Tiêu chí thống kê Số lượng (Hộ) Tỷ lệ (%)
1. Ngành nghề
- Nông lâm ngư nghiệp 70 38,9 - Tiểu thủ công nghiệp chế biến 54 30,0
- Vận tải xây dựng 15 8,3
- Thương mại dịch vụ 28 15,6
- Khác 13 7,2
2. Quy mô vay
- Dưới 100 triệu đồng 30 16,7
- Từ100 đến dưới 200 triệu đồng 40 22,2 - Từ200 đến dưới 500 triệu đồng 63 35,0
- Từ 500 triệu đồng trở lên 47 26,1
3. Thời gian vay - Dưới 1 năm 35 19,4 - Từ1 đến 3 năm 68 37,8 - Trên 3 năm 77 42,8 4. Mục đích vay - Mở rộng kinh doanh 163 90,6 - Khác 17 9,4 Tổng cộng 180 100,0
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra
Qua Bảng 2.25, cho thấy về ngành nghề của hộ kinh doanh, hầu hết khách hàng hộ kinh doanh vay theo phục vụ mục đích nơng lâm ngư nghiệp chiếm tỷ lệ 38,9%; tiểu thủ công nghiệp và chế biến chiếm tỷ lệ 30,0%; vận tải xây dựng chiếm tỷ lệ8,3%; thương mại dịch vụ chiếm tỷ lệ 15,6%; vay khác chiếm tỷ lệ 7,2%.
Quy mô vay từ200 đến dưới 500 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất 35,0%; Từ
500 triệu đồng trở lên chiếm tỷ lệ 26,1%; Cho thấy hoạt động kinh doanh của các hộ trên địa bàn ngày càng mở rộng, nên cần lượng vốn lớn để phục vụ cho quá trình
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
sản xuất kinh doanh của hộ. Đây cũng là một tiêu chí đểngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn vay của hộ ngày càng phát triển hơn.
Về thời gian vay, hộ kinh doanh vay chủ yếu là trên 3 năm chiếm tỷ lệ
42,8%, Từ1 đến 3 năm chiếm tỷ lệ 37,8%; Dưới 1 năm chiếm tỷ lệ 19,4%. Có thể
thấy, thời gian qua hộ kinh doanh vay vốn có thời gian dài hơn so với trước đây, do
chu kỳ kinh doanh kéo dài. Vấn đề này gợi mở cho ngân hàng trong việc phát triển những sản phẩm vay trung và dài hạn, bên cạnh đó cũng tăng cường cơng tác thẩm
định các khoản vay đối với những trường hợp này.
Về mục đích vay chủ yếu là mở rộng kinh doanh chiếm tỷ lệ 90,6%; số còn lại là mục đích khác chiếm tỷ lệ 9,4%;
2.3.2.2. Đánh giá của hộ kinh doanh về năng lực cán bộ
Năng lực thẩm định và quản lý tín dụng của cán bộ tác nghiệp có ảnh hưởng lớn đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh của khoản vay đó. Có nghĩa là trình độ, năng lực quản lý, thẩm định tín dụng của cán bộ tác nghiệp càng nhiều thì khả năng xảy ra rủi ro tín dụng của các khoản vay mà họ quản lý càng thấp và
ngược lại. Kết quả khảo sát đánh giá về năng lực thẩm định tín dụng của cán bộ
ngân hàng được thể hiện ở bảng sau.
Bảng 2.26. Đánh giá của hộ kinh doanh về năng lực cán bộ Tiêu chí đánh giá Giá trị Tiêu chí đánh giá Giá trị
trung bình Độ lệch chuẩn Giá trị thấp nhất Giá trị cao nhất 1. Năng lực thẩm định 3,30 1,09 1 5
2. Năng lực giải quyết mức vay
và thời hạn vay 3,59 0,84 1 5
3. Năng lực kiểm tra giám sát 3,73 1,32 1 5
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra
Kết quả phân tích cho thấy, khách hàng có đánh giá tốt về năng lực cán bộ ngân hàng. Trong đó, năng lực kiểm tra giám sát (điểm trung bình 3,73) được đánh
giá với điểm trung bình cao nhất so với năng lực năng lực thẩm định với điểm trung bình là 3,30 và năng lực giải quyết mức vay và thời hạn vay với điểm trung bình 3,59. Kết quảđánh giá này cho thấy, năng lực cán bộngân hàng đã rất có ý thức và trách nhiệm trong vấn đề quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng. Thực tế
tại Agribank thị xã Quảng Trị nói riêng và hệ thống Agribank nói chung, phần lớn
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
cơng tác thẩm định tín dụng đều giao cho nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định.
Do năng lực quản trị rủi ro tín dụng hộ kinh doanh của Agribank thị xã Quảng Trị được đánh giá từ trung bình trởlên. Điều này được lý giải khảnăng quản lý của bên cho vay hạn chế sẽ làm cho tình trạng tiêu cực dễ dàng phát sinh giả hồsơ vay vốn, chiếm dụng, vay sang tay, sử dụng sai mục đích, khơng chấp hành trả gốc… Vì vậy, khảnăng nợ xấu phát sinh tăng cao.
Việc xác định hạn mức cho vay chưa hợp lý, số lượng vốn vay thừa hoặc
thiếu so với nhu cầu dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, kỳ
hạn trả nợ khơng phù hợp với dòng tiền thu được của khách hàng hoặc dịng đời dự
án. Vì vậy khảnăng thu hồi vốn chậm, nợ xấu có xu hướng phát sinh cao. Kết quả
khảo sát cho thấy đánh giá việc xác định hạn mức cho vay chưa hợp lý sẽ dẫn đến khảnăng nợ quá hạn gia tăng trong tương lai được đánh giá ở mức điểm trung bình 3,59. Từđó dễ để xảy ra các tiêu cực chậm được phát hiện, khắc phục, gây tổn thất cho nguồn vốn vay; Ngân hàng thiếu thông tin về khách hàng, khảnăng hiểu biết về
nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất chưa kịp thời, chưa chính xác vì vậy khi xem xét cho
vay chưa phân tích đúng thực tế, chưa dự đốn được rủi ro đối với một khoản vay; Nguồn vốn vay có lãi suất thấp nên khách hàng có xu hướng khai thác, tận dụng tối
đa để được mức vay cao nhất và thời gian dài nhất không chỉ để phục vụ cho mục
đích vay mà cịn để sử dụng cho mục đích khác. Thực tế cho thấy, mức cho vay tối
đa đối với từng đối tượng khách hàng hộkinh doanh đã được quy định rất cụ thể và tại hầu hết các chương trình tín dụng tỷ lệ khách hàng vay vốn tại Agribank thị xã Quảng Trị được giải quyết mức tối đa theo quy định chiếm đại đa số. Tuy nhiên thực sự nhu cầu đầu tư thì khơng phải khách hàng nào cũng cần đến mức tối đa.
Số lần kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay càng nhiều, càng chặt chẽ thì khả năng xảy ra RRTD càng thấp và ngược lại. Theo kết quả khảo sát thì mức ảnh hưởng do thiếu kiểm tra, giám sát của bên cho vay đối với RRTD của Agribank thị xã Quảng Trị được đánh giá với điểm trung bình cao là 3,73. Nguyên nhân là do khi việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ sẽđảm bảo được việc khách hàng sử
dụng tiền vay đúng mục đích, từ đó tạo ra thu nhập để trả nợ theo phương án vay
vốn; Việc bên cho vay sâu sát với khách hàng sẽ giúp cho việc đôn đốc, thu nợ và xử lý các tình huống ngồi dự kiến một cách kịp thời. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
2.3.2.3. Đánh giá của hộ kinh doanh về thái độ, đạo đức của cán bộ
Đạo đức của cán bộ tác nghiệp là một yếu tố quan trọng để giải quyết vấn đề
hạn chế rủi ro tín dụng. Một cán bộ kém vềnăng lực chun mơn có thể bồi dưỡng,
nhưng cán bộ tha hố vềđạo đức mà giỏi về mặt nghiệp vụ thì vơ cùng nguy hiểm
khi được bố trí trong cơng tác tín dụng. Rủi ro tín dụng khi cán bộ tác nghiệp thiếu trung thực và có ý đồ gian lận sẽ dễ dàng xảy ra khi ngân hàng quản lý tín dụng lỏng lẻo, cán bộ ngân hàng thông đồng với khách hàng. Kết quả đánh giá về thái độ,
đạo đức cán bộảnh hưởng đến khảnăng vay được trình bày ở bảng sau.