Qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Hồn Kiếm ta thấy nhìn chung cơng tác tín dụng ngày càng được củng cố và hồn thiện.
-Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn so với tổng dư nợ cho vay trung dài hạn tại NHCT Hoàn Kiếm thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng VIII: Cơ cấu nợ quá hạn trên tổng dư nợ ( trung dài hạn)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tổng dư nợ Dư nợ quá hạn Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 1999 502.264 5.230,96 1,041% 2000 547.351 4.395,3 0,8% 2001 620.111 2.440,2 0,394%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 1999,2000,2001)
Qua bảng VIII cho thấy rằng tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ giảm dần qua từng năm và đạt ở mức rất thấp từ 1,041% năm 1999 xuống còn 0,394% năm 2001 song song với nó là sự giảm xuống về số tuyệt đối từ 5.230,96 triệu đồng năm 1999 xuống còn 2.440,2 năm 2001,đây là một điều rất đáng ghi nhận của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cùng với việc mở rộng của nguồn vốn huy động trung dài hạn.Điều này cho thấy Ngân hàng đã có những biện pháp tích cực trong việc thẩm định dự án cũng như thu hồi nợ.
-Tỷ lệ Dư nợ tín dụng trung dài hạn / Tổng vốn trung dài hạn.
Bảng IX: Tình hình sử dụng vốn tại Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 1999 2000 2001
Dư nợ trung dài hạn 149.943 152.043 210.463 Tổng nguồn vốn huy động 1.524.967 2.082.533 3.502.015 Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn 32,94% 26,28% 17,7%
Dư nợ trung dài hạn/Nguồn vốn huy động trung dài hạn
33,9% 30,36% 21,5%
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh1999, 2000, 2001)
Thực tế hoạt động tín dụng tại NHCT Hồn Kiếm cho thấy khả năng cho vay của Ngân hàng so với khả nang huy động vốn của Ngân hàng là chưa cao.Tỷ lệ Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động chỉ đạt 17,7% trong đó Dư nợ tín dụng trung dài hạn / Nguồn vốn huy động trung dài hạn là 21,5%.Các số liệu trên cho thấy Ngân hàng chưa sử dụng hết được số tiền huy động được để cho vay mà sử dụng một phần trong vốn huy động để kinh doanh trên lĩnh vực khác.Hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng nằm trong tình trạng chung đó,dư nợ tín dụng trung dài hạn chỉ đạt 21,5% nguồn vốn huy động cùng kỳ hạn.Hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng chưa thực sự cao,nguồn vốn huy động khơng cho vay hết có sự tác động của một số nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan.Tình trạng giảm phát của nền kinh tế,các doanh nghiệp,cá nhân,tổ chức thay vì vay vốn để đầu tư sản xuất họ lại đem tiền gửi vào Ngân hàng để lấy lãi vì có độ an tồn cao hơn nếu bỏ vốn đầu tư.Bên cạnh lý do khách quan của nền kinh tế còn phải kể đến lý do từ chính chiến lược tín dụng của Ngân hàng và tác động tâm lý đối với cán bộ Ngân hàng.Sau một loạt vụ đổ bể tín dụng trong hệ thống Ngân Hàng Việt Nam,Ngân hàng đã chú trọng hơn tới yếu tố an toàn,hiệu quả của các khoản vay cũng như quy định chặt chẽ về trách nhiệm của cán bộ tín dụng.Mặt khác Ngân hàng còn chịu sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng nước ngoài,ngân hàng liên doanh,ngân hàng cổ phần.Ngày càng có nhiều Ngân hàng thương mại lớn của thế giới hoạt động tại Việt Nam,các Ngân hàng này có ưu thế về năng lực tài chính,cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như các điều kiện dễ dãi hơn trong việc cho vay.Từ năm 1999 đã xuất hiện hiện tượng đồng vốn chạy lòng vòng từ khu vực Ngân hàng nội địa sang các Ngân hàng nước ngồi.Ngun nhân chính là việc trong khi các Ngân hàng trong nước coi tài sản cầm cố,thế chấp là điều kiện quyết định để cấp tín dụng thì các Ngân hàng nước ngồi ln sẵn sàng tài trợ cho các dự án khả thi mà không quan tâm đến tài sản thế chấp ngay cả khi Ngân hàng
của họ thiếu nguồn vốn huy động.Kết quả là nguồn vốn VND chuyển từ Ngân hàng nội địa sang phía Ngân hàng nước ngồi để tài trợ cho các dự án trong nước.Ngoài ra việc Ngân hàng tham gia vào thị trường liên Ngân hàng để hưởng lãi suất,nhằm mục tiêu an toàn cũng là nguyên nhân làm cho khả năng cho vay ra ngoài đối với nguồn huy động được giảm sút.
-Thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn.
Thu nhập hàng năm của Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm bao gồm: thu lãi cho vay,kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý,thu phí dịch vụ Ngân hàng và các khoản thu khác…Tuy nhiên lãi từ hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu lớn nhất và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng.Lợi nhuận của Ngân hàng năm 2001 là 17.430 triệu đồng,giảm so với năm 2000 là 4.300 triệu.Tuy nhiên đây khơng phải là một tín hiệu xấu mà như đã nói ở trước ,trong năm 2001 Ngân hàng thực hiện phương pháp hạch toán “dự thu dự trả” và phân bổ quỹ dự phòng rủi ro làm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Từ việc phân tích ở trên chúng ta có thể rút ra một số kết quả đạt được cũng như hạn chế của Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm về cơng tác tín dụng trung dài hạn trong những năm qua.
2.4.2/Các thế mạnh trong cho vay trung dài hạn của Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm.
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chính đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng.Cùng với sự phát triển toàn diện của Ngân hàng,tín dụng trung dài hạn đã đạt được những bước tiến mới đáng khích lệ.
-Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngày càng được mở rộng và đa dạng hoá,dư nợ vay trung dài hạn tăng cả về khối lượng và tỷ trọng.
Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm đã chú trọng đến đầu tư trung dài hạn.Kết quả là dư nợ trung dài hạn so với tổng dư nợ từng bước tăng nhanh cả về nội tệ và ngoại tệ,đáp ứng nhu cầu đa dạng của các thành phần kinh tế.
Trong năm 2002,NHCT Hoàn Kiếm phấn đấu tăng dư nợ cho vay trung dài hạn là 380 tỷ trong 1000 tỷ dư nợ.Như vậy mở rộng tín dụng trung dài hạn đã đi đơi với đa dạng hố hình thức tín dụng,mở rộng đối tượng cho vay đã tạo điều kiện cho sự tiếp cận vốn trung dài hạn với doanh nghiệp thuận lợi hơn.
-Hoạt động tín dụng trung dài hạn đã góp phần tích cực vào sự nghiệp Cơng nghiệp hố-Hiện đại hố đất nước nói chung và phát triển kinh doanh NHCT Hồn Kiếm nói chung.
Vốn tín dụng trung dài hạn đã tập trung vào các dự án mua sắm máy móc thiết
bị,kỹ thuật cơng nghệ hiện đại,nâng cao năng suất lao động,hạ giá thành sản phẩm tăng sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.Bằng đồng vốn vay trung dài hạn tại Chi nhánh để trang bị máy móc cơng nghệ mới,nhiều doanh nghiệp đã sản xuất ra sản phẩm có mẫu mã đẹp,có chất lượng cao,góp phần cải thiện vị trí sản xuất nội địa,phát triển kinh tế địa phương,tăng khả năng tiêu thụ,kích thích sản xuất,tạo việc làm cho người lao động.Trong đó phải kể đến sản tphẩm của ngành bao bì,chiếu sáng,hố chất,xây dựng,khách sạn,than….
-Cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần trong đó kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo.
Nếu như từ trước năm 1997,NHCT Hoàn Kiếm gần như chỉ cho vay kinh tế ngoài quốc doanh,đến nay đã có sự chuyển đổi phần lớn dư nợ ngân hàng là các khách hàng quốc doanh.Khối lượng đầu tư tín dụng trung dài hạn cho Doanh nghiệp nhà nước vẫn là chủ đạo,nhưng đối tượng đầu tư mở rộng hơn bao gồm các doanh nghiệp liên doanh,doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài.
-Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế thay đổi đúng hướng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hố-hiện đại hố,tập trung vào các khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Qua một thời gian tìm hiểu từ khi thiết lập với khách hàng,NHCT Hoàn Kiếm đã có đủ thời gian sang lọc ,lựa chọn khách hàng.Mục tiêu lâu dài là sát cánh với những Tổng công ty 90-91,cùng các đơn vị thành viên,các doanh nghiệp thuộc bộ,địa phương,doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi,doanh nghiệp liên doanh có tình hình tài chính lành mạnh,hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả,có đặc thù sản xuất hoặc sản xuất kinh doanh những mặt hàng thiết yếu,có thế mạnh là mũi nhọn đử khả năng cạnh tranh phù hợp với đường lối CNH-HĐH lâu dài.Khối lượng tín dụng trung dài hạn đã tập trung phần lớn để đầu tư cho các TCT 90-91 và các đơn vị thành viên như TCT Than,Cơng ty hố chất mỏ,Cơng ty Xây dựng Sông Đà,Công ty điện lực….
-Công tác thẩm định,tổ chức quản lý tín dụng trung dài hạn ngày càng hồn thiện và có chất lượng.
Việc thẩm định dự án từ chỗ khơng có kinh nghiệm,dần tiến đến áp dụng những phương pháp hoàn chỉnh cả về phương pháp lẫn thực hành.Các dự án được NHCT Hoàn Kiếm thẩm định trên đủ phương diện thị trường,kinh tế,xã hội,kỹ thuật,tài chính.