1. Giới tính - Nam 14 53,8 - Nữ 12 46,2 2. Trình độ - Trung cấp, cao đẳng 5 19,2 - Đại học 17 65,4 - Trên đại học 4 15,4
3. Sốnăm kinh nghiệm
- Dưới 3 năm 1 3,8
- Từ3 đến 7 năm 7 26,9
- Trên 7 năm 18 69,2
4. Vị trí cơng việc ở ngân hàng
- Tín dụng 16 61,5 - Kế tốn 8 30,8 - Khác 2 7,7 5. Độ tuổi - Dưới 30 tuổi 12 46,2 - Từ30 đến 45 tuổi 9 34,6 - Trên 45 tuổi 5 19,2 Tổng cộng 26 100,0
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra
Như vậy, tỷ lệ giới tính, trình độ, số năm kinh nghiệm, vị trí cơng tác và độ
tuổi của cán bộ ngân hàng là phù hợp để tiến hành nghiên cứu.
2.3.1.2. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh tại Agribank thị xã Quảng Trị
Để khảo sát đánh giá của cán bộ ngân hàng, tác giả sử dụng thang đo Liket 5
mức độ (từ rất không đồng ý đến rất đồng ý) về công tác quản trị rủi ro tín dụng hộ
kinh doanh của Agribank thị xã Quảng Trị. Kết quảđược thể hiện ở bảng sau.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Bảng 2.22. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về công tác
quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh của Agribank thị xã Quảng Trị Tiêu chí đánh giá Giá trị
trung bình Độ lệch chuẩn Giá trị thấp nhất Giá trị cao nhất 1. Các chương trình tín dụng tại Agribank
đều có ý nghĩa thiết thực 3,31 1,19 1 5 2. Quy trình cấp tín dụng cho các hộ kinh
doanh được thực hiện rất chặt chẽ 3,62 1,58 1 5
3. Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho hộ
kinh doanh được vay vốn 3,69 1,23 1 5
4. Ngân hàng thường xuyên kiểm tra thực
tế hoạt động của hộ kinh doanh 3,35 0,94 1 5 5. Cán bộ tín dụng dự báo chậm tình hình
hoạt động của hộ kinh doanh 3,73 1,25 1 5 6. Công tác khắc phục nợ quá hạn tốt 3,62 1,30 1 5
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra
Kết quả khảo sát cho thấy, hầu hết cán bộnhân viên ngân hàng đánh giá với
các tiêu chí đều trên 3 điểm. Trong đó, với tiêu chí “Các chương trình tín dụng tại
Agribank đều có ý nghĩa thiết thực” điểm đánh giá trung bình là 3,31, trong đó mức
độđánh giá đồng ý là 37,8%, rất đồng ý là 18,9%, bình thường 27%. Bên cạnh đó
vẫn cịn 16,2% đánh giá khơng và rất khơng đồng ý với tiêu chí này (Phụ lục 2). Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đối với các chương trình tín dụng như việc đa
dạng hóa hình thức cấp tín dụng hộ kinh doanh cũng như mức lãi suất hợp lý. Với tiêu chí “Quy trình cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh được thực hiện rất chặt chẽ” điểm đánh giá trung bình là 3,62. Thực tế cho thấy, trong quá trình thẩm định tín dụng ln u cầu phải có tài sản thế chấp mới được thực hiện vay vốn, tuy nhiên tài sản thế chấp có thể là tài sản được hình thành từ vốn vay. Đây là một rủi ro tiềm tàng do các dự án vay hộ kinh doanh phụ thuộc nhiều vào thời tiết. Đối với nhân viên mới chưa nắm vững quy trình cấp tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng vì thế ngân hàng ln tạo điều kiện nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên mới là phù hợp với thực tế.
Tiêu chí “Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho khách hàng hộ kinh doanh được vay vốn” với điểm trung bình đánh giá 3,69. Đây là một hoạt động nếu nhìn vào mặt
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
tích cực thì khuyến khích hoạt động cho vay vừa có lợi cho ngân hàng và cho khách hàng hộkinh doanh nhưng mặt tiêu cực là nếu tạo điều kiện cho khách hàng hộ kinh
doanh nhưng khơng có yếu tố ràng buộc sẽ gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tiêu chí “Ngân hàng thường xuyên kiểm tra thực tế hoạt động của
khách hàng hộ kinh doanh”. Tuy mức độ đánh giá với điểm trung bình thấp so với các tiêu chí cịn lại là 3,35, nhưng đây là vấn đề rất cần quan tâm trong công tác quản lý. Lãnh đạo cần phải nắm rõ tình hình nhân viên đi kiểm tra thực tế tại đơn vị.
Đây là vấn đề sâu sát trong cơng việc nó giúp ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Tiêu chí “Cán bộ tín dụng dự báo chậm tình hình hoạt động của khách hàng
hộ kinh doanh” với điểm đánh giá trung bình là 3,73. Cho thấy, lãnh đạo ngân hàng
cũng đã thấy được mặt yếu của cán bộ tín dụng để từ đó có những biện pháp khắc phục nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Tiêu chí “Cơng tác khắc phục nợ quá hạn tốt” với điểm đánh giá trung bình cao nhất trong các tiêu chí là 3,62. Đây là một kết quả
khả quan, tuy nhiên trong quá trình thực hiện các biện pháp này chủ yếu do lãnh
đạo quyết định, vì thế nhân viên chưa phát huy được vai trò khắc phục nợ q hạn bằng nghiệp vụ chun mơn của mình. Vì thế vẫn cịn 13,5% đánh giá khơng đồng ý. Đây cũng là một điểm yếu của nhân viên mà lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ của nhân viên mình.
Tóm lại, để hoạt động tín dụng hộ kinh doanh tại ngân hàng phát huy được hiệu quả cần phải hạn chế tối đa rủi ro tín dụng có thể xảy ra, vì thế Ban Giám đốc cần đưa ra các chính sách, quy trình nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm năng.
2.3.1.3. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng của Agribank thị xã Quảng Trị dụng của Agribank thị xã Quảng Trị
Trong cơ chế thị trường, hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro. Thực tế hoạt động tín dụng của Agribank thị xã Quảng Trị trong thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tốt, hiệu quả tín dụng chưa cao. Vì vậy, việc quản trị
rủi ro tín dụng hộ kinh doanh là vấn đề cấp bách. Để làm tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh mỗi nhân viên đều phải tìm ra nguyên nhân khiến cho các khách hàng hộ kinh doanh không thể trả nợ vay đúng hạn và tiếp tục nợ dài hạn trong nhiều năm khơng có khả năng thanh toán. Những khoản nợ kéo dài này là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng, làm cho hoạt động của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Phân tích các ngun nhân này giúp cho ngân hàng có
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
được những định hướng và khắc phục những khó khăn trong thời gian tới. Kết quả
phân tích được thể hiện ở bảng sau.
Bảng 2.23. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng của Agribank thị xã Quảng Trị Tiêu chí đánh giá Giá trị
trung bình Độ lệch chuẩn Giá trị thấp nhất Giá trị cao nhất
1. Thiên tai ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất
kinh doanh của hộ kinh doanh 3,67 1,12 1 5
2. Giá nguyên liệu đầu vào tăng đột biến 3,77 1,08 1 5 3. Sản phẩm đầu ra không tiêu thụ được 3,73 1,19 1 5 4. Hộ kinh doanh ưu tiên trả nợ cho các ngân
hàng thương mại khác 3,81 1,30 1 5
5. Hộ kinh doanh ngừng hoạt động, hoạt động
không hiệu quả dẫn đến phá sản 3,62 1,30 1 5 6. Các dự án của hộ kinh doanh bị kéo dài tiến độ
chưa đi vào hoạt động 3,69 1,05 1 5 7. Hộ kinh doanh thua lỗ kéo dài nhiều năm vẫn
tiếp tục vay nợ tại ngân hàng 3,77 0,86 1 5 8. Chủ nợ mất tích, bỏ trốn, mất 3,62 1,13 1 5
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra
Tiêu chí “Thiên tai ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng hộ kinh doanh” với điểm đánh giá trung bình là 3,67. Kết quả này cho thấy, việc nhận biết được nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng sẽ giúp cho công tác quản lý rủi ro tín dụng sẽ tốt hơn. Tiêu chí“Giá nguyên liệu đầu vào tăng đột biến” với
điểm đánh giá trung bình là 3,77 và “Sản phẩm đầu ra không tiêu thụ được” với
điểm đánh giá trung bình là 3,73. Điều này cho thấy, hầu hết cán bộ ngân hàng cho rằng đây chính là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng.
Khách hàng hộ kinh doanh ưu tiên trả nợ cho các ngân hàng thương mại
khác với giá trị trung bình là 3,81, đây cũng là một thực tế tại ngân hàng do lãi suất
ưu đãi nên khi có điều kiện thanh tốn nợ cho ngân hàng thì một số hộ kinh doanh lại ưu tiên trả nợ cho các ngân hàng thương mại. Khách hàng hộ kinh doanh thua lỗ
kéo dài nhiều năm vẫn tiếp tục vay nợ tại ngân hàng hay khách hàng hộ kinh doanh
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
ngừng hoạt động, hoạt động không hiệu quả dẫn đến phá sản, giá trị trung bình là 3,59.
Điều này, phản ánh tầm nhìn vĩ mơ của ban lãnh đạo nhận biết được các nguyên nhân
ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Đây là một thuận lợi cho Agribank thị xã Quảng Trị có thể quản trị rủi ro hiệu quả.
Các dự án của khách hàng hộ kinh doanh bị kéo dài tiến độ chưa đi vào hoạt
động với giá trị trung bình là 3,69. Thực tế cho thấy, việc theo dõi tình hình hoạt
động của các dự án chỉ thuộc chức năng của nhân viên phịng tín dụng và thẩm
định, vì thế có những nhận định đánh giá khác nhau đối với các nhân viên thuộc chuyên môn khác. Chủ nợ mất tích, bỏ trốn, chết với điểm đánh giá trung bình là
3,62. Nguyên nhân là do các trường hợp khách hàng hộ kinh doanh bị chết chỉ xảy
ra trước năm 2016 và đã khắc phục hậu quả.
2.3.1.4. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về các yếu tố khó khăn trong cơng tác tín dụng của Agribank thị xã Quảng Trị tác tín dụng của Agribank thị xã Quảng Trị
Trong ngân hàng hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất vì thếcũng như các hoạt động khác hoạt động tín dụng gặp rất nhiều khó khăn trong cơng tác
quản lý. Tiến hành khảo sát ý kiến đánh giá của cán bộ nhân viên ngân hàng nhằm
xem xét đánh giá nhận định của họ về một sốkhó khăn trong cơng tác tín dụng. Kết quảđánh giá được thể hiện ở bảng sau.
Tiêu chí Thơng tin khơng chính xác về tình hình hoạt động của khách hàng,
cho thấy giá trị trung bình là 3,58. Trên thực tế cán bộ tín dụng ln chấp nhận những thơng tin đó, việc đi thực tế tại cơ sở chỉ mang tính hình thức. Đối với một số
khách hàng hộ kinh doanh còn thực hiện nhiều biện pháp nhằm che giấu sự thật
điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong cơng tác quản lý nợ vay.
Khó kiểm tra thơng tin do khách hàng hộ kinh doanh cung cấp với điểm
đánh giá trung bình khá cao là 3,69. Điều này hồn toàn phù hợp với thực tế, bởi trong thực tế, rất khó kiểm tra thơng tin do khách hàng hộ kinh doanh cung cấp, mà chỉ dựa vào kinh nghiệm, sự nhạy bén của cán bộđể xử lý công việc thuận lợi. Khó
theo dõi thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng hộ kinh doanh với giá trị trung bình là 3,62. Điều này hồn tồn hợp lý vì đây là nhiệm vụ
chính của cán bộ thẩm định và tín dụng và họ gặp khó khăn trong việc theo dõi hoạt
động của khách hàng. Thu nhập của khách hàng hộ kinh doanh không ổn định với
điểm đánh giá trung bình là 3,31. Thực tế cho thấy, đối với cán bộ lâu năm và có
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
chức vụ có tầm nhìn sâu sắc về các khách hàng của mình, ngược lại là nhân viên mới, kinh nghiệm ít sẽ không nắm rõ về tài chính của các doanh nghiệp khách hàng.
Bảng 2.24. Đánh giá của cán bộ ngân hàng vềcác yếu tố khó khăn trong cơng tác tín dụng của Agribank thị xã Quảng Trị Tiêu chí đánh giá Giá trị trung
bình Độ lệch chuẩn Giá trị thấp nhất Giá trị cao nhất
1. Thơng tin khơng chính xác về tình hình hoạt
động của khách hàng hộ kinh doanh 3,58 1,21 1 5 2. Khó kiểm tra thông tin do khách hàng hộ kinh
doanh cung cấp 3,69 1,09 1 5
3. Khó theo dõi thường xuyên hoạt động sản
xuất kinh doanh của khách hàng hộ kinh doanh 3,62 1,13 1 5 4. Thu nhập của khách hàng hộ kinh doanh
không ổn định 3,31 0,97 1 5
5. Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách
hàng hộ kinh doanh gặp nhiều biến động 3,23 0,91 1 5
6. Không được đào tạo đầy đủ chuyên môn
nghiệp vụ 3,65 1,20 1 5
7. Quy trình nghiệp vụ và cơ chế chính sách
chưa phù hợp 3,62 1,17 1 5 8. Khối lượng công việc quá nhiều 3,69 1,09 1 5
9. Hạn mức cho vay quá lớn 3,69 1,16 1 5
10. Chếđộđãi ngộchưa thỏa đáng 3,62 1,06 1 5
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra
Tiêu chí Khơng được đào tạo đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ với điểm đánh
giá trung bình là 3,65. Thời gian qua, ngân hàng ưu tiên đào tạo cho các nhân viên mới, có thời gian cơng tác dưới 3 năm, cịn đối với nhân viên lâu năm đã có nhiều kinh nghiệm thì có đủ trình độ để nâng cao trình độ nghiệp vụ qua các văn bản
thông tư hướng dẫn. Tiêu chí Quy trình nghiệp vụ và cơ chế chính sách chưa phù
hợp, hạn mức cho vay quá lớn, có điểm đánh giá trung bình thấp hơn so với các tiêu chí cịn lại vì thật sự các nhân viên này không phải là bộ phận trực tiếp thẩm định và giải ngân vốn vay. Khối lượng công việc quá nhiều và chế độ đãi ngộ chưa thỏa đáng với mức đánh giá trung bình khác cao trên 3,62 điểm. Vấn đề đặt ra, ngân
hàng ưu tiên bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên trẻ, giao trọng trách công việc cho nhân viên trẻ nhưng lại đãi ngộ không tương xứng sẽ gây tâm lý ức chế cho nhân viên trong mọi công việc đồng thời nhân viên sẽkhơng có động lực trong cơng việc.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
2.3.2. Đánh giá của hộ kinh doanh vay vốn về cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh tại Agribank thị xã Quảng Trị
2.3.2.1. Đặc điểm mẫu khảo sát
Để có cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao
hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh tại Agribank thị xã Quảng Trị trong thời gian tới, tác giả tiến hành phỏng vấn các khách hàng của Agribank thị
xã Quảng Trị. Đặc điểm mẫu khảo sát là hộkinh doanh được thể hiện ở bảng sau.