Chỉ tiêu__________________________ _______ 2015 ________2016 _________2017 Tổng dư nợ TDCN__________________ 481.7 ________ 567.9 ________ 646.6 Nợ xấu___________________________ ________ 6.45 _________ 4.37 __________ 3.1 Tỷ lệ nợ xấu_______________________ ________ 1.34 _________0.77 _________0.48
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015-2017)
Từ bảng trên ta thấy, chỉ tiêu nợ quá hạn thay đổi tăng giảm qua từng năm nhưng nhìn chung chỉ tiêu này đang giảm không còn cao như năm 2015 (15.7 tỷ đồng). Năm 2017 nợ quá hạn của chi nhánh này là 11.2 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn được Agribank chi nhánh huyện Yên Thế giữ ở mức dưới 5% (tỷ lệ an toàn). .Bước sang năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là 1.91% và năm 2017 là 1,73%. Đây là một sự cố gắng đáng khích lệ của công tác quản lý nợ của ngân hàng.
32
Tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống cho thấy việc xử lí và thu nợ quá hạn của cán bộ tín dụng cũng như các chính sách đặt ra của Ngân hàng trong việc đảm bảo an toàn cho vay.
❖ Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu qua 3 năm 2015-2017
Chỉ tiêu m Nă 201 5 Nă m 201 6 Năm 201 7 2016/201 5 2017/2016 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Nợ nhóm 5 1 77 T8 3^ 4 0.41 0.46 33.57 -1.416 -77.4 Tổng dư nợ TDCN 481. 7 567.9 6 646. 86.2 17.89% 787 13.86% Tổng nợ xấu KHCN 6 6.4 9 4.3 3.22 2.07 - 32.04% -1.17 -26.65% Nợ nhóm 5/tổng dư nợ KHCN 0.28 % 0.32% 0.06% Nợ nhóm 5/tổng nợ xấu KHCN 21.3 % 41.68% 12.6%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2015-2017)
Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2016 là 4.37 tỷ đồng, giảm 2.08 tỷ đồng so với năm 2015 nhưng đến năm 2017 chỉ tiêu này lại giảm tiếp còn 3.1 tỷ đồng, giảm 29.06% so với năm 2016. Nhìn chung, chi nhánh này vẫn duy trì được tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, cao nhất là 1.34% (năm 2015) và đã giảm đáng kể vào năm 2017 chỉ cịn 0.48%. Tỷ lệ này thấp hơn mức an tồn do NHNN quy định (3%) và mức chấp nhận được theo quốc tế (5%) rất nhiều. Cán bộ tín dụng Agribank Yên Thế đã thực hiện tốt cơng tác thẩm định tín dụng cũng như đảm bảo được an toàn, đảm bảo thu hồi nợ vay đúng hạn để ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Bên cạnh đó mối quan hệ giữa cấp Ủy, Chính quyền, các ban ngành liên quan từ Huyện đến xã với Agribank chi nhánh huyện Yên Thế luôn được củng cố, được sự quan tâm ủng hộ trong cơng tác tín dụng đặc biệt là việc thu hồi nợ xấu, nên tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh này giảm xuống thấp.
c) Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Số lượng KHCN nhóm 5___________ _______86 ______54 ______73 -24 -30.77% ______19 % 35.2 Tổng số lượng KHCN _______ 0 695 7120 7300 170 2.45% 180 % 2.53 Tỷ lệ KHCN nhóm 5 _________ 1.24% 0.76 % 1% Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tổng dư nợ TDCN _______ 481. 7 567. 9 646. 6 86. 2 17.89 % 78. 7 13.86 % Nông, lâm nghiệp 370.
4 5 457. 2 531. 87.1 23.52% 73.7 %16.11 Xây dựng________ 92. 6 95. 4 98. 3 2.8 3.02% 2.9 3.04% Công nghiệp______ 13. 5 11. 3 13. 7 - 2.2 - 16.30% 2.4 21.24 % Các ngành khác 5. 2 7 3. 3.4 -1.5 -28.85% -0.3 -8.11%
(Ngn: báo cáo tơng hợp giai đoạn 2015-2017)
Nhìn từ biểu đồ ta thấy, nợ có khả năng mất vốn của chi nhánh này năm 2016 tăng 0.46 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng với tăng 33.57%, nhưng năm
2017 nhóm nợ có khả năng mất vốn có xu hướng giảm xuống cịn 0.4 tỷ đồng tương ứng với giảm 77.4% so với năm 2016. Nợ mất vốn tăng sẽ gia tăng tổn thất cho ngân hàng và phải sử dụng quỹ dự phòng rủi ro của các năm để bù đắp cho khoản nợ từ nhóm này.
Tỷ lệ nợ nhóm 5/tổng nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn 2015- 2017. Năm 2015, chỉ tiêu này chiếm 21.3% tổng nợ xấu KHCN, và giảm mạnh đạt 0.414 tỷ đồng chiếm 12.6% trong tổng nợ xấu KHCN năm 2017.
Tỷ lệ nợ nhóm 5/tổng dư nợ KHCN luôn chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Năm 2016, tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn chiếm 0.32% trong tổng dư nợ CN, tăng 0.28% so với năm 2015. Nhưng năm 2017, tỷ lệ này lại giảm còn chiếm 0.06% tổng dư nợ CN. Điều này chứng tỏ cơng tác thẩm định và kiểm sốt món vay của ngân hàng khá tốt, hiệu quả trong việc giữ nợ nhóm 5 ổn định.
34
Tình hình khách hàng thuộc nhóm 5 của ngân hàng:
Bảng 2.7 : Tình hình KHCN thuộc nhóm 5 trong giai đoạn 2015-2017
(Đơn vị: người)
Từ bảng trên ta thấy, tỷ trọng KHCN thuộc nhóm có khả năng mất vốn
chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số KHCN tại ngân hàng và ngân hàng nỗ lực giữ tỷ lệ khách hàng nhóm 5 ở mức thấp (dưới 2%). Năm 2016, số lượng KHCN thuộc nhóm 5 là 54 người, chiếm 0.76% tổng số KHCN, giảm so với năm 2015 là 30.77%. Nhưng đến năm 2017, số lượng KH nhóm 5 lại tăng tăng thêm 19 người, đạt 73 người, chiếm 1% tổng số khách hàng.
d) Mức độ tập trung tín dụng
- Mức độ tập trung theo ngành nghề kinh doanh
Bảng 2.8: Mức độ tập trung theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2015-2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tổng dư nợ TDCN 481. 7 9 567. 646.6 86.2 17.89% 78.7 13.86% Nợ ngắn hạn_______ 347.6 2 474.5 2 521.1 6 126.9 36.51 % 46.64 9.83% Nợ trung và dài hạn 134.0 8 93.3 8 125.4 4 -40.7 - 30.36 32.06 34.33%
(Nguồn: bảng cân đối kế tốn giai đoạn 2015-2017)
Nhìn từ bảng ta thấy, dư nợ cá nhân theo ngành nghề kinh tế phân bố không đồng đều. Agribank chi nhánh Yên Thế tiếp tục thực hiện nhất quán chính sách tín dụng theo chỉ đạo của Chính phủ,NHNN và Agribank Việt Nam tập trung cho vay
lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nơng dân. Vì vậy, dư nợ cho vay cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cá nhân, cụ thể: ngành nông nghiệp năm 2016 đạt 457.5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 80.55% tổng dư nợ cá nhân, tăng 23.52% so với năm 2015. Năm 2017, dư nợ cho ngành này lại tăng thêm 78.7 tỷ đồng tương ứng tăng 13.86% so với năm 2016, đạt 531.2 tỷ đồng. Các ngành các chiếm tỷ trọng ít hơn, ngành công nghiệp chỉ chiếm 2.8% trong năm 2015 nhưng đến năm 2017 chỉ còn 2.11%. Nguyên nhân là do địa bàn huyện Yên Thế là vùng đồi núi, hoạt động kinh tế chủ yếu về lĩnh vực nông nghiệp như chăn nuôi, trổng rừng, ...
Qua phân tích tình hình hoạt độngc cho vay cá nhân theo ngành nghề kinh tế ta thấy chi nhánh này đã tập trung cho vay chủ yếu vào nông nghiệp ( chiếm hơn 80% tổng dư nợ cá nhân). Sự tập trung này có thể mang lại rủi ro cho chi nhánh này vì những ngành bị ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh, biến động của thị trường và giá cả,... Do đó có thể thấy chính sách cho vay của Agribank chưa được phân bố hợp lý, cần có sự xem xét và phân chia tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hợp lý, đa dạng hóa ngành nghề.
- Mức độ tập trung theo thời hạn
Bảng 2.9: Mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn khoản vay qua 3 năm
(Nguồn: bảng cân đối kế toán giai đoạn 2-15-2017)
Biểu đồ 2.6: Tình hình tập trung tín dụng CN theo khoản vay giai đoạn 2015-2017
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán 2015-2017)
Dựa vào số liệu ở bảng trên ta thấy:
Năm 2016, dư nợ cá nhân ngắn hạn đạt 474.52 tỷ đồng chiếm 83.5% tổng dư nợ cá nhân, tăng 126.9 tỷ đồng so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng là 36.51%.
Dư nợ trung và dài hạn đạt 93.38 tỷ đồng, giảm 40.7 tỷ đồng so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 16.5% tổng dư nợ cá nhân.
Năm 2017, dư nợ cá nhân ngắn hạn tăng 46.4tỷ đồng so với năm 2016, đạt 646.6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 80.6% tổng dư nợ. Dư nợ cá nhân trung và dài hạn đạt 125.44 tỷ đồng, chiếm 19.6% tổng dư nợ cá nhân. Nguyên nhân là do năm 2017, Agribank chi nhánh Yên Thế đã áp dụng nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng; đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay; đưa ngân hàng lưu động xuống phục vụ tại xã cho bà con nhân dân. Agribank đã triển khai ba gói tín dụng lãi suất thấp hơn lãi suất điều vốn nội bộ hỗ trợ cho khách hàng trong sản xuất kinh doanh nông nghiệp công nghệ cao, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ đối với 2.200 khách hàng, số tiền hơn 600 tỷ đồng.
Qua bảng trên ta nhận thấy, ngân hàng tập trung cho vay theo hình thức tín dụng cá nhân ngắn hạn, tỷ trọng vốn ngắn hạn có xu hướng tăng theo các năm. Hình thức tín dụng cá nhân trung và dài hạn cũng đang có xu hướng tăng dần. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần có kế hoạch thu nợ hiệu quả, để tránh tình trạng khơng thu hồi được nợ, gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay cá nhân
- Mức độ tập trung theo loại tiền
Hiện tại thì Agribank cho vay chủ yếu bằng VND, cho vay bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều này chứng tỏ chi nhánh tập trung vốn tín dụng bằng đồng nội tệ, kéo theo lợi nhuận đem lại từ dư nợ nội tệ này là khá cao đồng thời khả năng tín dụng cũng tương đối cao.
e) Tỷ lệ trích lập phịng ngừa rủi ro
Việc trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng luôn được NHNo&PTNT huyện Yên Thế chú trọng và đặc biệt quan tâm.
Biểu đồ 2.7: Tình hình trích lập DPRR trong cho vay KHCN của NHNo&PTNT huyện Yên Thế giai đoạn 2015-2017
(Đơn vị: phần trăm)
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015-2017)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro năm 2016 tăng nhiều so với năm 2015. Năm 2016, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro là 1.03% tăng 0.29% so với năm 2015. Năm 2017, tỷ lệ trích lập phịng ngừa rủi ro giảm xuống cịn 0.67%
2.2.2. Chỉ tiêu định tính
a) Uy tín của ngân hàng
Trong những năm gần đây, mặc dù trên địa bàn huyện Yên Thế có thêm sự xuất hiện của các NHTM khác như Vietcombank và BIDV cùng với các quỹ tín dụng nhân dân nhưng với bề kinh nghiệm và bản lĩnh tiên phong cung cấp nguồn tín dụng cũng như giữ vai trị chủ lực trong đầu tư cho “tam nơng” (nông nghiệp, nông thôn và nông dân), Agribank chi nhánh huyện Yên Thế vẫn luôn đứng đầu trong các hoạt động ngân hàng. Đồng thời, chi nhánh đã phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác với các ngành, tổ chức đoàn thể xã hội và cung ứng đủ vốn đầu tư giúp người dân sản xuất kinh doanh, đẩy lùi cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao chất lượng cuộc sống. Hằng năm, có hàng chục nghìn lượt khách hàng ở nông thôn được vay vốn phát triển nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng, mua sắm phương tiện, tạo việc làm và làm giàu. Với những thành tích nổi bật trong hoạt động kinh doanh, phục vụ có hiệu quả NHNo&PTNT huyện Yên Thế luôn là sự lựa chọn số một của khách hàng, là địa chỉ tin cậy với nhiều sản phẩm, dịch vụ chất lượng tốt phục vụ nhân dân địa bàn huyện.
b) Tuân thủ và chấp hành pháp luật đối với hoạt động tín dụng
Agribank chi nhánh n Thế ln nghiêm túc tn thủ, thực hiện chính sách, pháp luật của Nhà nước, nội quy, quy chế của Agribank, cũng như các quy định trong hoạt động tín dụng của NHNN và NHNo& PTNT Việt Nam đề ra như:
Một là, phân loại nợ và trích lập DPRR tín dụng theo Thơng tư 02/2013/TT- 2013.
Hai là, tiếp tục thực hiện kiểm sốt luồng tiền, hóa đơn chứng từ chứng minh mục đích vay vốn theo văn bản số 64/NHNo và Thông tư số 09/2012/TT-NHNN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng bộ hồ sơ cho vay.
Ba là, tiếp tục tổ chức thực hiện nghiêm túc văn bản số 5996/NHNo-KTNB và văn bản số 77/NHNo-KTR, quan tâm chấn chỉnh và nâng cao chất lượng tín dụng. Tích cực hưởng ứng phong trào thi đua giảm nợ xấu theo văn số 1448/NHNo- TD.
Việc chấp hành, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước được đơn vị chấp hành và tuân thủ một cách đầy đủ, đúng pháp luật. Các quyền lợi hợp pháp, chính đáng được quan tâm đảm bảo, thường xuyên phổ biến nâng cao trình độ hiểu biết về pháp luật, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc, chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của cấp trên. Thực hiện đầy đủ quy chế dân chủ, giữ gìn kỷ luật, đấu tranh chống các biểu hiện tham nhũng và các biểu hiện tiêu cực khác, nỗ lực phấn đấu vì sự nghiệp chung của tồn nghành.
c) Sự hài lịng của khách hàng
Đúng như triết lý kinh doanh của Agribank “Mang phồn thịnh đến với khách hàng, Agribank chi nhánh huyện Yên Thế luôn nỗ lực cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng với thái độ phục vụ chu đáo tận tâm, quy trình chuẩn xác, nhanh gọn, giúp khách hàng có trải nghiệm tốt, tạo sự yêu thích và gắn bó của khách hàng với thương hiệu Agribank. Sự hài lòng của khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân. Sau khi đo lường sự hài lòng của khách hàng bằng mô hình ropmis, em có được kết quả như sau: Sáu thành phần trong mơ hình ROPMIS ( nguồn lực, kết quả, quá trình, quản lý, hình ảnh và uy tín của ngân hàng) có tác động thuận chiều đến sự hài lòng của khách hàng về dụng dịch vụ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế. Do đó, chi nhánh này cần chú trọng cải tiến hơn nữa những nhân tố này để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân tốt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Sau khi tìm hiểu, tơi quyết định sử dụng mơ hình ROPMIS của Thái Văn Vinh và Denvinder Grewal (2007) với 6 thành phần để đánh giá sự hài lịng của KHCN về dịch vụ tín dụng của ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Thế.
Đo lường sự hài lịng của khách hàng về chất lượng tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Thế thông qua khảo sát
Thiết kế nghiên cứu:
Nghiên cứu được thực hiện thơng qua 2 bước chính là: sơ bộ và chính thức. a) Nghiên cứu sơ bộ: Thực hiện bằng cách phát phiếu lấy ý kiến.
b) Nghiên cứu chính thức: Thu thập thơng tin chính thức bằng bảng câu hỏi
c) Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu sơ bộ:
Vì mỗi ngành dịch vụ sẽ có những đặc thù riêng, do đó nghiên cứu định tính thơng qua bảng hỏi các khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng để kiểm tra mức độ nhận thức về bộ thang đo đưa ra cũng như điều chỉnh và bổ
sung các yếu tố cần thiết cho mơ hình sao cho phù hợp với điều kiện và thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế. Kết quả, thang đo chính thức đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân bao gồm 26 biến (Phụ lục 11)
□ Thành phần Nguồn lực: 5 biến □ Thành phần Kết quả: 8 biến □ Thành phần Quá trình: 4 biến □ Thành phần Quản lý: 6 biến
□ Thành phần Hình ảnh và Trách nhiệm xã hội: 3 biến
Mơ hình nghiên cứu
Giả thiết trong nghiên cứu: sáu thành phần trong mơ hình ROPMIS có tác động đến sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên