2.2.2 .Các quy định về hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân của chi nhánh
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân của ngân hàng
2.3.2. Một số hạn chế trong hoạt động cho vay khối kháchhàng cá nhân tại ngân
2.3.2.1. Những hạn chế
- Dƣ nợ cho vay KHCN của ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc
Giang chƣa tƣơng xứng với tiềm năng của thị trƣờng và vị thế của mình:
Hoạt động tên địa bàn Bắc Giang, dƣ nợ cho vay KHCN của ngân hàng Bắc Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chƣa thực sự lớn. Điều này thể hiện qua
doanh số dự nợ cho vay KHCN còn chƣa cao, so với các chi nhánh khác thì con số
này cịn khá khiêm tốn, trong khi đó đây lại là hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho chi nhánh.
Nhƣ đã trình bày về đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN là quy mô của mỗi khoản vay nhỏ hơn nhiều so với cho vay KHDN. Tai ngân hàng NCB Bắc Giang, tuy tổng quy mô cho vay KHCN đều tăng lên qua các năm nhƣng quy mơ
trung bình của mỗi khoản vay vẫn nhỏhơn so với quy mơ trung bình mỗi khoản vay của toàn hệ thống. Đa số khách hàng vay với mục đích tiêu dùng và mục đích cƣ
trú, sốlƣợng các khoản cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh cịn tƣơng đối ít. Mặt khác, Trƣởng phòng giao dịch bị giới hạn về hạn mức phán quyết tín dụng nên
cũng là một nhân tố làm hạn chế quy mơ trung bình của mỗi khoản cho vay KHCN
tại đơn vị.
- Tỷ lệ nợ quá hạn khơng ổn định có xu hƣớng tăng trong năm 2020 và tập trung vào khách hàng có mục đích sản xuất kinh doanh, cho thấy sự rủi ro nhiều hơn của đối tƣợng khách hàng này khi có biến động kinh tế - xã hội ảnh hƣởng.
- Tỷ lệ dƣ nợ cho vay KHCN/tổng dƣ nợ tại chi nhánh còn rất khiêm tốn trong khoảng 10%-15% tổng dƣ nợ, chƣa tạo ra đƣợc sự bứt phá trong tƣơng quan dƣ nợ của chi nhánh.
- Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN còn hạn chế, chỉ đạt dƣới 8% tổng thu nhập hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Điều đó cho thấy hiệu quả của hoạt động này có tăng lên nhƣng chƣa cao.
2.3.3.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Những hạn chế còn tồn tại ở Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang trong hoạt động cho vay khối KHCN xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Bao gồm:
Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng bao gồm:
Thứ nhất, chính sách cho vay khối KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Bắc Giang chƣa thực sự thơng thống và đồng nhất. Đối tƣợng vay tiêu dùng còn
hạn chế: Hiện tại hầu nhƣ các sản phím cho vay tiêu dùng của NCB Bắc Giang
đang bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thƣờng trú tại Bắc Giang. Trong khi thực tế sốngƣời từ các tỉnh thành phố khác về làm ăn sinh sống tại Bắc Giang rất lớn. Chính những ngƣời này mới có nhu cầu vay vốn để trang trải các chi phí
sinh hoạt cũng nhƣ đáp ứng các nhu cầu nhà ở. Ngoài ra, TSĐB là nhà đất đƣợc quy
định là phải có sổđỏ. Do vậy rất nhiều khách hàng có khảnăng trả nợ, nhân thân tốt
nhƣng TSĐB chƣa đủ giấy tờ pháp lý cũng bị loại khỏi danh sách những ngƣời đƣợc vay vốn. NCB Bắc Giang vẫn còn thận trọng trong việc cung ứng cho vay tiêu dùng dài hạn mặc dù số lƣợng ngƣời dân mong muốn sử dụng dịch vụ này ngày
càng đông. Quy mơ và hạn mức các món cho vay dài hạn thƣờng bị hạn chếđểđảm bảo an toàn, tránh nguy cơ mất vốn. Vì thế, khảnăng sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng bị giảm bớt.
Thứ hai, nguồn nhân lực của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang vẫn còn nhiều hạn chế, kỹ năng bán hàng của cán bộ tín dụng cịn yếu, mặc dù có rất nhiều cố gắng nhƣng số cán bộ này vẫn chƣa đƣợc đào tạo một cách đầy đủ về kỹ năng
bán hàng, nghiệp vụ marketing nên khả năng tiếp cận khách hàng. Công tác kiểm tra sau khi giải ngân của cán bộ tín dụng chƣa đƣợc thực hiện nghiêm túc và thƣờng xuyên, chỉ khi nào khách hàng có xu hƣớng chậm trả hoặc có áp lực kiểm tra từ
phía kiểm sốt nội bộ thì mới hồn thành. Vì vậy, cán bộ tín dụng khơng phát hiện
đƣợc những nhu cầu mới phát sinh cũng nhƣ những biểu hiện về một khoản nợ xấu từ giai đoạn đầu.
Thứ ba, thời hạn làm thủ tục cho vay còn dài, trong khi các ngân hàng khác chỉ tính bằng giờ thì thời gian làm thủ tục cho vay của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang tính theo ngày. Đây cũng là điểm hạn chế, mà Chi nhánh cần khắc phục,
để thu hút nhiều khách hàng hơn, cũng nhƣ tăng hiệu quảcho vay tiêu dùng.
Các nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng. Những khách hàng có trình độ và tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về chất lƣợng dịch vụ. Nếu cán bộ tín dụng khơng có kinh nghiệm thẩm định và sự phối hợp giữa các bộ phận không tốt rất dễ làm khách hàng phật lịng, nổi nóng và có phản ứng tiêu cực. Trong khi đó lại có nhiều khách hàng khơng hiểu thủ tục ngân hàng nên cho rằng thủ tục vay ngân hàng rất rƣờm rà phức tạp. Họ mang tâm lý e ngại khi đến ngân hàng nên sẵn sàng vay tƣ
Thứ hai, mơi trƣờng pháp lý cịn nhiều bất cập. Khả năng quản lý nhân khẩu của chính quyền địa phƣơng tại Việt Nam còn yếu nên mặc dù mỗi cá nhân đều có hộ khẩu thƣờng trú tại một địa chỉ nhất định nhƣng khi di cƣ đến Bắc Giang để làm
ăn sinh sống thì lại hầu nhƣ không chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đã gây
rất nhiều khó khăn cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang khi muốn cho vay
đối với đối tƣợng này. Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà
ởvà đất ởtrên địa bàn Bắc Giang cịn chậm.
Thứ ba, mơi trƣờng kinh tế - xã hội tại Việt Nam. Phần lớn các doanh nghiệp
Việt Nam vẫn cịn thói quen trảlƣơng bằng tiền mặt, rất ít các doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng. Đây là một hạn chế rất lớn để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lƣơng. Nhiều ngƣời Việt Nam có thói quen tích luỹđủ thì mới dùng, nếu thiếu thì trƣớc hết là vay ngƣời
thân, sau đó mới nghĩ đến việc vay ngân hàng, vì thủ tục rƣờm rà, hơn nữa, phải có tài sản thế chấp, khi khơng trả nợđƣợc thì sẽ bị phát mại tài sản đảm bảo.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ
chức của Ngân hàng TCMP Quốc dân – Chi nhánh Bắc Giang. Bên cạnh đó, đã nêu
lên những số liệu, thơng tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang về công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn và kết quả kinh doanh qua 03 năm từ 2018 đến 2020. Từ việc dẫn chứng cơ sở lý luận, các cơ chế, chƣơng này đã nêu lên những thơng tin, góc nhìn khái qt về tình
hình cho vay đối với KHCN tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang. Qua việc phân tích đó, ta có thể thấy đƣợc một phần thực trạn hoạt động cho vay của ngân hàng và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng nhƣ những nguyên nhân gây ra hạn chế ấy. Đó cùng là cơ sở để có thể đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị với hi vọng nâng cao đƣợc chất lƣợng dịch vụ cho vay với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang trong Chƣơng 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
CHI NHÁNH BẮC GIANG