Phần trước báo cáo đi sâu vào phân tích những mặt yếu kém trong hệ thống NHTM Việt Nam và một số chính sách tài chính gần đây nhất của Chính phủ Việt Nam có tác động đến khả năng cạnh tranh của khu vực này. Nhìn chung, các chính sách tài chính-tiền tệ vừa qua là tích cực và khá tồn diện, chủ yếu tập trung vào các mặt yếu kém nhất của hệ thống ngân hàng Việt
Nam. Tuy vậy, để nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM cần có những cải cách sâu rộng, đồng bộ hơn trên bình diện tồn nền kinh tế lẫn bình diện khu vực tài chính - ngân hàng.
Trước hết, quan điểm chung của các chính sách nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM là phải: (1) đặt lợi ích tổng thể tồn quốc gia là trên hết; (2) mang tính tổng thể, tồn diện; (3) phù hợp với chủ trương, đường lối hội nhập của Đảng và Chính phủ Việt Nam, cụ thể là theo các cam kết quốc tế đã ký; và (4) phù hợp với tình hình thực tiễn ở Việt Nam.
Để các chính sách nâng cao năng lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng tài chính có hiệu quả cao trong dài hạn, trên bình diện tồn nền kinh tế các nhóm chính sách sau phải được thực hiện đồng bộ, triệt để:
3.3.1. Giải pháp từ phía chính phủ và ngân hàng nhà nước
3.3.1.1. Các nhóm giải pháp từ phía chính phủ
Thứ nhất: Cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho các doanh
nghiệp. Như đã phân tích, việc bảo hộ cho khu vực DNNN kém hiệu quả là
ngun nhân chính khiến mức nợ khó địi, nợ q hạn tại các NHTM quốc doanh quá cao. Kết quả đạt được cịn khiêm tốn trong q trình cổ phần hố DNNN một lần nữa cho thấy rằng chính sách bảo hộ, ưu đãi DNNN, vấn đề lợi ích nhóm là những yếu tố căn bản cản trở quá trình cải cách DNNN mà đặc biệt là cổ phần hoá DNNN. Như vậy, trên quan điểm lợi ích tổng thể xã hội và quốc gia tiếp tục cải cách DNNN là nhiệm vụ thiết yếu của Việt Nam. Nếu khơng kiên quyết đẩy mạnh tiến trình này, việc cải thiện năng lực cạnh tranh của nền kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng là rất khó thực hiện.
Thứ hai Nâng cấp và bổ sung để hồn thiện hệ thống pháp luật: Nhanh chóng ban hành Luật Cạnh tranh và kiểm soát độc quyền, đưa Luật này nhanh chóng trở thành cơng cụ để chỉnh phủ kiểm soát cạnh tranh, sửa chữa thất bại của thị trường, hạn chế hiện tượngthơng tin khơng cân xứng. Chính phủ cũng cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống pháp luật khác đặc biệt là các pháp luật kinh tế là yếu tố cực kỳ quan trọng nhằm đảm bảo hiệu lực hợp đồng, kỉ luật thị trường tạo điều kiện để thị trường vốn, thị trường tiền tệ phát triển hiệu
quả; Hơn nữa, việc sửa đổi, bổ sung 2 Luật Ngân hàng (Luật NHTM và Luật các tổ chức tín dụng) là cực kỳ cần thiết hiện nay. Ngồi ra, chính phủ cũng cần nhanh chóng cải thiện hệ thống thanh tra-giám sát ngân hàng tương đồng với thông lệ quốc tế. Xây dựng các yếu tố đồng bộ thị trường và đúng quy luật liên quan tới cấu trúc hệ thống hành chính và cơ sở hạ tầng chưa hồn chỉnh, như hệ thống pháp luật, kế tốn, kiểm tốn, các chuẩn mực an tồn, hệ thống thơng tin quản lý...
Thứ ba, Trong tiến trình cải cách DNNN, chính phủ cũng nên nhanh
chóng đưa ra một cơ chế linh hoạt để đẩy nhanh việc cổ phần hoá các NHTMQD lớn. Việc cổ phần hố các NHTM quốc doanh thực ra đã có chủ trương nhưng vẫn tiến hành chậm chạp do vướng cơ chế. Tiến trình này cần đẩy nhanh trong thời gian tới và chậm nhất vào năm 2005 phải thực hiện cổ phần hố được ít nhất hai NHTMQD là Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam như kế hoạch. Ngồi ra, trong chính sách cổ phần hố, nếu muốn thúc đẩy cạnh tranh hiệu quả cho bản thân doanh nghiệp và cho tồn hệ thống, nhà nước cũng khơng nhất thiết phải nắm cổ phần khống chế tới 70% như dự tính mà chỉ cần nắm khoảng dưới 50% kèm theo điều kiện mỗi cổ đông khác không nắm giữ quá 15% cổ phần của ngân hàng cổ phần hoá. Bởi nhà nước nếu nắm cổ phần quá nhiều sẽ dẫn đến tái diễn tình trạng phi cạnh tranh ngay trong việc kiểm sốt và điều hành ngân hàng đó.
Thứ tư, Thống nhất quan điểm, xác định rõ và cụ thể về lộ trình mở cửa tài chính. Lộ trình mở cửa kinh tế thích hợp đối với nhiều nền kinh tế, đã nhận
được sự đồng thuận sâu rộng của nhiều nhà kinh tế và hoạch định chính sách là: tự do hố tài chính phải được thực hiện sau cùng sau khi đã thực hiện cải cách cơ cấu (trong đó có cải cách tài chính) bên trong và tự do hố thương mại. Tự do hố tài chính nên được thực hiện đầy đủ từ trong nước rồi mới mở cửa hồn tồn tài chính quốc tế; trong đó việc tăng khả năng chuyển đổi, phá giá Đồng Việt Nam nên được suy xét, cân nhắc kỹ lưỡng cho phù hợp với các chính sách kinh tế vĩ mơ trong nước và tình hình tài chính ngồi nước. Việc có được lộ trình hội nhập tài chính thích hợp sẽ bảo đảm hệ thống tài chính hội
nhập hiệu quả, tăng năng lực cạnh tranh mà khơng bị sa vào các dạng khủng hoảng tài chính-ngân hàng khác nhau.
Thứ năm, khẩn trương hoàn thiện hoạt động của thị trường tiền tệ và
hồn thiện hoạt động thị trường chứng khốn, xác định cụ thể lộ trình mở của thị trường tài chính ngân hàng. Đồng thời đẩy nhanh quá trình cấp giấy chứng nhận sở hữu bất động sản để tạo thuận lợi cho việc nhận tín dụng. Xây dựng, phát triển thị trường bất động sản, đặc biệt là đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện cho khu vực doanh nghiệp tư nhân tiếp cận dễ hơn tới nguồn tín dụng và giảm lượng vốn khơng cho vay được tại các ngân hàng
3.3.1.2 Về phía NHNN Việt Nam.
Thứ nhất. Nâng cao năng lực quản lý điều hành: Để nâng nâng cao hơn
nữa năng lực quản lý của NHTM Việt Nam theo chúng tôi điều quan trọng nhất là hướng tới nâng tính độc lập tương đối của NHNN Việt Nam trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tài chính của nhà nước. Hơn nữa, việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ của Ngân hàng này (thanh toán bù trừ, nghiệp vụ kho quỹ, nghiệp vụ thị trường thứ cấp) cũng là việc cấp thiết;
Thứ hai, phối hợp cùng bộ Tài chính tham gia xây dựng và phát triển đa dạng hoá thị trường vốn: Như đã nêu, thị trường vốn có vai trị rất quan trọng
trong nền kinh tế song chỉ mới manh nha ở Việt Nam. Lượng vốn hoá (cổ phiếu, trái phiếu...) được giao dịch ở thị trường chứng khốn cịn q nhỏ. Do vậy, nếu nước ta xây dựng và phát triển thị trường vốn bằng cách thành lập, khuyến khích và hỗ trợ thành lập các tổ chức và kinh doanh vốn dài hạn như công ty đầu tư, quỹ đầu tư, đầu tư mạo hiểm, quỹ bảo hiểm rủi ro, ngân hàng bảo lãnh, ngân hàng cầm cố, các quỹ hưu trí, quỹ tương hỗ...sẽ tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn hiện nay mà các NHTM đang phải gánh vác.
Thứ ba: Tăng cường năng lực giám sát, quản lý và năng lực tài chính của các NHTM. Đây là phần trọng tâm của chương trình WB/IMF
PRSC/PRSP đã, đang và sẽ được thực thi. Tuy vậy, các chính sách cần được bổ sung một số nội dung sau đây:
- Tăng cường quản lí nợ nước ngồi, đặc biệt là nợ của khu vực tư nhân (trước hết là nợ ngắn hạn.
- Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, mà trước hết là nghiệp vụ thanh tốn qua ngân hàng; phát triển mạnh và khuyến khích dân cư khơng dùng tiền mặt; đầu tư phát triển hơn nữa hệ thống xử lý, phân tích thơng tin.
- Cơ cấu lại mơ hình tổ chức của NHTMQD và đưa vào áp dụng mơ hình tổ chức NHTM chuẩn quốc tế. Theo đó, cơ cấu tổ chức của NHTMQD là quản lý theo nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ của một ngân hàng đa năng, thay thế cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ hiện nay. Đồng thời, hình thức tổ chức này sẽ khắc phục cơ bản những hạn chế của NHTMQD hiện nay: kiểm soát được rủi ro, nâng cao năng lực kiểm sốt, phát triển và nâng cao chất lượng nghiệp vụ, trình độ nghiệp vụ.
- Gỡ bỏ đến mức tối thiểu các quy định có tín can thiệp vào qui trình nghiệp vụ, vào quyết định kinh doanh và các qui định hạn chế quyền tự chủ về quản lý nhân sự, quản lý tài chính tiền lương và hệ thống khuyến khích cũng như hệ thống tài chính nhằm năng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh quốc tế cuả các NHTM Việt Nam.
- Áp dụng rộng rãi tiêu chuẩn kế toán quốc tế ở tất cả các ngân hàng và
các tổ chức tài chính tại Việt Nam
- Trong khi cơ chế cho vay chính sách cịn chưa bị xố bỏ, các khoản cho vay theo chỉ định của chính phủ phải có cam kết, trách nhiệm rõ ràng.
Thứ tư, NHNN cần nhanh chóng xin phép chính phủ để đẩy nhanh thực
hiện việc cổ phần hoá các NHTMQD tạo điều kiện cho các ngân hàng này hoạt
động an toàn và hiệu quả hơn. Ngoài ra, NHNN cũng cần thực hiện các biện pháp thích hợp nhằm tăng vốn tự có của các ngân hàng khác trên cơ sở cơ cấu lại sở hữu hoặc cho vay tái cấp vốn, tái đầu tư, thu hồi nhanh các khoản nợ đã khoanh tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng ngân hàng. Riêng các
NHTMQD chưa thực hiện cổ phần hố cần thực hiện việc tăng vốn thơng qua việc bán trái phiếu chuyển đổi ra bên ngoài.
Thứ năm: Tạo sân chơi bình đẳng hơn nữa cho các NHTM trong và
ngoài nước trong việc mở rộng điều kiện gia nhập thị trường.
- Tạo mở sân chơi bình đẳng hơn nữa cho các NHTM trong và ngồi nước trong việc mở rộng điều kiện gia nhập thị trường, lĩnh vực hoạt động kinh doanh cho các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng tư nhân. Tuy đây cũng là mục đích của các chính sách hiện hành, song vẫn còn một số chính sách/biện pháp cần bổ sung:
- Từng bước giảm thiểu quy định hạn chế hoạt động dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đặc biệt là là các dịch vụ tín dụng nội tệ, đầu tư, bảo lãnh thanh tốn, phát hành chứng khốn, mơi giới tiền tệ, cho th tài chính, quản lý tài sản có (quản lý tiền mặt, tiền gửi, tín thác, portfolio...). - Cụ thể hố và đơn giản hoá hơn nữa điều kiện cấp phép cho các tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động tại Việt Nam, cho phép rộng rãi hơn người nước ngoài mua lại ngân hàng tư nhân, cổ phần hoặc tham gia vào quá trình cổ phần hoá một số ngân hàng quốc doanh ở Việt Nam.
- Tiếp tục đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các tất cả doanh nghiệp, hộ gia đình khơng phân biệt thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi đều được vay vốn từ ngân hàng với điều kiện tín dụng như nhau.
3.3.2. Giải pháp trong nội bộ các NHTM 3.3.2.1. Nâng cao năng lực tài chính :
Năng lực tài chính của các NHTM nước ta nhìn chung là kém, tất cả các chỉ số liên quan đều được ghi nhận là thấp xa so với các nước trong khu vực. Do vậy để nâng cao năng lực cạnh tranh về mặt tài chính nhìn chung các NHTM cần phải thực hiện một số biện pháp sau đây:
- Khẩn trương tăng vốn tự có:
Như đã trình bày ở chương trước, vốn tự có của các ngân hàng nước ta là rất nhỏ bé, chính vì vậy đã hạn chế các NHTM trong việc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cũng như tăng cường hiện đại hố cơng nghệ. Chính vì thế đối với các NHTM nước ta khơng cịn con đường nào khác là tăng vốn tự có nhằm củng cố năng lực tài chính của mình. Với các NHTĐQ giải pháp này có thể thực hiện thơng qua biện pháp cấp vốn của chính phủ thơng qua việc phát hành trái phiếu. Ngoài ra, các NHTMQD cần phải nhanh chóng xây dựng các đề án cổ phần hoá nhằm phát hành cổ phiếu để huy động vốn. Chính sách cổ phần hố các NHTM nhà nước đã được nhà nước cho phép, và theo dự kiến sẽ được thí điểm đầu tiên ở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long trong nắm 2004 và 2005. Bên cạnh đó, các NHTM cũng có thể tăng vốn từ nguồn nội bộ chủ yếu là thu nhập giữ lại. Nguồn vốn này có thuận lợi là giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn nhờ vậy tránh được chi phí huy động vốn. Tỉ lệ thu nhập giữ lại sẽ do ban giám đốc và hội đồng quản trị thống nhất xác định dựa trên những quy định của nhà nước.
Các NHTM cũng có thể tăng vốn từ nguồn bên ngoài bằng cách bán tài sản và thuê lại: các ngân hàng có thể bán tất cả hoặc một phần phương tiện văn phịng của mình và th lại từ người chủ mới để phục vụ cho các hoạt động của nó. Với những giao dịch như vậy, ngân hàng thường thu về những dịng tiền mặt rất lớn (có thể được tái đầu tư với lãi suất hiện tại) và củng cố sức mạnh về vốn. Tuy nhiên ở Việt Nam các cơng ty cho th tài chính chưa phát triển nên khó sử dụng phương pháp này.
Đối với các Ngân hàng cổ phần, cần phải nhanh chóng vượt qua được tâm lý “khơng tăng vốn để duy trì quyền” của một số thành viên hội đồng quản trị để tăng cường phát hành cổ phiếu huy động vốn. Ngồi ra cũng cần phải có những chính sách các nhà đầu tư nước ngồi mua cổ phiếu và tham gia điều hành các Ngân hàng cổ phần nhằm minh bạch hố tài chính, đảm bảo tối đa an toàn trong hoạt động của các Ngân hàng này.
Về phương diện huy động vốn và tổng tài sản: các chỉ tiêu này nhìn
chung phụ thuộc và khống chế bởi vốn tự có. Tuy nhiên sự cần thiết phải có các chính sách nhằm minh bạch hố bảng cần đối tài sản, quản lý và khai thác vốn huy động và cho vay một cách hiệu quản nhằm nâng cao khả năng tài chính chiếm lĩnh thị phần.
Xử lý dứt điểm "nợ xấu": Nợ xấu của các NHTM bao gồm nhiều loại
bao gồm: Nợ q hạn thơng thường, nợ khó đòi, nợ khoanh, nợ chờ xử lý vv... nguồn gốc của các loại nợ này khác nhau, thời gian phát sinh khác nhau, đối tượng nợ thuộc nhiều loại sở hữu khác nhau. Vì vậy, các NHTM cần có có giải pháp hợp lý nhằm thu hồi những khoản nợ này, giảm bớt sự "hiện diện" của nhóm nợ này trên bảng tổng kết tài sản.
3.3.2.2. Hiện đại hố cơng nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú trên nền tảng công nghệ cao.
Như đã đánh giá ở trên, công nghệ ngân hàng nước ta dù đã được chú trọng trong thời gian qua nhưng vẫn được đánh giá là yếu kém. Tuy nhiên để một lúc thay thế tồn bộ cơng nghệ sẽ vơ cùng khó khăn, chính vì thế việc hiện đại hố cơng nghệ cần phải có những giải pháp hợp lý nhằm vừa đảm bảo hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế nhưng phải phù hợp với tính hình thực tế của Việt Nam. Các phần mềm công nghệ ngân hàng mới khi được ký kết phải đảm bảo tính thay đổi linh hoạt và khả năng cải tiến trong thời gian dài nhằm tận dụng lợi thế của công nghệ đến phát triển các sản phẩm dịch ngân hàng mới.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã triển khai các phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong qúa trình giao dịch với Ngân hàng. Nhìn chung các phần mếm tin học và công nghệ ngân hàng mà một số NHTM đang ứng dụng đều là