CHƯƠNG 2 : TỔNG QUAN VỀ KHAI PHÁ DỮ LIỆU VÀ CÂY QUYẾT ĐỊNH
3.1 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển
Phát triển Nông thôn chi nhánh Xuân Mai.
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Lịch sử ra đời và phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam có rất nhiều điểm quan trọng, trong đó phải kể đến nghị định 53/HĐBT của hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) ban hành ngày 26/3/1988. Theo đó hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm: Ngân hàng nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh.
Được thành lập từ sau nghị định 53/CP của chính phủ. Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn (NHNo & PTNT) Việt Nam đã trở thành một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất nước ta bên cạnh các ngân hàng lớn như Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Cho đến nay NHNo & PTNT Việt Nam đã thực sự phát triển với hệ thống các chi nhánh ngân hàng có mặt rộng khắp trên tồn quốc.
NHNo & PTNT Xuân Mai trực thuộc NHNo & PTNT Tp Hà Nội. Nhiệm vụ chủ yếu của NHNo & PTNT Xuân Mai là hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng trong địa bàn huyện Chương Mỹ bao gồm 32 xã, thị trấn đối với mọi thành phần kinh tế: Công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại, và chủ yếu là phục vụ chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn.
NHNo & PTNT Xuân Mai đã tập trung vốn đầu tư trong nông nghiệp, tăng năng suất cây trồng, đổi mới cơ cấu nơng nghiệp hiện đại hóa nơng nghiệp.
Từ ngày thành lập đến nay NHNo & PTNT Xuân Mai luôn luôn ổn định và phát triển vững chắc, toàn diện cả về tổ chức bộ máy, nhân sự và chuyên môn nghiệp vụ cụ thể.
- Nguồn vốn kinh doanh liên tục tăng qua các năm. Trong đó chủ yếu là vốn huy động tại chỗ. Vốn huy động được để phục vụ trực tiếp cho các nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương.
- Doanh số thu chi tiền mặt qua các năm đều tăng thường xuyên đáp ứng nhu cầu chi tiêu tiền mặt cho các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn.
- Từ ngày được thành lập NHNo & PTNT Xuân Mai liên tục kinh doanh có lãi đảm bảo hệ thống lương tháng, năm theo quy định. Đời sống cán bộ công nhân viên trong cơ quan luôn ổn định và từng bước được cải thiện cả về mặt vật chất và tinh thần. NHNo & PTNT Xuân Mai còn làm tròn nghĩa vụ đối với ngân hàng cấp trên và đối với Ngân sách nhà nước.
- Lúc mới thành lập cơ sở vật chất còn nghèo nàn và chưa phù hợp với yêu cầu hoạt động của ngân hàng trong thời kỳ đổi mới. Đến nay NHNo & PTNT Xuân Mai đã được xây dựng bề thế, khang trang, nâng cấp các thiết bị phương tiện đáp ứng được mọi hoạt động trực tiếp, gián tiếp liên quan tới nghiệp vụ của ngân hàng từng bước hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng. Có thể nói q trình xây dựng và phát triển của NHNo & PTNT Xuân Mai là quá trình phát triển vững chắc, ổn định và toàn diện.
3.1.2 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng Nghiệp và Pháttriển Nông thôn chi nhánh Xuân Mai. triển Nông thôn chi nhánh Xuân Mai.
3.1.2.1 Ket quả đạt được
Trong giai đoạn 2009 - 2012 mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động nhưng hoạt động cho vay của ngân hàng vẫn đạt được một số kết quả cao.
Tổng dư nợ năm sau ln tăng so với năm trước. Ngân hàng đã có nhiều biện pháp tích cực trong cơng tác huy động vốn làm cho nguồn vốn huy động tăng, từ đó làm tăng dư nợ cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ sản xuất phát triển kinh doanh lâu dài.
Ngân hàng luôn căn cứ vào các văn bản hiện hành của Ngân hàng nhà nước làm cơ sở hoạt động. Các chính sách đi vay đều gắn liền với chủ trương phát triển kinh tế của nhà nước. Cán bộ ngân hàng ln thực hiện đúng quy trình cho vay. Các khoản cho vay đều được sử dụng đúng mục đích, khơng có vụ việc tiêu cực nào xảy ra.
Doanh số thu nợ liên tục tăng, đã có sự kết hợp giữa ngân hàng và các cơ quan đoàn thể trong việc thu hồi gốc và lãi.
Chi nhánh đã có nhiều thành cơng trong việc kiểm sốt chất lượng và quản lý nợ xấu. Nợ xấu ngày càng giảm do chi nhánh thường kiểm tra, kiểm sốt cơng tác cho vay với những biện pháp như:
• Rà sốt, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng.
• Giám đốc kiểm sốt hàng ngày các món vay. • Kiểm tra chặt chẽ q trình phát tiền vay. • Hạn chế cho vay những khách hàng có nợ xấu.
Các khoản vay đều có tài sản đảm bảo. Do hoạt động tín dụng thường tiểm ẩn rủi ro nên ngân hàng luôn yêu cầu tài sản đảm bảo đối với khoản vay này. Khi khách hàng không trả được nợ ngân hàng đã thu hồi tài sản đảm bảo bù đắp cho phần vốn gốc bị mất.
3.1.2.2 Những tồ n tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay của NHNo & PTNT Xuân Mai vẫn còn một số hạn chế cần được quan tâm để từ đó đưa ra một số giải pháp khắc phục góp phần phát triển chi nhánh, đáp ứng nhu cầu của công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng.
* về cơng tác huy động vốn.
Nguồn vốn cho vay cịn hạn chế từ đó ảnh hưởng đến dư nợ cho vay. Trong giai đoạn 2009 - 2012 mặc dù dư nợ cho vay tăng nhưng tỷ lệ dư nợ vẫn cịn thấp và có xu hướng giảm.
* về hoạt động cho vay
Quy trình thủ tục cho vay tiến hành còn chậm chạp, chất lượng thẩm định dự án chưa cao.
Việc điều tra phân loại khách hàng đã có nhưng chưa sâu sát, bản thân cán bộ cho vay chưa thấy hết được tầm quan trọng của việc phân loại khách hàng để từ đó có hướng đầu tư, có chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống.
Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu vẫn là kiểu cho vay truyền thống: khách hàng có nhu cầu đến vay thì ngân hàng xem xét nếu đồng ý thì phát tiền vay. Cịn tập trung q nhiều vào lĩnh vực nơng nghiệp, chưa đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp, hoạt động về dịch vụ, xây dựng.
Ban lãnh đạo có tiến hành kiểm tra nhưng hoạt động khơng thường xuyên. Bộ phận kiểm soát chưa thực hiện hết vai trị và trách nhiệm của mình, kiểm tra mới
dừng lại trên sổ sách chứ chưa xuống thực tế, chủ yếu vẫn là cán bộ tín dụng thẩm định rồi kiểm tra.
Một trong những quyết định cho vay là tài sản đảm bảo, tuy nhiên hiện nay việc đánh giá tài sản đảm bảo chưa chính xác.
* về đội ngũ cán bộ cho vay
Trình độ đội ngũ cán bộ chưa đồng đều. Nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân từ bên ngoài như thiên tai, dịch bệnh, cơ chế chính sách, khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh nên thua lỗ không trả được nợ đúng hạn. Nhưng bản thân cán bộ ngân hàng cũng phải chịu trách nhiệm về chất lượng cho vay bị giảm sút.