Định hướng phát triển cho NHTMCP Quân đội.

Chương 3 Giải pháp, lộ trìnhtăng cường hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Quân đội.

3.1. Định hướng phát triển cho NHTMCP Quân đội.

Từ năm 2010,MB bắt đầu vào giai đoạn thực hiện chiến lược phát triển 2011-2015 với tầm nhìn đến 2020 nhằm kiện tồn lại mọi mặt hoạt động, với mục tiêu đưa MB vào vị trí TOP3 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam. MB với kỳ vọng sẽ trở thành ngân hàng thuận tiện đối với khách hàng với 3 trụ cột Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp, Ngân hàng giao dịch cùng 2 nền tảng là Quản trị rủi ro hàng đầu và thẩm định tín dụng vượt trội, Văn hóa cung cấp dịch vụ và thực thi nhanh hướng đến khách hàng.Qua bốn năm triển khai các giải pháp chiến lược, MB đã chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện trên mọi mặt hoạt động, khẳng định MB đang đi đúng hướng.

3.1.1. Lộ trình phát triển của NHTM Quân đội giai đoạn 2016-2020.

Bước vào năm 2015, ngành ngân hàng vẫn phải đối mặt với những thách thức về nợ xấu, tăng trưởng tín dụng thấp, mặc dù Chính phủ và NHNN đã đưa ra hàng loạt các giải pháp như thành lập công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng (VAMC), các chương trình thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bằng các gói lãi suất cho các lĩnh vực ưu tiên.

Riêng đối với NHTMCP Quân đội, năm 2015 là năm cuối của chương trình triển khai chiến lược giai đoạn 2011-2015, chuẩn bị sẵn sàng cho giai đoạn 2016-2020. Các kế hoạch 2015 đã được phê duyệt với mục tiêu đưa MB đứng trong TOP 5 NHTM tại VIệt Nam, đạt tốc độ tăng trưởng gấp 1,5 đến 2 lần tốc độ tăng trưởng bình quân ngành trong cả giai đoạn vừa qua đối với các chỉ tiêu cơ bản bao gồm tăng trưởng doanh thu thuần sau rủi ro, tín dụng và huy động.

Trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều thách thức, với khát vọng về vị thế và tầm vóc của ngân hàng trong tương lai, MB kiên trì định hướng chiến lược phát triển cho MB giai đoạn 5 năm tiếp theo:

Đầu tư, thay đổi mơ hình ngân hàng bán lẻ để khắc phục những điểm yếu về tốc độ triển khai các hệ thống hỗ trợ, đội ngũ bán hàng, quy trình thẩm định, sản phẩm nhằm tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Để cung cấp trọn gói cho khách hàng, MB thực hiện chính sách bán chéo mạnh hơn với cổ đông chiến luowjc Viettel, đẩy mạnh

54

bán chéo qua kênh phân phối là các công tu con, đa dạng hóa các sản phẩm và tệp khách hàng nhằm mở rộng thị phần, phân tán rủi ro.

Khẩn trương hoàn thành các sáng kiến chiến lược cốt lõi nhằm tăng cường khả năng quản trị và phát triển kinh doanh của MB như: Vận hành tập trung, thẩm định và phê duyệt tập trung, ngân hàng giao dịch và ngân hàng chuyên nghiệp bên cạnh việc định hình và triển khai các sáng kiến bổ sung cho giai đoạn tiếp theo.

Trong năm 2015, với phương châm hoạt động tiếp tục được khẳng định là “tái cơ cấu, phát triển bền vững”, NHTMCP Quân đội đặt ra các mục tiêu hoạt động cho mình, trong đó đặc biệt nhấn mạnh đến việc chuyển dịch cơ cấu kinh doanh theo hướng bán lẻ, chuyển đổi năng lực hoạt động ngân hàng toàn diện, cải thiện năng lực cạnh tranh trong thị trường, đề ra mục tiêu tăng tổng tài sản thêm 8 đến 10%, nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức tín dụng tăng trưởng 8%, dư nợ cho vay tăng trưởng 13 đến 15%.

3.1.2. phương hướng phát triển cho NHTM Quân đội giai đoạn tiếp.

Hiện tại,ban lãnh đạo điều hành đang triển khai quản lý 5 chữ C. Đố là các nhân tố về Chiến lược-Con người-Chất lượng-Cơng nghệ-Cơng tác Đảng-Chính trị.

Với mục tiêu trở thành ngân hàng thuận tiên, hiện đại, đa năng, phục vụ tốt mọi đối tượng khách hàng, MB luôn chú trọng phát triển tới mạng lưới cùng các kênh phân phối qua chuỗi đại lý, kênh Viettel. Tính đến năm 2014, MB có 224 điểm giao dịch tại 42 tỉnh thành trên cả nước, tăng gấp 2,3 lần so với năm 2008.

MB cũng tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng công hệ hiện đại với định hướng là ngân hàng hàng đầu ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị và điều hành kinh doanh. Nâng cấp hệ thống Corebanking T24 lên phiên bản R13, xây dựng cơ sở hạ tầng cho trung tâm dữ liệu đạt chuẩn quốc tế TIA-942, đẩy mạnh các dự án công như Tự động hóa quy trình chuyển tiền quốc tế, F2B,CRM,...

MB đã và đang xây dựng các công cụ và hạ tầng quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II. Khung quản trị rủi ro tín dụng được tổ chức theo Mơ hình “ Ba vịng kiểm sốt” Cho phép tách bạch hoạt động quản trị rủi ro, chính sách tín dụng và thẩm định/ thực thi chính sách tín dụng để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng mà vẫn kiểm sốt tốn

55

được rủi ro. Hoàn tất xây dựng chính sách, cơng cụ đo lường rủi ro hoạt động, thực hiện triển khai thẩm định tập trung giúp nâng cao chất lượng tín dụng.

Bên cạnh đó, MB ln nghiên cứu, tìm kiếm các giải pháp để kiểm soát và nâng cao chất lượng dịch vụ toàn diện hướng đến khách hàng thông qua việc cải tiến quy trình nội bộ. Thực hiện tin học hóa các quy trình nghiệp vụ nhằm chuyên nghiệp hóa, cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng tới khách hàng nhưng vẫn đảm bảo quản trị tổ rủi to hoạt động.

• Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quân đội.

Từ những định hướng phát triển kinh doanh, có thể thấy được mục tiêu phát triển về hoạt động huy động vốn của MB ngoài việc tăng cường mở rộng quy mô huy động vốn với tốc độ bình quân 8 - 10% cịn tập trung chú trọng vào cơng tác huy động vốn từ dân cư và TCKT, trong đó đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động từ cá nhân. Đặc biệt quan tâm đến phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn . Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, bám sát với diễn biến của lãi suất thị trường và chính sách của NHNN, đồng thời đẩy mạnh đang dạng hóa các sản phẩm, tăng cường tiện ích các gói sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền.

3.2. Các giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn cho NHTMCP Quân đội.

3.2.1 Hoàn thiện,đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn.

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khi mà nhu cầu của khách hàng ngày càng cao và yêu cầu khắt khe hơn thì việc hồn thiện và đa dạng hóa sản phẩm có thể đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích. Ngân hàng có thể thu hút tối đa các khoản vốn nhàn rỗi từ mọi đối tượng, đồng thời cũng thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, qua đó giúp ngân hàng khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm tàng mà không phải tạo sự hấp dẫn khách hàng thông qua nâng cao lãi suất. Việc hoàn thiện, đa dạng hóa các sản phẩm có thể tiến hành như sau:

- Đa dạng hóa tài khỏan tiền gửi thanh tốn

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh tốn có vai trọng quan trọng bởi đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp, ngồi ra, trong xu hướng giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, đây cũng là một hướng đi đúng đắn góp phầm giảm chi phí và hiện đại hóa q trình thanh tốn qua ngân hàng.

56

Để đa dạng hóa sản phẩm này, Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp:

- Liên kết với các trường đại học, cao đẳng, các doanh nghiệp,.. để mở tài khoản cho sinh viên hoặc nhân viên trong doanh nghiệp. đây là một nguồn vốn dồi dào bởi số lượng các sinh viên, nhân viên hiện nay là rất lớn. thông qua việc mở tài khoản cho những đối tượng trên, nhà trường có thể thu học phí thơng tài khoản thanh tốn, các doanh nghiệp cũng có thể trả lương cho nhân viên thơng qua đó. Biện pháp này giúp cho 2 bên đều giảm được thời gian cũng như chi phí. Đặc biệt đối với các lao động, họ có nguồn thu ổn định và tương đối, khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng như thẻ thanh toán hay máy rút tiền tự động là rất cao.

- Liên kết với các doanh nghiệp bán hàng hoặc các trang web bán hàng trực tuyến

như Cucre.vn,muachung.com, hotdeal.vn...... Trong xu thế công nghệ thông tin phát

triển một các ồ ạt như hiện nay thì các sản phẩm dịch vụ trực tuyến như mua bán hàng online, đặt vé máy bay, đặt tour du lịch,... đang trở nên phổ biến trong xã hội. Với các khách hàng đặt mua các sản phẩm và thanh toán bằng tài khoản tại ngân hàng thì sẽ được chiết khấu hoặc khuyến mại. với việc liên kết như vậy, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, đồng thời mang lại sự thuân tiện, an toàn cho khách hàng.

- Phát triển sản phẩm tiền gửi tiền gửi thanh toán lũy tiến. Đây là 1 biện pháp thu hút vốn rất khả quan bởi thông thường các khoản tiền gửi thanh toán thường được trả một mức lãi suất cố định dù ở mức tiền gửi nào. Khi sử dụng sản phẩm tiền gửi lũy tiến này, khách hàng gửi vào tài khoản tiền gửi thanh toán với số tiền càng lớn sẽ nhận mức lãi suất càng cao.

- Đa dạng hóa tiền gửi có kì hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của MB, nguồn tiền này có tính ổn định và ngân hàng nắm được chủ động trong quá trình sử dụng vào mục đích kinh doanh. Để đa dạng hóa sản phẩm này, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp như phát triển các sản phẩm tiền gửi đi kèm với các hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng. Việc đưa các hình thức khuyến mại hấp dẫn, phù hợp với tâm lí khác hàng sẽ giúp ngân hàng tăng số lượng khách hàng và lượng tiền vốn lên đáng kể. trước khi đưa ra sản phầm, ngân hàng cần nghiên cứu, tiến hành khảo sát lấy ý kiến trong dân chúng về các cách thức khuyến mại để đưa ra được hình thức phù hợp nhất.

57

Ngồi ra,ngân hàng cũng cần đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm trong dân cư như tiền gửi thẻ,trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm tuổi già,...

3.2.2 Mở rộng, phân bổ các kênh phân phối của ngân hàng.

3.2.2.1. Mở rộng kênh phân phối truyền thống.

Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng bao gồm mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch,.... Để mở rộng kênh phân phối truyền thống, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau;

- Mở rộng mạng lưới chi nhánh ra nhiều địa bàn, tỉnh thành phố, đặc biệt mở thêm

chi nhánh của MB Bank ra các nước ngồi. Hiện tại, tính đến thời điểm 31/12/2014,MB có 224 điểM giao dịch, trong đó có 01 hội sở chính, 02 chi nhánh nước ngoài (01 chi nhánh tại Lào và 01 chi nhánh tại Campuchia), 71 chi nhánh trong nước, 148 phòng giao dịch Và 02 Quỹ tiết kiệm. Tuy vậy, hầu hết các điểm giao dịch lại tập trung ở các thành phố lớn. Vì vậy, MB nên xây dựng, phát triển thêm các điểm giao dịch ở các tỉnh trên cả nước. trước khi xây dựng, ngân hàng cần khảo sát tồn diện về tình hình kinh tế địa phương, mật độ dân cư, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng,... để có thể xây dựng được quy mơ chi nhánh, phịng giao dịch với số lượng nhân viên, trang thiết bị phù hợp, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng.

- Sắp xếp, chấn chỉnh lại một số chinh nhánh, phòng giao dịch để nâng cao hiệu quả hoạt động. MB nên rà soát lại toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chi nhánh, phịng giao dịch. Theo đó, đối với những chi nhánh có kết quả hoạt động kinh doanh tốt, hoạt động huy động vốn và cho vay đạt được chỉ tiêu đề ra,ngân hàng cần có kế hoạch để phát triển, mở rộng quy mô, tăng cường số lượng cán bộ cũng như máy móc trang thiết bị để thúc đẩy chi nhánh. Ngược lại, đối với những chi nhánh, phịng giao dịch hoạt đơng khơng đạt được chỉ tiêu đề ra, có nhiều vấn đề thì ngân hàng cần có những biện pháp để cải thiện hoặc thu hẹp quy mơ để giảm chi phí.

3.2.2.2. Mở rộng kênh phân phối hiện đại.

Kênh phân phối hiện đại bao gồm các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, SMS Banking và hệ thống rút tiền tự

58

động,máy thanh tốn tại điểm bán hàng POS.......cho phép khách hàng có thể kiểm tra

số dư tài khoản, thực hiện thanh toán và các giao dịch khác tại bất cứ nơi nào trong bất cứ thời điểm nào. Với kênh phân phối hiện đại,rào cản về không gian và thời gian bị xóa bỏ, tiết kiệm chi phí giao dịch,thời gian cho khách hàng và cả cho ngân hàng. Do vậy, việc phát triển kênh phân phối hiện đại là xu hướng chung của các ngân hàng, là một trong những lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng.

Để phát triển kênh phân phối hiện đại, Ngân hàng Quân đội cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:

Tăng cường số lượng các điểm đặt máy ATM tại các Trung tâm thương mại, các khu vui chơi giải trí, khách sạn, siêu thị, nhà hàng,... Thường xuyên bảo hành, sửa chữa hàng kỳ đối với hệ thống máy ATM.

Tăng cường liên kết với các NHTM khác để khách hàng có thể sử dụng thẻ MB tại các máy ATM của ngân hàng khác nhằm tạo sự thuận tiện trong thanh toán cho khách hàng.

Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ Internet banking, SMS banking,. các dịch vụ điện tử với tính bảo mật cao sẽ giúp khách hàng có thể thực hiện giao dịch thông qua Interner hoặc qua tin nhắn, qua đó, khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại, đồng thời có thể thực hiện các giao dịch mọi lúc mọi nơi. Ngân hàng cũng giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân viên, chi phí thực hiện giao dịch,..

Muốn thực hiện được như vậy, MB cần phải đào tạo, huấn luyện các cán bộ để họ có thể nắm rõ được cách sử dụng cũng như tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó có thể giới thiệu, tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ. Hơn thế nữa, ngân hàng còn phải nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin liên lạc giữa ngân hàng và khách hàng để bảo mật thông tin của khách hàng và của chính ngân hàng.

3.2.3. Tăng cường cơng tác Marketing

Hoạt động Marketing của ngân hàng cần thực hiện theo hướng chuyên nghiệp và linh hoạt, lấy hiệu quả làm tiêu chí quyết định trong công tác quản lý hoạt động này. Đối với nôi bộ ngân hàng,ban lãnh đạo cần phải ban hành các quy định về chính sách marketing khách hàng, xây dựng quy trình,quy chế về hoạt động Marketing tại các chi nhánh, phòng giao dịch tạo sự chủ động và tính chuyên nghiệp cao, đồng thời thành lập

59

phòng Marketing tại từng chi nhánh, phịng giao dịch có nhiệm vụ tư vấn các sản phẩm dịch vụ, lợi ích cho khách hàng.Ngoài ra, Mb cũng cần phải thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo kiến thức, kĩ năng Marketing cho các các bộ làm công tác này.

Trong thời gian tới, đối với bên ngoài, MB cần phải tập trung hơn nữa cho công tác tuyên truyền quảng cáo, nội dung tuyên truyền quảng cáo cần tập trung vào các vấn đề như lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, các hình thức khuyến mãi, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,.... Việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên trên các phương tiện truyền thông đại chúng để người dân có thể tiếp cận, biết đén những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp cũng như những lợi ích của họ khi gửi tiền và sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần tập trung xây dựng, làm mới trang thông tin điện tử của mình, thường xuyên cập nhật những thông tin về lãi suất, những chương trình ưu đã khuyến mại, giới thiệu cụ