CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. GIẢI PHAP NANG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP QUAN
4.2.1. Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là ngƣời giữ vai trị quan trọng trong q trình ra quyết định cho vay. Vì lẽ đó mà cần phải xây dựng một đội ngũ cán bộ đảm bảo cả về số lƣợng và chất lƣợng nh m đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả, chất lƣợng của những khoản cho vay. Không chỉ địi hỏi về chun mơn giỏi, cán bộ tín dụng cần phải quan tâm, hiểu biết về tình hình kinh tế- xã hội, nh m có những hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh hoạt động của khách hàng, sự biến động của thị trƣờng để từ đó đƣa ra những quyết định chính xác.Vì thế cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
- Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, công khai b ng cách tiếp cận các trƣờng đào tạo ngân hàng, kinh tế để lựa chọn những sinh viên xuất sắc.
- Thƣờng xuyên tổ chức cho cán bộ tín dụng đƣợc học tập, bổ xung nâng cao kiến thức. Các chƣơng trình đào tạo phải mang tính thiết thực, tránh dàn trải,
kết hợp với việc học là cơng tác kiểm tra, để tránh tình trạng đƣợc học song khơng cố gắng, đi học chống chế.
- Tiến hành phân chia công việc r ràng, nên có sự chun mơn hóa trong từng cán bộ tín dụng nh m khắc phục tình trạng một ngƣời phải làm rất nhiều việc, xong tính hiệu quả khơng cao, thuận tiện cho công tác đánh giá, thẩm định, cũng nhƣ kiểm soát các khoản vay của doanh nghiệp.
- Thƣờng xuyên tổ chức các buổi trao đổi giữa các cán bộ trong phịng, nh m cùng bàn bạc những khó khăn, vƣớng mắc mà m i ngƣời mắc phải trong quá trình đánh giá hoặc kiểm sốt q trình cho vay, giúp học hỏi kinh nghiệm.
Bên cạnh đó cần xây dựng một chế độ thƣởng phạt thích hợp, khuyến khích tinh thần làm việc cũng nhƣ trách nhiệm của từng cán bộ.
- Ngoài kiến thức về chun mơn, địi hỏi cán bộ tín dụng cũng cần phải hiểu biết sâu sắc về tâm l khách hàng, về hoạt động marketing. Vì tiếp cận với khách hàng trực tiếp chính là cán bộ tín dụng, do đó hoạt động tín dụng có thể diễn ra thuận lợi hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ l luận, khả năng dự báo, ra quyết định và việc tạo lập mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
Nhƣ vậy, việc đào tạo và tuyển dụng phải có một quy trình chặt chẽ để có một đội ngũ nhân viên tín dụng có chất lƣợng, có những kỹ năng cần thiết: sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; kỹ năng giao tiếp ứng xử, thuyết trình; kỹ năng cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá tín dụng, kiến thức về luật pháp, kế tốn, tài chính, kinh tế; kiến thức tổng qt về chính trị, văn hóa; khả năng phát hiện và đề ra giải pháp; đạo đức nghề nghiệp
Ngoài ra, Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác sắp xếp và sử dụng cán bộ, phân đúng ngƣời đúng việc, từ đó giúp m i cán bộ làm việc với đúng năng lực của mình, phát huy khả năng sáng tạo trong cơng việc tránh gây lãng phí nguồn lực. Chi nhánh cũng cần tạo ra mơi trƣờng làm việc thuận lợi và có những chính sách đãi ngộ hợp l của Chi nhánh sẽ giúp động viên, khuyến khích
kịp thời ngƣời lao động từ đó giúp họ n tâm cơng tác và cống hiến hết mình cho Chi nhánh.
4.2.2. Nâng cao khả năng thu thập và xử ý thông tin
Hệ thống thông tin đối với các ngân hàng là đặc biệt quan trọng, nó liên quan chủ yếu đến cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng. Hệ thống thơng tin càng đầy đủ, chính xác sẽ giúp cho hoạt động tín dụng đạt chất lƣợng cao. Các thông tin về khách hàng DNNVV mà ngân hàng quan tâm thƣờng là: Tƣ cách pháp nhân của doanh nghiệp, năng lực tài chính, quy mơ hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả năng điều hành của chủ doanh nghiệp. Các thơng tin này có thể thu đƣợc từ nhiều nguồn khác nhau gồm : Từ chính doanh nghiệp cung cấp, từ các ngân hàng khác, các đối tác làm ăn, từ các cơ quan Nhà nƣớc có liên quan
Vì vậy mục đích của việc nâng cao khả năng cập nhật, thu thập thông tin là giúp cho cán bộ tín dụng lựa chọn đƣợc khách hàng đáng tin cậy và các phƣơng án kinh doanh có tính khả thi cao, nh m đảm bảo vốn vay đƣợc thu hồi đầy đủ, đúng kỳ hạn, tránh rủi ro.
- Cần giúp cho cán bộ tín dụng hiểu r tầm quan trọng của việc tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng. Chính hoạt động này sẽ giúp cho ngân hàng có đƣợc những thơng tin ban đầu về doanh nghiệp. Đây chính là cơ hội để quan sát hành vi, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, lựa chọn những khách hàng tốt. Một ngƣời quản l doanh nghiệp tốt sẽ chuẩn bị các thông tin tài chính đầy đủ thích hợp và một yêu cầu vốn vay đƣợc chuẩn bị tốt.
- Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề ra những biện pháp, chính sách cho vay thích hợp đối với doanh nghiệp.
- Để tăng cƣờng hơn nữa trong công tác thu thập và xử l thơng tin thì chi nhánh cũng cần nâng cấp trang thiết bị hiện có, tiến hành lƣu trữ thông tin về khách hàng qua các file việc này sẽ có ích trong việc tìm kiếm thơng tin khách hàng giúp ích cho cán bộ tín dụng trong q trình phân tích, theo d i, đánh giá,
kiểm tra.
Ngồi những thơng tin đƣợc cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán bộ tín dụng cũng cần phải tìm hiểu về mối quan hệ của doanh nghiệp với những tổ chức tín dụng khác mà doanh nghiệp đang có quan hệ, hoặc đã có quan hệ vay mƣợn từ trƣớc, từ nhiều phía, nhiều kênh khác nhau, làm đa dạng hóa nguồn thơng tin tạo điều kiện cho việc tổng hợp, sàng lọc thơng tin tính xác thực, độ chính xác của thơng tin khách hàng đạt chất lƣợng từ đó đƣa ra những nhận định đúng đắn về khách hàng và có quyết định cho vay chính xác, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh.
4.2.3. Phát triển sản phẩm trọn gói cho DNNVV
Hiện nay MB Hồng Quốc Việt mới chỉ dừng lại ở việc cung cấp một số sản phẩm cho các DNNVV nhƣ: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ, thanh toán xuất nhập khẩu và dịch vụ tài khoản, cho th tài chính. Trong khi đó, một trong những mong muốn của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng là đƣợc sử dụng những sản phẩm trọn gói, đa tiện ích giúp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đƣợc tiến hành một cách hiệu quả, tiện lợi, nhanh chóng. Mặt khác, tín dụng và dịch vụ là hai hoạt động gắn kết với nhau, sản phẩm tín dụng - dịch vụ trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế sẽ cho phép khai thác toàn diện các tiềm năng hợp tác với khách hàng DNNVV.
Ƣu điểm cơ bản của giải pháp này là việc giảm chi phí của dịch vụ thơng qua việc kết hợp cỏc loại hình cụ thể cho các DNNVV thành một giải pháp hay dịch vụ “trọn gói”. Chi phí cho cả “gói” dịch vụ do vậy sẽ thấp hơn tổng chi phí của từng dịch vụ cộng lại và cũng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DNNVV trong việc tiếp cận và sử dụng.Việc giảm chi phí đƣợc xây dựng dựa trên sự hiểu biết của các ngân hàng về đặc thù hoạt động, quản trị tài chính - kế tốn của DNNVV và các kỹ năng cụ thể khi phục vụ các DNNVV này. Bên cạnh đó, việc giảm chi phí dựa trên hai nền tảng sau:
Thứ nhất, các gói dịch vụ thƣờng đƣợc thiết kế phục vụ một nhiệm vụ nhất định của DNNVV, ví dụ nhƣ hoạt động xuất nhập khẩu, thanh tốn các hợp đồng do vậy, ngân hàng sẽ lựa chọn và thiết kế gói dịch vụ để có thể tiết kiệm nguồn lực mà vẫn đảm bảo khả năng kiểm sốt rủi ro và các quy trình của ngân hàng. Ví dụ có thể đƣa ra sản phẩm dịch vụ xuất nhập khẩu A - Z để h trợ cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, với dịch vụ này ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng tài chính mà cũng cung cấp các dịch vụ giao nhận vận tải, bảo hiểm, thuế, kiểm định cũng nhƣ h trợ đắc lực cho doanh nghiệp trong việc tìm hiểu thơng tin thị trƣờng, hàng hóa, tƣ vấn hợp đồng ngoại thƣơng.
Thứ hai, các gói dịch vụ cũng có thể đƣợc thiết kế dành cho một nhóm DNNVV hoặc các DNNVV có những đặc điểm chung. Ví dụ nhƣ hiện có các gói dịch vụ dành cho doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ thông tin, doanh nghiệp trong lĩnh vực chăn ni Một số quốc gia đƣa ra gói dịch vụ dành cho doanh nghiệp mới khởi sự. Kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp mới khởi sự đóng vai trị quan trọng với các doanh nghiệp này đƣợc đánh giá là có rủi ro cao. Vì vậy, để thực hiện đƣợc hình thức dịch vụ này địi hỏi ngân hàng phải có thơng tin về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp.
Các giải pháp (gói dịch vụ) chuyên cho DNNVV với chi phí cạnh tranh sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiết kiệm thời gian và chi phí khi sử dụng dịch vụ. Về phía MB Hồng Quốc Việt, thơng qua việc cung cấp các “gói” dịch vụ nhƣ trên sẽ giúp Chi nhánh quản l rủi ro tốt hơn cũng nhƣ tiến hành các hoạt động h trợ cho DNNVV một cách kịp thời khi cần thiết.
4.2.4. Nâng cao khả năng thẩm định và đánh giá tài sản đảm bảo
Trong các biện pháp bảo đảm tín dụng thì tài sản thế chấp đƣợc sử dụng nhiều nhất, mang tính an tồn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi đƣợc khoản vốn cho vay khi doanh nghiệp gặp sự cố. Tài sản đảm bảo là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng một khi khách hàng không trả đƣợc nợ và đây cũng là nguồn thu
không mong muốn của ngân hàng. Vì vậy việc định giá đƣợc chính xác giá trị tài sản đảm bảo là rất quan trọng. Những tài sản bảo đảm này thƣờng là: bất động sản, nhà xƣởng, máy móc và thiết bị Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của nhà nƣớc, do đó có thể xảy ra những trƣờng hợp lừa đảo hoặc có sự tiếp tay của cán bộ tín dụng làm cho ngân hàng khơng thu đƣợc nợ. Vì thế để có thể định giá chính xác, cơng b ng một cách tuyệt đối là rất khó khăn.
Chi nhánh có thể tiến hành những biện pháp sau để nâng cao khả năng thẩm định tài sản đảm bảo:
- Tham khảo giá trị tài sản trên thị trƣờng, thƣờng xuyên cập nhập thông tin về giá trị của tài sản trên thị trƣờng, những đánh giá của các cơ quan thẩm định.
- Liên kết với cơ quan thẩm định khi đó giá trị tài sản đảm bảo đƣợc đánh giá một cách trung thực hơn, tránh những hiểu lầm từ phía doanh nghiệp và ngân hàng.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán bộ tín dụng qua các lớp đào tạo.
4.2.5. Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay chính là việc các ngân hàng theo d i, giám sát và kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng, hiệu quả sử dụng vốn thấp hay cao. Đây là khâu quan trọng giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc mức rủi ro của khoản vay, nhanh chóng đƣa ra biện pháp xử l khoản vay kịp thời.
Đối với khách hàng là DNNVV là đối tƣợng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, Chi nhánh cần càng phải nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay. Hiện nay, công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của Chi nhánh vẫn chƣa thực sự đƣợc thực hiện đầy đủ và nghiêm ngặt dù đã có rất nhiều cố gắng. Trên thực tế, cán bộ tín dụng chỉ chú trọng đến cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng
trƣớc khi vay và xem nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, kém hiệu quả và Chi nhánh không thể kiểm sốt đƣợc.
Ngồi việc theo d i qua các bản báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Để tăng cƣờng hoạt động này thì cán bộ tín dụng cần tiến hành các hoạt động:
- Đến thăm thƣờng xuyên hơn, cơ sở SXKD của doanh nghiệp nh m đánh giá về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, mục đích các khoản vay có đƣợc sử dụng đúng với thỏa thuận khơng. Căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đƣa ra đánh giá về khả năng thanh toán nợ đúng hạn, nếu nhận thấy khách hàng khơng có khả năng hồn trả nợ thì ngân hàng cần tiến hành các
biện pháp thu hồi vốn vay trƣớc thời hạn.
- Xem xét biến động về giá trị của tài sản thế chấp, kiểm tra về tính hữu ích của tài sản. Nếu tài sản đó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lƣợng vốn vay.
- Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp khi doanh nghiệp đến trả lãi.
- Đánh giá sự hợp tác của khách hàng qua thái độ hợp tác đối với ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thơng tin theo yêu cầu hay không, sự thoải mái khi cán bộ tín dụng tới thực tế tại cơ sở sản xuất.
- Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có khơng ít trƣờng hợp nhân viên thẩm định cho vay làm luôn phƣơng án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì khơng sử dụng đúng nhƣ trong phƣơng án trình bày.
Trong trƣờng hợp phát hiện những dấu hiệu bất thƣờng trong quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp, Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân tại gây ra. Nếu là nguyên nhân chủ quan do doanh nghiệp nhƣ: Cố tình sử dụng vốn sai
mục đích, trình độ quản l kém của lãnh đạo thì Chi nhánh có thể thu hồi nợ trƣớc hạn. Ngƣợc lại, các nguyên nhân trên là các nguyên nhân khách quan nhƣ: thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng kinh tế thì khó khăn đó chỉ là khó khăn tạm
thời, vì vậy Chi nhánh có thể h trợ cho doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn b ng cách gia hạn nợ, tƣ vấn cho doanh nghiệp từ đó nâng cao khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
4.2.6. Tăng cƣờng xử ý khoản vay có vấn đề
Ngăn ngừa và xử l nợ quá hạn, nợ xấu là biện pháp nh m hạn chế tối đa những khoản thiệt hại có thể xẩy ra trong hoạt động cho vay. Để nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV, trƣớc hết, ngân hàng phải sớm nhận biết, phát hiện những khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ theo quy định của NHNN, trích lập dự phịng rủi ro, từ đó có những biện pháp phịng ngừa và xử lí kịp thời khi khoản vay có dấu hiệu rủi ro. Cán bộ tín dụng phải nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, định kỳ hàng tháng, qu , thực hiện rà sốt, đánh giá tình hình khoản vay.
Xử l nợ quá hạn, nợ xấu cần có những biện pháp cụ thể nhƣ:
- Phân tích ngun nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từ đó, đƣa ra các biện pháp tháo gỡ. Đối với các nguyên nhân khách quan bất khả kháng, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp nhƣ gia hạn nợ, thu nợ dần... đồng thời
giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn và có biện pháp phục hồi kinh doanh, trả nợ