TẠI NHNT CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.2.1. Quy trình nghiệp vụ thẻ của NHNT Chi nhánh Thăng Long
2.2.1.1. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
Chủ thẻ NHNTTL(CN phát hành thẻ) Trung tâm thẻ (1)
(4)
(2)
(3)
Bao gồm: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2bản); 2 ảnh 4×6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại NHNTVN.
(2) Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của NHNT.
NHNTTL thẩm định, đánh giá tổng hợp hồ sơ của khách hàng:
Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các phịng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính của tổ chức, cơng ty, cá nhân người xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thơng báo phịng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan.
Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin về tài khoản cá nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định thông tin trên chứng minh nhân dân so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý tài khoản.
Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ. Trong vòng 2 ngày làm việc (thẻ ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc ( thẻ tín dụng) kể từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ hố sơ, chi nhánh phải có quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ. Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.
Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ tại NHNTTL
Tổ chức thẻ QT CN phát hành TT thẻ CN thanh toán Chủ thẻ ĐVCNT (3) (11) (1) (7) (6) (4) (5) (8) (12) (2) (10) (9)
Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ. Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi chi nhánh phát hành băng thư đảm bảo và theo phong bì riêng.
(4)NHNTTL gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ. Sau đó, thơng báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ. Trước khi giao thẻ, CNPHT yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.
2.2.1.2. Quy trình nghiệp vụ thanh tốn thẻ
Sơ đồ 2.3: Quy trình thanh tốn thẻ tại NHNTTL
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng đại lý(NHĐL).
Khi đó các ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, trong một số trường hợp nếu thấy cần thiết cịn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ. Đồng thời đối chiếu với danh sách các thẻ cấm lưu hành và những thông báo đột xuất do ngân hàng cung cấp. cuối cùng, trước khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra số dư hoặc hạn mức cịn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức
thì phải xin phép ngân hàng thanh toán thẻ. Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên.
(2) ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.
(3) ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn cịn lại cho NHTT
(4) Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiểm tra tính hợp lệ của hố đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kĩ lưỡng hoá đơn, chi nhánh NHTT sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà
ĐVCNT phải trả cho chi nhánh thanh tốn (theo tỷ lệ trong hợp đông đã ký kết giữa hai bên). Chi nhánh thanh toán thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng. Chi nhánh thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy định, liệt kê toàn bộ giao dịch.
(5)Chi nhánh NHTT gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ.
(6)Trung tâm thẻ báo Có cho chi nhánh NHTT bảng kê theo số tiền thanh toán
ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nước được hưởng theo tỷ lệ quy định.
(7)Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.
(8)Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho chi nhánh phát hành thẻ liên quan. Đồng thời lập giấy báo Nợ cho chi nhánh phát hành thẻ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(9)Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng.
(10) Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ.
(11) Chi nhánh phát hành thẻ thanh tốn cho tổ chức thẻ quốc tế thơng qua trung tâm thẻ.
Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địaThẻ tín dụng quốc tế
Vietcombank Connect24Phát hành Thanh toán
VisaMasterCard
Amex
Visa MasterCard
Amex Diners Club
JCB
Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ VCB MTVThẻ VCB Connectt24 Visa DỊch vụ ATM
Vietcombank SG24
(12) Chi nhánh phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ.
2.2.1.3. Các loại thẻ do NHNT Việt Nam phát hành và thanh tốn
Có thể nói rằng Ngân hàng Ngoại thương được xem là một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ. Ngân hàng này luôn đi đầu trong cuộc đua phát hành các loại thẻ đáp ứng nhu cầu của khách hàng giữa các ngân hàng thương mại hiện nay. Đây là ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ sớm nhất, tham gia thanh toán thẻ đầu tiên ở nước ta vào năm 1991, và là một trong 2 ngân hàng (cùng với ngân hàng Á Châu- ACB) tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế sớm nhất ở Việt Nam. Trải qua gần 20 năm phát triển mảng thị trường thanh toán bằng thẻ, Ngân hàng Ngoại thương vẫn giữ vững vị trí ngân hàng số một tại Việt Nam, với một thị phần áp đảo.
Sơ đồ 2.4: Các loại thẻ do NHNTVN phát hành và thanh toán
2.2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ của NHNT Chi nhánh Thăng Long
Thẻ ghi nợ : gồm thẻ ghi nợ nội địa(VCB Connect 24 ,VCB SG 24) và thẻ
ghi nợ quốc tế (VCB MTV, VCB Connect24 Visa Debit).
Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán liên kết trực tiếp đến tài khoản thanh toán (tài khoản VNĐ hoặc tài khoản ngoại tệ) giúp khách hàng đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu bằng tiền mặt hoặc giao dịch tại máy ATM. Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tại ngân hàng. Loại thẻ này có thể dùng để rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, khi các giao dịch này thực hiện, lập tức tài khoản của chủ thẻ sẽ được trừ ngay, hay ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản tiền gửi của khách hàng. Do đó, loại thẻ này được gọi là thẻ ghi nợ.
Ngay sau khi mở tài khoản thanh tốn, khách hàng đã có cơ hội phát hành thẻ ghi nợ tại VCB với nhiều sự lựa chọn: thẻ Vietcombank Connect 24, thẻ Vietcombank SG24, thẻ Vietcombank MTV, thẻ Vietcombank Connect 24 Visa Debit.
Thẻ ghi nợ ngày càng trở nên thân thiết với hàng triệu người bởi các chức năng:
- Giúp khách hàng giao dịch tại hệ thống ATM: rút tiền, truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản, thanh tốn hố đơn dịch vụ (điện, điện thoại, nước, truyền hình, viễn thơng, bảo hiểm...)
- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn các ĐVCNT.
- Với thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect 24 và Vietcombank SG24, khách hàng được sẵn sàng phục vụ tại khoảng 2000 điểm đặt máy ATM và hơn 5000 đơn vị chấp nhận thẻ của Vietcombank và các ngân hàng trong Liên minh Thẻ trên toàn quốc.
- Với thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank MTV và Vietcombank Connect 24 Visa Debit, các chức năng của thẻ ghi nợ nội địa được mở rộng trên phạm vi toàn thế giới: hàng triệu máy ATM và hơn 30 triệu đơn vị chấp nhận thẻ.
- Nhanh chóng phát hành thẻ ghi nợ của Vietcombank để tận hưởng các tiện ích thiết thực:
• Khơng phải mang theo tiền mặt
• Khơng phải trả bất cứ loại phí thực hiện giao dịch nào • Được phát hành tối đa 2 thẻ phụ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Tham gia các chương trình ưu đãi, khuyến mại của các siêu thị, nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm, quán cafe, beauty salon, trung tâm đào tạo, v.v... có chấp nhận thẻ của Vietcombank
• Được hưởng bảo hiểm của hãng Pijco uy tín với mức bảo hiểm lên đến 10 triệu VND trong năm đầu tiên khi phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Connect 24 Visa Debit
• Thủ tục phát hành thẻ ghi nợ thật sự đơn giản, khách hàng chỉ cần mang CMND đến bất cứ chi nhánh nào, điểm giao dịch nào của Vietcombank. Bảng 2. 5 : Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ Connect24 và SG24 Loại phí SG24 Connect24 1.Phí phát hành 120.000 VNĐ/thẻ 100.000 VNĐ/thẻ 2.Phí dịch vụ phát hành nhanh(*) 100.000 VNĐ/thẻ 3.Phí phát hành lại thẻ 50.000 VNĐ/thẻ 4.Phí cấp lại PIN 10.000 VNĐ/lần
5.Phí thường niên 100.000 VNĐ/thẻ/năm(miễn phí năm đầu tiên) 6.Phí giao dịch trong hệ thống NHNTVN Miễn phí 7.Phí giao dịch ngồi hệ thống NHNTVN 4.000 VNĐ/giao dịch
-Rút tiền mặt -Chuyển khoản -Thanh toán 3.000 VNĐ/giao dịch 3.000 VNĐ/giao dịch 8.Phí bồi hồn(*) 50.000 VNĐ/giao dịch 9.Phí thực hiện giao dịch thanh toán
hàng hoá dịch vụ tại ĐVCNT
Miễn phí
10.Phí cung cấp bản sao hố đơn giao dịch -Tại ĐVCNT của NHNT VN -Tại ĐVCNT khác ngồi NHNT VN 10.000 VNĐ/hố đơn 50.000 VNĐ/hố đơn ( Nguồn:www.sg24.com )
(*) - Phí dịch vụ phát hành nhanh: chủ thẻ lấy thẻ trong vịng 01 ngày khi hồn thành thủ tục phát
hành (chỉ áp dụng đối với các điểm giao dịch tại TP.Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh). - Phí dịch vụ phát hành nhanh: chưa bao gồm phí phát hành/phát hành lại thẻ. - Phí địi bồi hồn : ngân hàng sẽ hồn trả nếu khách hàng địi bồi hoàn đúng..
Bảng 2. 6 : Hạn mức sử dụng của Thẻ VCB SG24 và thẻ VCB Connect 24
Nội dung
Hạn mức tối đa 1 ngày Hạn mức tối
đa 1 lần 1 ngàySố lần SG24 Connect24 Tiền mặt 20 triệu VNĐ Hạng chuẩn: 10 triệu VNĐ Hạng vàng: 15 triệu VNĐ Hạng Đặc biệt: 20 triệu VNĐ 2 triệu VNĐ 20 lần Chi tiêu 30 triệu VNĐ 30 triệu VNĐ 20 triệu VNĐ 20 lần Chuyển khoản 50 triệu VNĐ 50 triệu VNĐ 10 lần ( Nguồn: http://www.sg24.com )
Thẻ tín dụng do NHNTTL phát hành là một phương tiện thanh toán với hạn
mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp dựa vào khả năng tài chính hoặc số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khách hàng, khách hàng có thể sử dụng để mua sắm hàng hố, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh tốn trên tồn thế giới, rút tiền tại các ngân hàng và các máy rút tiền tự động. Khách hàng có thể thanh tốn một phần (20%) số tiền hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng.
- Thẻ tín dụng do NHNTTL phát hành bao gồm 2 loại thẻ: Thẻ công ty và thẻ cá nhân.
Thẻ cá nhân: Là thẻ do cá nhân đứng tên sử dụng và chịu trách nhiệm
thanh tốn các khoản chi phí đã sử dụng đối với ngân hàng. Thẻ cá nhân được phép phát hành thẻ phụ và số thẻ phụ tối đa là 02 thẻ (thẻ phụ là thẻ được sử dụng chung tài khoản với chủ thẻ chính nhưng chủ thẻ phục khơng trực tiếp chịu trách nhiệm thanh tốn với ngân hàng - thuận lợi khi cho con em đi du học).
+ Thẻ cá nhân có ký quỹ, thế chấp: Người sử dụng thẻ có thể dùng tiền
mặt VND, ngoại tệ để ký quỹ hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VCB phát hành thế chấp để phát hành thẻ tín dụng. Trị giá tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp bằng 100% hạn mức tín dụng thẻ. Người ký quỹ được hưởng lãi (kỳ hạn 12 tháng) trên số tiền ký quỹ.
+ Thẻ cá nhân tín chấp: Người được cấp thẻ tín dụng khơng cần phải ký quỹ, cầm cố hay thế chấp tài sản. Các đối tượng được tín chấp thơng thường là các quan chức chính quyền, lãnh đạo các Sở, Ban, ngành, tổng cơng ty, DNNN hoạt động có hiệu quả và có mở tài khoản giao dịch tại VCB; Lãnh đạo các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài; Cá nhân được các đơn vị, tổ chức đủ điều kiện đứng ra bảo lãnh; Cá nhân có thu nhập cao và được cơ quan cam kết trả lương vào tài khoản cá nhân mở tại VCB đồng thời
cam kết thông báo về việc chấm dứt hợp đồng lao động trước ít nhất 01 tháng... Hạn mức tín dụng được cấp theo tùy trường hợp.
Thẻ công ty: là thẻ do công ty đề nghị phát hành cho một cá nhân nào đó
sử dụng. Trách nhiệm thanh tốn các khoản chi phí sử dụng thẻ đối với ngân hàng thuộc về công ty. Thẻ công ty không được phát hành thẻ phụ.
+ Thẻ công ty ký quỹ: tương tự như thẻ cá nhân ký quỹ nhưng tài sản ký quỹ, thế chấp cũng như trách nhiệm thanh tốn thuộc về cơng ty.
+ Thẻ cơng ty tín chấp: đối tượng được xét duyệt tín chấp là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội,..tương tự như đối với thẻ cá nhân tín chấp.
- Đối tượng phát hành : NHNTTL phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng sau:
+ Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài làm việc tại Việt Nam được các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu cho các cá nhân sử dụng với trách nhiệm thanh tốn của các tổ chức đó. Các tổ chức đứng ra yêu cầu cho cá nhân sử dụng thẻ có thể có tài khoản hoặc khơng có tài khoản tại NHNT tuỳ thuộc vào uy tín của tổ chức đó và Giám đốc chi nhánh quyết định.
+ Người Việt Nam có thu nhập cao, ổn định (lương trung bình 10 triệu VND/ tháng trở lên, nếu làm việc tại các công ty, tổ chức nước ngồi có trụ sở tại Việt Nam phải có thu nhập trung bình 5triệu VND/ tháng trở lên, có xác nhận của đơn vị cơng tác) và có địa chỉ nơi ở, công tác rõ ràng, chấp nhận mở tài khoản tại NHNT và được cơ quan hằng tháng chuyển thẳng vào tài khoản. + Người Việt Nam có tài khoản cá nhân , tiền gửi tiết kiệm tại NHNT dùng để ký quỹ hoặc có tài sản thế chấp cho NHNT theo chế độ tín dụng thẻ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Các cá nhân nước ngồi đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc các cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi chấp nhận mở tài khoản tại NHNT, có thời gian làm việc cịn lại ở Việt Nam khơng dưới 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định. - Các loại hạn mức:
+ Hạn nức tín dụng: là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép dư nợ trên tài khoản thẻ trong một kỳ sao kê. Chủ thẻ có thể yêu cầu NHNTTL cấp hạn mức tín dụng thẻ trong phạm vi giới hạn quy định.
+ Hạn mức ứng tiền mặt, hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Mỗi chủ thẻ được phép rút tiền mặt trong phạm vi nhất định. Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa NHNT ứng cho chủ thẻ trong một kỳ sao kê.Đối với thẻ Visa, Master Card : hạn mức ứng tiền mặt được quy định tối đa là 50% HMTD được cấp cho chủ thẻ.
+ Hạn mức chi tiêu hàng hoá , dịch vụ là phần còn lại của HMTD sau khi trừ