Nhà Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây hoạt động huy động vốn của Habubank đã đạt được những kết quả đáng kể, góp phần khẳng định vị trí của ngân hàng.
Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước trong giai đoạn 2008-2010. Trong 6 tháng đầu năm 2011 đã tăng trưởng bằng 76,11% của năm 2010. Năm 2010 đạt mức tăng trưởng là 31,84% và năm 2009 đạt 30,04%. Với mức tăng trưởng nguồn vốn này, đã giúp Habubank đáp ứng được đầy đủ và chủ động cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư trong thời gian qua. Đây là một mức tăng trưởng khá, và để đạt được điều đó, phải kể đến sự đóng góp của đội ngũ nhân viên và Ban lãnh đạo Habubank, đã có những chính sách đúng đắn, phù hợp trong công tác huy động vốn.
Thứ hai, quy mô vốn huy động ngày càng tăng. Năm 2008 vốn huy động đạt 19.406 tỷ đồng, năm 2009 đạt 25.236 tỷ đồng, đến năm 2010 vốn huy động đã đạt mức 33.272 tỷ đồng tăng 31% so với năm 2009. Với 6 tháng đầu năm 2011, tổng vốn huy động là 25.324 tỷ đồng, thấp hơn cả năm 2010 có gần 8.000 tỷ đồng. Đây là điều kiện thuận lợi và là tiền đề giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư.
Thứ ba, nguồn vốn ngắn hạn huy động được đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn trong cho vay và đầu tư ngắn hạn. Bên cạnh đó cịn sử dụng để cho vay trung dài hạn, mức cho vay này vẫn nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà Nước. Theo thông tư số 15/2009/TT-NHNN, tổ
dài hạn.
Vốn huy động bằng ngoại tệ luôn đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đầu tư bằng ngoại tệ.
Thứ tư, chi phí huy động vốn ngày càng được cải thiện, mặc dù tình hình kinh tế có nhiều diễn biến xấu. Điều này thể hiện tại bảng số liệu 2.8 thông qua kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đảm bảo tổng thu lớn hơn tổng chi.
Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đạt được những kết quả trên là do:
Ngân hàng đã triển khai các hình thức huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như ngân hàng triển khai các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm 3G, linh hoạt… đặc biệt Habubank đã kết hợp giữa hình thức tiết kiệm gửi góp với sản phẩm của bảo hiểm. Khi khách hàng có nhu cầu tham gia sản phẩm này như Tình yêu cho con, Kế hoạch cưới hỏi, An hưu…, khách hàng sẽ được nhân viên của ngân hàng tư vấn trong việc lựa chọn sản phẩm thích hợp với nhu cầu của từng người. Đặc biệt khi tham gia sản phẩm này, khách hàng ngoài việc được hưởng lãi theo lãi suất tương tự như lãi suất tiết kiệm khách hàng còn được tham gia bảo hiểm.
Bên cạnh chủ trương đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng chủ trương đa dạng hóa đối tượng khách hàng. Ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng, thu thập ý kiến của khách hàng thông qua phiếu điều tra, kịp thời nắm bắt nhu cầu, ý kiến đóng góp của khách hàng để từ đó đáp ứng ngày một tốt hơn yêu cầu của họ. Mặt khác, ngân hàng cũng khơng ngừng tìm kiếm các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
Lãi suất huy động do Hội sở chính quyết định và áp dụng cho toàn hệ thống đã đảm bảo sự thống nhất trong toàn hệ thống.
Ngân hàng chủ trương mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tính đến hết 30/6/2011, ngân hàng đã có 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, 70 chi nhánh và phòng giao dịch.
Đồng thời ngân hàng cũng chú trọng đến việc tăng cường hoạt động Marketting, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, khẳng định uy tín trên thị trường tiền tệ. Nhiều năm liền ngân hàng được trao danh hiệu là ngân hàng của năm và nhiều danh hiệu khác do các tổ chức có uy tín trong nước và ngồi nước cơng nhận như Sao vàng đất Việt, Thương hiệu nổi tiếng quốc gia,…
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng còn bộc lộ những hạn chế nhất định làm cho hiệu quả huy động vốn chưa cao.
Thứ nhất, tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trên 81% tổng nguồn vốn huy động trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng có xu hướng tăng điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động sử dụng vốn vào mục đích cho vay và đầu tư trung dài hạn.
Thứ hai, chưa có sự phù hợp tương đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn cả về kỳ hạn và loại tiền.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn nên ngân hàng bị thiếu nguồn vốn để cho vay, đầu tư trung – dài hạn, ngân hàng đã phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để bù đắp khoản thiếu hụt này. Theo thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định các NHTM được sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tại Habubank việc thiếu nguồn vốn trung dài hạn để cho vay và đầu tư trung dài hạn được ngân hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn để bù đắp vẫn nằm trong giới hạn cho phép của NHNN, tuy nhiên chênh lệch giữa nguồn vốn và cho vay, đầu tư trung dài hạn của ngân hàng năm sau lớn hơn năm trước. Điều này chứng tỏ hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng chưa hiệu quả, ngân hàng cần có biện pháp để thu hút thêm nguồn vốn này.
động VND, trong khi lại có sự dư thừa về nguồn vốn theo ngoại tệ. Hiện tượng dư thừa nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong khi thiếu nguồn vốn bằng VND, ngân hàng có thể chuyển đổi ngoại tệ ra VND để bù đắp sự mất cân đối trên, tuy nhiên khi làm như thế ngân hàng sẽ gặp rủi ro về tỷ giá, rủi ro về lãi suất.
Thứ ba, chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội cịn thấp, điển hình như loại tiền VND năm 2008 chênh lệch là 1,54%, năm 2009 giảm 1,52%, năm 2010 có tăng lên chút là 3,65%, 6 tháng đầu năm 2011 chênh lệch là 3,17%. Chênh lệch lãi suất thấp gây khó khăn cho ngân hàng trong việc bù đắp chi phí kinh doanh, bù đắp rủi ro, lợi nhuận của ngân hàng khơng cao.
2.3.2.2 Ngun nhân
a. Ngun nhân về phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
- Hình thức huy động vốn chưa đa dạng
Hình thức huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội trong những năm gần đây có nhiều sản phẩm mới tuy nhiên chủ yếu vẫn là các hình thức huy động truyền thống như: tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu…
- Chính sách lãi suất tại Habubank chưa thực sự linh hoạt.
Tại Habubank các chi nhánh không được quyền tự quyết trong việc điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay, việc điều hành này tập trung về Hội sở chính. Điều này cũng phần nào gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc huy động vốn trong trường hợp chi nhánh được đặt tại địa bàn có nhiều ngân hàng cùng hoạt động.
-Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn phát triển chưa cao. Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn như dịch vụ thanh
toán, dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh.. phát triển chưa cao, gây trở ngại cho ngân hàng trong việc huy động vốn, đặc
biệt là thu hút vốn có chi phí thấp – nguồn tiền gửi thanh toán.
- Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội chưa chú trọng nhiều đến công tác nghiên cứu khách hàng và hoạt động Marketting.
Công tác nghiên cứu khách hàng ở Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội chưa được đặt lên hàng đầu, chưa được chú trọng. Thêm vào đó là cơng tác quảng cáo tuy có thực hiện nhưng vẫn cịn ít, khách hàng vẫn chưa biết nhiều đến thương hiệu Habubank đặc biệt là khu vực miền Nam. Việc quảng bá trên báo chí, truyền hình đã được thực hiện nhưng mật độ cịn ít và thực hiện khơng đồng bộ nên thương hiệu Habubank chưa thực sự đi vào lòng khách hàng.
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng chưa nhiều.
Mạng lưới hoạt động của Habubank chưa thực sự rộng rãi không thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác như Sacombank, Techcombank… Là ngân hàng cổ phần được thành lập đầu tiên ở Việt Nam, nhưng đến nay mạng lưới giao dịch của Habubank vẫn chỉ dừng ở con số khiếm tốn 70 chi nhánh và phòng giao dịch.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị tại Habubank chưa hiện đại.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của các chi nhánh và phòng giao dịch còn đơn giản. Habubank chưa đầu tư nhiều cho các địa điểm giao dịch. Phần lớn các địa điểm giao dịch của ngân hàng nhỏ hẹp, không khang trang, cơ sở vật chất nghèo nàn, điều này gây ảnh hưởng trong công tác thu hút thêm nguồn tiền cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng cịn nhiều tồn tại bất cập.
- Trình độ cán bộ chuyên môn chưa cao.
Hiện nay tại ngân hàng cán bộ có trình độ đại học là 73%, cán bộ làm việc tại Habubank phần lớn là cán bộ trẻ. Lực lượng nhân viên này có đặc điểm là năng động, ham học hỏi tuy nhiên do kinh nghiệm làm việc thực tế ít, nên trình độ nghiệp vụ chưa cao.
b.Ngun nhân từ phía bên ngồi
- Khủng hoảng kinh tế thế giới.
Kinh tế thế giới 6 tháng đầu năm 2011 vẫn tiếp tục đà phục hồi nhưng không đồng đều giữa các khu vực và các quốc gia. Những rủi ro đang ngày càng tăng lên cùng với những nguy cơ, thách thức mới phát sinh có thể làm chậm q trình phục hồi của các quốc gia. Các rủi ro chính đe dọa tiến trình phục hồi tăng trưởng kinh tế cũng như sự ổn định kinh tế vĩ mơ tồn cầu năm 2011 bao gồm: sự mất cân bằng kéo dài trong khu vực tài chính và khu vực tài khóa tại các nền kinh tế phát triển gây ra những bất ổn về kinh tế vĩ mơ và hoạt động tài chính-ngân hàng tồn cầu; giá dầu tăng cao làm tăng chi phí đầu vào và tình trạng thất nghiệp tại các nước phát triển vẫn chưa được cải thiện nhiều; nguy cơ khủng hoảng nợ công lan rộng sang nhiều nước tại khu vực châu Âu gây rủi ro đối với hệ thống tài chính khu vực và tồn cầu; trong khi đó nhiều quốc gia đang phát triển và mới nổi lại đang bước vào giai đoạn tăng trưởng kinh tế nóng với áp lực lạm phát cao là dấu hiệu của việc kinh tế có thể tăng trưởng chậm lại.
- Lạm phát gia tăng.
Lạm phát - mối quan tâm lớn nhất hiện nay - đã tăng lên mức cao và đe dọa cản trở tốc độ phục hồi kinh tế thế giới cũng như sự ổn định kinh tế vĩ mô của các nước. Trong những năm gần đây, tình hình lạm phát tại Việt Nam cũng nằm trong xu hướng gia tăng, điều này đã gây tâm lý lo sợ đồng tiền nội tệ trượt giá nên người dân thích cất trữ tài sản dưới dạng ngoại tệ mạnh như USD, EUR, vàng hơn là gửi tiền vào ngân hàng.
- Thói quen khơng dùng tiền mặt của người dân chưa được cải thiện. Người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chưa quen sử dụng các dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
- Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao.
Với số lượng ngân hàng được thành lập ngày càng tăng, áp lực cạnh tranh đối với Habubank sẽ ngày càng lớn. Đặc biệt cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn. Sức ép cạnh tranh để giữ vững và phát triển nguồn vốn rất gay gắt đặc biệt là Ngân hàng Nhà Nước đã cho phép một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép huy động tiền gửi bằng VND.
Bên cạnh việc cạnh tranh giữa các ngân hàng, Habubank còn bị cạnh tranh bởi nhiều tổ chức tài chính khác như các cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm..
Trên đây, là tồn bộ thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng còn tồn tại những hạn chế dẫn đến hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng chưa cao. Trong thời gian tới để hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả cao thì ngân hàng cần phải thực hiện một số các giải pháp.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
3.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
3.1.1.1 Thuận lợi
Nhìn chung, Habubank có những thuận lợi về mặt khách quan và sức mạnh nội tại giúp Habubank tận dụng những thời cơ do hội nhập mang lại, đó là:
Mặt chủ quan: Habubank có đội ngũ lãnh đạo trẻ, có năng lực, nhạy
bén, có tầm nhìn chiến lược, có tư duy linh hoạt và đã tạo dựng được uy tín tốt trên thị trường tài chính trong và ngồi nước. Bên cạnh đó là một đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, trẻ trung, được đào tạo bài bản, làm việc chuyên nghiệp. Mạng lưới hoạt động của Habubank chủ yếu tại các tỉnh thành lớn trong cả nước. Các chỉ tiêu cơ bản như vốn chủ sở hữu, dư nợ tín dụng, ROA, ROE đều đạt mức tăng trưởng cao và bền vững. “Habubank đang tái cơ cấu mạnh mẽ, toàn diện hướng tới mục tiêu phát triển Habubank thành một Tập đồn tài chính đa năng, hoạt động theo thông lệ quốc tế, ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới” Quyết tâm đó càng được thể hiện rõ nét hơn kể từ khi Ngân hàng Deutsche Bank của Cộng hòa Liên bang Đức trở thành cổ đông chiến lược của Habubank vào năm 2007.
Trong bối cảnh hội nhập, để đạt được các mục tiêu đã định, Habubank cần phải thực thi đồng bộ các biện pháp nhằm phát huy tốt nhất nội lực, lợi thế của mình để chớp cơ hội và khắc phục những điểm yếu để vươn lên phát triển bền vững. Phát triển hoạt động kinh doanh phải gắn liền với quản trị rủi
ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và các loại rủi ro khác. Các biện pháp bao gồm:
Thứ nhất, tiếp tục nâng cao năng lực tài chính đưa Habubank hoạt động kinh
doanh có hiệu quả, bền vững. Mục tiêu cần hướng đến là các chỉ tiêu về cơ cấu tài chính và hiệu quả kinh doanh ln đảm bảo theo các quy định của NHNN và đạt từ mức trung bình đến cao hơn so với toàn ngành.
Thứ hai, tiếp tục tăng cường hợp tác, chuyển giao công nghệ, kiến thức
với cổ đông chiến lược - Ngân hàng Deutsche Bank; đổi mới cơ cấu tổ chức để hướng tới quản trị điều hành và hoạt động theo thơng lệ quốc tế. Nhanh chóng hồn thiện và phát huy tốt hơn nữa hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin (corebanking) mà Habubank mới đầu tư.
Thứ ba, từng bước nâng cao khả năng cạnh tranh về mọi mặt, sẵn sàng
đáp ứng với tiến trình hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế nước nhà. Xác định rõ khách hàng và thị trường mục tiêu, để từ đó đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phù hợp, chất lượng cao dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Tiếp tục rà sốt và hồn thiện chính sách đãi ngộ đối với nguồn nhân lực để