b. Các chỉ tiêu định lượng
2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp
doanh
nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Các kết quả đạt được
Trong ba năm qua, hoạt động CV mua ô tô đối với KHDN tại NHTMCP Tiên Phong - cn Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều kết quả. Cụ thể:
Thứ nhất, hoạt động CV mua ơ tơ nói chung và CV mua ơ tơ đối với KHDN
được
đầu tư phát triển. Tỷ trọng dư nợ CV mua ô tô đối với KHDN năm 2018 đạt 26.32% cao
hơn tỷ trọng dư nợ của cả cn là 16.9%, năm 2019 lần lượt là 53.97%, 23.05% ( Bảng 2.8). CN đã tiếp cận thêm được nhiều KH mới, chú trọng đến nhóm DN vừa và nhỏ mà các DN này có nhu cầu mua xe để phục vụ kinh doanh vận chuyển trong thời gian qua trên địa bàn TP. Hà Nội cũng như ở một số tỉnh như Ninh Bình, Nghệ An... Bên cạnh đó, CN cũng tạo được mối quan hệ tốt với các cử hàng bán xe nên mở rộng được mạng lưới KH của mình.
Thứ hai, cải thiện tốt về chất lượng dịch vụ: Với định hướng mọi hoạt động luôn
hướng tới KH, NH đưa ra chiến lược kinh doanh để đảm bảo khoản vay cho KH, cố gắng tối đa tất cả nguồn lực để có thể đáp ứng kịp thời u cầu từ KH của mình. Bên cạnh đó CN cũng cố gắng đẩy mạnh cơng tác xử lý hồ sơ để cải thiện tốt và nâng cao chất lượng dịch vụ.
hiểu rõ các thế mạnh của CN và có năng lực chuyên môn, kỹ năng chuyên nghiệp trong đàm phán, thuyết phục KH và xử lý nghiệp vụ khá tốt.
2.3.2 Những hạn chế
Bên cạnh các kết quả tốt đạt được thì TPBank - CN Hồn Kiếm vẫn cịn tồn tại một số hạn chế nhất định trong hoạt động mở rộng CV mua ô tô đối với KHDN:
Một là, lợi nhuận CV mua ơ tơ có phần giảm so với từng năm. So với mức tăng
trong nhu cầu của thị trường, mức tăng quy mô này vẫn chưa thực sự tương ứng với khả
năng CV của CN. Cụ thể là, tính đến năm 2019, chi nhánh mới CV 32 DN mua ô tô so với nhu cầu vay mua xe trên thị trường của DN vẫn còn hạn chế.
Hai là, doanh số Cv mua ơ tơ đối với KHDN có tốc độ tăng trưởng khá thấp so
với doanh số CV của cả CN. Năm 2018, tốc độ tăng trưởng doanh số CV mua ô tô của KHDN là 18,82%, trong khi doanh số CV của cả CN là 26,4%. Năm 2019 lần lượt là 17.95%% và 22%.(Bảng 2.2 và bảng 2.7)
Ba là, nợ quá hạn CV mua ơ tơ đối với KHDN có xu hướng tăng, cụ thể, tỷ lệ
nợ
quá hạn năm 2018 so với năm 2017 là 17.14% và tăng đáng kể lên 73.17%trong năm 2019 so với năm 2018. Chỉ tiêu này thể hiện chất lượng CV mua ơ tơ cịn kém, có thể làm giảm sút hoạt động CV mua ô tô.
Bốn là, một số rủi ro phát sinh trong qúa trình CV: Theo tra sốt của CN, rủi ro
này đến từ KH khi họ gian dối trong việc làm giả giấy hẹn đăng ký xe vì tại TP Bank có
thể được giải ngân theo giấy hẹn lấy hoặc giấy đăng ký xe. Chưa kể, trong bước định giá ơ tơ, KH có thể mượn lại đăng ký xe và dùng nó thế chấp ở NH để được vay tiếp khi
mà nhân viên tín dụng chỉ dựa trên đăng ký xe và hợp đồng. Việc làm này tạo cho rủi ro
ở hoạt động này tăng lên.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
do việc thẩm định chưa có hiệu quả trong đó việc thẩm định thơng tin hồ sơ KH, thẩm định TSBĐ, thẩm định rủi ro tín dụng cịn hạn chế.
Cơng tác quản lý, kiểm tra sau vay vẫn chưa thực sự đạt hiệu quả cao: Việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn đúng mục đích. Trong trường hợp phát hiện KH sử dụng vốn sai mục đích, NH sẽ có những biện phát kịp thời để thu hồi nợ, hạn chế tổn thất cho NH. Tuy nhiên, trên thực tế, việc kiểm tra, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn của KH vẫn chưa được nhân viên tín dụng tại NH thực sự quan tâm đến. Hơn nữa, việc kiểm tra sau vay chưa thực sự tiến hành nghiêm túc, cịn mang tính hình thức đối với thẩm định lại TSBĐ định kỳ cũng như kiểm tra nguồn trả nợ của KH. Chất lượng của các cuộc kiểm tra cịn thấp do các cán bộ tín dụng
chỉ nhận thơng tin từ các KH mà chưa có nhiều cuộc kiểm tra thực tế tới địa điểm kinh doanh của KH mặc dù đã theo đúng quy trình và cơng tác kiểm tra. Việc này đã phát sinh nhiều vấn đề nhưng CN lại không nắm bắt được để đưa ra phương án xử lý kịp thời.
Quy trình cho vay mua ơ tơ và giải ngân đối với KHDN còn chiếm khá nhiều
thời gian: Để soạn và hoàn thiện HS nhận TSBĐ và thực hiện giải ngân thì phải chờ
khi
có phê duyệt TD và chuyển hồ sơ sang phòng Vận hành. Tuy nhiên việc xử lý hồ sơ riêng cho KHDN vẫn chưa được hỗ trợ bởi cán bộ chuyên môn mà xử lý chung cho các KHDN và KHCN. Do đó, hồ sơ KHDN luân chuyển khá chậm và không thực sự linh hoạt, điều này ảnh hưởng đến thời gian giải ngân cho KH.
Chất lượng phục vụ khách hàng chưa cao: Trong những năm gần đây, NH đã
có những bước cải tiến đáng kể trong quy trình CV cũng như giảm việc KH chuẩn bị các giấy tờ cho bộ hồ sơ vay vốn mà chuyển một phần cho CVTD thực hiện nhưng nhìn
chung vẫn gặp nhiều bất cập và rườm rà. Song song đó cịn do những khoản vay của
b. Nguyên nhân khách quan
về môi trường kinh tế:
Nen kinh tế: trong những năm gần đây nền kinh tế nước ta đang đương đầu với
nhiều thử thách trong công cuộc xây xựng nền kinh tế phát triển như lạm phát vẫn ở mức cao cùng với mức tăng của chỉ số tiêu dùng CPI, bên cạnh đó là sự thay đổi khó lường của tỷ giá trên thị trường ngoại hối, lãi xuất tiền gửi biến động... Do đó, đã gây khó khăn cho cả NH và KH, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định giá TSBĐ, Ngân hàng phải cân nhắc kỹ đến lãi xuất CV, các DN thì khó tiếp cận nguồn vốn của NH.
Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ, các chính
sách mới ban hành khích lệ các DN đặc biệt là DNVVN hay DN mới thành lập vẫn cịn nhiều thiếu sót khi triển khai thực hiện dẫn đến việc vướng mắc ở việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật, khiến các giao dịch tín dụng gặp khó khăn.
Về phía khách hàng
Nhu cầu vay vốn của KH: Đây là nhân tố tác động trực tiếp đến việc mua xe
của DN. Các DN hoạt động trong lĩnh vực vận tải ngày càng nhiều để không chỉ phục vụ nhu cầu đi lại của người dân mà cịn vận chuyển hàng hóa. Để cạnh tranh được trong
ngành đòi hỏi các DN phải nâng cao chất lượng phục vụ cũng như độ an toàn của những
chiếc xe, thời hạn sử dụng được lâu.Vì thế, các DN vận tải đầu tư nhiều hơn vào các phương tiện vận tải của mình. Cụ thể là DN mua sắm nhiều các dịng xe tốt, chất lượng,
có độ an tồn cao, do đó, nhu cầu vay vốn của KH ngày càng nhiều. Để đáp ứng được nhu cầu này, các NHTM đều đưa ra các gói cho vay với lãi suất ưu đãi, hình thức trả nợ,
gốc lãi linh hoạt và thời gian thẩm định nhanh chóng. Điều này dẫn đến việc các NH cạnh tranh nhau trong việc mở rộng mạng lưới KH và sơ xuất trong cơng tác thẩm định tín dụng, uy tín của KH khi vay.
Về TSBĐ của KH: việc thẩm định TSBĐ của KH cịn nhiều sai sót, thiếu chặt
TĨM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu chung về ngân hàng Tiên Phong - chi nhánh Hồn Kiếm và tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2017 đến 2019. Một số quy định chung như các thông tư, quy định hay đối tượng và điều kiện cho vay đối với KHDN khi vay mua ô tô cũng được nêu trong chương. Phần thực trạng đã đi vào cụ thể tình hình thực tế việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHDN từ năm 2017 - 2019 tại TP Bank - chi nhánh Hoàn Kiếm qua các chỉ tiêu định tính và định lượng. Hoạt động này đã mang lại cho chi nhánh một số kết quả cũng như còn tồn tại những hạn chế và những nguyên nhân có tác động trực tiếp và gián tiếp trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH
HOÀN KIẾM
3.1Định hướng mở rộng cho vay mua ô tô đối với KHDN trong các
năm kinh
doanh tiếp theo của NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Để hoạt động CV cũng như CV mua ơ tơ đối với KHDN có thể đạt kết quả và phát triển hơn nữa trong giai đoạn tiếp theo, TPBank cần nỗ lực không ngừng trong giai
đoạn 2020 - 2024 cụ thể:
- Để có nguồn giải ngân đáp ứng cho hoạt động TD nói chung, NH cũng cần chú trọng
đến hoạt động HĐV của CN bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi như TGCKH,
phát triển hơn nữa hình thức tiết kiệm online TP Bank Savy,...Có nguồn vốn dồi
dào và
ổn định sẽ tạo thuận lợi cho các hoạt động CV nói chung cũng như CV mua ơ tơ
đối với
KHDN.
- Trên cơ sở chính sách chung của NH TMCP Tiên Phong, CN cần áp dụng đối với
nhóm KHDN cũ, có quan hệ lâu năm với CN về các ưu đãi phù hợp liên quan
tới lãi
suất CV mua ơ tơ khi KH có nhu cầu.
- Nâng cao hiệu quả làm việc của các cán bộ nhân viên trong CN. Cần kiểm tra hoạt
động của từng phịng ban thường xun, giám sát chặt chẽ để có những biện 47
- Duy trì, đẩy mạnh cơng tác tiếp cận KHDN. Bên cạnh việc luôn quan tâm đến
các KH
truyền thống, mà CN cần mở rộng hơn nữa các KH mới có nhu cầu vay mua ơ
tơ, tạo ra
mạng lưới hoạt rộng lớn, tiếp cận được nhiều KH.
3.2Các giải pháp mở rộng cho vay mua ô tô đối với KHDN của NHTMCP
Tiên Phong - Chi nhánh Hồn Kiếm
3.2.1 Phát triển mạng lưới cho vay mua ơ tô đối với KHDN
Quan hệ giữa KH và NH trong sản phẩm CV mua ô tô cần được xây dựng các mối quan hệ mới. Thông qua các đại lý hoặc các hãng xe ô tô trên địa bàn thành phố để tìm được những KH có nhu cầu vay vốn là cách tốt nhất. Việc để các đại lý bán xe thấy được lợi ích khi liên kết với NH, TP Bank cần thực hiện quảng bá ưu điểm về số lượng KH, sản phẩm, các khuyến mãi cũng như ưu đãi hay là quảng cáo ô tô từ các đại lý cung
cấp đến KH.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng
Yếu tố con người luôn được đề cao trong mọi lĩnh vực, đặc biệt trong ngành ngân
hàng, con người đóng vai trị then chốt ở mọi hoạt động. NVKD tại TPBank Hoàn Kiếm
trừ những vị trí như trưởng phịng, trưởng nhóm đã có thâm niên tại chi nhánh, đa phần còn lại còn khá trẻ, cịn thiếu nhiều kinh nghiệm, do đó cần có các chương trình đào tạo bài bản, chuyên sâu, và khoa học hơn để hiệu quả công việc cao hơn trong quá trình làm
việc. Một nhân viên tín dụng cần đảm bảo trang bị cho mình những kỹ năng cần thiết về
từng nghiệp vụ, kiến thức kinh tế thị trường, đạt chuẩn về năng lực, kinh nhiệm và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc. Để làm được điều này, trước hết CN cần có
- Ngồi ra, ở CN đặc biệt là phịng KHDN cần có những buổi họp hàng tuần để nhân
viên thường xuyên cập nhật cơng việc phát sinh từ đó nhận định đánh giá các
khó khăn,
khúc mắc đang gặp phải trong khi triển khai sản phẩm như sản phẩm CV mua ô
tô đối
với KHDN, từ việc trực tiếp tiếp nhận những ý kiến này, các trưởng phịng,
giám đốc
mảng có thể qn xuyến được nhân viên đồng thời hạn chế những rủi ro cho chi nhánh.
Các buổi giao ban cũng là nơi chia sẻ kinh nghiệm, đào tạo, bổ sung những kiến thức
cần thiết cho nhân viên phịng KHDN.
- Trong q trình hồn thiện hồ sơ cho vay, nhân viên cần hỗ trợ, tư vấn cho KH kỹ
lưỡng. Vì một trong những nguyên nhân gây khó khăn trong việc mở rộng CV
mua ơ tơ
là KH thường e ngại khi hoàn thiện hồ sơ, thủ tực vay vốn và trường hợp các
DN còn
tâm lý thiếu chủ động tìm hiểu các chính sách, sản phẩm của NH.
3.2.3 Phát triển mạng lưới cho vay mua ô tô đối với KHDN
Quan hệ giữa KH và ngân hàng trong sản phẩm CV mua ô tô nhất thiết luôn cần được xây dựng các mối quan hệ mới. Để tìm được những KH có nhu cầu vay vốn mua ơ tơ, cách tốt nhất là thông qua các đại lý bán xe hoặc các hãng xe ơ tơ có uy tín trên địa
bàn hoạt động. Bên cạnh các ưu điểm về sản phẩm, những chính sách ưu đãi khi mua ơ tơ qua đại lý là một trong các cách thu hút KH mà NH nên quan tâm hơn nữa.
3.2.4 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Cơng tác kiểm tra tại CN Hồn Kiếm được diễn ra theo đúng quy trình nhưng chất lượng của các cuộc kiểm tra chưa hiệu quả, do các cán bộ tín dụng chỉ nhận thơng
về DN mình sẽ cho vay nên tận dụng từ các bạn hàng, các đối tác làm ăn của KH. Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần phân bổ cán bổ thẩm định hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo cán bộ thẩm định có đủ trình độ chun mơn, năng
lực và có trách nghiệm trong cơng vệc để đánh giá được hoạt động kinh doanh của KH.
3.2.6 Đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Có nguồn vốn ổn định, ln đáp ứng hiệu quả cho hoạt động TD cũng như CV mua ô tô là điều quan trọng, giúp việc giải ngân cho các khoản vay được diễn ra thuận lợi. Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cụ thể:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động khi tư vấn cho KH: hiện nay, ngồi hình thức
HĐV truyền thống như TGTT và tiết kiệm thì TPBank cịn có thể huy động với nhiều
hình thức khác như các hình thức phát hành GTCG, TGTKCKH bằng ngoại tệ hoặc
vàng, tiền gửi ký quỹ,.. .phù hợp với các quy định của pháp luật cũng như NHNN.
- Phương thức "thanh tốn khơng dùng tiền mặt" được chú trọng và phát triển. Do đó,
chi nhánh cần phát triển hơn phương thức này vì nguồn vốn huy động từ hoạt động
"thanh tốn khơng dùng tiền mặt" được liên kết với TKTGKKH dẫn đến chi phí HĐV
thấp hơn so với việc huy động các nguồn vốn khác.
3.3Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với các cơ quan Quản lý Nhà nước
Trong những năm gần đây, Chính Phủ đã có những chính sách khuyến khích hoạt
những chính sách mới vẫn cịn mang tính chất khuyến khích chung chung. Do đó, các cơ quan Nhà nước nên có những chính sách để tạo điều kiện cho DN phát triển hơn.
Điều chỉnh phù hợp các văn bản pháp luật sẽ giúp các DN có điều kiện phát triển
trong bối cảnh kinh tế hiện nay như đề ra các chính sách nhằm hỗ trợ hay tư vấn quản lý, hình thành các quỹ bảo lãnh DN và tạo cơ hội cho DN nâng cao năng lực quản lý, có
cơ hội cộng tác, học tập kinh nghiệm từ các DN nước ngoài.
Giám sát các DN nghiêm túc trong các hoạt động kế, kiểm để cung cấp cho NH thơng tin chính xác về tình hình hoạt động của DN.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước