6. Kết cấu khóa luận
2.1.4 Tình hình hoạt động kinhdoanh của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần
- Phòng quan hệ KHDN: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là các
DN, tổ
chức pháp nhân. Các chuyên viên, nhân viên thực hiện các nghiệp vụ liên quan
đến tín
dụng, nghiệp vụ bảo lãnh, thanh tốn trong và ngoài nước,...Trực tiếp quảng
cáo, tiếp
thị, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho KH là các DN, tổ chức pháp nhân
- Phòng vận hành: Là bộ phận hỗ trợ, thực hiện kiểm tra, rà sốt những hồ sơ tín
dụng
- Phòng dịch vụ KH: Trực tiếp thực hiện giao dịch với KH tại quầy giao dịch.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương Mại Cổ PhầnTiên Tiên
Phong- Chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian gần đây
❖Hoạt động huy động vốn
TP Bank - CN hồn Kiếm ln nỗ lực để thực hiện mục tiêu của mình, chú trọng đến hoạt động HĐV để cung cấp nguồn vốn giải ngân của hoạt động TD, thanh20
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn của TP Bank - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2017 - 2019
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) ± % ± % Tổng nguồn vốn huy động 1021,46 100 1067,54 100% 1210,32 100 46,08 4.51 142.78 13.37
I. Theo thời hạn huy động vốn
1. Nguồn vốn ngăn hạn 992,42 97.15 1024,09 95.93 1145,67 94.66 31,67 3.19 121,51 11.87 2. Nguồn vốn trung và dài hạn 29,04 2.85 43,54 4.07 64,65 5.34 14,5 49.93 21,11 48.48
II. Theo thành phần kinh tế
1.
KHCN 29,81 2.92 33,42 3.13 36,87 3.05 3,61 12.11 3,45 10.32 2.
KHDN 991,65 97.08 1034,12 96.87 1173,45 96.95 42,47 4.28 139,33 13.47
III. theo loại tiền gửi
1. VNĐ 845,67 82.79 861,83 80.83 970,56 80.19 16,16 1.91 108,73 12.62 2. Ngoại tệ (quy đổi) 175,79 17.21 205,71 19.17 239,76 19.81 29,92 17.02 34,05 16.55
Nguồn: báo cáo tài chính TP Bank- Chi nhánh Hoàn Kiếm, 2017 - 2019
Bảng 2.1 cho thấy tổng nguồn vốn của CN nhìn chung đều tăng qua các năm. Nguồn vốn huy động được của CN năm 2017 đạt gần 1021,46 tỷ VNĐ. Đến năm 2018, chỉ tiêu đạt được tăng đến 1067,54 tỷ đồng cao hơn năm 2017 là 46,08 tỷ VNĐ tương đương 4.51%. Sang năm 2019, tổng nguồn vốn huy động của CN tăng lên 142,78 tỷ 21
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Tốc độ tăng 2018/2017
Tốc độ tăng 2019/2018
VNĐ so với năm 2018, đạt 1210,32 tỷ đồng và tăng so với năm 2018 là 13.37%. Để có được kết quả này, CN đã thực hiện tốt các chương trình đã thu hút KH, đặc biệt là các KH VIP của CN nhằm có được lượng tiền gửi trung và dài hạn cũng như ngắn hạn. Cụ thể:
- Theo thời gian huy động vốn: trong năm 2017, CN đã thu hút được 992,42 tỷ đồng
nguồn vốn ngắn hạn, chiếm 97.15% tổng nguồn vốn có được của CN. Năm
2018, nguồn
vốn ngắn hạn tăng lên 1024,09 tỷ đồng và tăng 3.19% so với năm 2017 và chỉ
tiêu này
tăng lên đáng kể lên 121,51 tỷ đổng đạt 1145,67 tỷ đồng vào năm 2019 tương ứng
11.87% so với năm 2018. Nguồn vốn trung và dài hạn cũng theo chiều hướng
tăng giống
như nguồn vốn ngắn hạn là nhờ CN quan tâm nhiều hơn đến nhóm KHCN, thúc
đẩy số
lượng tiền gửi vào NH. Nguồn vốn trung, dài hạn năm 2019 tăng gần gấp đôi so với
năm 2018 đạt 64,65 tỷ đồng.
- Theo thành phần kinh tế: nguồn vốn có được từ nhóm KHCN tăng từ 29,81 tỷ đồng
năm 2017 lên 36,87 tỷ đồng năm 2019, tốc độ tăng có phần giảm so với năm 2018/2017.
Chiếm tỷ lệ chủ yếu trong tổng HĐV của CN vẫn đến từ nhóm KHDN, đặc biệt trong
việc nguồn vốn ngắn hạn mà các DN gửi trong các TK tại NH. Có thể thấy, số lượng
huy động vốn đến từ nhóm KH này tăng đáng kể trong ba năm trở lại đây. Năm 2017,
chỉ tiêu đạt 991,65 tỷ VNĐ, rồi tăng lên mức 1034,12 tỷ đồng vào cuối năm
2018 tương
22 ❖Hoạt động cho vay
Nghiệp vụ tín dụng cũng là chỉ tiêu quan trọng, xem xét từng dịng vốn huy động có được ngân hàng đầu tư hiệu quả hay không.
Bảng 2.2 Ket quả hoạt động cho vay của TP Bank - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2017 - 2019
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) ± % ± % Tổng dư nợ 858,17 100 1003,23 100 1234,54 100 145,06 16.90 231,31 23.05 I.Theo thời hạn cho vay
1. CV ngắn hạn 474,33 755.2 583,49 58.16 735,62 59.58 109,16 23.01 152,13 26.07 2. CV trung hạn 240,61 328.0 268,53 26.76 358,47 29.03 27,92 11.60 89,94 33.49 3. CV dài hạn 143,23 10,7 151,21 15.08 140,45 11.39 7,98 5.57 -10,76 -7.11
II. Theo thành phần kinh tế
1. KHCN 184,56 21.5 1
295,78 29.47 398,45 32.27 111,22 60.26 122,67 34.71
2. KHDN 673,61 78.4
9 707,45 70.53 836,09 67.73 33,84 5.02 228,64 32.31
III. Theo loại tiền vay
1. VNĐ 784,78 591.4 876,42 87.36 1068,34 86.52 91,64 11.68 191,92 21.89
2. Ngoại tệ
Nguồn: báo cáo tài chính TP Bank- Chi nhánh Hoàn Kiếm, 2017 - 2019
Bảng 2.2 cho thấy hoạt động CV của CN được mở rộng, các chỉ tiêu trong hoạt động kinh doanh này tăng lên theo hằng năm. Tổng dư nợ năm 2018 tăng lên 1003,23
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 So sánh
tỷ VNĐ và tăng 16.9% so với năm 2017. Đến năm 2019, tổng dư nợ của CN đạt 1234,54
tỷ VNĐ, lên 23.05% ( tương ứng 231,31 tỷ đồng) so với năm 2018.
- Theo thời hạn CV: CN tập trung mở rộng vào các mức giải ngân ngắn và trung hạn,
trong đó CV ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất chiếm từ 55% đến gần 60% tỷ
trọng dư
nợ của CN trong ba năm. Năm 2019, CN đã CV trong ngắn hạn đạt 135,62 tỷ
đồng, tăng
26.07% so với năm 2018. - Theo thành phần kinh tế:
+ Đối với KHCN: bên cạnh việc cạnh tranh lãi suất trong CV đối với KHDN, mở rộng quy mô đối với KH này, CN cũng phát triển CV đối với KHCN trong CV tiêu dùng cá nhân, vay mua nhà. Trong năm 2017, CN đã giải ngân 184,56 tỷ đồng và tăng lên 295,78
tỷ đồng năm 2018. Sang năm 2019, số lượng giải ngân đối với KHCN lên đến 398,45 tỷ vnđ, tăng 34.71% so với năm 2018. Để thu hút KHCN đến các khoản vay, trong ba năm, CN đã triển khai nhiều hoạt động trong CV tiêu dùng, tiêu biểu là CV mua ô tô đối
với KHCN, hay trúng các dự án đầu tư CV mua nhà các dự án lớn ở Hà Nội như dự án Vinhomes Skylake Phạm Hùng năm 2017, dự án Anland Premium Dương Nội năm 2018
và đặc biệt triển khai dự án Sapphire Residence Hạ Long giữa năm 2019 đã giúp lượng giải ngân tín dụng đối với KHCN của CN tăng nhanh.
+ Đối với đối tượng KHDN, số lượng giải ngân chiếm tỷ trọng lớn trong nhóm đối tượng
KH và có xu hướng giảm nhẹ từ 78.49% năm 2017 xuống 67.63% năm 2018 nhưng không ảnh hưởng đến lượng giải ngân. Năm 2018, tổng dư nợ cho vay đối với KHDN là 707,45 tỷ VNĐ, tăng 33,84 tỷ đồng so với năm 2017 và tăng lên 228,64 tỷ VNĐ năm 2019 đạt 836,09 tỷ VNĐ tương ứng 32.31%. Để giúp các DN trong hoạt dộng kinh doanh và sản xuất, NH đã cho ra các SP hỗ trợ các DN như sản phẩm CV hỗ trợ ngành
24
năm 2017. Đến năm 2019, dư nợ cho vay nội tệ đạt 1068,34 tỷ đồng, cao hơn 21.89% so với năm 2018. Dư nợ đồng ngoại tệ có xu hướng tăng trong ba năm trở lại đây. Năm 2019, dư nợ đồng ngoại tệ tăng 31,06% so với năm 2018 đạt 166,2 tỷ VNĐ do CN cố gắng đẩy mạnh các KHDN vay vốn ngoại tệ khi đủ điều kiện vay vốn ngoại tệ của NHNN. Đối với nhóm KH này, các hoạt động như tài trợ thương mại, thu phí dịch vụ, chuyển tiền quốc tế,... được khai thác và phát triển tốt. Vì vậy, đây cũng là nhóm KH mà CN đạt mục tiêu cao trong năm 2020.
❖Ket quả hoạt động kinh doanh
Trong những năm gần đây, chi nhánh Hồn Kiếm ln là một trong các chi nhánh có thành tích tốt nhất trong các chi nhánh của TP bank.
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của TP Bank- chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2017- 2019
2018/2017 2019/2018 ± % ± % 1 Tổng thunhập 169,23 252,1 8 343,5 1 82,95 49.02 91,33 36.22 Trong đó: thu
lãi cho vay 131,98
186,6 1 275,4 5 54,63 41.39 88,84 47.61 2 Tổng chi 116,9 182,9 4 255,2 0 66,15 56.64 72,26 39.49 Trong đó: chi trả lãi 88,76 0 137,2 8 192,1 48,44 54.57 59,98 43.71
3 Lợi nhuận(trước thuế) 52,44 69,24 88,31 16,8 32.04 19,07 27.54
Nguồn: Báo cáo tài chính TP Bank - Chi nhánh Hồn Kiếm,2017-2019
Sau 9 năm thành lập, xây dựng và phát triển, CN đã không ngừng nỗ lực phấn đấu, 5 năm liên tiếp đạt danh hiệu suất sắc trong hoạt động kinh doanh của mình. Nhìn
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 2019/2018 ±
chung, hoạt động kinh doanh của CN trong ba năm liên tiếp đều mang lại hiệu quả. Năm
2018, tổng thu nhập CN đạt được là 252,18 tỷ VNĐ, tăng 82,95 tỷ VNĐ tương ứng 49.02% so với 2017. Năm 2019, tổng thu nhập đạt 343,51 tỷ VNĐ, tăng 91,33 tỷ VNĐ sấp xỉ 36.22% so với năm 2018. Trong đó, thu nhập đến từ thu lãi từ hoạt động tín dụng
của CN chiếm từ 78% đến 80% tổng thu nhập của cả VN. Các khoản thu nhập có được từ phí dịch vụ CN thu được từ việc thúc đẩy các hoạt động kinh doanh như kinh doanh ngoại tệ, thương mại quốc tế, thanh tốn, các khoản phí ngồi lãi. Tổng chi phí của CN cũng cùng tăng từ 116,9 tỷ VNĐ năm 2017 lên 182,94 tỷ đồng năm 2018 tương ứng 66.64%. Sang năm 2019, mức độ tăng của tổng chi có giảm xuống 39.49% so với năm 2018 tương ứng 72,26 tỷ dồng. Chi trả lãi của CN chiếm gần 76% tổng chi ở năm 2019 và giảm 4371% so với năm 2018. Lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 69,24 tỷ đồng, tăng 16,8 tỷ đồng so với năm 2017 tương đương 32.04%. Sang năm 2019, lợi nhuận trước thuế CN kiếm được có chiều hướng giảm nhẹ đạt 88,31 tỷ VNĐ tăng 27.54% so với 2018. Lợi nhuận sau thuế của CN năm 2019 đạt 70,65 tỷ VNĐ tăng 27.55% so với năm 2018.
Nhờ kiểm sốt tốt các chi phí hoạt động cũng như nợ quá hạn và nợ xấu đã làm lợi nhuận của CN tăng theo từng năm. Hơn nữa, nhờ cải tiến các SP cũng như quy trình của NH đã giúp CN đạt kết quả tốt hơn. Trong năm 2017 và 2018, NH đẩy mạnh các sản phẩm chủ đạo như: sản phẩm NH số, phát triển nhiều tiện ích ở Live Bank như rút tiền bằng vân tay, phương thức xác thực KH bằng giọng nói...Những thay đổi tích cực cũng đã góp phần tăng lợi nhuận của NH nói chung và từng CN nói riêng.
❖ Các hoạt động khác
Qua hơn 9 năm hoạt động và phát triển, các hoạt động dịch vụ của CN đều có mức tăng trưởng rõ ràng qua các năm. Các dịch vụ đang được CN triển khai như dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh mua bán ngoại tệ, kinh doanh mua bán vàng, và các dịch vụ thẻ, đặc biệt là NH điện tử mới được triển khai tại CN nhưng đã cho những kết
26
Bảng 2.4 Thu nhập từ dịch vụ của TP Bank- chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2017- 2019
Dịch vụ thanh toán 16,56 28,64 65, 71 12,08 72.95 37,07 129 Kinh doanh mua
bán ngoại tệ 10,43 23,32 55,07 12,89 123 31,75 136
Kinh doanh mua
bán vàng 4,51 6,37 7,48 1,86 41.24 1,11 17.42 DV thẻ, NH điện tử 5,75 7,24 8,25 1,49 35.79 1,01 13.95 Tổng thu nhập từ DV 37,25 65,57 168,06 28,32 76.03 102,4 9 155.61
STT
Tên văn bản Nơi ban
hành
Ngày ban hành
1
Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung
Quốc hội 16/06/2010
2
Thông tư quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
NHNN 30/12/2016
3
Quy định về phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối
với khách hàng
NHNN 29/12/2017
Nguồn: Báo cáo tài chính TP Bank - Chi nhánh Hồn Kiếm, 2017-2019
Bảng 2.4 cho thấy dịch vụ thanh toán: thu nhập từ dịch vụ thanh toán năm 2017 đạt 16,56 tỷ VNĐ và tăng nhanh chóng lên 28,64 tỷ đồng năm 2018 tương đương 72.95% và trong năm 2019, thu nhập từ dịch vụ thanh toán tăng lên mức 65,71 tỷ đồng, cao gấp 129% so với năm 2018. Trong 2 năm trở lại đây, CN tập trung phát triển nhiều về hoạt động thanh tốn, góp phần mang lại lợi nhuận và hỗ trợ các hoạt động chính như
huy động vốn và cho vay.
Kinh doanh mua bán ngoại tệ: nhu cầu mua bán ngoại tệ ngày càng tăng, đặc biệt
là các DN, tổ chức thuộc nhóm ngành xuất nhập khẩu, hay liên kết hợp tác với các công
ty nước ngoài tăng, do vậy, CN đã cơ bản tận dụng tốt lợi thế của mình, đẩy mạnh hoạt 27
Kinh doanh mua bán vàng: đây là hoạt động kinh mới của CN, nhưng cũng đóng
góp một phần vào thu nhập của NH. Với cổ đơng chính là CT Vàng Bạc đá quý DOJY, NH có sẵn tiềm năng để phát triển hoạt động này. Năm 2019, thu nhập từ kinh doanh vàng đạt 7,48 tỷ đồng, tăng 17.42% so với năm 2018.
Dịch vụ thẻ, NH điện tử: năm 2018, dịch vụ thẻ và NH số đã giúp thu nhập cho CN là 7,24 tỷ đồng cao hơn 1,49 tỷ đồng so với năm 2017 và năm 2019 đạt 8,25 tỷ đồng
cao hơn 13.95% so với 2018 nhưng tốc độ tăng giảm hơn.
2.2Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong - Chi 2.3Các thông tư, quy định cho sản phẩm CVmua ô tô đối với KHDN do NHNN
và
TP Bank quy định
❖Văn bản do Quốc hội NHNN quy định
Bảng 2.5 Các văn bản ngồi áp dụng trong sản phẩm CV mua ơ tơ đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
STT Tên văn bản Số hiệu văn bản
1 Quy chế CV 07/2018/QC-TPB.HĐQT
2 Quy định CV KHDN 164/2019/QĐ-TPB.CB
3 Quy chế phê duyệt tín dụng 23/2017/ QC-TPB.HĐQT
4 Quy chế chung về nhận thẩm định và quản lýTSBD 16/2016/ QC-TPB.HĐQT 5 Quy chế tỷ lệ cấp tín dụng tính trên giá trị TSBĐ 68/2016/ QC-TPB.HĐQT 6 Quy định phân loại và xếp hạng TSBĐ 796/2013/QĐ-TPB-KTD 7 Quy chế nhận, thẩm định và quản lý TSBĐ là
phương tiện vận tải 21/2017/ QC-TPB.HĐQT
8 Hướng dẫn về nhận, thẩm định và quản lý TSBĐ là tài sản tương đương tiền
1001/2013/ QĐ-TPB- KTD
9 Quy định về giá xe ô tô 157/2018/ QĐ-TPB-KTD
10 Quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ 05-1/2017/ QC-
TPB.HĐQT
11 Quy định kiểm tra sau CV KHDN 271/2018/QĐ-TP.RM 12 Quy trình kiểm tra sau CV KHDN 275/2018/QT-TPB.RM 13 Quy chế về theo dõi, giám sát, xử lý nợ có vấn đề 01/2017/QC-TPB.HĐQT
Nguồn: Sản phẩm CV mua xe ô tô dành cho KHDN số 971/2018/QĐ-TPB.CB
28 ❖Văn bản nội bộ
Bảng 2.6. Bảng các văn bản nội bộ áp dụng trong sản phẩm CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
14 Quy định về cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 119/2014/QĐ-TPB.PC, GS&XLN
15 Quy định xử lý các khoản nợ theo phân luồng tố tụng
860/2013/QĐ- TPB.PC, GS&XLN
16 Quy trình nhập/xuất kho TSBĐ trong hoạt động
tín dụng 272/2018/QT-TPB.OP
17 Quy chế giải ngân tín dụng 14/2018/ QC-TPB.HĐQT
18 Quy trình xác thực hồ sơ tín dụng 395/2013/QĐ-TPB.KVH
Nguồn: Sản phẩm CV mua xe ô tô dành cho KHDN số 971/2018/QĐ-TPB.CB
Đối tượng và điều kiện cho vay mua ơ tơ đối với KHDN tại TPBank - Chi nhánh
Hồn Kiếm
Tất cả các khách hàng là doanh nghiệp đều được ngân hàng xem xét về nhu cầu