đơn vị:%/tháng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
1. Lãi suất huy ựộng bình quân 1,15 0,65 0,92
2. Lãi suất cho vay bình quân 1,32 0,83 1,17
3. Chênh lệch lãi suất bình quân 0,17 0,18 0,25
Nguồn: NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương
Bảng 4.8 cho thấy, chênh lệch lãi suất bình quân tại chi nhánh trong 3 năm 2008-2010 ựều tăng. Trong trường hợp lãi suất cho vay bình quân mà khơng tăng tương ứng với lãi suất huy ựộng bình qn thì sẽ khơng có lợi cho ngân hàng. Trước tình hình ựó, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương cũng phải thường xuyên có những ựiều chỉnh về lãi suất sao cho phù hợp với yêu cầu thị trường và ựảm bảo ựược những mục tiêu kinh doanh chi nhánh ựã ựề ra.
4.2.5. đánh giá kết quả hoạt ựộng quản lý nguồn vốn huy ựộng từ tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương
Trong hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng, nghiệp vụ huy ựộng vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu của NHTM và chúng có mối quan hệ mật thiết tác ựộng qua lại lẫn nhau. Việc tăng trưởng nguồn vốn là ựiều kiện tiên quyết ựể mở rộng cho vay, ựể chủ ựộng ựáp ứng nhu cầu vốn thiếu cho khách hàng; sử dụng vốn là khâu nối tiếp quyết ựịnh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. điều ựó ựồng nghĩa là trong hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng là phải có sự phù hợp tương ứng giữa lượng vốn huy ựộng và nhu cầu sử dụng, thừa vốn hay thiếu vốn ựều gây bất lợi cho ngân hàng và thể hiện sự thiếu hiệu quả trong công tác quản lý vốn.
Kết quả trong công tác quản lý nguồn vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương ựược ựánh giá qua một số chỉ tiêu trong bảng 4.9.
Bảng 4.9: Một số chỉ tiêu ựánh giá hoạt ựộng quản lý nguồn vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
1. Tốc ựộ tăng trưởng nguồn vốn huy ựộng (%) 7,1 11,4 21,7
2. Tốc ựộ tăng trưởng dư nợ cho vay (%) 7,0 27,1 18,3
3. Hệ số sử dụng vốn
- Theo kỳ hạn
+ Ngắn hạn 1,1 1,1 0,9
+ Trung, dài hạn 1,1 1,4 2,1
- Theo thành phần kinh tế
+ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 0,5 1,7 1,9
+ Hộ sản xuất NN 1,2 1,1 1,0
4. Nợ xấu (tỷ ựồng) 92,6 153 127,2
5. Tỷ lệ/Tổng dư nợ (%) 2,9 3,8 2,7
6. Nợ quá hạn (tỷ ựồng) 79,2 76,0 78,0
7. Tỷ lệ/Tổng dư nợ (%) 2,5 1,9 1,6
Nguồn: NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương
Bảng 4.9 cho thấy nguồn vốn huy ựộng từ tiền gửi cũng như dư nợ cho vay ựều tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên, qua hệ số sử dụng vốn cho thấy hệ số này ựều > 1, ựiều ựó chứng tỏ cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh có tiến bộ nhưng chưa vững chắc, việc cân ựối nguồn vốn huy ựộng tại ựịa phương chưa ựáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay.
Chất lượng tắn dụng chưa thực sự tốt nhưng vẫn ở trong mức kiểm soát ựược. Riêng năm năm 2009, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 cũng như ảnh hưởng của ngành kinh doanh vận tải ựường thủy nên nợ xấu của chi nhánh là 3,77% cao hơn mức bình quân chung của các NHTM trên ựịa bàn là 1,8%. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn luôn thấp hơn nợ xấu, ựiều ựó thể hiện chi nhánh ựã chủ ựộng phân tắch và ựánh giá các khoản vay tiềm ẩn rủi ro và phân vào các nhóm nợ thắch hợp ựể phản ánh chắnh xác chất lượng tắn dụng.
4.3. Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn huy ựộng từ tiền gửi tại NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương
4.3.1. định hướng phát triển và mục tiêu của NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương
4.3.1.1. định hướng căn bản
Chi nhịnh NHNo&PTNT tửnh Hời D−ểng lộ ngẹn hộng lắn nhÊt, dÉn ệẵu trong ngộnh ngẹn hộng tửnh Hời D−ểng vÒ nguăn nhẹn lùc, mỰng l−ắi hoỰt ệéng, sè l−ĩng khịch hộng. ậạn 31/12/2010, tững nguăn vèn 5.013 tũ ệăng; tững d− nĩ 4.805 tũ ệăng; ệéi ngò cịn bé nhẹn viến 505 ng−êi; 34 chi nhịnh vộ phưng giao dỡch; Trong nhọng nẽm gẵn ệẹy, NHNo&PTNT Việt Nam cưn ệ−ĩc biạt ệạn vắi hừnh ờnh cựa mét ngẹn hộng cung cÊp cịc sờn phÈm dỡch vô tiỷn Ých, hiỷn ệỰi.
Nẽm 2011 vộ nhọng nẽm tiạp theo, NHNo&PTNT tửnh Hời D−ểng xịc ệỡnh môc tiếu chung lộ tiạp tôc giọ vọng, phịt huy vai trư ngẹn hộng th−ểng mỰi hộng ệẵu, giọ vai trư chự ệỰo trong ệẵu t− vèn cho phịt triÓn kinh tạ ệỡa ph−ểng, chự lùc trến thỡ tr−êng tội chÝnh, tiÒn tỷ ẻ nềng thền, kiến trừ bịm trô môc tiếu hoỰt ệéng cho Ộtam nềngỢ. TẺp trung toộn chi nhịnh vộ bỪng mải giời phịp ệÓ huy ệéng tèi ệa nguăn vèn trong vộ ngoội n−ắc.
ậĨ ệỰt ệ−ĩc cịc mơc tiếu trến, NHNo&PTNT tửnh Hời D−ểng tẺp trung toộn chi nhịnh thùc hiỷn ệăng bé cịc giời phịp. Tr−ắc tiến, tiạp tôc thùc hiỷn nghiếm tóc, kỡp thêi chự tr−ểng cựa ChÝnh phự, Ngẹn hộng Nhộ n−ắc Viỷt Nam, Ngẹn hộng Nềng nghiỷp vộ Phịt triÓn Nềng thền Viỷt Nam vÒ chÝnh sịch tiÒn tỷ. ậÈy mỰnh huy ệéng vèn tõ nhiÒu nguăn. Tẽng c−êng hĩp tịc, kạt nèi thanh toịn vắi cịc tữ chục, doanh nghiỷp lắn. Tẽng c−êng huy ệéng vèn tỰi khu vùc ệề thỡ, thộnh phè ệÓ bữ sung vèn cho nềng thền, ệờm bờo cịc yếu cẵu vèn phôc vô Ộtam nềngỢ. Thùc hiỷn ệẵu t− cã chản lảc vộ cã trừnh tù −u tiến, tẺp trung thu hăi nĩ ệạn hỰn vộ nĩ xÊu ệÓ quay vưng vèn ệịp ụng vèn cho Ộtam nềngỢ vộ cịc ch−ểng trừnh trảng ệiÓm cựa ChÝnh phự, UBND tửnh, ệờm bờo tẽng tr−ẻng tÝn dông toộn chi nhịnh theo ệóng chử ệỰo cựa Ngẹn
khai thùc hiỷn chiạn l−ĩc 5 nẽm (2006-2010), xẹy dùng chiạn l−ĩc kinh doanh giai ệoỰn 2011-2015, tẵm nhừn ệạn 2020; xẹy dùng chiạn l−ĩc phịt triÓn th−ểng hiỷu Agribank. Phịt triÓn mỰnh cềng nghỷ ngẹn hộng theo h−ắng hiỷn ệỰi hãa trến hỷ thèng IPCAS II ệĨ phịt triĨn nhiỊu sờn phÈm dỡch vô mắi cã chÊt l−ĩng nhỪm ệịp ụng tèt hển nhu cẵu cựa khịch hộng, nẹng cao thạ cỰnh tranh. Khềng ngõng hoộn thiỷn cịc quy trừnh nghiỷp vô theo mề hừnh quờn lý mắi. ậẳc biỷt, chó trảng xẹy dùng, ệộo tỰo nguăn nhẹn lùc mỰnh vÒ sè l−ĩng vộ chÊt l−ĩng ệịp ụng nhu cẵu phịt triÓn trong giai ệoỰn mắi, ệ−a th−ểng hiỷu, vẽn hãa Agribank cã tẵm ờnh h−ẻng lắn trến ệỡa bộn khỬng ệỡnh th−ểng hiỷu Agribank nãi chung, vắi ph−ểng chẹm vừ sù thỡnh v−ĩng vộ phịt triĨn bỊn vọng cựa ngẹn hộng, khịch hộng, ệèi tịc vộ céng ệăng.
4.3.1.2. Mục tiêu
4.3.1.2.1. Môc tiếu tững quịt
Giọ vọng vộ phịt huy lộ mét chi nhịnh Ngẹn hộng th−ểng mỰi nhộ n−ắc cã vai trư chự ệỰo, chự lùc trến thỡ tr−êng tội chÝnh, tiÒn tỷ ẻ nềng thền, ệăng thêi cựng cè, phịt triÓn thỡ tr−êng, thỡ phẵn ẻ khu vùc thộnh thỡ:
TẺp trung mải nguăn lùc toộn chi nhịnh vộ bỪng nhiỊu giời phịp ệĨ huy ệéng tèi ệa nguăn vèn nhỪm chự ệéng vÒ vèn ệẵu t− cho nềng nghiỷp, nềng thền vộ nềng dẹn.
Duy trừ mục tẽng tr−ẻng tÝn dông ẻ mục hĩp lý; −u tiến vèn ệẵu t− cho nềng nghiỷp, nềng dẹn, nềng thền, tr−ắc hạt lộ cịc hé gia ệừnh sờn xuÊt nềng nghiỷp, cịc doanh nghiỷp nhá vộ võa nhỪm ệịp ụng ệ−ĩc yếu cẵu chuyÓn dỡch cể cÊu ệẵu t− cho sờn xuÊt nềng nghiỷp, nềng thền, tẽng tũ lỷ d− nĩ cho nềng nghiỷp, nềng dẹn, nềng thền ệỰt 70% /tững d− nĩ.
ậữi mắi vộ phịt triÓn mỰnh cềng nghỷ ngẹn hộng theo h−ắng hiỷn ệỰi hãa, cung cÊp thếm cịc sờn phÈm dỡch vô ngẹn hộng tiỷn Ých; nẹng cao chÊt l−ĩng hoỰt ệéng dỡch vô ệự sục cỰnh tranh vộ héi nhẺp.
TẺp trung ệẵu t− ệộo tỰo nguăn nhẹn lùc, ệữi mắi cềng nghỷ nẹng cao nẽng lùc cỰnh tranh vộ héi nhẺp.
4.3.1.2.2. Môc tiếu ệạn 2015
- VÒ thỡ phẵn: Chiạm thỡ phẵn lắn tõ 30% trẻ lến.
- VỊ sờn phÈm, dỡch vơ: ChÊt l−ĩng sờn phÈm, dỡch vô ngẹn hộng cao; chi phÝ nghiỷp vô thÊp; uy tÝn cao ệèi vắi khịch hộng; ệạn nẽm 2015 thu dỡch vô ệỰt 20% tững thu nhẺp.
- Tẽng tr−ẻng huy ệéng vèn tỰi chẫ hộng nẽm 20%/ nẽm trẻ lến. - Tỷ trảng nguăn vèn trung dội hỰn/ tững nguăn huy ệéng 35%. - Tẽng tr−ẻng ệẵu t− tÝn dông hộng nẽm 12% - 15%/nẽm. - Tỷ trảng d− nĩ tÝn dông trung dội hỰn /tững d− nĩ: 45% - ChÊt l−ĩng tÝn dông ệờm bờo, tỷ lỷ nĩ xÊu d−ắi 3%.
- Tẽng tr−ẻng doanh sè kinh doanh ngoỰi tỷ vộ thanh toịn quèc tạ hộng nẽm 20%/nẽm.
- Phịt triÓn vộ mẻ réng cịc loỰi thĨ nh− thĨ tÝn dông néi ệỡa, thĨ tÝn dông quèc tạ, thĨ ghi nĩ quèc tạ,Ầ phịt triÓn 35 ệiÓm chÊp nhẺn thĨ; lớp ệẳt 40 mịy ATM.
- VÒ tội chÝnh: ậờm bờo ệự l−ểng cho ng−êi lao ệéng; hoộn thộnh nghỵa vơ vắi ngẹn sịch.
Bên cạnh ựó khơng ngừng ựổi mới và nâng cao chất lượng hoạt ựộng kinh doanh, hướng hoạt ựộng nhiều hơn vào các dịch vụ ngân hàng; ựẩy mạnh và phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ ựa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp; phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ hiện ựại; phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh
Hầu hết cán bộ nhân viên làm việc tại Chi nhánh ựều có trình ựộ ựại học trở lên. Về cơ bản ựây là một nền tảng tốt cho sự phát triển Chi nhánh. nghiệp; tập trung phát triển nguồn nhân lực, chú ý xây dựng và phát triển môi trường làm việc văn hố, chú trọng cơng tác ựào tạo cán bộ.
Trong những năm tới lĩnh vực hoạt ựộng ngân hàng, tài chắnh bước vào hội nhập quốc tế sâu hơn với nhiều ngân hàng cổ phần mà các tập ựoàn kinh tế
mạnh là những cổ ựông chiến lược với hàng chục ngân hàng con 100% vốn nước ngồi v.vẦ mơi trường kinh doanh tuy vẫn có những thuận lợi nhưng cạnh tranh sẽ gay gắt và quyết liệt hơn nhiều. Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương quyết tâm thực hiện những giải pháp thiết thực ựể hoàn thành thắng lợi những chỉ tiêu ựã ựặt ra, giữ vững danh hiệu chi nhánh kinh doanh xuất sắc.
4.3.2. Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn huy ựộng từ tiền gửi tại NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương
4.3.2.1. Xây dựng và thực hiện tốt kế hoạch nguồn vốn
Kế hoạch về huy ựộng và sử dụng vốn cần phải ựược xây dựng theo ựúng quy trình và dựa trên những căn cứ khoa học. Kế hoạch mà hội sở chắnh giao cho từng chi nhánh cũng phải dựa trên những báo cáo phân tắch về tình hình hoạt ựộng của chi nhánh ựó, nhiệm vụ cịn lại của chi nhánh là triển khai kế hoạch theo chỉ tiêu ựặt ra của hội sở chắnh và ựể hoàn thành kế hoạch ựảm bảo cả về số lượng, chất lượng và ổn ựịnh, chi nhánh cần thực hiện những giải pháp sau:
Tăng cường các biện pháp cân ựối nguồn vốn và sử dụng vốn
Tắnh cân xứng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng ựảm bảo cho hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng an tồn và có hiệu quả, thu lợi nhuận cao.
Huy ựộng vốn nhất thiết phải gắn liền với sử dụng vốn. Một nguồn vốn dồi dào ổn ựịnh là cơ sở vững chắc ựể hoạt ựộng tắn dụng ựược thực hiện một cách chủ ựộng, giảm rủi ro. Ngược lại, sự tăng trưởng tắn dụng một mặt tạo ra những thách thức, có lúc căng thẳng với quy mơ nguồn vốn, mặt khác lại thúc ựẩy, buộc bộ phận huy ựộng vốn phải có những bước ựổi mới mạnh mẽ ựể theo kịp sự phát triển của tắn dụng và lúc ựó, hoạt ựộng quản lý nguồn vốn mới thực sự có hiệu quả.
Chi nhánh cần thường xuyên phân tắch quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy ựộng, kết hợp phân tắch theo chiều dọc (tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng
nguồn vốn) và chiều ngang (sự biến ựộng của nguồn vốn theo thời gian), ựồng thời phân tắch các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt ựộng huy ựộng vốn trong từng thời kỳ ựể dự ựốn về xu hướng tăng trưởng hay những khó khăn làm giảm sút nguồn vốn trong tương lai. Tiến hành ựánh giá cơ cấu nguồn vốn dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản như tắnh thanh khoản, khả năng cho vay trung dài hạn, khả năng chuyển ựổi kỳ hạn nguồn vốn, tổng chi phắ huy ựộng,Ầ
Về mặt kinh tế, sử dụng vốn và huy ựộng vốn có mối quan hệ về doanh thu và chi phắ. Vì chi phắ kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là chi lãi cho các khoản vốn huy ựộng và thu nhập chắnh của ngân hàng cũng là thu lãi từ các khoản cho vay. Sử dụng vốn hiệu quả ựem lại nguồn thu ựể bù ựắp chi phắ, ựảm bảo kinh doanh có lãi, tạo sự tăng trưởng vững chắc cho hoạt ựộng ngân hàng.
Lựa chọn và thiết lập cơ cấu vốn tối ưu
Xác ựịnh lựa chọn một cơ cấu vốn hợp lý ngay từ giai ựoạn lập kế hoạch tạo tiền ựề ựể ngân hàng thực hiện tốt công tác huy ựộng vốn. Những câu hỏi ựặt ra là, trong kỳ kế hoạch ngân hàng cần tập trung huy ựộng vốn kỳ hạn nào? loại tiền nào ựể tối thiểu hoá chi phắ và phù hợp với xu thế chung.
Huy ựộng vốn và sử dụng vốn nên có sự tương ứng về kỳ hạn, loại tiền. Về nguyên tắc cần thực hiện huy ựộng vốn kỳ hạn nào thì cho vay kỳ hạn ựó, huy ựộng loại tiền nào thì cho vay loại tiền ựó. Tuy nhiên ựiều ựó gây ra sự cứng nhắc, có thể gây khó khăn cho hoạt ựộng ngân hàng. Vì vậy cần có sự chuyển hố kỳ hạn một cách hợp lý: khi ngân hàng trong ựiều kiện không ựủ nguồn vốn trung dài hạn cho các dự án có thời gian dài thì có thể sử dụng cho vay bằng nguồn vốn ngắn hạn nhưng cần tăng cường bù ựắp nguồn vốn trung và dài hạn ựể ngăn ngừa rủi ro về kỳ hạn. Trong trường hợp huy ựộng vốn không ựáp ứng ựủ nhu cầu cho vay về loại tiền thì tuỳ từng ựiều kiện cụ thể, ngân hàng có thể quy ựổi loại tiền huy ựộng dư thừa ựể cho vay nhưng
4.3.2.2. Nhóm giải pháp về thị trường nhằm tăng cường huy ựộng tiền gửi của khách hàng
để ựảm bảo thực hiện kế hoạch ựã ựề ra, hoàn thành chỉ tiêu huy ựộng vốn về lượng, tỷ trọng và chi phắ nhằm tối ựa hoá lợi nhuận kinh doanh, khẳng ựịnh vai trò chỉ ựạo của ựội ngũ quản lý, chi nhánh cần thực hiện tốt nhóm giải pháp sau:
Nâng cao chất lượng dịch vụ
Dịch vụ là hướng phát triển chiến lược của các tập ựoàn toàn cầu. Xu hướng này hình thành nên một nền kinh tế dịch vụ tại các nước phát triển và tại các nước ựang phát triển như ở Việt Nam. Hơn nữa, dịch vụ luôn gắn liền với nhu cầu của con người mà nhu cầu của con người là vơ hạn. Vì vậy, khả năng phát triển dịch vụ rất to lớn, phạm vi cho các doanh nghiệp khai thác và phát triển dịch vụ là vô tận. Nhiều cơng trình nghiên cứu cho thấy dịch vụ khách hàng hoàn hảo ựã và ựang trở thành vũ khắ cạnh tranh mang tắnh chiến lược cho các doanh nghiệp.
Các ngân hàng hiện nay ựang chạy ựua nhau về chất lượng dịch vụ cả về quy mô phát triển, tiềm lực về vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, cũng như chiều sâu công nghệ. Chi nhánh muốn hoạt ựộng hiệu quả cũng phải chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình.
Về công nghệ, hiện nay các ngân hàng thương mại ựều ựang ựầu tư
mạnh mẽ, ựưa khoa học ứng dụng vào thực tế, thơng qua ựó phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Ngân hàng cần triÓn khai nhanh kạ hoỰch xẹy dùng cể bờn vộ mua sớm thiạt bỡ ệÓ tẽng
c−êng cể sẻ vẺt chÊt, viỷc ệẵu t− mua sớm theo ệóng kạ hoỰch vèn, danh môc phời do NHNo&PTNT Viỷt Nam phế duyỷt vộ ệ−ĩc tẺp trung theo h−ắng hiỷn ệỰi hãa cềng nghỷ ngẹn hộng, −u tiến ệẵu t− cho cịc dù ịn tin hảc nhỪm phịt