3.1.1 Hệ thống NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay - Cơ hội và thách thứcThập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam đã Thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam đã có nhiều thay đổi quan trọng. Sự xuất hiện của các Ngân hàng 100% vốn nước ngoài và việc loại bỏ dần các hạn chế đối với hoạt động của chi nhánh Ngân hàng đã khiến mức độ cạnh tranh ngày càng trở lên gay gắt, buộc các Ngân hàng phải tái cấu trúc để tiếp tục phát triển để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa - hiện đại hóa, góp phần củng cố và hồn thiện hệ thống ngân hàng.
Tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng sẽ giúp giải quyết được rất nhiều vấn đề còn tồn tại của Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, trong đó phải kể đến 3 vấn đề nổi bật: chất lượng tài sản kém, thanh khoản khó khăn, quy mơ vốn tự có nhỏ.
Thống đốc Nguyễn Văn Bình đã đưa ra 4 mục tiêu của tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng: Phải làm lành mạnh hệ thống Ngân hàng; Phải làm cho hệ thống Ngân hàng có đủ sức cạnh tranh trong và ngồi nước, trong mơi trường thế giới hết sức biến động; Phải cấu trúc lại cơ cấu hoạt động của hệ thống Ngân hàng để đảm bảo giữa cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ cho nền kinh tế một cách hợp lý; Phải làm sao đáp ứng được hệ thống Ngân hàng của chúng ta ngồi việc có tình hình tài chính lành mạnh nhưng cũng phải hịa nhập và có sức cạnh tranh với quốc tế.
Để thực hiện được 4 mục tiêu trên, NHNN sẽ phải tiến hành những giải pháp lớn. Theo đó, NHNN sẽ phân nhóm hệ thống Ngân hàng Việt Nam thành 3 nhóm lớn:
Nhóm thứ nhất, gồm các Ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có năng lực, có quy mơ đủ lớn để tiếp tục phát triển thành những Ngân hàng làm trụ cột trong hệ thống NHTM trong thời gian tới cũng như vươn lên đủ sức cạnh tranh với khu vực và quốc tế.
Nhóm thứ hai, gồm nhóm các Ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh nhưng có quy mơ cịn nhỏ, khơng có nhu cầu hoặc khơng có điều kiện để phát triển quy mơ cao hơn nữa. Đối với các TCTD này, NHNN sẽ có những quy định để đảm bảo quy mơ hoạt động trong tầm kiểm sốt phù hợp với năng lực của TCTD và cũng có những quy định để đảm bảo sự phân khúc của thị trường co các TCTD này có thể phát huy được nhưng trên nên tảng hoạt động an tồn và hiệu quả.
Nhóm thứ ba, gồm nhóm TCTD mà đang có tình hình tài chính khó khăn cần phải tái cấu trúc lại. Đối với nhóm các TCTD này, NHNN sẽ thơng qua các biện pháp như thay đổi lại cổ đông, nâng cao năng lực của cổ đông hoặc cho các TCTD trong nước khác tham gia cổ đông, mua lại hoặc sát nhập vào các TCTD khác. Thoe phương châm không để TCTD nào đổ vỡ, đảm bảo tối đa quyền lợi của người gửi tiền và khác hàng của Ngân hàng.
Những thách thức mà các NHTM cần phải đối mặt trong giai đoạn hiện nay: Chính sách tiền tệ chặt chẽ:
Quy định trần lãi suất: Việc sử dụng mệnh lệnh hành chính để buộc các Ngân hàng chỉ được huy động với lãi suất khơng vượt q trần có lẽ chỉ là giải pháp mang tính tình thế, khó có thể duy trì được lâu dài, nói cách khác đây là giải pháp khơng mang tính thị trường. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, NHNN vẫn cần thiết phải sử dụng giải pháp mạnh tay này để đạt được những mục tiêu về kinh tế lớn hơn. Theo đó, đây sẽ là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến các ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi VND. Thêm vào đó, chính sách tiền tệ thận trọng cũng khiến nguồn cung tiền ra thị trường hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến thanh khoản của các Ngân hàng.
Quy mơ được phép tăng trưởng tín dụng hạn hẹp: Cũng theo định hướng của
NHNN, chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2012 chỉ ở mức cao nhất là 17%, nếu khơng tính năm 2011 thì đây là mức thấp nhất kể từ năm 2003. Thực tế hiện nay, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ở mức rất thấp, (tính chung 11 tháng chỉ khoảng trên 10%) nên quy mơ tín dụng được phép tăng trong năm 2012 cho các ngân hàng được tính trên con số này sẽ khá hạn hẹp. Việc áp dụng linh hoạt mức tăng trưởng
tín dụng đối với từng ngân hàng cụ thể được nhiều chuyên gia kinh tế ủng hộ, song NHNN vẫn chưa có phản hồi chính thức nào về đề xuất này. Theo đó, các ngân hàng vốn phát triển chủ yếu dựa vào mở rộng tín dụng nhanh sẽ tiếp tục bị ảnh hưởng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có thể giảm đáng kể. Ngồi ra, NHNN cũng đưa ra chính sách yêu cầu tất cả các tổ chức tín dụng phải dành 20% tổng dư nợ cho khu vực nơng nghiệp và nơng thơn, những ngân hàng khơng có lợi thế trong lĩnh vực này sẽ phải chuyển số vốn tương đương cho Agribank để thực hiện giải ngân. Như vậy, quy định này mặc dù có tác dụng rất tích cực đến kinh tế nói chung và khu vực sản xuất nơng nghiệp nói riêng song đây có thể là bất lợi đối với các ngân hàng có khả năng kiếm lợi nhuận cao hơn từ việc giải ngân khoản vốn trên vào các lĩnh vực khác.
Cầu tín dụng giảm: Kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2012 vẫn cịn nhiều khó
khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cầu tiêu dùng giảm cũng khiến doanh nghiệp tiếp tục phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng. Như vậy, cầu tín dụng sản xuất và cầu tín dụng tiêu dùng năm 2012 bị thu hẹp, tín dụng phát sinh mới khá hạn chế trong khi ngân hàng đang triệt để thu hồi nợ xấu, lợi nhuận từ mảng tín dụng của ngân hàng dự kiến sẽ khơng tăng trưởng mạnh.
Bài toán nợ xấu chưa có lời giải: Nợ xấu và xử lý nợ xấu sẽ tiếp tục là vấn đề
nóng trong năm 2012 khi tỷ lệ nợ xấu thực tế được cho là lớn hơn nhiều so với mức trên 3% tổng dư nợ mà NHNN cơng bố cuối tháng 8/2011. Bên cạnh đó, từ ngày 1/4/2012, NHNN sẽ chính thức cơng bố đều đặn 5/12 chỉ tiêu an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng gồm CAR, ROA, ROE, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dự nợ trong từng lĩnh vực. Theo đó, việc chính thức cơng khai tỷ lệ nợ xấu của tồn hệ thống có thể có những ảnh hưởng nhất định đến niềm tin của người dân vào tính an tồn của hệ thống ngân hàng. Hiện tại, ngồi các khoản trích lập dự phịng có sẵn tại các ngân hàng, vấn đề xử lý nợ xấu vẫn chưa có lời giải cụ thể và sẽ là nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng hiện nay và tương lai của các ngân hàng trong những năm tới.
Áp lực phải nâng cao năng lực tài chính: Chủ trương nâng cao năng lực tài
chính, hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã được khởi động từ Nghị định 141/2006/NĐ-CP khi Chính phủ đặt ra lộ trình tăng vốn pháp định của các ngân hàng lên mức 3.000 tỷ đồng vào năm 2010. Bên cạnh đó, lộ trình tăng vốn pháp định lên mức 5.000 tỷ đồng vào năm 2012 và mức 10.000 tỷ đồng vào năm 2015 cũng trong quá trình xem xét áp dụng. Cùng với quá trình này, NHNN cũng liên tục đưa ra những quy định buộc các ngân hàng phải nâng cao tiêu chuẩn an toàn hoạt động và khả năng thanh khoản như Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về trích lập dự phịng chung và dự phịng cụ thể, ban hành Thơng tư 13 và Thông tư 19 năm 2010 đề ra các tiêu chuẩn về CAR, tỷ lệ cấp tín dụng,… Q trình thực hiện những quy định trên đã bộc lộ nhiều yếu kém của hệ thống ngân hàng Việt Nam khi không phải tất cả các ngân hàng đều đáp ứng được yêu cầu của NHNN đúng hạn, một số văn bản đã phải sửa đổi hoặc lùi thời hạn để tạo điều kiện cho các ngân hàng chấp hành đúng quy định đã đặt ra.
Áp lực tái cơ cấu: Nhiều bất cập của hệ thống ngân hàng được bộc lộ trong
thời gian qua, thanh khoản yếu kém cùng với tình hình nợ xấu cao có nguy cơ gây rủi ro đến an toàn hệ thống khiến việc tái cơ cấu, cải tổ tồn bộ hệ thống tài chính, trong đó quan trọng nhất là hệ thống ngân hàng đã trở thành vấn đề cấp bách và khó có thể trì hỗn lâu hơn nữa. NHNN cũng thể hiện mong muốn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thơng qua nhiều chính sách quan trọng trong năm 2011 để đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu. NHNN cũng đã có sẵn hành lang pháp lý dành cho các hoạt động phá sản, sáp nhập ngân hàng thông qua việc ban hành Thơng tư 34/2011/TT-NHNN về trình tự, thủ tục thu hồi giấy phép và thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng. Như vậy, sự yếu kém trong nội tại ngân hàng dẫn đến áp lực phải tái cơ cấu đang đặt ra thách thức cho các tổ chức này trước 2 lựa chọn hoặc phải tìm đối tác sáp nhập để nâng cao năng lực tài chính hoặc chấp nhận giải thể.
Cạnh tranh từ khối ngoại: Mặc dù các quy định hạn chế đối với ngân hàng
nước ngoài (vốn điều lệ, tổng tài sản, thời hạn hoạt động, hình thức, lĩnh vực hoạt động) đã được dỡ bỏ vào năm 2011 theo lộ trình sau khi Việt Nam gia nhập WTO,
song do kinh tế thế giới cịn gặp nhiều khó khăn nên mức độ phát triển của các ngân hàng ngoại năm 2011 vẫn hạn chế. Dự kiến, sự phát triển bùng nổ, cạnh tranh gay gắt về các mảng như ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn, ngoại tệ của ngân hàng ngoại sẽ tiếp tục diễn ra từ năm 2012 trở đi.
Cơ hội có được dành cho các NHTM có tiềm lực tài chính và nhận thức rõ được vị thế của mình trong hệ thống tài chính Ngân hàng cũng như trong nền kinh tế:
Phân chia lại miếng bánh thị phần cho ngân hàng lớn: Quá trình tái cơ cấu nền kinh tế bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, tái cơ cấu hệ thống ngân hàng và tái cơ cấu đầu tư công dự kiến sẽ diễn ra mạnh mẽ trong những năm tới. Quá trình này vừa là thách thức những cũng tạo ra khơng ít cơ hội cho việc thâu tóm tài sản giá rẻ, đa dạng hóa đầu tư của các ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh. Thách thức bị mua bán sáp nhập của ngân hàng yếu kém cũng chính là cơ hội cho các ngân hàng lớn trong nước tham gia thâu tóm các ngân hàng khác để nâng cao tiềm lực tài chính và nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, quy mơ khách hàng.
Cơ hội cho Ngân hàng nhỏ phát triển đúng thế mạnh: Q trình tái cơ cấu cũng có thể là yếu tố tích cực với các ngân hàng nhỏ nếu xét trên khía cạnh NHNN đưa họ trở về đúng thị trường và lĩnh vực kinh doanh mà họ có vốn lợi thế. Thị trường hiện nay ít có sự phân biệt rõ ràng giữa các ngân hàng yếu kém và ngân hàng nhỏ. Do đó, khi các ngân hàng nhỏ thực sự phát huy được thế mạnh trong đúng lĩnh vực kinh doanh của mình thay vì đầu tư dàn trải chạy đua phát triển những sản phẩm tương tự nhau như trên thị trường, thì đây chính là cơ hội để khẳng định tên tuổi và trụ vững trong cuộc chiến tái cơ cấu toàn hệ thống của các ngân hàng này.
Như vậy, bối cảnh mới đặt ra cho các NHTM cả những cơ hội và thách thức. Chớp lấy có hội, tận dụng triệt để thế mạnh hiện có và vượt qua những rào cản, thách thức với những biện pháp phù hợp trong từng giai đoạn sẽ giúp các NHTM trong nước sớm đạt được mong muốn trở thành tập đồn tài chính và tiếp tục khẳng định vị trí tại Việt Nam. Hầu hết các NHTM cổ phần đều hướng tới thị trường Ngân hàng bán lẻ và đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đa năng.
3.1.2 Định hướng huy động vốn của Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội Khơng nằmngồi xu hướng chung của các NHTM như trên, nhận thức được ngồi xu hướng chung của các NHTM như trên, nhận thức được
những khó khăn, thách thức trong bối cảnh mới, Maritime Bank đã và đang từng bước hiện đại hóa Ngân hàng để đảm bảo cho sự hội nhập vào hệ thống tài chính quốc tế. Với mục tiêu chiến lược “xây dựng Maritime Bank trở thành một trong những NHTM bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, đa lĩnh vực dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao”. Những năm vừa qua, Maritime Bank đã có những tiến bộ vượt bậc trong việc cơ cấu lại tổ chức và hoạt động đi đơi với việc hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng. Tồn bộ các mảng hoạt động nghiệp vụ của Maritime Bank đều được chuẩn hóa trên cơ sở các chuẩn mực quốc tế thông qua việc triển khai vận dụng Hệ thống quản trị Ngân hàng cốt lõi (ERP). Với hệ thống này, Maritime Bank sẵn sàng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ chính xác, an tồn, nhanh chóng và hiệu quả. Với phương châm “Tạo lập giá trị bền vững” Maritime Bank đã từng bước tạo được uy tín trong lịng khách hàng.
Phương hướng nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2013 - 2015:
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải hướng đến phát triển bền vững và nhanh chóng, mạng lưới hoạt động mở rộng tại các tỉnh thành lớn trong cả nước, mục tiêu chiếm lĩnh thị phần tại các địa bàn trọng điểm trong cả nước.
- Tập trung phát triển sản phẩm thẻ (ATM và thẻ thanh tốn) thơng qua việc nghiên cứu gia tăng những tiện ích của thẻ như thanh tốn, chuyển khoản, và các giao dịch tiện ích khác,… nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Tăng cường tìm kiếm và thu hút các cổ đơng lớn chiến lược là các tổ chức kinh tế có vốn đầu tư lớn, tiềm lực tài chính mạnh, đủ sức nâng vốn điều lệ cho Maritime Bank.
- Hướng tới thực hiện cho vay có chất lượng, đảm bảo an toàn và bền vững với khách hàng mục tiêu là các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thơng qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu.
-Chú trọng đẩy mạnh cơng tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, chủ yếu huy động vốn trung và dài hạn trong dân cư để tạo nguồn cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên phạm vi cả nước.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn - là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển của mỗi Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đặt chiến lược và kế hoạch phát triển nguồn vốn lên hàng đầu.
3.1.3 Định hướng huy động vốn của Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn2013-2015 2013-2015
Trên cơ sở định hướng chung của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội với tư cách là một trong những chi nhánh hàng đầu cũng xác định đó là chiến lược, mục tiêu mà Chi nhánh Hà Nội cần bám sát, đồng thời có những định hướng cụ thể sau:
- Toàn chi nhánh tập trung mọi nỗ lực phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh