3.1. Định hướng hoạt động cho vay và quản lý tín dụng tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Năm 2018, BIDV tiếp tục kiên định phương châm hành động “Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu quả” và đạt mục tiêu giữ vững vị thế Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam, củng cố vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu quốc qia tại tất cả các lĩnh vực với các chỉ tiêu được hoạch định vào 2018 như sau: Nguồn vốn huy động phấn đấu tăng trưởng 17%, dư nợ tín dụng tăng trưởng tối đa 17%, tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.
Để đạt được chỉ tiêu này, BIDV đang nỗ lực triển khai các phương án nâng cao năng lực kinh doanh, đa dạng hóa nguồn thu thơng qua chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo định hướng đa dịch vụ, phấn đấu cải thiện 1%-1.5% tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng phi tín dụng/tổng thu nhập so với năm 2017. Ngoài ra ngân hàng hướng tới mơ hình tổ chức gọn nhẹ và tập trung bằng cách thu gọn chi nhánh và nguồn lực được phân bổ chủ yếu cho hoạt động kinh doanh với mạng lưới phòng giao dịch là kênh cạnh tranh mũi nhọn của BIDV đối với phân khúc khách hàng cá nhân và SME. Ngân hàng nỗ lực tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào điều hành và quản lý tiêu biểu là đề án Ngân hàng số.
Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tập trung phát triển thương hiệu, gia tăng hình ảnh uy tín và thương hiệu của BIDV trong và ngồi nước, truyền thơng về tầm quan trọng và khơng từng bồi đắp giá trị văn hóa. Những định hướng này góp phần thực hiện lộ trình đạt được nền tảng của một “ngân hàng đạt chuẩn ASEAN” (Qualified ASEAN Banks - QABs).
Về công tác quản lý rủi ro và giám sát trong toàn hệ thống, BIDV tiếp tục xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tập trung, phân tích rủi ro trên cơ sở đầy đủ các dữ liệu lớn theo ngành, lĩnh vực, khu vực, sản phẩm và đối tượng khách hàng. Tách bạch rõ và cá thể hóa trách nhiệm, nghĩa vụ và thẩm quyền của các đơn vị đề xuất,
đơn vị thẩm định và đơn vị tác nghiệp. BIDV tập trung nguồn lực để thực hiện lộ trình áp dụn Basel II đúng tiến độ, tăng cường quản lý chi phí hiệu quả.
Đẩy mạnh và đổi mới công tác bán hàng và phát triển khách hàng:
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đặc biệt các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng, tập trung phát triển các sản phẩm hiện đại có hàm lượng cơng nghệ cao
tạo sự
khác biệt so với đối thủ cạnh tranh được thị trường ưa thích sử dụng.
- Ưu tiên phân khúc khách hàng bán lẻ và SME để tăng trưởng tín dụng, phát triển thêm khách hàng mới được thực hiện thông qua nhiều hình thức đa dạng,
tư vấn phù hợp với đặc điểm của từng đối tượng khách hàng.
- Duy trì và gắn bó bền chặt với khách hàng hiện hữu, mang tới cho khách hàng các giải pháp, sản phẩm dịch vụ tốt nhất, giá cả hợp lý nhất.
Trong giai đoạn 2016-2020, BIDV tiếp tục phát huy vai trò là Ngân hàng TMCP có sở hữu lớn của nhà nước có trách nhiệm của quốc gia, góp phần tích cực ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước. Chủ động giảm chi phí để tiếp tục điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, đặc biệt là lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ vốn phục vụ doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực trực tiếp SXKD, khu vực kinh tế được ưu tiên theo định hướng của Chính phủ và NHNN như nông nghiệp, nông thôn, các dự án trọng điểm quốc gia, các cơng trình cấp bách nhằm mang lại hiệu quả thiết thực cho nền kinh tế và xã hội.
3.2. Các giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Muốn hồn thiện, đạt hiệu quả cao trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng thì phải kết hợp đồng thời việc mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao năng lực quản trị, phịng ngừa rủi ro. Vì nếu chú trọng đến mở rộng tín dụng mà coi nhẹ việc nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý và phịng ngừa rủi ro sẽ dẫn đến nợ quá hạn cao, nợ xấu nhiều, ngân hàng ngày càng thua lỗ. Ngược lại, nếu tập trung đến phòng ngừa rủi ro mà xem nhẹ việc mở rộng tín dụng làm cho ngân hàng mất dần khách, giảm thị phần và tiền đề khiến cho thu nhập của ngân hàng bị thu hẹp dần và đứng trước
nguy cơ phá sản. Trên cơ sở phân tích thực trạng và định hướng kinh doanh trong thời gian tới của BIDV, một số khuyến nghị được đưa ra như sau:
3.2.1. Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động
Một là, BIDV sử dụng mơ hình ra quyết định tín dụng phân quyền: tính chất
đặc trưng của mơ hình là mỗi cán bộ tín dụng sẽ được cấp một hạn mức tín dụng nhất định dựa trên kinh nghiệm và trình độ cơng tác để tham gia vào việc phán quyết tín dụng. Vì thế, việc phân quyền cho cán bộ được xem xét kỹ lưỡng và phân chia cán bộ quản lý theo nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề đạt đến trình độ chun mơn cao, giảm thiểu rủi ro do hạn chế về kiến thức ngành nghề của cán bộ kinh doanh
Hai là, cần đưa ra biện pháp để đối phó với các yếu tố từ bên ngồi: các yếu
tố vĩ mơ có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như các chính sách của Nhà nước, các diễn biến phức tạp của cơ chế thị trường, tác động tiêu cực của thông tin bất cân xứng. BIDV nên thường xuyên cập nhập thông tin liên quan từ bên ngoài, điều chỉnh kịp thời các văn bản nội bộ khi phát sinh các thay đổi hoặc chủ động xây dựng các quy chế để thực hiện các cam kết.
Ba là, cần có sự kết nối giữa Chi nhánh và TSC tạo điều kiện thuận lợi trong
việc tiếp thu, ghi nhận ý kiến của Chi nhánh, của khách hàng về việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và kịp thời giải đáp những vướng mắc khó khăn hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu cho khách hàng.
3.2.2. Mở rộng tín dụng đi đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng
Với kết quả mơ hình đã phân tích ở chương 2 có thể thấy các nhân tố tỷ lệ dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của BIDV có mối quan hệ cùng chiều đến rủi ro tín dụng. Tức là khi tỷ lệ các nhân tố này tăng lên thì tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng cũng sẽ tăng lên. Vì thế cần thực hiện đồng thời mở rộng tín dụng đi kèm với kiểm sốt rủi ro tín dụng.
Thứ nhất, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng
Kiểm sốt dư nợ cho vay đối với từng ngành nghề, đối tượng kinh tế, kỳ hạn đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng hợp lý, cân đối giữa mục tiêu tăng trưởng và
kiểm soát rủi ro ở mức chấp nhận. Đối với từng thời kỳ thì mục tiêu tăng trưởng tín dụng sẽ khác nhau vì thế càng địi hỏi phải thẩm định kĩ càng, đưa ra những thơng tin chính xác về khách hàng.
Thứ hai, nâng cao chất lượng thẩm định và hiệu quả hoạt động kiểm tra, giám soát các khoản vay
Trong khi thẩm định, các cán bộ tín dụng phải ln đặt các tiêu chí tài chính và phi tài chính của khách hàng vì đó là các thơng tin được xếp vào vị trí quan trọng hàng đầu và phải được cán bộ phụ trách tuân thủ đầy đủ một cách nghiêm ngặt, tránh bỏ quên hay cố ý bỏ qua các bước nhỏ. Ngồi ra cán bộ tín dụng cần quan tâm đến các nhân tố khác như chỉ số giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lạm phát, trên cơ sở những thơng tin đó các cán bộ tín dụng sẽ xem xét và đưa ý kiến cụ thể bổ sung vào chu trình thẩm định.
Thứ ba, tích cực xử lý nợ xấu và nợ quá hạn
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tìm biện pháp hữu ích để xủa lý các khoản nợ quá hạn nhằm đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng và việc tháo gỡ các khó khăn cho khách hàng cần có các biện pháp xử lý hợp lý. Hiện nay phần lớn các ngân hàng nói chung và BIDV nói riêng vẫn chỉ áp dụng cách làm truyền thống là xử lý tài sản đảm bảo, không thu hồi được thì khởi kiện thuy nhiên phương pháp này tốn thời gian. Vì thế ngồi việc xử lý nợ bằng tài sản , ngân hàng cần đẩy mạnh sử dụng hoạt động mua bán nợ cho VAMC với hành lang pháp lý đầy đủ.
Mua bán nợ là một nghiệp vụ mang ý nghĩa quan trọng, là công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay nhằm tránh rủi ro. Cụ thế, VAMC sẽ thực hiện việc mua nợ xấu bằng trái phiếu đặc biệt và triển khai thực hiện mua bán nợ xấu theo giá thị trường theo phương án được NHNN chấp thuận. Nhờ cơng cụ mua bán nợ, Ngân hàng có thể điều chinh tỷ trọng vay doanh nghiệp và cá nhân, tỷ trọng cho vay phi sản xuất.
Với các TCTD có tỷ lệ nợ xấu đáp ứng đủ 5 điều kiện mới được VAMC mua nợ cho. Và khi bán nợ cho VAMC các TCTD sẽ có nhiều lợi ích:
- Làm sạch hóa bảng cân đối kế toán của TCTD. Khi bán nợ xấu cho VAMC các khoản nợ xấu sẽ được chuyển sang khoản mục đầu tư điều này
giúp kéo
dài thời gian xử lý nợ xấu để đảm bảo cân đối nguồn lực cho các hoạt động kinh
doanh của ngân hàng.
- Khi đó các TCTD phải trích lập dự phòng xử lý rủi ro 100% theo quy định hiện hành và được kéo dài thời gian trích lập là 5 năm khi bán nợ xấu cho VAMC. Đây là lợi ích lớn nhất mà các tổ chức tín dụng được hưởng khi sử dụng
hình thức này.
- Các TCTD có thể sử dụng trái phiếu đặc biệt do VAMC phát hành để vay tái cấp vốn của NHNN tạo nguồn kinh doanh.
3.2.3. Đa dạng hóa sản phâm, danh mục cho vay và dịch vụ ngân hàng
Để phân tán rủi ro và tối thiểu hóa rủi ro tín dụng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và danh mục cho vay khác nhau. Ngân hàng nên tiến hành kinh doanh trên nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác nhau để tạo thành một danh mục đầu tư sao cho tổng mức rủi ro trên toàn danh mục sẽ được giảm thiểu. Dựa trên kết quả chạy mơ hình tại chương hai có thể thấy rằng tỷ lệ nợ xấu tăng lên bởi tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên, vì thế ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất trung dài hạn hợp lý và cơ cấu đầu tư vốn theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân.
3.2.4. Chú trọng đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là nguồn tài sản quan trọng, cần có các chính sách thu hút nhiều cán bộ có chun mơn về tài chính ngân hàng, trong lĩnh vực quản trị rủi ro cần tuyển chọn cán bộ chuyên về lĩnh vực này.
Thứ nhất, chú trọng đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ
quản lý cấp trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tư duy và kỹ năng quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải cách và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện. Đa dạng hóa việc đào tạo các kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các
và các phẩm chất cần có của mạng lưới bán lẻ. Phải coi trọng việc đào tạo kỹ năng mềm và đào tạo ngoại ngữ cho cán bộ để đón trước thời cơ mở rộng giao dịch với khách hàng nước ngoài.
Thứ hai, coi việc đào tạo và tự đào tạo cán bộ tân tuyển dụng là quy chế bắt
buộc, là nội dung của văn hóa tổ chức. Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người học về kiến thức, về không gia, thời gian. Đồng thời tổ chức các chương trình tuyển thực tâp sinh để thu hút nhân tài từ năm bốn tạo cơ hội thăng tiến đối với những sinh viên đó góp phần giảm thiểu chi phí đào tạo.
Thứ ba, Ngân hàng tổ chức các cuộc hội thảo chuyên đề, những buổi trao đổi
kinh nghiệm giữa các cán bộ tín dụng trong tồn chi nhánh và với các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV. Thông qua sự trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn, nhiều mâu thuẫn sẽ được giải quyết không chỉ bằng tư duy cá nhân mà cịn bằng sự phân tích, đánh giá của một tập thể vững về chuyên môn và đầy kinh nghiệm. Bên cạnh đó, đây là cơ hội để cá nhân tiếp thu những kiến thức, kinh nghiệm trong thực tiễn hoạt động tín dụng nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Thứ tư, Ngân hàng nên hạn chế rủi ro đạo đức bằng cách gắn trách nhiệm
với quyền lợi của cán bộ tín dụng, nên xây dựng chế độ lương thưởng hợp lý, tạo cơ hội thăng tiến sẽ là những yếu tố quan trọng động viên tinh thần và nâng cao ý thức trách nhiệm.
3.2.5. Giao nhiệm vụ đến từng chi nhánh
Hàng quý, dựa trên báo cáo kế hoạch dư nợ VND và ngoại tệ dự kiến quý sau của các chi nhánh gửi lên, Hội sở BIDV sẽ tổng kết và cân đối nguồn vốn để đưa ra hạn mức dư nợ VND và ngoại tệ cho từng chi nhánh. Tuy nhiên hạn mức này thường thấp hơn kế hoạch của các chi nhánh và khó thay đổi, tạo rất nhiều khó khăn cho chi nhánh trong việc phân bổ nguồn dư nợ này cho khách hàng. Từ đó làm giảm uy tín của ngân hàng, gây cản trở trong việc tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Vì vậy, Hội sở chính cần phải xem xét, cân nhắc kỹ để đưa ra
dư nợ VND và ngoại tệ hàng quý đáp ứng được nhu cầu của từng chi nhánh và sự linh hoạt trong thay đổi hạn mức đó nếu có biến động nhu cầu từ chi nhánh.
3.2.6. Một số giải pháp khác
Không quá lệ thuộc vào tài sản đảm bảo: Đối với BIDV, khi xem xét
cho vay doanh nghiệp ngân hàng chú yếu nhiều vào vào yếu tố định tính và tài sản đảm bảo khi xem xét cho vay. Mặt khác các tài sản đảm bảo chủ yếu là bất động sản do đó sự thanh khoản của tài sản này phụ thuộc nhiều vào yếu tố giá cả thị trường. Vì thế ngân hàng cần chú trọng cả các yếu tố chứng minh khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Áp dụng phương pháp phân loại nợ có khả năng cảnh báo sớm rủi ro tín dụng: BIDV phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hỗ trợ cho việc phân
loại nợ, quản lý chất lượng tín dụng để từng bước tiếp cận cách đánh giá rủi ro tín dụng và phân loại theo chuẩn quốc tế (Basel II) sẽ giúp ngân hàng nhận biết sớm được các khoản tín dụng có nguy cơ xảy ra rủi ro, từ đó có thể đưa ra được các giải pháp để có thể hạn chế nợ xấu. Đối với những khoản nợ vay đã phát sinh nợ xấu, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với cơ quan thi hành án, trung tâm đấu giá tài sản và các cơ quan bảo vệ pháp luật khác ... để đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý các tài sản đảm bảo, thu hồi vốn.
Thu thập, khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng: Do
đối tượng phục vụ của BIDV rất đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doan trên nhiều lĩnh vực, có nhiều kinh nghiệm kinh doanh do vậy càng có