III. Một số giải phỏp để phỏt triển thị trường TBH Việt Nam
2 Từ phớa cỏc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm
2.1 Khụng ngừng cải tiến, thiết kế sản phẩm bảo hiểm mới
Thiết kế sản phẩm bảo hiểm mới là nhiệm vụ cần thiết của mọi doanh nghiệp bảo hiểm nếu doanh nghiệp đú muốn thu hỳt được khỏch hàng. Hiện nay thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ đó cú hơn 700 loại sản phẩm khỏc nhau, đỏp ứng nhu cầu bảo hiểm của cỏc cỏ nhõn tổ chức và doanh nghiệp. Nhưng nếu chỉ dừng lại ở việc thị trường cú nhu cầu gỡ ta cung cấp sản phẩm đú thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ khụng thể nhanh chúng mở rộng phạm vi khai thỏc của mỡnh. Chớnh cỏc doanh nghiệp phải là người tạo ra nhu cầu và thỳc đẩy nhu cầu về bảo hiểm cho khỏch hàng, để khỏch hàng thấy được bảo hiểm mang lại những lợi ớch phự hợp và thiết thực cho họ chứ khụng phải việc mua bảo hiểm là một hỡnh thức bắt buộc. Cú như vậy, nhận thức chung của người dõn và doanh nghiệp về bảo hiểm mới tăng lờn, bảo hiểm mới phỏt huy được hết vai trũ to lớn của mỡnh là bỡnh ổn nền kinh tế cũn cỏc doanh nghiệp kinh doanh
bảo hiểm mới cú thể mở rộng thờm thu nhập trong khi thị phần vẫn bị thu hẹp.
Muốn tạo ra được những sản phẩm bảo hiểm mới, khơi dậy nhu cầu của thị trường, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nờn cú một bộ phận chuyờn trỏch về phỏt triển sản phẩm. Bộ phận này cần cú liờn kết chặt chẽ với bộ phận khai thỏc, quan hệ với khỏch hàng để tỡm hiểu nhu cầu của họ từ đú thiết kế sản phẩm cho phự hợp. Cũng khụng nờn xem nhẹ việc học hỏi từ cỏc doanh nghiệp khỏc trờn thị trường Việt Nam và thị trường quốc tế, bởi thị trường thế giới thường phản ỏnh khỏ chớnh xỏc xu hướng phỏt triển của thị trường Việt Nam.
2.2 Chỳ trọng hơn nữa vào hoạt động đầu tư
Do đặc thự của ngành, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm là nơi cú số vốn nhàn rỗi rất lớn. Qui định tại Mục 3 – chương II – nghị định 43/2001/NĐ-CP đó chỉ rừ cỏc doanh nghiệp được sử dụng vốn nhàn rỗi từ quỹ dự phũng nghiệp vụ (chớnh là một phần giữ lại của phớ bảo hiểm để chi trả cho khỏch hàng nếu cú tổn thất xảy ra) để đầu tư vào cỏc lĩnh vực khỏc như:
Mua trỏi phiếu Chớnh phủ, trỏi phiếu doanh nghiệp cú bảo lónh, gửi tiền tại cỏc tổ chức tớn dụng khụng hạn chế;
Mua cổ phiếu, trỏi phiếu doanh nghiệp khụng cú bảo lónh, gúp vốn vào cỏc doanh nghiệp khỏc tối đa 35% vốn nhàn rỗi từ dự phũng nghiệp vụ bảo hiểm;
Kinh doanh bất động sản, cho vay, ủy thỏc đầu tư qua cỏc tổ chức tài chớnh - tớn dụng tối đa 20% vốn nhàn rỗi từ dự phũng nghiệp vụ bảo hiểm.
Tuy vậy, hoạt động đầu tư trước nay chưa nhận được sự quan tõm thớch đỏng của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, nhất là bảo hiểm phi nhõn thọ. Chỉ trong những năm gần đõy, khi hoạt động đầu tư trờn thị trường chứng khoỏn
lờn cơn sốt, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm mới cú làn súng thành lập cỏc quỹ đầu tư bảo hiểm. Trờn thế giới cỏc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và TBH đều rất chỳ trọng vào hoạt động đầu tư này thậm chớ đầu tư mới thực sự là hoạt động sinh lời của cụng ty bảo hiểm và TBH. Lấy vớ dụ như trường hợp của Swiss Re, năm 2006 trong khi lợi nhuận trước thuế của cả tập đoàn vào khoảng 3,5 tỷ USD thỡ doanh thu từ hoạt động đầu tư lờn đến 4,2 tỷ USD chứng tỏ nếu khụng cú hoạt động đầu tư thỡ lượng phớ bảo hiểm thu được sau khi trừ đi cỏc chi phớ bồi thường, chi phớ khai thỏc và quản lý doanh nghiệp sẽ khụng cũn lợi nhuận. Phõn tớch như vậy để thấy được rằng đầu tư cú vai trũ rất quan trọng với doanh nghiệp bảo hiểm.
Phớ bảo hiểm ở Việt Nam so với cỏc nước trong khu vực là tương đối cao. Nguyờn nhõn là do số lượng khỏch hàng tham gia bảo hiểm chưa nhiều, nờn qui luật số đụng chưa phỏt huy tỏc dụng. Nếu tận dụng tốt cỏc cơ hội đầu tư thỡ doanh nghiệp bảo hiểm cú thể hạ phớ bảo hiểm một cỏch hợp lý và khoa học, mà vẫn duy trỡ được ổn định kinh doanh. Hạ phớ tất nhiờn sẽ tăng lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp và gúp phần thu hỳt thờm người tham gia bảo hiểm. Đến lỳc này, qui luật san sẻ rủi ro cho số đụng sẽ phỏt huy tỏc dụng và đưa mức phớ trung bỡnh của cả thị trường giảm bớt, giảm gỏnh nặng cho người mua bảo hiểm nhưng vẫn duy trỡ được ổn định của nền kinh tế.
2.3 Ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào quy trỡnh cấp đơn, quản lý, khai
thỏc, bồi thường
Khụng ai cú thể nghi ngờ vai trũ của việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào việc quản lý doanh nghiệp núi chung. Nhưng người viết vẫn muốn nhấn mạnh rằng tại một ngành kinh doanh dịch vụ như kinh doanh bảo hiểm thỡ việc ỏp dụng cụng nghệ thụng tin lại càng quan trọng hơn nữa. Tỏc dụng của nú cú thể túm gọn trong 3 ý như sau
Thứ nhất, ứng dụng cụng nghệ giỳp giảm bớt chi phớ. Hai loại chi phớ
doanh nghiệp. Nếu như chi phớ bồi thường vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố rủi ro thỡ chi phớ quản lý là điều mà tự doanh nghiệp cú thể kiểm soỏt được và cỏch hiệu quả nhất chớnh là ỏp dụng cụng nghệ thụng tin, giỳp giảm bớt lượng cỏn bộ nhõn viờn hành chớnh, giấy tờ vốn khụng hề ớt trong một doanh nghiệp bảo hiểm. Thay vào đú, doanh nghiệp cú thể tập trung hơn vào việc thuờ thờm những cỏn bộ cú trỡnh độ cao về thẩm định, đỏnh giỏ rủi ro...
Thứ hai, ứng dụng cụng nghệ thụng tin cũn tạo điều kiện thuận lợi hơn
cho khỏch hàng. Với việc mạng internet ngày càng trở nờn phổ dụng, doanh nghiệp bảo hiểm cú thể tiến hành cấp đơn bảo hiểm qua mạng, cho khỏch hàng tự thiết kế sản phẩm bảo hiểm. Với khỏch hàng, việc cấp đơn qua mạng khụng chỉ tạo thuận tiện về mặt thời gian mà cũn là cỏch để họ cú thể tỡm thấy sản phẩm bảo hiểm phự hợp nhất. Với doanh nghiệp bảo hiểm, mạng internet là cỏch để duy trỡ quan hệ với khỏch hàng và tiếp nhận nhanh nhất cỏc thụng tin phản hồi, làm cơ sở để thiết kế sản phẩm bảo hiểm mới phự hợp với thị hiếu của khỏch hàng.
Thứ ba, cụng nghệ thụng tin là cụng cụ thống kờ hữu hiệu cho cỏc cụng
ty bảo hiểm. Một cụng ty bảo hiểm phải quản lý hàng vạn đơn bảo hiểm của cỏc khỏch hàng khỏc nhau, với cỏc thời hạn khỏc nhau. Nếu khụng cú sự can thiệp của cụng nghệ thụng tin thỡ việc theo dừi cỏc đơn bảo hiểm này sẽ rất vất vả mà vẫn khụng trỏnh khỏi sai sút. Cỏc dữ liệu thống kờ cũn là nền tảng quý giỏ để cho cỏc cụng ty bảo hiểm cú thể tớnh toỏn độ rủi ro, định phớ và dự đoỏn nhu cầu. Hiện tại cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam chưa thể tự trớch lập cỏc quỹ dự phũng nghiệp vụ theo tỡnh hỡnh của riờng doanh nghiệp mỡnh là do trở ngại lớn về thiếu số liệu thống kờ.
2.4 Cú chớnh sỏch phỏt triển và xõy dựng nguồn nhõn lực cho doanh nghiệp mỡnh nghiệp mỡnh
Nguồn nhõn lực luụn là yếu tố quyết định thành cụng của mọi doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ trờn thị trường. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng
khụng là ngoại lệ. Trước cơn khỏt nhõn lực cú thể dự bỏo trước, doanh nghiệp bảo hiểm cần cú những động thỏi sớm để cú thể nõng cao được trỡnh độ của đội ngũ nhõn viờn hiện cú đồng thời thu hỳt thờm người tài về làm việc cho mỡnh.
Đội ngũ nhõn viờn hiện cú chớnh là tài sản và là lợi thế của doanh nghiệp đang kinh doanh trờn thị trường bảo hiểm. Bởi như đó phõn tớch ở trờn, nhõn lực cho ngành bảo hiểm mang tớnh đặc thự chứ khụng thể lấy nhõn lực của cỏc ngành hoạt động dịch vụ tài chớnh khỏc sang thay thế ngay được. Hơn thế, hầu hết cỏc ngành tài chớnh đều đang thiếu nhõn lực cú trỡnh độ một cỏch trầm trọng. Vỡ vậy, biện phỏp thớch hợp nhất là cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải đầu tư đào tạo cỏn bộ nghiệp vụ của chớnh mỡnh trước, để họ cú thể bắt kịp với yờu cầu cạnh tranh thời hội nhập.
Việc đào tạo đó khú, giữ được người tài ở doanh nghiệp mỡnh lại càng khú hơn. Để cú thể nớu chõn những nhõn viờn giỏi cú kinh nghiệm khụng chuyển sang cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi, nơi sẵn sàng đói ngộ họ với một mức lợi nhuận cao hơn hẳn, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cần phải cú những chiến thuật quản lý nhõn sự khụn ngoan hơn, quan tõm đến nguyện vọng và nhu cầu phỏt triển của cỏc nhõn viờn giỏi để khuyến khớch họ gắn bú lõu dài với doanh nghiệp.
Trong dài hạn, việc đào tạo và thu hỳt sinh viờn mới ra trường là rất cần thiết để phục vụ cho nhu cầu nhõn lực của doanh nghiệp. Doanh nghiệp nờn quan tõm hơn, hợp tỏc với cỏc trường đại học và trung tõm đào tạo để gúp phần chỉnh sửa nội dung chương trỡnh cho phự hợp với thực tiễn, tạo điều kiện cho cỏc sinh viờn thực tập tại doanh nghiệp mỡnh, và cú sự đầu tư thớch đỏng cho những ứng viờn xuất sắc.
Những giải phỏp được nờu ở trờn đều là để tập trung phỏt triển thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ núi chung. Nhưng điều dễ hiểu là chỉ khi nào thị trường bảo hiểm gốc phỏt triền, cỏc cụng ty bảo hiểm gốc của Việt Nam đứng
vững trờn thị trường thỡ TBH với vai trũ là một nghiệp vụ bổ sung mới cú thể phỏt đạt. Riờng về giải phỏp với cụng ty TBH, mà cụ thể ở Việt Nam là cụng