5. Kết cấu của luận văn
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ quốc tế của NHNo
3.1.1. Bối cảnh phát triển
Với cơ cấu dân số trẻ và đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, minh chứng rõ ràng nhất là việc vượt qua cuộc khủng hoảng kinh tế trong thời gian gần đây thể hiện tiềm lực mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam. Hơn nữa, tỷ lệ sử dụng thẻ đặc biệt là TQT tại Việt Nam khơng cao, có thể coi là rất thấp so với các nước trong khu vực và trên thế giới. Vì vậy, tiềm năng thị trường rất lớn, tạo cơ hội cho các ngân hàng chiếm lĩnh và khai thác. Ngoài ra, với đặc trưng TQT chịu ảnh hưởng tác động từ các yếu tố như đầu tư nước ngoài, du lịch,... nên cùng với sự phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng tăng của Việt Nam là cơ hội lớn cho dịch vụ này phát triển. Theo Hiệp hội du lịch Châu Á - Thái Bình Dương nhận định Việt Nam là nước có tiềm lực cao thu hút khách du lịch nước ngoài. Du lịch phát triển tạo cơ hội cho hoạt động thanh toán TQT của các ngân hàng.
Lĩnh vực thẻ là một trong những hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt được Chính phủ và NHNN quan tâm phát triển. Ngoài việc định hướng thơng qua Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủ, các văn bản pháp lý là cơ sở nền tảng cho hoạt động thanh tốn thẻ cũng được chú trọng và hồn thiện.
Sự hợp tác ngày càng tăng giữa các ngân hàng. Khi càng nhiều tổ chức tài chính thuộc đủ loại hình tham gia thị trường thẻ thì sức ép cạnh tranh sẽ dẫn tới sự hình thành các liên minh, hay các nhóm ngân hàng có sự hợp tác
83
chặt chẽ để hỗ trợ nhau cùng phát triển. Có sự thay đổi trong việc việc sử dụng thẻ của khách hàng, mặc dù sự thay đổi là từ từ song cũng có tác động nhất định. Đó là thay đổi thói quen sử dụng thẻ thay thế tiền mặt, phát huy thực sự vai trò thanh tốn khơng dùng tiền mặt của thẻ. Khái niệm thẻ sẽ thay đổi cùng với sự phát triển của công nghệ, thẻ sẽ khơng chỉ giới hạn ở hình dạng vật lý của một tấm thẻ nhựa mà sẽ thành một dịch vụ thanh tốn gắn liền với cơng cụ, phương tiện điện tử viễn thơng như điện thoại di động.
Ngồi những yếu tố thuận lợi còn tồn tại những vướng mắc và khó khăn hạn chế sự phát triển của dịch vụ thẻ nói chung và TQT nói riêng. Cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trong khu vực đô thị đã mở rộng ra các khu vực lân cận đã phần nào thể hiện mức độ nóng của lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Việc tham gia thị trường của các ngân hàng nước ngoài cũng đặt các NHTM vào guồng quay mạnh mẽ hơn. Không chỉ dừng lại ở thị phần, thị trường và sản phẩm, cạnh tranh trong dịch vụ thẻ còn thể hiện ở biểu phí, tiện ích và giá trị gia tăng, dịch vụ hỗ trợ,.... Để tồn tại và phát triển đòi hỏi các NHTM phải nỗ lực trong việc mở rộng dịch vụ kinh doanh ra ngoài dịch vụ ngân hàng truyền thống. Mặc dù đã tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ phát triển song một số chính sách của NHNN vẫn tác động trái chiều với xu thế phát triển của dịch vụ thẻ. Thể hiện ở việc NHNN vẫn chưa cho phép các NHTM thu phí giao dịch thẻ. Điều này tác động khơng nhỏ tới việc bù đắp chi phí đầu tư, xây dựng hệ thống cũng như đầu tư phát triển dịch vụ đa dạng phong phú hơn.
3.1.2. Đặc thù của NHNo
Là một ngân hàng thương mại nhà nước lớn ở Việt Nam, NHNo có những điểm đặc trưng riêng, vừa thuận lợi vừa có những hạn chế để phát triển dịch vụ TQT. Những điểm đặc thù này của NHNo là yếu tố quan trọng, căn
84
cứ vào đó để xây dựng định hướng phát triển cũng như đưa ra những giải pháp phát triển nghiệp vụ TQT.
Là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước ra đời khá sớm tại Việt Nam, thương hiệu và uy tín của NHNo đã được khẳng định, có một vị trí vững chắc so với các ngân hàng thương mại khác. Uy tín này giúp cho các sản phẩm của NHNo dễ dàng tiếp cận khách hàng, dễ được khách hàng chấp nhận sử dụng. Đồng thời, với mạng lưới chi nhánh bao phủ khắp tồn quốc, NHNo có mặt ở tất cả các tỉnh, thành, sẵn sàng phục vụ mọi đối tượng khách hàng ở mọi nơi. Điểm thuận lợi này giúp cho việc phát triển dịch vụ thẻ có cơ hội phủ sóng tốt hơn.
Cơ sở dữ liệu khách hàng của NHNo đa dạng, phong phú, đặc biệt là lượng khách hàng cá nhân có quan hệ với NHNo. Đây là nguồn tài nguyên dữ liệu quý giá để dịch vụ thẻ phát triển. Khai thác tốt nguồn khách hàng này thực sự mang lại lợi ích to lớn khơng chỉ cho nghiệp vụ thẻ nói riêng mà cho các dịch vụ ngân hàng nói chung.
Tuy nhiên, do lịch sử phát triển và vai trò xã hội của NHNo phục vụ đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên mặc dù NHNo đã mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưng ấn tượng của khách hàng với NHNo cũng khó thay đổi. Đây cũng là điểm không thuận lợi cho dịch vụ TQT phát triển.
Mặt khác, NHNo có số lượng khách hàng khá lớn nhưng tập trung chủ yếu vẫn là đối tượng khách hàng thuộc khu vực nông thôn. Đối với khu vực thành thị, số lượng khách hàng của NHNo cũng hạn chế hơn một phần do cạnh tranh giữa các ngân hàng là khá lớn. Do đó, để gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ thẻ thì NHNo cần chú trọng phát triển khách hàng tại các khu vực thành thị hơn nữa.
85
3.1.3. Định hướng phát triển
Với sự vươn lên mạnh mẽ trong những năm gần đây, NHNo đã được biết tới là ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ phát hành cũng như số lượng máy ATM. Như vậy có thể coi dịch vụ thẻ của NHNo đang được biết tới với những thành công đáng kể. Để phù hợp với xu thế phát triển mạnh mẽ, NHNo cũng cần định hướng trong dịch vụ thẻ nói chung và TQT nói riêng. Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong dịch vụ thẻ, không chỉ là số lượng thẻ phát hành, mạng lưới ATM/POS mà cả chất lượng sản phẩm dịch vụ và chăm sóc khách hàng. Dịch vụ TQT của NHNo mặc dù mới ở những bước phát triển đầu tiên song cũng được xác định là dịch vụ quan trọng, then chốt trong chuỗi sản phẩm thẻ. Nghiệp vụ phát hành và thanh tốn TQT đóng vai trị quan trọng khơng chỉ gia tăng doanh thu cho ngân hàng mà còn là sản phẩm mang thương hiệu của NHNo ra thế giới. NHNo sẽ tiếp tục hoàn thiện để sản phẩm TQT do NHNo phát hành cũng như nghiệp vụ chấp nhận thanh tốn TQT khơng chỉ dừng lại ở việc đáp ứng yêu cầu hội nhập mà còn xúc tiến đưa sản phẩm này mở rộng thị trường. Đồng thời, không ngừng nâng cao giá trị sản phẩm thơng qua việc hồn thiện dịch vụ gia tăng và tạo sự liên kết giữa sản phẩm TQT với các dịch vụ kèm theo như Internet Banking, Mobile Banking,...
3.1.4. Mục tiêu đến năm 2013
> Mục tiêu định tính
- Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong phát triển dịch vụ thẻ cả về chiều rộng và chiều sâu.
- Mở rộng quy mơ hoạt động, hiện đại hố cơng nghệ, đa dạng hố và nâng cao tiện ích của sản phẩm và dịch vụ thẻ hiện đại dựa trên nền tảng cơng
86
- Phát hành và chấp nhận thanh tốn tất cả các sản phẩm thẻ tín dụng, ghi nợ, thẻ trả trước mạng thương hiệu nổi tiếng trên tồn thế giới với cơng
nghệ tiên tiến, hiện đại như: thẻ Visa, MasterCard, Amex, JCB, Diner Club.
- Khai thác thị trường dịch vụ thẻ theo hướng chất lượng và hiệu quả nhằm đưa dịch vụ thẻ của NHNo trở thành dịch vụ nòng cốt để phát
triển các
sản phẩm dịch vụ khác. Đặc biệt, đưa nghiệp vụ phát hành và thanh toán TQT
trở thành lĩnh vực quan trọng và chủ chốt của dịch vụ thẻ NHNo.
- Gia tăng nguồn doanh thu từ dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ TQT nói riêng.
> Mục tiêu định lượng
Từ những kết quả đạt được trong thời gian qua cũng như căn cứ vào mục tiêu định tính trong thời gian tới (2013), mục tiêu trong dịch vụ thẻ nói chung và TQT nói riêng có thể cụ thể hố ở những số liệu như sau:
- Số lượng thẻ phát hành: Thẻ nội địa đạt từ 6 đến 6,5 triệu thẻ; TQT: từ 1 đến 2 triệu thẻ;
- Ngoài sản phẩm TQT mang thương hiệu Visa, MasterCard, NHNo phát hành các sản phẩm thẻ mang thương hiệu JCB, DinerClub, Amex.
- Chấp nhận thanh toán tất cả các loại TQT mang các thương hiệu lớn trên thế giới.
87