Nhìn vào bảng trên ta thấy được tổng dư nợ tín dụng qua các năm liên tục tăng nhanh từ năm 2015 đến năm 2017 và được dự đoán tiếp tục tăng mạnh trong những năm tiếp theo. Năm 2016 tổng mức dư nợ tăng 27.869 triệu VNĐ tương ứng với tăng 23,85% so với năm 2015, tương tự đến năm 2017 tăng 37.993 triệu VNĐ tương ứng với 26,3%. Tín dụng tăng trưởng cao là do VPBank đã nắm bắt được xu hướng thị trường, đưa ra nhiều gói tín dụng với các ưu đãi về lãi suất và biểu phí dịch vụ. Trong các loại dư nợ thì dư nợ trung hạn được cung cấp nhiều nhất. Tại VPBank, dư nợ ngắn hạn là trong thời gian dưới 1 năm, trung hạn là từ 1 năm đến 5 năm và dài hạn là trên năm năm. Tín dụng trung hạn thường được sử dụng nhiều nhất cho các khách hàng có nhu cầu mua sắm tài sản cố định như ô tô, bất động sản, hoặc mở rộng sản xuất với thời hạn trả nợ kéo dài trong 5 năm, và được nhiều đối tượng khách hàng yêu thích. Tỷ lệ của tín dụng trung hạn trong tổng mức dư nợ lần lượt từ năm 2015 đến năm 2017 là 48,4%, 41,2% và42,93%. Có thể nói, tuy doanh số trong vay trung hạn tăng đều qua hàng năm và vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn so với hai hình thức khác nhưng cơ cấu trong tổng mức dư nợ đang có xu hướng giảm, và tăng nhanh là hình thức dư nợ tín dụng ngắn hạn. VPbank đã cung cấp nhiều ưu đãi cho hình thức vay ngắn hạn như lãi suất chỉ từ 7,5%/năm trong 3 tháng đầu năm, tặng khách hàng những sản phẩm khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút nhiều hơn nữa. Chính những chính sách mới mẻ, hấp dẫn này đã làm cho bức tranh về cơ cấu cho vay theo thời gian của VPBank có những thay đổi đáng kể.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng VPBank là một thể thống nhất hồn chỉnh có kết cấu chặt chẽ từ ban quản trị xuống tới các phòng ban. Dưới đây là sơ đồ thể hiện cơ cấu tổ chức và quản lý các phòng ban, bộ phận.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.(Nguồn website:Vpbank.com) (Nguồn website:Vpbank.com)
Phòng tài trợ thương mại thuộc trung tâm xử lý nghiệp vụ, khối Vận Hành, nằm
tại tầng 19 tại tòa nhà VPBank 89 Láng Hạ với cơ cấu tổ chức như sau:
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Khối vận hành của trung tâm xử lý nghiệp vụ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
Nguồn: Phịng tài trợ thương mại - VPBank
Nhìn vào sơ đồ ta cũng có thể nhận ra rằng đứng đầu Trung tâm xử lý nghiệp nghiệp vụ, khối vận hành là giám đốc trung tâm, gồm có hai phịng ban liên quan là phòng tài trợ thương mại và phịng thanh tốn quốc tế và nội địa. Phòng tài trợ thương mại tại VPBank có khoảng hơn 30 thành viên được chia thành 3 nhóm, nhóm thứ nhất chuyên phụ trách việc kiểm tra hồ sơ và phát hành LC, nhóm thứ 2 chuyên xử lý kiểm tra và sửa chữa bộ chứng từ nhóm cịn lại phụ trách thanh tốn và thu phí các dịch vụ. Mỗi nhóm lại có một trưởng bộ phận và 1 kiểm soát viên, chuyên kiểm soát lại các hồ sơ đã xử lý trong ngày trước khi quyết toán với khách hàng. Ngoài ra, sau mỗi một quý các thanh viên trong team lại luân chuyển bộ phận một lần nhằm mở rộng thêm nghiệp vụ để có thể hỗ trợ nhau khi cần thiết. Nói chung, cơ cấu tổ chức từ trên xuống dưới khá chặt chẽ và được kiểm soát nhiều lần trước khi đưa ra quyết định cuối cùng nên hiếm khi xảy ra những sai sót đáng tiếc trong khi xử lý nghiệp vụ.
2.1.4. Những hình thức tài trợ thương mại tại VPBank
Với hệ thống vận hành ổn định và chặt chẽ giữa các bộ phận, phòng tài trợ
TMQT tại VPBank đã thiết kế những gói sản phẩm riêng biệt với những ưu đãi rõ ràng cho các khách hàng lựa chọn. Cụ thể là:
Cho vay ưu đãi tài trợ XNK: cung cấp gói vay ưu đãi, lãi suất hấp dẫn tời trợ
kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Giúp doanh nghiệp giảm thiểu tối đa rủi ro tỷ giá.
LC trả chậm được phép thanh toán ngay - UPAS LC: thư tín dụng trả chậm do
VPBank phát hành theo đề nghị của khách hàng.
Chiết khấu nhanh 3h: chỉ với bộ hồ sơ đơn giản doanh nghiệp xuất khẩu sẽ
nhận được tiền chiết khấu chỉ trong 3h từ khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp. Giúp doanh nghiệp tăng trưởng lợi nhuận từ việc nắm bắt cơ hội kinh doanh và đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn.
Tài trợ xuất khẩu trước giao hàng: tài trợ bổ sung vốn lưu động để sản xuất, gia
công chế biến kinh doanh hàng xuất khẩu
Tài trợ xuất khẩu sau giao hàng: tài trợ xuất khẩu sau khi giao hàng là sản
phẩm cho vay ngắn hạn, đáp ứng như cầu ứng trước tiền hàng xuất khẩu ngay sau khi giao hàng của các doanh nghiệp xuất khẩu
Chiết khấu bộ chứng từ: chiết khấu có truy địi bộ chứng từ xuất khẩu của
khách hàng xuất trình tại VPBank.
Tài trợ LC nhập khẩu: sản phẩm cho vay ngắn hạn, theo đó VPBank thanh tốn
ngay cho người bán hàng.
Tài trợ Đại lý/nhà phân phối: VPBank cung cấp giải pháp trọn gói (tài chính và
phi tài chính) thiết kế cho các đại lý/ nhà phân phối trong chuỗi cung ứng hàng hóa.
Tài trợ dự án trọn gói: là gói sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng gồm
các dịch vụ bảo lãnh, tín dụng, thanh tốn theo trình tự phát sinh nhu cầu của khách hàng khi tham gia một dự án
Với phương thức thanh toán đa đạng, tỷ lệ tài trợ cao, linh hoạt, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế của VPBank sẽ giúp cho doanh nghiệp đảm bảo nhu cầu vốn kinh doanh linh hoạt tại mọi thời điểm.
2.1.5. Một số phần thưởng mà VPBank đạt được trong giai đoạn gần đây
Năm 2017 đánh dấu sự phát triển vượt trội của VPBank về uy tín thương hiệu sau khi được các tổ chức tín dụng uy tín trong và ngồi nước trao tặng hơn 20 các giải thưởng, khẳng định vị thế hàng đầu trên nhiều phương diện VPbank trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam. Cụ thể như sau:
• Top 50 doanh nghiệp có giá trị thương hiệu cao nhất Việt Nam - Brand Finance
• NHTM cổ phần tốt nhất Việt Nam- International Banker UK
• Top 2 ngân hàng TMCP về giá trị thương hiệu - Forbes
• Thương hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2017- Global Brands Magazine
• Top 20 doanh nghiệp có thương hiệu nhà tuyển dụng hấp dẫn 2017 - Anphabe.com
• Giải pháp ngân hàng số tốt nhất tại Việt Nam - The Asian Banker
• Ngân hàng cung cấp sản phẩm vay tín chấp ưu việt nhất Việt Nam - The Asian Banker
• Ngân hàng có dịch vụ quản lý dịng tiền tốt nhất cho DN vừa và nhỏ.
• Sản phẩm tín dụng tốt nhất của năm (Sản phẩm Thuế+ của CommCredit)
Số lượng giải thưởng và giấy chứng nhận chính là những thành quả mà VPBank đạt được sau những nỗ lực và cố gắng. Những giải thưởng trên không những thể hiện chất lượng dịch vụ mà VPBank đem lại rất hiệu quả mà cịn khẳng định sự đóng góp của VPBank vào nền kinh tế Việt Nam.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI TRỢ TMQT TẠI VPBANK 2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động Tài trợ TMQT tại VPBank
2.2.1.1. Các tập quán quốc tế liên quan đến thanh toán quốc tế
Như ta đã biết, dịch vụ tài trợ TMQT không chỉ áp dụng luật quốc gia, luật quốc tế mà còn phải lưu ý đến tất cả các tập quán, công ước, điều ước quốc tế liên quan đến mua bán hàng hóa quốc tế. Các tập quán chủ yếu liên quan đến thanh toán quốc tế là:
• UCP: Quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ do phịng thương mại quốc tế ban hành
• URCG: Quy tắc thống nhất về bảo lãnh hợp đồng
• URC: Quy tắc thống nhất về nhờ thu
• URR: Quy tắc thống nhất về hồn trả liên ngân hàng theo tín dụng chứng từ
• ISPB: Tập quán Ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế về kiểm tra chứng từ theo phương thức thanh tốn tín dụng chứng từ
• ISP: Quy tắc về thư tín dụng dự phịng
• Incoterms: Các điều kiện thương mại quốc tế
• ULB: Luật thống nhất về hối phiếu ULB 1930
• Cơng ước Liên Hợp Quốc về hối phiếu và lệnh phiếu quốc tế.
Trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế hiện nay thì có các quy tắc doanh nghiệp xuất nhập khẩu nên chú ý và cán bộ ngân hàng cần thuộc nằm lịng hơn cả đó là UCP 600, ISPB 745, URC 522 và Incoterms 2010.
2.2.1.2. Các văn bản pháp luật trong nước
• Luật thương mại Việt Nam 2005
• Quy chế bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại ngân hàng thương mại số 03/2011/QĐ-TTG của thủ tướng chính phủ
• Thơng tư quy định về bảo lãnh ngân hàng số 07/2015/TT-NHNN do ngân hàng Nhà nước ban hành.
• Nghị định quy định chi tiết thi hành pháp lệnh ngoại hối chính phủ số 70/2014/NĐ-CP
• Luật về các cơng cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11
• Quyết định về hoạt động bao thanh toán của các TCTD số 1096/2004/QĐ-NHNN
• Thông tư quy định về hoạt động chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá của các TCTD số 04/2013/TT-NHNN.
1 487 Vietcombank
2.2.1.3. Các văn bản quy định tại VPBank.
Tại VPBank, mỗi một đơn vị chức năng ngoài tuân thủ luật pháp nội địa và quốc tế còn phải thực thi theo quy định của phòng ban liên quan. Giám đốc trung tâm xử lý nghiệp vụ, khối vận hành đã ban hành một văn bản quy định áp dụng nội bộ dành riêng cho cán bộ phòng tài trợ thương mại và phịng thanh tốn quốc tế: Quyết định VP07.QĐ-TTTM/23 - Văn bản quy định luật mà các cán bộ và nhân viên của VPBank tuân theo và các phương pháp áp dụng và hướng dẫn sử dụng phần mềm T24, Workflow để ứng dụng hồn thành cơng việc, và một số văn bản nội bộ khác VPBank lưu hành để điều chỉnh và hướng dẫn hoạt động TTTM QT.Một số quy định cụ thể về thời gian xử lý nghiệp vụ Tài trợ TMQT tại VPBank mà các chuyên viên tài trợ TMQT cần chú ý:
• Ngày đến hạn xử lý bộ chứng từ: 5 ngày làm việc khơng tính thứ 7, chủ nhật đối với LC thơng thường
• Ngày đến hạn phản hồi của Bộ chứng từ: 2 ngày đối với LC UPAS
• Các chứng từ, điện toán về sau 14h chiều sẽ tính ngày nhìn thấy từ ngày hơm sau
• Thứ 7 khơng được tính là một ngày làm việc.
2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Tài trợ TMQT tại VPbank
Trong những năm gần đây thì tài trợ thương mại quốc tế đã khơng cịn sân chơi riêng của các ông lớn trong ngành ngân hàng. Nếu như xét riêng giai đoạn năm 2012 trở về trước thì khi sử dụng tài trợ thương mại quốc tế người ta nghĩ ngay đến các ngân hàng lớn tại Việt Nam như Vietinbank, Vietcombank hay BIDV vì cơ sở kinh doanh tin rằng chỉ có các ơng lớn này mới có khả năng cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế được đa dạng và chất lượng, tuy nhiên trong 5 năm trở lại đây, thì các ngân hàng đã thực sự thấy được tầm quan trọng của tài trợ TMQT và đã nghiêm túc đầu tư cho lĩnh vực này. Bằng sự nghiêm túc đào tạo về nhân lực cũng như đầu tư về hệ thống cơ sở vật chất, đến nay đã có rất nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ này, và coi nó như một nhiệm vụ chiến lược để khẳng định vị thế cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng mình.
Dưới đây là bảng xếp hàng các ngân hàng cung cấp dịch vụ tài trợ TMQT tốt nhất tại Việt Nam do tạp chí Vietnam Report thống kê và phát hành. Đồng thời, em cũng sử dụng kết quả xếp hạng các ngân hàng của Việt Nam so với các ngân hàng thế giới do tạp chí The Banker xếp hạng để người đọc có cái nhìn khái qt nhất về việc cung cấp dịch vụ tài trợ TMQT của các ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Bảng 2.3: Bảng xếp hạng các ngân hàng có dịch vụ tài trợ thương mại uy tín nhất tại Việt Nam năm 2017
4 904 ACB 5 803 Techcombank 6 886 VPBank 7 473 Agribank 8 673 MBBank 9 882 Maritimebank ĩõ 933 SHB
dụng dịch vụ____________ 785 915 1313
Nguồn: tạp chí the banker, Vietnam report
Nhìn vảo bảng tổng hợp trên ta có thể nhận ra rằng tại Việt Nam, ngân hàng được bình chọn có chất lượng dịch vụ tốt nhất là Vietcombank, đứng sau lần lượt là các ngân hàng lớn như Vietinbank, BIDV, ACB, Techcombank... So với các ông lớn trong ngành ngân hàng Việt Nam thì VPBank vẫn cịn có vị trí khá khiêm tốn. Trong bảng xếp hạng này, xếp thứ 6 trên toàn quốc và 886 trên toàn thế giới. Tuy nhiên, so với năm 2016 khi VPbank vẫn chưa có trong bảng xếp hạng này thì đây là đã là một con số đáng kinh ngạc thể hiện được sự quyết tâm cao độ của toàn bộ cán bộ nhân viên VPBank. Bảng xếp hạng cũng thể hiện sự quyết tâm cao độ cũng như tham vọng mà VPBank hướng đến là hồn tồn có thể thực hiện được.
Tiếp theo chúng ta hãy cùng nhau tìm hiểu về số lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ tại trợ thương mại quốc tế tại hội sở VPBank.
41
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế tại hội sở VPBank
Theo thống kê của phòng tài trợ thương mại quốc tế tại VPBank, số lượng
khách hàng tham gia giao dịch tại hội sở VPbank vào năm 2014 là 785 khách hàng, đến năm 2015 số khách hàng lên 915 khách tăng 130 khách hàng tương ứng 16,56% so với năm 2014. Mặc dù tình hình vẫn cịn nhiều khó khăn nhưng với sự góp sức của bộ phận truyền thông và marketing cùng thêm với những ưu đãi hấp dẫn, VPBank cũng đã dần thu hút khách hàng và đạt tỉ lệ tăng trưởng khách hàng tương đối. Sang đến năm 2017 số lượng khách hàng lên đến 1313 khách hàng, tăng trưởng 18,28% so với năm 2016. Có thể nói, số lượng khách hàng tăng trưởng đều đặn ổn định, tuy chưa đem lại doanh thu và lợi nhuận cao như mong đợi nhưng cũng khẳng định một điều,
chất lượng dịch vụ của VPBank là điều không phải nghi ngờ và để phát triển nó hơn nữa chỉ là vấn đề về thời gian và chiến lược.
Biểu đồ 2.2: Thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ TMQTtại VPBank 2017 tại VPBank 2017
đô)
Năm 2017 là năm đánh dấu thay đổi trong phân khúc khách hàng tham gia dịch vụ tại VPBank. Phân khúc khách hàng tổng công ty và tập đồn lớn tiếp tục đứng vị trí thứ 3 trong thị phần khách hàng nhận tài trợ thương mại taị VPBank, tuy nhiên phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có một năm hoạt động thành cơng với mức tăng trưởng vươn lên dẫn đầu.
Nhờ mơ hình kinh doanh và chính sách hỗ trợ phù hợp của VPBank mà đã thu hút nhiều đối tượng khách hàng đến từ phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ mà số lượng khách hàng đến từ phân khúc này đã tăng từ 53% lên đến 60%, đóng góp phần lợi nhận khơng hề nhỏ cho VPBank. Năm 2017 VPBank được tạp chí Asiamoney bình chọn giải thưởng Ngân hàng tốt nhất cho doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam. Kể từ năm 2013, VPbank đã tấn công cho phân khúc khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, bằng cách thành lập riêng một trung tâm kinh doanh SME chuyên dụng. Trung tâm chuyên xử lý các nghiệp vụ dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sau 4 năm thành lập, hiện nó đã có 63 trung tâm với hơn 600 nhân viên chỉ tập trung vào SME, giúp VPBank chiếm 12% thị trường cho vay năm 2016. Tài trợ thương mại quốc tế và các sản phầm bảo hiểm rủi ro ngoại hối phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong