2.4.3.1/Những hạn chế tồn tại.
Quy mô cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như việc gợi mở và khai thác nhu cầu đó cịn hạn chế.Nhiều dự án trung dài hạn mới dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc chứ chưa thực sự giải ngân được.
Chất lượng tín dụng cịn hạn chế.
Xuất phát từ một Ngân hàng chuyên cho vay ngoài quốc doanh,dư nợ trung dài hạn tới năm 1995 mới xuất hiện,với mức dư nợ nhỏ bột phát do nhu cầu khách hàng.Đội ngũ các bộ tín dụng tuy được đào tạo về thẩm định dự án nhưng chưa thực sự có nhiều kinh nghiệm và cọ xát thực tế.Điều đó dẫn đến kết quả thẩm định dự án mang nặng về tính tốn thơng số mà chưa sâu về phán đốn q khứ-hiện tại-tương lai,sẽ khơng tránh khỏi bộc lộ những dự án mà khả năng thu hồi vốn khơng đảm bảo như kết quả đề ra,có thể phải giãn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Trình độ thẩm định phương diện phi tài chính cịn hạn hẹp.
Đối với những dự án lớn với yêu cầu kỹ thuật cao vượt q tầm nhìn của cán bộ tín dụng địi hỏi có sự tư vấn của các chuyên gia kỹ thuật.Thực tế cho thấy nhiều khi bề nổi của một dự án mang tính thử nghiệm, xử lý kỹ thuật các quy mô lớn dễ dẫn đến tâm lý ngại duyệt cho vay bởi không thể đủ năng lực thẩm định hay đo lường rủi ro.Điều đó khơng phục vụ cho phát triển những ngành nghề mới,địi hỏi trình độ kỹ thuật công nghệ cao.
Mức dư nợ tín dụng đối với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh chưa cao,số lượng dự án cho vay bị nợ quá hạn thu hẹp.Đây là lượng khách hàng có tiềm lực lớn,nhu cầu vay trung dài hạn cao.Mặc dù các khách hàng này có đủ tài sản thế chấp nhưng cũng chưa thực sự hấp dẫn khách hàng.Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần song những bài học do kinh tế ngoài quốc doanh trước đây để lại cho NHCT Hồn
Kiếm là lý do chính cản trở việc mở rộng phát triển trung dài hạn đối với khu vực kinh tế này.
2.4.3.2/Nguyên nhân.
*Nguyên nhân khách quan.
-Khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.
Một trong những nguyên nhân chính khiến tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ chưa được cải thiện theo ý muốn phần nhiều do các doanh nghiệp đến với Ngân hàng không hội đủ điều kiện cần thiết khiến Ngân hàng không thể cho vay được.Phần lớn các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại thiếu năng lực vay vốn và sử dụng vốn không đáp ứng được năng lực sản xuất kinh doanh,tài chính và tính khả thi của dự án.Theo quy định của Nhà nước,các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn cần phải có tài sản thế chấp và đây chính là rào cản ngăn vốn trung dài hạn đến với doanh nghiệp,bởi lẽ phần lớn tài sản của thể nhân,pháp nhân chưa được cấp chứng nhận sở hữu.Nhiều doanh nghiệp có dự án khả thi song khơng đủ điều kiện vay vốn,thiếu vốn tự có,thua lỗ,nợ quá hạn,thiếu tín nhiệm trong vay trả…..Một số doanh nghiệp khi thẩm định thì đủ vốn tự có tham gia đầu tư cho dự án nhưng khi dự án đi vào hoạt động,phần vốn tự có này lại được sử dụng cho mục đích khác,nên dự án khi được cấp tín dụng trung dài hạn khơng đủ điều kiện phát huy hiệu quả.
Mặt khác việc chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê trong các doanh nghiệp cịn bng lỏng.Tình trạng chấp hành khơng đúng chế độ kế tốn thống kê cịn phổ biến xảy ra đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Sổ sách chứng từ kế tốn sơ sài,khơng cập nhật đầy đủ,chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp.Vì vậy số liệu phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh,tài chính của khách hàng thiếu chính xác và làm sai lệch kết quả thẩm định và khả năng đầu tư vốn sẽ thiếu tính hiệu quả
-Mơi trường kinh tế xã hội chưa thuận lợi cho đầu tư.
Định hướng quy hoạch,kế hoạch đầu tư phát triển kinh tế tổng thể từng vùng,từng ngành,các cấp,địa phương chưa đồng bộ,thiếu ổn định.Trong khi đó nền kinh tế đã biểu hiện sự chững lại,sức mua giảm cũng làm cho tín dụng chững lại.Nhiều doanh nghiệp lâm vào cảnh khó khăn.Mặt khác,bối cảnh kinh tế thế giới và khu vực chưa hoàn toàn hồi phục sau khủng hoảng khiến cho các nhà đầu tư chưa thực sự yên tâm.Nền kinh tế phát triển chưa ổn định,thiếu cân đối vững chắc,sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp giảm sút khơng kích thích nhu cầu đầu tư vốn trung dài hạn.
Việc thẩm định dự án,nhất là phương diện kỹ thuật công nghệ và thị trường hầu như chưa có cơng ty tư vấn nào đủ khả năng để các NHTM,doanh nghiệp tin cậy.Do vậy dẫn đến nhiều trường hợp đã thuê chuyên gia đánh giá thẩm định mà vẫn mua phải máy móc thiết bị lạc hậu hay khơng phù hợp yêu cầu dự án.Hệ thống bảo hiểm cho hoạt động đầu tư hạn chế,đơn điệu chưa đủ phong phú để các doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro.
Môi trường thông tin hạn chế, khơng có cơ quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp,hoạt động của kiểm toán độc lập cịn hạn chế.Việc tổng hợp thơng tin đánh giá và xết hạng doanh nghiệp chưa có cơ quan nào đảm bảo để làm cơ sỏ đánh giá,phân loại doanh nghiệp.
Chính sách và cơ chế vĩ mơ của Nhà nước chưa phù hợp,đang trong q trình điều chỉnh,hồn thiện ,đổi mới.Nhiều doanh nghiệp Nhà nước chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi của chính sách nên gặp khó khăn,thua lỗ,khơng đủ điều kiện vay vốn.
Lãi suất cho vay trung dài hạn bất hợp lý làm hạn chế đầu tư trung dài hạn.Đầu tư trung dài hạn rủi ro cao nhưng lãi suất cho vay trung dài hạn thấp hơn hay chỉ ngang bằng lãi suất cho vay ngắn hạn.
Nguồn vốn huy động trung dài hạn và vốn tự có của Ngân hàng cịn thấp.Phương thức huy động đơn điệu,chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn.Việc dùng vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn chỉ ở mức độ nhất định.
-Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ,còn nhiều vướng mắc chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay.
Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời việc cấp giấy tờ sở hữu.Do đó,việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn,phức tạp,nhiều khi bị ách tắc.
Thời gian đầu tư dài nên chủ đầu tư và Ngân hàng khơng dự đốn được biến động kinh tế xã hội như tỷ giá,thị trường,giá cả…
*Nguyên nhân chủ quan.
-Phương pháp thẩm định dự án tài chính cịn bộc lộ một số hạn chế cơ bản.
Phương pháp thẩm định ở các nơi khơng thống nhất về nội dung,cách tính tốn và căn cứ đánh giá…dẫn tới có Ngân hàng thẩm định cho rằng dự án khơng hiệu quả,có Ngân
hàng lại đánh giá dự án khả thi,dẫn tới cạnh tranh không lành mạnh giữa các Ngân hàng thương mại.
-Ngân hàng còn thụ động trong việc tìm bạn hàng mới,nhất là trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.Ngân hàng thời gian qua chưa thực sự quan tâm đối với thành phần này.Hoạt động Marketing trong Ngân hàng chưa phát triển đối với cả “đầu ra” và “đầu vào”. -Cán bộ tín dụng xử lý thông tin nhiều khi không quán triệt đầy đủ các quan điểm,yêu cầu của nguyên tắc tín dụng,do quá tin tưởng vào khách hàng nên coi nhẹ khâu kiểm tra,kiểm soát.Nhiều doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả nhưng do chủ quan trong xét duyệt cho vay cũng như theo dõi quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay nên đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn kéo dài,đơn vị vay mất khả năng thanh tốn từ đó làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng
-Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ,nhanh nhẹn nhiệt tình,hăng hái học hỏi nhưng cịn thiếu kinh nghiệm,khơng lường hết được rủi ro hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.Ngân hàng còn thiếu cán bộ được đào tạo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi,hiệu quả của dự án.
Từ đó ,cần phải nâng cao trình độ của các cán bộ trong mọi công tác liên quan từ việc quyết định cho đến khi thu hồi nợ.
-Cơng tác kiểm tra,kiểm sốt nội bộ chưa đạt u cầu,chưa chủ động giám sát kiểm tra ngăn chặn kịp thời những hành vi tiêu cực trong hoạt động ngân hàng.Khâu kiểm tra,kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện đúng mức,cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng,thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chun mơn.
-Cán bộ tín dụng chưa tiếp cận được nguồn thông tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng nói chung.Mặc dù đã có phịng chun trách thơng tin phịng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu,chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro,tiêu cực trong hoạt động ngân hàng.
-Nợ khoanh giãn chưa có nguồn hỗ trợ bù đắp.Việc sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng gặp rất nhiều khó khăn về thủ tục,thời gian,chi phí,cơng sức.Nợ chờ xử lý cũng khó xử lý vì khó tìm được thị trường và chưa có quy định xử lý phần chênh lệch,số tiền thu được khi bán tài sản cầm cố thế chấp thiếu nhiều so với dư nợ gốc của khoản vay.
-Việc xây dựng cơ sở hạ tầng,công nghệ chưa được quan tâm đúng mức,dẫn đến mức độ trang bị và ứng dụng cơng nghệ cịn yếu kém so với yêu cầu hội nhập khu vực và thế giới.
Như vậy,ta thấy rằng trong bất kỳ hoạt động nào,những khó khăn và thuận lợi luôn đi kèm với nhau.Hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở Ngân Hàng Công Thương Hồn Kiếm cũng vậy.Do đó,Ngân hàng phải ln có sự cải thiện và đổi mới,biết những mặt mạnh và mặt yếu của mình để phát huy mặt mạnh và khắc phục mặt yếu,để không bị tụt hậu và phát triển,bắt kịp vịng quay nhanh chóng của nền kinh tế thị trường.
Chương III: giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
của Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.
3.1 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng cơng thương hồn kiếm
Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ này chưa được mở rộng và phát triển,mặc dù nhu cầu của các DN đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ trọng và chất lượng tín dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu này cũng được Ngân hàng triển khai nhưng bước đầu chưa đáp ứng đủ nhu cầu. Chính vì thế,Ngân hàng đã đặt ra phương hướng,nhiệm vụ mới cho thời gian tới như sau:
Bám sát các định hướng của Nhà nước về chiến lược phát triển kinh tế,chủ động tiếp cận với các dự án,chương trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn.
Với các dự án có mức đầu tư lớn,Ngân hàng tham gia dưới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều Ngân hàng.
Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển vọng,khơng phân biệt loại hình sở hữu.
Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp thẩm định tiên tiến nhằm hồn thiện q trình thẩm định,nâng cao năng lực và hiệu quả cho vay.
Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định,chính sách của Chính phủ cũng như các hướng dẫn của NHNN,kịp thời ban hành các hướng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong cơng tác tín dụng.
Rà sốt,phân loại DN để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động,thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư,chủ động, tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát triển đất nước,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD trên địa bàn và ngoài địa bàn Quận
Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: các DNNN,các Tổng cơng ty và các đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi nhánh,từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của NHCT Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng nhanh chóng,thuận tiện.
Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chun mơn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án của cán bộ tín dụng,thực hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các DN ngoài quốc doanh.Tăng cường các cán bộ có năng lực,bổ sung cho các phòng kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phịng kiểm sốt nội bộ.Tiếp tục sắp xếp lao động hợp lý giữa các phịng ban,nâng cao trình độ nghiệp vụ,gắn với công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đưa hiệu quả kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Tăng cường cơng tác kiểm tra,kiểm sốt nội bộ,gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với cơng tác tín dụng,chi tiêu nội bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản.
Đổi mới phong cách,tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ,đảm bảo xử lý cơng việc nhanh gọn,an tồn,chính xác với thái độ hồ nhã,đúng mực và có tinh thần trách nhiệm
3.2/Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.
Xuất phát từ những tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt động của Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm trong thời gian tới,từ những hiểu biết của bản thân,em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.
3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.
3.2.1.1/Đa dạng hố các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi.
+Trái phiếu Ngân hàng.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn,là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với người mua(hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo
kỳ hạn đã định.Đối với người mua,nó là giấy chứng nhận quyền đầu tư và quyền hưởng một phần lãi theo số tiền đầu tư.Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới,nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi suất huy động.Khi cần phát hành trái phiếu,để có thể huy động được người mua,Ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trước khi trái phiếu đáo hạn
+Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại.
Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho người gửi tiền.Nó thanh tốn lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hồn trả hết giá mua ban đầu.Do có thể bán lại trên thị trường nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn.
+Đồng tài trợ
Việc đồng tài trợ là quá trình cho vay-bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng(TCTD) cho một dự án,do một TCTD làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và các TCTD.Các hình thức đồng tài trợ là cho vay hợp vốn;bảo lãnh,tái bảo lãnh của một TCTD;do nhu cầu phân tán rủi ro của các TCTD;khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng được nhu cầu vốn của dự án.