3.4 Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng No&PTNT ch
3.4.6 Tiếp tục phát triển các sản phẩm truyền thống bên cạnh phát triển các sản
phẩm mới
Để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thông qua việc nâng cao năng lực cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần phải có những biện pháp cụ thể và phù hợp cho từng loại hình kinh doanh, từng mảng nghiệp vụ. Những đề xuất sau nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hoá dịch vụ của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt:
* Đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Đầu tư phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt, dựa trên thế mạnh là hệ thống mạng
lưới chi nhánh ngân hàng No&PTNT Việt Nam rộng khắp. Cần phải xây dựng các loại hình dịch vụ đa dạng để đảm bảo cung cấp các tiện ích ngân hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Phương pháp này làm giảm thiểu việc khách hàng đi tìm các sản phẩm và dịch vụ của đối thủ cạnh tranh, tăng lòng trung thành của khách hàng với Ngân hàng. Các biện pháp đẩy mạnh hoạt động bán lẻ bao gồm:
Tận dụng tối đa thế mạnh về cơ sở khách hàng và mạng lưới chi nhánh để nâng tỷ lệ hoạt động ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tăng cường dịch vụ ngân hàng bán lẻ như cho vay mua nhà trả góp, cho vay tiêu dùng, cầm cố thế chấp, thẻ tín dụng, hạn mức thấu chi, các sản phẩm bảo hiểm, và các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm liên kết với chứng khoán, bảo hiểm;
Đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và cho vay tiêu dùng: Ngân hàng sẽ phát triển mảng thẻ tín dụng để tăng doanh thu tín dụng và dịch vụ. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt sẽ thâm nhập thị trường và tạo chỗ đứng tại thị trường thẻ bằng các chương trình tiếp thị tập trung, xây dựng một thương hiệu mạnh, áp dụng hệ thống xác định lãi suất dựa trên hệ số tín dụng của chủ thẻ. Ngân hàng cũng cần xây dựng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng để bán chéo cho các khách hàng hiện tại.
Tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán và quản lý nguồn vốn nhằm giảm chi phí vốn đầu vào: Áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn đối với các tài khoản có số dư thấp. Ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng và sử dụng số dư trên các tài khoản này để giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn.
Cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ dựa trên nguyên tắc phục vụ nhu cầu khách hàng: Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt đang lập chiến lược nhằm tăng doanh thu từ quản lý và kinh doanh vốn. Ngân hàng sẽ đẩy mạnh marketing, thành lập một nhóm chuyên viên phụ trách việc marketing, bán hàng, trung tâm hỗ trợ khách hàng nhằm cung cấp những sản phẩm và dịch vụ có độ phức
tạp cao đáp ứng nhu cầu hỗn hợp của khách hàng.
Song song với việc tiếp tục cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thông qua các phương pháp truyền thống, cần xây dựng kế hoạch phát huy thế mạnh của hệ thống công nghệ ngân hàng để phân phối nhiều sản phẩm tới khách hàng hơn qua các kênh phân phối không truyền thống và hệ thống giao dịch trực tuyến. Các sản phẩm dự kiến sẽ xây dựng bao gồm ngân hàng qua điện thoại, điện thoại di động; ngân hàng trực tuyến, ngân hàng Internet.
* Đối với dịch vụ ngân hàng phục vụ doanh nghiệp: Các sản phẩm ngân hàng phục vụ đối tượng là doanh nghiệp bao gồm các sản phẩm tín dụng, sản phẩm phi tín dụng và các loại dịch vụ có giá trị giao dịch lớn, độ phức tạp cao và thường được thiết kế phù hợp với những nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt sẽ tiếp tục cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của mình tới khách hàng thơng qua mạng lưới chi nhánh, các ngân hàng đại lý. Bên cạnh đó, cần có kế hoạch triển khai các trung tâm phục vụ khách hàng và xây dựng kênh trực tuyến. Hiện tại các nghiệp vụ ngân hàng doanh nghiệp của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt nặng về tín dụng mà chưa chú trọng đúng mức các loại hình sản phẩm và dịch vụ khác. Chiến lược phát triển mảng ngân hàng bán buôn bao gồm:
Đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua cơ cấu tổ chức theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại khách hàng theo ba nhóm chính gồm nhóm các Tổng cơng ty lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tổ chức tài chính. Ngân hàng cần nghiên cứu thành lập các bộ phận chun mơn phục vụ từng nhóm khách hàng này. Các bộ phận quan hệ khách hàng này sẽ chịu trách nhiệm xây dựng các chiến lược khách hàng riêng phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của từng nhóm. Tuy vậy, các chiến lược này phải phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Việc tổ chức theo đối tượng khách hàng sẽ giúp Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt củng cố quan hệ khách hàng và nâng cao sự trung thành của khách hàng đối với Ngân hàng.
với các khách hàng là Tổng công ty, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần tăng cường bán chéo sản phẩm, tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ đem lại hiệu quả cao. Cụ thể là Ngân hàng sẽ lên kế hoạch phát triển các sản phẩm và dịch vụ phi tín dụng như quản lý nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ (treasury), các dịch vụ thanh toán và quản lý tiền (cash management) nhằm mục đích tăng doanh thu phi tín dụng một cách đều đặn. Ngân hàng cũng sẽ phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh cho vay, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu... Ngân hàng mở rộng nối mạng với các tổng cơng ty để làm dịch vụ thanh tốn, tập trung vào các nhu cầu “khép kín”.
Đối với nhóm khách hàng là cơng ty vừa và nhỏ, Ngân hàng sẽ phát huy mối quan hệ truyền thống cung cấp các sản phẩm tín dụng như tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ các khoản phải thu, cho vay có đảm bảo, cho th tài chính, bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu.
Nhóm khách hàng là định chế tài chính là nguồn cung cấp vốn lớn và là các khách hàng quan trọng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng sẽ xây dựng chiến lược riêng cho nhóm đối tượng này để củng cố quan hệ và giữ vững nhóm khách hàng quan trọng này, tận dụng tối đa mối quan hệ truyền thống và thế mạnh mạng lưới của mình.
3.4.7 Rà sốt và phân bổ lại vị trí các điểm giao dịch trên tồn hệ thống
Khơng chỉ ngân hàng No&PTNT Hồng Quốc Việt, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cũng cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu quả của mạng lưới chi nhánh, tiến hành lập bản đồ cho toàn hệ thống để tối ưu hố vị trí, phạm vi hoạt động cũng như xác định chính xác các nghiệp vụ mà các chi nhánh được phép triển khai. Cần chọn ra một số chi nhánh để thực hiện thí điểm việc phân tách các bộ phận phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, và tự phục vụ. Ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu xây dựng trung tâm trả lời khách hàng để phục vụ kịp thời các nhu cầu của khách hàng.
3.5 Điều kiện thực hiện
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt được thực hiện trong những điều kiện sau:
Điều kiện kinh tế vĩ mô:
Kinh tế thế giới tiếp tục giai đoạn suy thối trong 5 năm tới. Sau đó là sự phục hồi nhanh chóng của nền kinh tế Châu Á sẽ mang đến nhiều cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp Việt Nam cũng như tạo môi trường lành mạnh cho các ngân hàng thương mại tăng trưởng huy động, đẩy mạnh dư nợ và phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ hiện đại.
Điều kiện môi trường ngành ngân hàng:
Quy trình cơ cấu lại ngân hàng thương mại Nhà nước đã được đưa ra. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam sẽ được hỗ trợ trên rất nhiều phương diện trong quá trình cải cách và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình với những giải pháp được đưa ra trong đề án này như:
* Giải pháp tăng nhanh quy mơ và năng lực tài chính thơng qua:
- Tăng vốn để bảo đảm đủ mức vốn tự có theo tiêu chuẩn an tồn vốn của Basel II đến năm 2015 thông qua phát hành cổ phiếu bổ sung và nguồn vốn từ Chính phủ;
- Mua lại, sáp nhập tổ chức tín dụng; - Mở rộng nguồn vốn huy động.
* Giải pháp nâng cao chất lượng tài sản, kiểm sốt chất lượng tín dụng và giảm nợ xấu. Tập trung xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại nhà nước để sớm làm sạch bảng cân đối của ngân hàng thương mại nhà nước; phấn đấu đạt tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng thương mại nhà nước dưới 3% theo tiêu chuẩn phân loại nợ và chuẩn mực kế toán của Việt Nam.
* Giải pháp đổi mới hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiên tiến, đặc biệt tăng cường hiện đại hóa hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ để các ngân hàng thương
mại nhà nước có khả năng tự kiểm sốt một cách có hiệu quả các loại rủi ro trong hoạt động, trước hết là chất lượng tín dụng và khả năng thanh khoản.
* Giải pháp tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch trong phạm vi cả nước, trong đó ưu tiên khu vực nơng thơn; tích cực mở chi nhánh, gia nhập thị trường tài chính quốc tế và khu vực; phát triển mạnh các kênh phân phối điện tử để tăng khả năng tiếp cận dịch vụ của khách hàng.
* Giải pháp ngân hàng thương mại nhà nước phải đi tiên phong đầu tư cho các ngành, lĩnh vực then chốt của nền kinh tế như phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế, thúc đẩy xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, công nghiệp sản xuất - chế biến, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm góp phần cơ cấu lại nền kinh tế.
* Giải pháp phát triển nhanh đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành và nghiệp vụ có chất lượng cao, đồng thời có chính sách hợp lý để thu hút, sử dụng và quản lý có hiệu quả cán bộ; tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ về kỹ năng lãnh đạo, chuyên môn nghiệp vụ và nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ. 3.6 Một số kiến nghị
3.6.1 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng cần phải có những giải pháp và chính sách nhất định nhằm hỗ trợ và tạo điều kiện cho quá trình đổi mới của các NHTM. Một số đề xuất chính sách đối với NHNN để nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Việt Nam có thể đề cập như sau:
* Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo sự bình đẳng, an tồn cho mọi tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng và tài chính trên lãnh thổ Việt Nam, gây sức ép phải đổi mới và tăng hiệu quả hoạt động lên các NHTM Việt Nam như nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, có khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh của các ngân hàng nước ngồi khi lộ trình hội nhập của ngành Ngân hàng đã sâu và rộng. Áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an tồn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đảm bảo tiến độ thực hiện các cam kết hội nhập.
NHNN cần tiếp tục rà soát lại Luật ngân hàng và các văn bản quy phạm pháp luật để bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu cải cách NHNN và cơ cấu lại các TCTD.
* Thúc đẩy chương trình tái cơ cấu các NHTM: NHNN phải thúc đẩy chương trình tái cơ cấu lại các NHTM. Đề án tái cơ cấu các TCTD giai đoạn 2011-2015 đã được đưa ra và NHNN có trách nhiệm giám sát để đề án này được thực hiện một cách nghiêm túc và đúng lộ trình.
* Đổi mới hoạt động thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế: Để thực hiện các chuẩn mực quốc tế về thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết, cần phải hồn thiện mơ hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng trên cơ sở xây dựng hệ thống thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương đến chi nhánh NHNN tương đối độc lập về hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN ở trung ương và chi nhánh. Thanh tra ngân hàng phải là thanh tra nhà nước chuyên ngành ngân hàng thuộc NHNN. Thanh tra ngân hàng phải có đủ quyền lực tiến hành các cuộc thanh tra, giám sát và chịu áp lực hành chính của các cấp lãnh đạo trong hệ thống NHNN.
NHNN cần phát triển đội ngũ thanh tra, giám sát đủ về số lượng và có trình độ nghiệp vụ cao, đặc biệt giám sát rủi ro, đồng thời có đạo đức nghề nghiệp tốt. Các quy trình và biện pháp nghiệp vụ thanh tra giám sát cần được hoàn thiện theo chuẩn mực thanh tra ngân hàng (Hiệp ước Basel 1, Basel 2). Phương pháp thanh tra, giám sát cần phải được đổi mới và nâng cao hiệu quả trên cơ sở phát triển trình độ kỹ năng nghiệp vụ thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa, trong đó đặc biệt coi trọng khâu giám sát từ xa như là một nhiệm vụ thường xuyên của thanh tra ngân hàng, đồng thời tăng cường sử dụng kiểm toán nội bộ như là cơng cụ hỗ trợ cho q trình thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa.
* Cải cách cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo hiệu quả của chính sách tiền tệ: NHNN cần phải coi các cơng cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ như nghiệp vụ thị trường mở, chiết khấu, hoán đổi ngoại tệ, thấu chi, nghiệp vụ tiền gửi phải là những công cụ chủ đạo trong điều
hành tiền tệ và lãi suất. Từng bước đưa vào sử dụng phổ biến các nghiệp vụ hốn đổi tiền tệ. Bên cạnh đó, cần hợp lý hóa các hình thức tái cấp vốn theo hướng hạn chế tái cấp vốn dưới hình thức cho vay. Cần phải coi nghiệp vụ tái cấp vốn là một kênh cung cấp vốn thường xuyên cho các NHTM để đảm bảo khả năng thanh toán của các NHTM. NHNN cũng cần phải điều hành linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc để nâng cao khả năng kiểm soát tiền tệ của NHNN và tạo điều kiện cho các TCTD sử dụng vốn linh hoạt với chi phí thấp nhất có thể. Cơng cụ dự trữ bắt buộc cần được phối kết hợp đồng bộ với các cơng cụ khác của chính sách tiền tệ.
* Tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM Việt Nam tiếp cận với những kiến thức hiện đại về nghiệp vụ ngân hàng thương mại: NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học với thành phần mở rộng để trang bị kiến thức, thông tin cũng như cảnh báo các NHTM về những thách thức mà họ sẽ gặp phải.
3.6.2 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
* Đầu tư mũi nhọn vào cơng nghệ thơng tin. Hồn thiện hệ thống Core Bank, phát triển các sản phẩm công nghệ khác trên nền Kore Bank, nhằm giảm hạn chế về địa lý đối với khách hàng, tiến tới khách hàng có thể sử dụng dịch vụ Ngân hàng tại