3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà
3.2.3 Phát triển các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng sẽ chiếm ưu thế. Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Habubank bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động, lãi suất huy động cạnh tranh… thì ngân hàng phải chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ liên quan.
- Dịch vụ trả lương qua tài khoản: hiện nay tại Habubank đã có dịch vụ này, tuy nhiên việc khách hàng sử dụng dịch vụ này chưa nhiều do vậy ngân hàng cần có các biện pháp quảng cáo, giảm chi phí để cho khách hàng biết và sử dụng dịch vụ này nhiều hơn. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này ngồi việc liên quan đến chi phí phải trả cho dịch vụ, điều khách hàng quan tâm đến là hệ thống máy ATM của ngân hàng có nhiều, thuận tiện cho họ trong việc rút tiền hay không. Do vậy, ngân hàng cần gia tăng số lượng máy ATM, liên kết với các ngân hàng để có thể tận dụng được số máy của các ngân hàng bạn. Đồng thời ngân hàng cũng cần nghiên cứu để đưa thêm nhiều tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM như chuyển tiền, thanh toán tiền điện, nước, nộp tiền trực tiếp từ máy ATM.
- Dịch vụ bảo lãnh: dịch vụ bảo lãnh phát triển cũng sẽ làm gia tăng vốn huy động tại ngân hàng, bởi trong quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định và ngân hàng được toàn quyền sử dụng số tiền này trong thời gian khách hàng ký quỹ. Đây là nguồn tiền có tính ổn định cao, chi phí thấp. Trong thời gian tới, Habubank cần phát triển hơn nữa hoạt động này vì hiện nay hoạt động này mới chiếm có 1,1% trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng.
- Dịch vụ thanh tốn: phát triển dịch vụ thanh tốn sẽ góp phần gia
tăng nguồn tiền gửi thanh tốn vì đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, giúp ngân hàng tạo điều kiệm giảm chi phí huy động vốn. Phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng cần phải phát triển cơ sở hạ tầng, triển khai ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng. Trong thời gian tới ngân hàng mở rộng thêm các dịch vụ ngân hàng như Internet Banking… để làm tiền đề cho giao dịch thương mại điện tử.
- Dịch vụ ngân quỹ: với dịch vụ này ngân hàng sẽ đứng ra thực hiện việc quản lý ngân quỹ cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.
điện nước, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ. Việc làm này ngồi việc tăng thêm thu phí, ngân hàng cịn tiếp cận được với nguồn vốn rẻ trong tài khoản thanh toán của khách hàng.
3.2.4 Hồn thiện chính sách khách hàng
Nếu một ngân hàng có chính sách khách hàng tốt thì khơng những sẽ giúp ngân hàng củng cố được lượng khách hàng truyền thống mà còn mở rộng được khách hàng mới. Nếu ngân hàng khơng có một lượng khách ổn định thì ngân hàng sẽ phụ thuộc vào một số ít khách hàng, điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khơng những trong hoạt động huy động vốn mà còn trong tất cả các hoạt động kinh doanh khác tạo ra lợi nhuận của ngân hàng. Do vậy, để có chính sách khách hàng tốt Habubank cần:
- Habubank tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo từng khu vực, chi nhánh, xác định đối tượng khách hàng chính của ngân hàng là ai từ đó đưa ra chính sách huy động vốn sao cho phù hợp.
- Định kỳ hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu, cung cấp thông tin về dịch vụ sản phẩm mới của mình, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để từ đó có chính sách phát triển, đưa ra các sản phẩm mới đáp ứng được những nhu cầu sử dụng của khách hàng.
- Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, ngân hàng cần tích cực triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng như gửi quà, thiệp chúc mừng nhân dịp sinh nhật khách hàng, kỷ niệm ngày thành lập công ty, sinh nhật của người đứng đầu doanh nghiệp … qua việc làm này tạo thêm sự gần gũi, tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.
- Thỉnh thoảng, Ngân hàng nên áp dụng một số chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt ví dụ như chương trình “Habubank Day” tổ chức hàng tháng vào ngày đầu tiên của tháng. Khách hàng đến giao dịch với Habubank sẽ được tặng những món quà ý nghĩa, tạo sự thân thiết và gắn bó hơn giữa Habubank và khách hàng. Hay chương trình “Gửi tiền tích điểm” áp dụng cho
các khách hàng có số dư tại Habubank cũng sẽ thu hút được số lượng khách hàng lớn. Số dư của khách hàng tại Habubank sẽ được quy ra số điểm tương ứng với từng tháng và cộng dồn đến một mức nhất định sẽ được quy thành tiền tương ứng với các thẻ mua hàng tại các siêu thị lớn trị giá từ 100.000 đồng đến 500.000 đồng.
Bên cạnh đó để phục vụ khách hàng được tốt hơn, ngân hàng nên chú ý đến những nhóm khách hàng có tiềm năng phát triển, ngân hàng cần đưa ra chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ….
3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu và mạng lưới
Là một ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập đầu tiên nhưng đến nay mạng lưới hoạt động của Habubank vẫn còn hạn chế. Do vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả thì ngân hàng cần có chính sách mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển thương hiệu. Có thương hiệu, uy tín tốt thì khách hàng mới có thể tin tưởng và sử dụng dịch vụ tại ngân hàng. Khách hàng không thể tin tưởng gửi tiền hay sử dụng dịch vụ ở một ngân hàng mà họ biết ít thơng tin hay chưa biết đến. Chính vì vậy để xâm nhập vào thị trường tài chính một cách nhanh thì ngân hàng nên tập trung phát triển chi nhánh, phòng giao dịch ở khu trung tâm đông dân cư, trung tâm thương mại lớn. Tại mỗi phòng giao dịch nên cung cấp đầy đủ các dịch vụ như huy động vốn, tiền gửi, cho vay, chuyển tiền,.. Hiện tại, tại các phòng giao dịch của Habubank mới thực hiện nhiệm vụ là huy động vốn còn các hoạt động khác chuyển về chi nhánh thực hiện.
Để thương hiệu của ngân hàng đến được với khách hàng, ngân hàng cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, marketting. Hoạt động Marketting của ngân hàng trong thời gian tới theo hướng linh hoạt, chuyên nghiệp, lấy hiệu quả là tiêu chí quyết định. Muốn vậy, Habubank cần thực hiện một số giải pháp:
- Xây dựng quy trình, quy chế về hoạt động Marketting tại Hội sở chính và các chi nhánh nhằm tạo sự chuyên nghiệp và tính chủ động.
- Hàng năm ngân hàng xây dựng chính sách Marketting, chính sách khách hàng và lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động này ở cả Hội sở chính và chi nhánh.
- Định kỳ tổ chức các cuộc hội thảo giám đốc giữa các chi nhánh về hoạt
động Marketting để các chi nhánh trao đổi và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. - Sử dụng linh hoạt các công cụ Marketting cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng địa phương để đạt được hiệu quả cao nhất.
- Đối với cán bộ làm công tác Marketing, ngân hàng thường xuyên tổ
chức hoặc cử đi học các lớp về kiến thức và thủ thuật Marketting.
Đẩy mạnh hoạt động Marketting là việc làm có ý nghĩa hết sức quan trọng, giúp ngân hàng rút ngắn khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng về không gian và thời gian cũng như nâng tầm hoạt động của ngân hàng trên phạm vi trong nước và quốc tế.
3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Trong thời đại hiện nay, công nghệ đã chiếm một vị trí vơ cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Nó là điều kiện tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh ngân hàng, là nền tảng phát triển các sản phẩm mới. Vì thế đổi mới cơng nghệ là u cầu cấp bách đối với ngân hàng để thực hiện tốt các nghiệp vụ của mình. Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện:
- Đầu tư có trọng điểm, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai các chương trình ứng dụng.
- Duy trì, ổn định, nâng cấp các chương trình phần mểm ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ.
- Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đưa nhanh vào sử dụng các ứng dụng tiên tiến, đặc biệt chú
quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với mơ hình ngân hàng hiện đại.
- Tăng cường đội ngũ cán bộ kỹ thuật tin học cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng đòi hỏi phát triển của ngân hàng.
- Trong qua trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin cần kết hợp với đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ để sử dụng có hiệu quả các ứng dụng của công nghệ mới.
- Ngân hàng triển khai ứng dụng công nghệ thông tin để đưa ra các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới như Internet banking, Home Banking.
3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
Ở bất kỳ một vị trí nào, con người vẫn ln là yếu tố hàng đầu, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ khơng chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Vì vậy cần phải có một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nguồn nhân lực. Đó là các biện pháp sau:
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng tại Hội sở chính và các chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng giải đáp hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch với ngân hàng trong việc khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng. Xây dựng văn hoá giao dịch của nhân viên thể hiện qua phong cách, thái độ văn
minh, lịch sự.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới về những sản phẩm và công nghệ của một ngân hàng hiện đại. Ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo cụ thể cho từng giai đoạn, chiến lược này phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung
chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc.
- Trong thời đại ngày nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú và đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin cũng đang ngày càng phát triển với tốc độ rất nhanh và có ảnh
hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Vì vậy, trình độ của một đội ngũ cán bộ ngân hàng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để có thể bắt kịp với sự phát triển này. Chính vì vậy, ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những cơng nghệ mới, kiến thức mới.
- Ngân hàng cần tìm hiểu, bố trí những cán bộ có trình độ chun mơn và tư cách đạo đức vào những vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy thế mạnh và năng lực của họ.
- Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua giữa các cán bộ nhằm kích thích tinh thần làm việc. Trong công tác huy động vốn, ngân hàng đưa ra chỉ tiêu, kế hoạch huy động đối với từng chi nhánh, các chi nhánh đưa kế hoạch đối với từng cán bộ và áp dụng các chế độ khen thưởng đối với các cán bộ hoàn thành kế hoạch, đồng thời cắt thi đua đối với những cán bộ khơng hồn thành kế hoạch để từ đó tạo ra sự thi đua trong cơng việc. Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng. Ngân hàng có thể đưa ra một số chương trình thi đua giữa các các bộ như Nhà huy động tài ba theo tháng, theo quý, theo năm và có mức thưởng xứng đáng đối với các nhà huy động tài ba này. Điều này
và quan trọng nhất là giúp Habubank tăng doanh số huy động tiền gửi trong điều kiện gặp nhiều khó khăn trong vấn đề huy động vốn.
Mặt khác, định kỳ ngân hàng nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý và cán bộ chun mơn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc. Có như thế mới tạo ra mơi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và bộ ngành liên quan
Năm 2010, nửa đầu năm 2011 là giai đoạn có những biến động lớn trên thị trường tài chính quốc tế. Việt Nam cũng khơng tránh khỏi những ảnh hưởng đó. Để ổn định nền kinh tế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng nội tệ, Chính phủ và các bộ ngành liên quan cần đưa ra các biện pháp giúp ổn định nền kinh tế. Một khi tiền tệ ổn định thì các hoạt động của ngân hàng thương mại mới phát triển được một cách dễ dàng và có hệ thống, nhất là hoạt động huy động vốn. Ổn định chính sách tiền tệ làm cho nền kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng nhất là rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó ở nước ta, thị trường trái phiếu chưa phát triển khiến cho kênh huy động vốn của các ngân hàng thương mại chưa được hoàn thiện và phát triển. Vì vậy, Chính phủ và các bộ ngành liên quan cần có những chính sách tăng cường hơn nữa trong phát triển thị trường vốn và thị trường tiền tệ.
Ngoài ra, với sự hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay của Việt Nam nhất là từ khi Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải cần phải có các biện pháp để giúp các ngân hàng hội nhập khi Việt Nam gia nhập WTO:
Thứ nhất, nhanh chóng xây dựng chiến lược, chiến thuật thích hợp để đảm bảo cho q trình hội nhập ngân hàng thành cơng, mang lại lợi ích thật sự cho nền kinh tế Việt Nam.
cho kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng phát triển trong điều kiện hội nhập quốc tế.
- Tiến hành bước đầu rà soát, đối chiếu các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam để xây dựng văn bản pháp luật cho phù hợp với các quy định cam kết theo yêu cầu thực hiện Hiệp định thương mại Việt Mỹ và các cam kết quốc tế của WTO.
- Từng bước xoá bỏ các cơ chế bao cấp, bảo hộ đối với các NHTM Việt
Nam đồng thời nới rộng dần các hạn chế đối với ngân hàng nước ngồi đi đơi