2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà HàNội Nội
Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ( Habubank) là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch. Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm.
Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà. Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển.
là 4.050 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 10 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chun nghiệp của tất cả nhân viên
2.1.2 Mơ hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
2.1.2.1 Mơ hình tổ chức
Habubank hiện có mơ hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức. Ðặc điểm nổi bật của mơ hình Habubank là tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và quản lý rủi ro hiệu quả.
Rủi ro là một phần gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng. Kiểm tra và quản lý rủi ro sao cho cân bằng được mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi một cơ cấu tổ chức phù hợp và chính sách nhất qn trong tồn hệ thống. Do đó, cơ cấu Habubank hồn tồn được tổ chức theo chiến lược phát triển do Hội đồng Quản trị đề ra và liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro. Đồng thời tính linh hoạt và giảm thiểu quan liêu cũng luôn được đề cao giúp Ngân hàng dễ thích ứng và thay đổi khi mơi trường kinh doanh biến chuyển.
Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NHÂN LỰC
ỦY BAN ĐẦU TƯ
BAN KIỂM SOÁT
ỦY BAN QUẢN TRỊ RỦI RO
CHỨC NĂNG CHÍNH SÁCH BAN QUẢN LÝ VỐN CỔ ĐƠNG TỔNG GIÁM ĐỐC CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ TÀI SẢN NỢ CĨ. RỦI RO THỊ TRƯỜN G. RỦI RO CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH RỦI RO HOẠT ĐỘNG BAN QUẢN LÝ RỦI RO THAN H KHOẢN BAN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG BAN QUẢN LÝ RỦI RO THỊ TRƯỜ N G BAN QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NGUỒN NHÂN LỰC Tổ chức nhân sự, Trung tâm đào tạo GIÁM ĐỐC KHỐI KD NGUỒN VỐN Kinh doanh MM, Fixed Income, FX, COMM GIÁM ĐỐC KHỐI NH-DN PTKD, Quan hệ Ngân hàng Đại lý GIÁM ĐỐC KHỐI NH CÁ NHÂN Phát triển kinh doanh, Tư vấn tài chính, cá nhân, GIÁM ĐỐC KHỐI ĐẦU TƯ Đầu tư PHĨ TGĐ ĐÁNH GIÁ & PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG Đánh giá và phê duyệt tín dụng. Quản lý danh mục tín PHĨ TGĐ TÀI CHÍNH, CUNG ỨNG, DỊCH VỤ, IT Tài chính Kế tốn, IT, Mua sắm & quản lý tài sản PHĨ TGĐ VĂN PHỊNG MARKE TTING & PR Văn phịng, PR & Marketin gKhai thác tài sản PHĨ TGĐ PHÁP CHẾ & TN THỦ Pháp chế, xử lý nợ
CÁC KÊNH PHÂN PHỐI
KIỂM TOÁN NỘI BỘ
2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động
Hiện tại, Habubank có 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, 70 chi nhánh và phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Ngay từ đầu mới đi vào hoạt động, Habubank đã khơng ngừng hồn thiện bộ máy tổ chức, mở rộng ra khắp các địa bàn trên cả nước và đã gặt hái được những thành công nhất định. Trải qua 20 năm xây dựng và trưởng thành, Hububank đã đạt được những thành công to lớn, lớn mạnh cả về chất và lượng được thể hiện qua kết quả kinh doanh của Habubank qua các năm gần đây.
Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu Tài chính cơ bản tổng hợp
Đơn vị : Triệu VNĐ
Cho năm
Thu nhập hoạt động
Chi phí dự phịng nợ khó địi Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận sau thuế
Tại thời diểm cuối kỳ
Vốn điều lệ Tổng vốn cổ đông
(Nguồn : Báo cáo thường niên năm 2010 và Báo cáo kiểm toán bán niên 2011)
Từ bảng số liệu 2.1, có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của Habubank không ngừng phát triển, quy mô được mở rộng và kết quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trước. Với kết quả đạt được trên, Habubank tiếp tục khẳng định vai trị, vị trí của mình trong hệ thống ngân hàng, khẳng định sự phát triển có hiệu quả trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh.
Tuy nhiên, để hiểu rõ về tình hình hoạt động của Habubank trong những năm qua, chúng ta cần đi sâu nghiên cứu và tìm hiểu qua từng lĩnh vực.
2.1.3.1 Huy động vốn
Habubank ln coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Để mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động, bằng các hình thức huy động phong phú phù hợp với các tầng lớp dân cư, mở rộng mạng lưới huy động đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tin cậy cho khách hàng.
Trong 6 tháng đầu năm 2011, tình hình kinh tế - xã hội cả nước diễn ra trong bối cảnh có nhiều khó khăn, thách thức. Giá các hàng hóa chủ yếu trên thị trường thế giới biến động theo chiều hướng tăng. Một số nền kinh tế lớn mặc dù vừa phục hồi sau khủng hoảng tài chính tồn cầu nhưng đang tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro và bất ổn. Ở trong nước, lạm phát tăng cao, thời tiết diễn biến phức tạp, dịch bệnh vẫn xảy ra trên cây trồng, vật nuôi. Những yếu tố bất lợi trên đã tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh và gây ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống dân cư.
Trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nói riêng, tuy đã đạt được những thành quả nhất định song cũng đã gặp những khó khăn.
Trong 6 tháng đầu năm 2011, Habubank cũng đã đạt được những thành quả đáng kể trong công tác huy động vốn. Nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn
tác huy động vốn từ thị trường 1 là dân cư và các tổ chức kinh tế. Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, Ngân hàng áp dụng một mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh cùng các chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên và các chương trình khuyến mại để thu hút tối đa nguồn tiền huy động từ dân cư. Tổng vốn huy động toàn Habubank 6 tháng đầu năm 2011 đạt 25.324 tỷ đồng, đạt 62.53 % kế hoạch cho cả năm, tăng 34,47% so với cùng kỳ năm 2010. Trong đó, huy động từ thị trường 1 đạt 21.291 tỷ đồng tăng 51%, huy động từ thị trường II đạt 4.033 tỷ đồng, giảm đôi chút so với cùng kỳ năm trước. Năm 2010, Habubank cũng đạt 33.272 tỷ đồng, tăng 31.84% so với năm 2009. Nguồn huy động của Habubank đã đáp ứng được đầy đủ và chủ động cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
2.1.3.2 Sử dụng vốn
Trong năm 2011, nền kinh tế vẫn phải đối mặt với sự tăng trưởng thiếu bền vững, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu quả đầu tư thấp,.. Đặc biệt giá cả nhiều mặt hàng tiếp tục tăng do sự khởi đầu chuỗi điều chỉnh giá một loạt mặt hàng và sản phẩm đầu vào quan trọng của nền kinh tế, điều này gây ra lạm phát cao. Nợ công tiếp tục ở mức cao và đi liền với sự gia tăng sức ép tín dụng quá hạn do cho vay lãi suất cao trong năm 2010. Chính sách tiền tệ năm 2011 theo hướng thận trọng, chủ động và linh hoạt, có sự phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ. Do đó, các chỉ tiêu trong năm 2011 đã được điều chỉnh theo xu hướng giảm so với các chỉ tiêu của năm 2010.
Nhận định được những cơ hội và thách thức về mơi trường kinh tế trong và ngồi nước, Habubank vẫn chủ trương phát triển tín dụng một cách thận trọng, đảm bảo theo đúng chiến lược phát triển bền vững. Habubank tiến hành rà sốt lại tồn bộ các khách hàng hiện tại của Ngân hàng, phân loại theo mức độ an toàn và tiến hành cơ cấu lại danh mục khách hàng, lựa chọn các khách hàng tốt, các dự án khả thi để cho vay. Trong 6 tháng đầu năm, Ngân 39
hàng đã giải ngân 137.431 tỷ đồng, thu nợ 137.931 tỷ đồng. Đến cuối tháng 6 năm 2011, tổng dư nợ của Habubank đạt 18.184 tỷ đồng, tăng trưởng 44.5% so với cùng kỳ năm 2010. Tổng dư nợ của năm 2010 là 18.684 tỷ đồng, tăng trưởng 39,87% so với năm 2009.
Đơn vị : Triệu đồng 20,000,000 18,000,000 16,000,000 14,000,000 12,000,000 10,000,000 8,000,000 6,000,000 4,000,000 2,000,000 0
Biểu 2.1 : Biểu đồ tăng trƣởng tín dụng giai đoạn từ 2008- 6/2011
(Nguồn : Báo cáo thường niên năm 2010 và Báo cáo kiểm toán bán niên 2011)
Ngân hàng cũng nghiêm túc thực hiện chủ trương hỗ trợ phát triển kinh tế của Chính phủ, lựa chọn các dự án tốt, thuộc đối tượng được hỗ trợ lãi suất của Chính phủ để cho vay, nhằm giúp các doanh nghiệp vượt qua khó khăn, duy trì và phát triển sản xuất, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động.
2011. Ngân hàng thực hiện chính sách kiểm sốt tín dụng tập trung, từ khâu thẩm tra, phê duyệt tới giải ngân, áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng để chuẩn hoá việc kiểm soát rủi ro và phân loại khách hàng, tăng cường giám sát khách hàng trong và sau khi cho vay để nắm vững tình hình khách hàng, thu hồi các khoản nợ đến hạn. Với các biện pháp tăng cường kiểm soát chặt chẽ,
Habubank đã giữ được tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2011 là 2.34% , thấp hơn kế hoạch đặt ra cho cả năm 2011 và năm 2010 là 2.39% và dưới mức Ngân hàng Nhà nước cho phép.
Thực hiện chủ trương ưu tiên đảm bảo cơng tác thanh tốn, trong năm 2011, Habubank cũng đã hoàn thành cơ cấu lại kỳ hạn của danh mục cho vay, theo đó đến thời điểm giữa năm, tỷ trọng cho vay trung dài hạn của ngân hàng giảm xuống còn 21%, giảm so với năm 2010 là 21.23%.
2.1.3.3 Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng
Với các bất ổn trên thị trường tài chính tiền tệ, vào giai đoạn 2010- 2011, có những lúc thanh khoản tồn thị trường bị ảnh hưởng do một số định chế tài chính gặp khó khăn trong thanh tốn. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng, trong năm 2010-2011, Habubank ngày càng chuẩn hoá các hoạt động trên thị trường tiền tệ, áp dụng các quy trình quản trị rủi ro chặt chẽ đối với các giao dịch trên thị trường liên ngân hàng, định kỳ thực hiện việc chấm điểm làm cơ sở cấp hạn mức tín dụng cho từng đối tác giao dịch.
Doanh số giao dịch liên ngân hàng 6 tháng đầu năm 2011 đạt trên 168.000 tỷ đồng, đóng góp một cách hiệu quả vào lợi nhuận của ngân hàng.
2.1.3.4 Hoạt động đầu tư
Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và các diễn biến phức tạp trên thị trường kinh tế trong nước, hoạt động đầu tư của Habubank trong năm 2011 được giới hạn chủ yếu trong các hạn mục đầu tư ngắn hạn, có tỷ suất lợi nhuận cao, an tồn và có tính thanh khoản cao như trái phiếu chính phủ, trái phiếu đơ thị… để mạng lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Các khoản đầu tư dài hạn, góp vốn mua cổ phần của các doanh nghiệp được rà sốt một cách cẩn trọng. Tính đến thời diểm 30/06/2011, tổng đầu tư của Ngân hàng đạt 10.102 tỷ đồng, tăng 128% so với cả năm 2010, trong đó số dư chứng khốn đầu tư tăng xấp xỉ 30% và góp vốn đầu tư mua cổ phần tăng xấp xỉ 5%. Cụ thể:
Bảng 2.2 : Báo cáo đầu tƣ tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Chứng khoán kinh doanh Chứng khoán đầu tư
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán Chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn Dự phịng giảm giá chứng khốn Góp vốn, đầu tư dài hạn
Tổng doanh số đầu tư
Lãi/Lỗ thuần từ mua bán CKKD Lãi/Lỗ thuần từ mua bán CK đầu tư Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần Tổng thu nhập từ hoạt động đầu tư
(Nguồn báo cáo thường niên năm 2010 và Báo cáo tài chính Quý 2.2011)
Thu nhập của ngân hàng từ hoạt động đầu tư trong giai đoạn trên đã đạt được sự tăng trưởng khá tốt. Năm 2008, hoạt động đầu tư còn đem về lợi nhuận âm thì đến năm 2009, đã đạt được mức thu nhập là hơn 75 tỷ. Năm 2010, với 204 tỷ đồng, cũng tăng 170,12 % so với năm 2009. Trong 6 tháng đầu năm 2011, hoạt động này đã đạt thu nhập hơn 330 tỷ đồng, tăng trưởng 162% so với cả năm 2010 và chiếm 52 % tổng thu nhập hoạt động. Với quyết định tăng trưởng hoạt động đầu tư của Ngân hàng trong thời gian qua đã khẳng định hoạt động này của Ngân hàng là đúng hướng.
2.1.3.5 Kinh doanh ngoại tệ
cao. Kim ngạch hàng hóa xuất khẩu trong 6 tháng đầu năm ước tính là 42,3 tỷ USD, tăng 23,4% so với cùng kỳ năm 2010. Tuy nhiên, Việt Nam vẫn trong
tình trạng nhập siêu tăng, ước tính 6,65 tỷ USD, bằng 15,7% kim ngạch hàng hóa xuất khẩu. Bên cạnh đó, nguồn vốn FDI và kiều hối có xu hướng giảm, tâm lý muốn nắm giữ ngoại tệ của doanh nghiệp và người dân ảnh hưởng đến tỷ giá và nguồn cung ngoại tệ trên thị trường. Để bình ổn thị trường ngoại hối, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các chính sách quản lý ngoại hối chặt chẽ và thực thi mạnh mẽ các chế tài xử phạt vi phạm nhằm kiểm soát nghiêm các giao dịch ngoại tệ của các ngân hàng và trên thị trường, giảm lãi suất tiền gửi USD của các doanh nghiệp, xóa bỏ cơ chế hai tỷ giá của đồng USD, đưa về tỷ giá niêm yết trong ngân hàng.
Trong 6 tháng đầu năm, Habubank luôn đảm bảo đủ ngoại tệ cung cấp cho khách hàng thanh toán quốc tế của Ngân hàng. Tuy nhiên, do gặp phải những khó khăn trên, hoạt động kinh doanh ngoại hối đã không đạt được lợi nhuận cho Habubank, lỗ 74,31 tỷ đồng.
2.1.3.6 Dịch vụ ngân hàng
Bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh cũng đóng góp một phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập của Habubank. Tính đến tháng 6 năm 2011, thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh