CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất, khẳng định vai trò của các DNNVV là rất quan trọng trong nền
kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập. Do đó, Nhà nƣớc cần có các biện pháp tạo điều kiện và h trợ hơn nữa đối với loại hình doanh nghiệp này. Đồng thời phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các DNNVV, xúc tiến triển khai chƣơng trình bình chọn DNNVV kinh doanh có hiệu quả. Điều này giúp ngân hàng có thể yên tâm hơn khi cho vay đối với các doanh nghiệp này, sẽ nâng cao chất lƣợng cho vay của Ngân hàng.
Thứ hai, hoàn thiện pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng của ngân
hàng đối với doanh nghiệp. Hệ thống pháp luật không đồng bộ, thƣờng xuyên thay đổi gây trở ngại lớn cho các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động. Do vậy, Chính phủ cần có những biện pháp h trợ tạo môi trƣờng pháp l đồng bộ tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng.
Thứ ba, đơn giản hóa các thủ tục hành chính. Thủ tục hành chính cũng tác
động khơng nhỏ tới chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nếu thủ tục hành chính rƣờm rà, sẽ lãng phí thời gian và tiền bạc của của ngân hàng cũng nhƣ khách hàng. Đẩy mạnh cải cách hành chính trong hoạt động doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp chủ động nắm bắt cơ hội trong kinh doanh. Do đó Nhà nƣớc và Chính phủ cần quan tâm hơn nữa tới cải cách thủ tục hành chính (các thủ tục về thuế, thủ tục hải quan trong xuất nhập khẩu ).
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động của hệ
thống thơng tin phịng ngừa rủi ro. Bên cạnh đó, nâng cao hơn nữa việc thực hiện nghiệp vụ của trung tâm trong việc phân tích và xếp hạng tín dụng, đánh giá doanh nghiệp một cách chính chính xác hơn nữa phục vụ cho hoạt động cho vay. Do hầu hết ngân hàng thƣơng mại đều sử dụng nguồn thông tin từ trung tâm phục vụ cho hoạt động của mình nhƣng hệ thống thơng tin chƣa hiệu quả cịn kém nhanh nhạy vì vậy gây nhiều bất cập trong hoạt động. Vì vậy trung tâm
cần nâng cao vai trò hơn nữa trong việc cảnh báo các ngân hàng trƣớc khi cho vay.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc nên hình thành Cơ quan phân tích đánh giá
về tài chính và dự báo xu hƣớng phát triển của ngân hàng thƣơng mại trên cơ sở đó kịp thời điều chỉnh các quy định và biện pháp giám sát.
Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc phải thƣờng xuyên cập nhật tình hình thực
tế để ban hành các văn bản quy định hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, từ đó có các biện pháp h trợ DNNVV khi cần thiết và đảm bảo các ngân hàng có thể cạnh tranh cơng b ng. Để làm đƣợc điều đó, Ngân hàng Nhà nƣớc nên ban hành quy chế cho vay DNNVV riêng phù hợp với đặc điểm DNNVV.
4.3.3. Kiến nghị với NHTMCP Quân đội
Một là, xây dựng một chiến lƣợc Marketing hoàn hảo để thực hiện chiến
lƣợc sản phẩm. Hiện nay, một trong những việc NHTMCP Quân đội cần làm là ban hành chiến lƣợc sản phẩm, trong đó chỉ r những đối tƣợng khách hàng và những ngành hàng nào cần tập trung hƣớng tới. Việc này sẽ giúp cho hoạt động tín dụng của hệ thống đạt hiệu quả cao hơn, có tính định hƣớng lâu dài từ đó mới nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng.
Hai là, xem xét và có những sửa đổi quy chế cấp tín dụng phù hợp với
điều kiện khách hàng đang vay vốn trong hệ thống. Trong thời gian qua, quy chế cho vay của NHTMCP Quân đội khá khắt khe do các điều khoản cho vay chặt chẽ, điều này đảm bảo đƣợc trong vấn đề quản trị rủi ro, tuy nhiên trong một số trƣờng hợp cấp bách hoặc mang tính khả thi nhƣng chƣa đáp ứng đủ điều kiện vay, ngân hàng có thể nới lỏng cho khách hàng trong một giới hạn cho phép nhất định.
Ba là, có những hƣớng dẫn cụ thể về cơ chế tài chính chi cho hoạt động
khuyến mãi, duyệt bổ sung thêm chi tiêu cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi theo đề nghị của Chi nhánh, để Chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tiếp thị tăng
cƣờng huy động vốn và tiếp cận thêm nhiều khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh về giao dịch và vay vốn tại Chi nhánh.
Bốn là, h trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ nh m
nâng cao trình độ, kỹ năng hoạt động trong cơ chế thị trƣờng, nhất là kiến thức về marketing, tiếp thị và kỹ năng cho vay.
Năm là, hồn thiện chƣơng trình hiện đại hóa. Tăng cƣờng khả năng khai
thác dữ liệu của hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc và yêu cầu của khách hàng. Hiện nay, khả năng khai thác thông tin của hệ thống chƣa đáp ứng đƣợc u cầu kịp thời về thơng tin. Vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống là một yêu cầu cấp thiết hiện nay khi thông tin là một yếu tố quan trọng trong việc quyết định sự thành bại của chiến lƣợc kinh doanh.
Sáu là, tăng cƣờng quản l trƣớc, trong, sau cho vay; quản l thu nợ để
giảm thiểu nợ xấu, đảm bảo thu đƣợc nợ đã cho vay.
4.3.4. Kiến nghị với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một là, tăng cƣờng quản l và khả năng tiếp cận thị trƣờng
Nâng cao kỹ năng quản l DNNVV trong môi trƣờng kinh doanh đầy biến động trong nền kinh tế thị trƣờng là một yêu cầu cấp thiết. Các chủ DNNVV cần trang bị cho mình kiến thức, kinh nghiệm về thị trƣờng, về hoạt động SXKD, về đối thủ cạnh tranh. Đặc biệt, trong thời gian tới, các DNNVV nên chú đến các chƣơng trình trợ giúp tổng hợp của Nhà nƣớc.
Hai là, xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm
Các DNNVV phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, sự cần thiết của việc lập phƣơng án SXKD và kế hoạch SXKD định kỳ, việc này có thể giúp DNNVV chủ động trong kinh doanh, không bị bất ngờ trƣớc những biến động của thị trƣờng. Đây cũng là điều kiện giúp DNNVV có thể tiếp cận đƣợc với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
Các DNNVV cần thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh HTKT, đảm bảo tình hình tài chính minh bạch, báo cáo tài chính đầy đủ thơng tin... giúp cán bộ ngân hàng trong việc thẩm định, tạo sự tin tƣởng cho ngân trong việc xét duyệt cho vay vốn.
Bốn là, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng
Các DNNVV có thể bắt đầu b ng các hợp đồng đơn lẻ với các doanh nghiệp lớn, duy trì thƣờng xuyên các mối quan hệ kinh tế và ngày một trở thành những ngƣời bạn đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn, là ngƣời cung cấp nguyên vật liệu đầu vào hoặc làm đại l tiêu thụ, phân phối các sản phẩm đầu ra. Đây cũng là một lợi thế chứng tỏ khả năng của các DNNVV khi ngân hàng xét cho vay hoặc DNNVV có thể nhận đƣợc sự bảo lãnh của chính cácdoanh nghiệp lớn trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Kết luận Chƣơng 4
Trong chƣơng 4, tác giả đã đƣa ra những định hƣớng, giải pháp nh m nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt. Bên cạnh đó, tác giả cũng đƣa ra một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, NHTMCP Quân đội và DNNVV để phát triển hoạt động cho vay và cải thiện, nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt.
KẾT LUẬN
Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV trong ngân hàng thƣơng mại vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng giảm đƣợc rủi ro, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo đƣợc uy tín và thƣơng hiệu trong hệ thống ngân hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng, vừa giúp các DNNVV có thể yên tâm vay vốn và hoạt động kinh doanh theo đúng tiến độ, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng. Đồng thời hoạt động cho vay đạt chất lƣợng cao khiến DNNVV và ngân hàng ngày càng phát triển, điều này tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc.
NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã n lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lƣợng cho vay đối với các DNNVV và đã đạt đƣợc những thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, để nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV ở mức độ cao nhất thì Chi nhánh cần phải có sự chuẩn bị các nhân tố cần thiết cho sự hoàn thiện này.
Trong luận văn, tác giả hệ thống khung kiến thức cơ bản về chất lƣợng cho vay DNNVV. Trên cơ sở đó phân tích thực trạng cho vay DNNVV tại NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đánh giá khách quan những kết quả đạt đƣợc cùng một số vấn đề còn tồn tại, nhận định nguyên nhân và đƣa ra các giải pháp nh m nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh. Với những giải pháp đã trình bày, tác giả hy vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ trong việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam phát triển cao hơn, có thể theo kịp các ngân hàng trên thế giới và tạo điều kiện cho nền kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế./.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT
1. Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ, 2016. Báo cáo Hội thảo Công bố Báo cáo Đặc
điểm môi trường kinh doanh ở Việt Nam: Kết quả điều tra doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2015, ngày 9/11/2016. Hà Nội.
2. Chính phủ, 2009. Nghị định 56/2009 NĐ-CP, ngày 30/6/2009“Về trợ giúp
phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa”. Hà Nội.
3. Chính phủ, 2016. Nghị quyết 35/NQ-CP, ngày 16/5/2016 “Về hỗ trợ và phát
triển doanh nghiệp đến năm 2020”. Hà Nội.
4. Frederic S.Mishkin, 2001. Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Hà Nội: NXB Khoa học và kỹ thuật.
5. Hà Trọng Vĩnh, 2014. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Việt Trì. Luận văn
thạc sĩ, Đại học Kinh tế.
6. Hồ Diệu, 2010. Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
7. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để
xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
Hà Nội.
8. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013. Thông tư 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 “Quy định về phân loại tài sản Có, mức trích, phương pháp
trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”. Hà
Nội.
9. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016. Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 về Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân
hàng nước ngồi đối với khách hàng. Hà Nội.
10. Nguyễn Thị Thu Đông, 2012. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập. Luận
11. Nguyễn Quang Hiện, 2016. Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương
mại Cổ phần Quân đội. Luận án Tiến sĩ, Học viện Tài chính.
12. Nguyễn Thị Mùi, 2012. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Học viện Tài chính.
13. Nguyễn Hồng Sơn và Nguyễn Đăng Minh, 2014. Quản trị tinh gọn tại các
doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam, Nhà xuất bản Đại học Quốc gia Hà Nội.
14. Nguyễn Thị Cẩm Tú, 2014. Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc. Luận văn thạc sĩ, Đại học Thƣơng mại.
15. Peter S.Rose, 2004. Quản trị Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài chính. 16. Quốc hội, 2014. Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, ngày 26/11/2014.
II. TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH
1. A. Parasuraman, Valarie A. Zeithaml, Leonard L. Berry, 1988. Servqual: A
Multiple – Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality, Texas: Texas A & M University College Station.
2. Thomas P.Fisch, 2000. Dictionary of banking terms, N.Y: Barron’s Edutional, Inc.
III. TÀI LIỆU THAM KHẢO INTERNET
1. Phạm Việt Dũng, 2016. Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa – Tạo động lực cho nền kinh tế, Tạp chí Cộng sản, [online]
<http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/kinh-te/2016/42747/Phat-trien- doanh-nghiep-nho-va-vua-Tao-dong-luc-cho.aspx> [Truy cập: 30/4//2017]. 2. Tơ Hồi Nam, 2016. Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam hiện nay và nhu
cầu h trợ pháp l , Tạp chí Dân chủ & Pháp luật, [online] < http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/phap-luat-kinh-te.aspx?ItemID=35> [Truy cập: 25/3/2017].
3. Vũ Ngọc Tuấn, 2016. Giải pháp “gỡ khó” cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, Tạp
chí Tài chính, [online] < http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-
chinh-doanh-nghiep/giai-phap-go-kho-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua- 81429.html> [Truy cập: 25/3/2017].
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN
Kính chào Q vị,
Tơi là Lê Thị Hải Yến, học viên cao học ngành Tài chính – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt” với mục đích học
tập và thực hiện luận văn tốt nghiệp. Tôi mong nhận đƣợc sự giúp đỡ từ qu công ty thông qua việc trả lời những câu hỏi trong bảng khảo sát kiến đính kèm. Tơi cam kết mọi dữ liệu thu thập đƣợc chỉ sử dụng vào mục đích nghiên cứu, những thơng tin trả lời của doanh nghiệp đều đƣợc giữ kín.
Kính mong Qu vị vui lòng dành thời gian đọc và hoàn chỉnh bảng câu hỏi khảo sát kiến b ng cách đánh dấu (X) vào phƣơng án đƣợc chọn.
PHẦN 1 – THƠNG TIN CƠ BẢN
1. Thời gian Cơng ty đã sử dụng dịch vụ tại Chi nhánh?
☐ Dƣới 1 năm ☐ Từ 1 năm – dƣới 3 năm
☐ Từ 3 năm – dƣới 5 năm ☐ Từ 3 năm – dƣới 5 năm
☐ Từ 5 năm trở lên
2. Xin vui lịng cho biết Cơng ty có giao dịch với bao nhiêu ngân hàng?
☐ Chỉ 1 ngân hàng ☐ Từ 4 – 5 ngân hàng
PHẦN II – CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Rất khơng hài ịng
1
Q vị xin vui lòng khoanh tròn vào MỘT lựa chọn cho mỗi dịng.
Sự tin cậy (TC)
1 Chi nhánh ln thực hiện đúng theo những gì đã
cam kết với khách hàng trong hợp đồng.
2 Chi nhánh thực hiện giao dịch chính xác, hầu nhƣ
khơng sai sót.
3 Chi nhánh bảo mật tốt thơng tin và giao dịch của
khách hàng.
Sự đáp ứng (DU)
1 Chi nhánh tiếp xúc và làm việc với khách hàng
2 Chi nhánh sẵn sàng phục vụ những mong muốn chính đáng của khách hàng.
3 Chi nhánh tƣ vấn và cung cấp đầy đủ thông tin về
các khoản vay.
4 Chi nhánh kịp thời đƣa ra giải pháp khi biết đƣợc
những khó khăn của khách hàng.
Năng ực phục vụ (PV)
1 Nhân viên tín dụng hiểu r và thực hiện thành thạo
quy trình thủ tục nghiệp vụ.
2 Nhân viên tín dụng có kiến thức thực tế về kinh tế,
kinh doanh.
3 Khách hàng nhận đƣợc nhiều
có giá trị của nhân viên tín dụng.
4 Nhân viên tín dụng ln niềm nở, ân cần với khách hàng.
5 Nhân viên tín dụng hƣớng dẫn thủ tục cho khách
hàng đầy đủ và dễ hiểu.
Sự cảm thông (CT)
1 Chi nhánh thể hiện sự quan tâm đến khách hàng.
2 Nhân viên chi nhánh hiểu r