(Nguồn: Báo cáo tài chính HDBank Ba Đình)
Tổng dư nợ cho vay tăng dần từ 947 tỷ đồng (năm 2018) đến 1109 tỷ đồng (năm 2020). Trong đó, cho vay KHDN vừa và nhỏ chiếm phần lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh, từ 54% trở lên (tương đương với trên 500 tỷ đồng). Bên cạnh đó,
24
mặc dù lượng KHCN vay tương đối nhiều, nhưng khoản tiền mỗi lần giải ngân còn khá nhỏ, lắt nhắt. Nên dù khối lượng KH nhiều thì tổng dư nợ của KHCN vẫn cịn khá thấp khi so với dư nợ đối với phân khúc KHDN.
Thêm vào đó, HDBank cũng đã đem tới những chương trình ưu đãi lãi suất cho vay đặc biệt trong suốt năm 2020 nhằm tạo điều kiện, và đem lại lợi ích cho KH, đồng thời thúc đẩy tăng dư nợ cho vay tại NH. Theo thơng tin nội bộ, HDBank chính thức triển khai ba chương trình ưu đãi “Chung tay chia sẻ, Vững bền vượt qua Covid 19”, “Hỗ trợ kịp thời, không lo Covid (2020)”, và “Chủ động sẵn sàng, Đánh bay Covid (2020)” theo thông báo 288/2020/TB-TGĐ vào ngày 05/04/2020. Các chương trình này đều giảm lãi suất cho vay từ 1 - 3%/năm. Hạn mức giải ngân của mỗi chương trình đều từ 3000 - 4000 tỷ đồng. Do đó mà dư nợ cho vay của năm 2020 vẫn tăng so với năm 2019 dù có xảy ra đại dịch Covid, gây ảnh hưởng mạnh tới nền kinh tế Việt Nam.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh HDBank Ba Đình năm 2018 - 2020
(Nguồn: Báo cáo tài chính HDBank Ba Đình)
Tính năng thanh tốn Đối tác liên kết
Nhìn chung, lợi nhuận HDBank Ba Đình thay đổi tăng giảm từ năm 2018 đến 2020. Trong cơ cấu NH, thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, do hoạt động tín dụng là hoạt động đặc thù của ngành NH. Trong 3 năm gần đây, thu nhập lãi của HDBank tăng đều qua các năm. Một phần vì HDBank đã có những chính sách ưu đãi về lãi suất, có mức lãi suất cạnh tranh với các NHTM khác. Tiếp đó, mọi người cũng đã nhận diện được thương hiệu của HDBank, giúp cho khả năng huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng cải thiện tăng rõ rệt. Vì vậy mà khó khăn về viêc tiếp cận thị trường cũng đã dần được giảm bớt.
Tuy nhiên, đến năm 2020, đại dịch Covid bùng nổ gây ảnh hưởng đáng kể lên hoạt động của nền kinh tế nói chung, của NH nói riêng và tác động trực tiếp tới HDBank. Dù vậy, HDBank Ba Đình vẫn có sự tăng nhẹ trong thu nhập lãi nhờ vào việc áp dụng những chương trình ưu đãi giảm lãi suất cho KH bị ảnh hưởng bởi dịch Covid. Chi phí trả lãi của NH cũng có tăng so với các năm cịn lại nhưng chênh lệch tăng khơng nhiều, do có sự giảm mạnh trong lãi suất huy động và các yếu tố khác. Ví dụ như trong năm 2020, lãi suất tiền gửi tiết kiệm giảm xuống chỉ còn khoảng 3.3%/năm cho tiền gửi từ 1 đến 3 tháng; 6,05%/năm cho tiền gửi 12 tháng. Đặc biệt, trong thời kì Covid kinh tế bị ảnh hưởng, tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm có kì hạn giảm, trong khi đó tỉ lệ tiền gửi khơng kì hạn vẫn tăng.Nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế không được dồi dào như trước, nên thay vì gửi tiền tiết kiệm kì hạn dài, tiền gửi khơng kì hạn sẽ được sử dụng nhiều hơn nhằm chủ động trong việc chi tiêu. Đây là một trong những lí do mà chi phí trả lãi của NH tuy có tăng nhưng đáng kể. Vì vậy lợi nhuận cuối năm của NH vẫn tăng trưởng dương, cao hơn cùng kì năm trước.
2.2. Thực trạng phát triển ngân hàng điện tử tại HDBank Ba Đình
2.2.1. Số lượng sản phẩm dịch vụ NHĐT
Hiện nay, số lượng tiện ích mà dịch vụ NHĐT tại HDBank đang cung cấp đã có sự thay đổi tăng so với các năm trước đó. Trong đó, HDBank đã cung cấp thêm 8 tính năng, bao gồm: tiết kiệm online, topup đại lý VietjetAir, đặt phòng khách sạn, đặt vé tàu, đặt vè xem phim, mua vàng trực tuyến, hợp tác kinh doanh, quà tặng. Tổng hợp lại, hiện nay những tính năng được cung cấp bao gồm: truy vấn số dư tài
26
khoản, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống HDBank, gửi tiền tiết kiếm trực tuyến, thanh tốn sao kê tín dụng do HDBank phát hành, thực hiện giao dịch tài chính (mua vé tàu, vé khách sạn, mua vàng, thanh tốn hóa đơn, mua hoa,...), đầu tư chứng khốn, và đặc biệt là các tính năng liên kết với hãng hàng khơng VietjetAir (mua vé máy bay, mục dành riêng cho đại lý VietjetAir). Một trong những liên kết hữu hiệu nhất cho người dùng chính là sự liên kết với các ví điện tử. Theo thống kê số liệu từ NHNN đến hết quý I/2020, 13 triệu tài khoản ví điện tử đã được kích hoạt, có khoảng 225,6 triệu giao dịch được thực hiện thơng qua ví điện tử. Vì vậy, việc cho phép liên kết với ví điện tử vừa làm KH có nhiều sự lựa chọn sản phẩm, lại giúp thu hút, tăng thị phần của NH.
Với mỗi một tính năng hiển thị trên kênh NHĐT của HDBank, NH cũng cần phải liên kết với các đối tác trong lĩnh vực về dịch vụ tài chính.
Thanh tốn vé máy bay, mục cho đại lý của VietjetAir
Hãng hàng khơng VietjetAir
Thanh tốn vé tàu Công ty đường sắt Việt Nam Đặt mua hoa
Đặt mua vàng Vàng SJC
Thanh tốn hóa đơn, tiền điện, nước,.
EVN, FPT, Viettel, Mobifone, Vinaphone,...
Liên kết chuyển tiền vào các ví điện
Bảng 2.2: Đối tác liên kết với HDBank trên ngân hàng điện tử
Sở dĩ HDBank cập nhật thêm nhiều tính năng mới như vậy cho dịch vụ NHĐT của mình nhằm thu hút thêm KH, để tăng thị phần của mình. Trước đây, tính năng mà HDBank cung cấp chỉ dừng lại ở mức đáp ứng nhu cầu chuyển tiền trong
và ngoài hệ thống. Nhưng với một dịch vụ cung ứng ít tiện ích như vậy, thị phần của HDBank so với NHTM khác có phần kém hơn. Chính vì vậy mà HDBank đã liên kết với các đối tác khác trong lĩnh vực về tài chính nhằm cung ứng thêm nhiều dịch vụ mới, đáp ứng được nhu cầu khác ngồi thanh tốn của KH hiện hữu. Đặc biệt hơn, với tính chất thuộc tập đồn Sovico, HDBank cũng đã triển khai nhiều tiện ích liên kết với hãng hàng khơng VietjetAir. Trong khi khoảng thời gian trước, chỉ có dịch vụ thanh tốn vé máy bay được cung cấp, thì hiện nay các đại lí của hãng hàng khơng VietjetAir đã có thể tiếp cận thêm tính năng topup đại lí VietjetAir. Sự mới mẻ trong liên kết này đã góp phần làm tăng thị phần của HDBank hơn khi không chỉ tiếp cận tới những người mua vé máy bay, mà cịn tới những đại lí bán vé.
2.2.2. Số lượng khách hàng mới sử dụngSố lượng khách hàng mới sử dụng Số lượng khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 3500 ⅛ b ợp 3000 2500 2000 1500 1000 500 0