2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khcn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sơn Trà
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Đề nghị vay vốn:
Trách nhiệm thực hiện: Nhân viên khách hàng cá nhân tại đơn vị tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu, tư vấn những sản phẩm phù hợp. Trao đổi với khách hàng
SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 28
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Thẩm định hồ sơ cho vay và xác minh thực tế
Tổng hợp và trình xét duy duyệt hồ sơ
Xét duyệt tại
Hội sở Thông báo chokhách hàng
Không phê duyệt
Duyệt
Ký kết thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm
Giải ngân
Kiểm tra quản lý sau cho vay
Xử lý phát sinh trong q trình
cho vay
Tất tốn khoản vay, giải chấp TSĐB tiền vay và thanh lý hợp đồng
để nắm được thực trạng và nhu cầu của khách hàng. Cụ thể: Thông tin tư cách pháp lý của người vay ( Họ tên, số điện thoại, số CMND/CCCD/Hộ chiếu) và của những người liên quan. Các thơng tin về lai lịch khách hàng: Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, q trình cơng tác, hoạt động, quan hệ gia đình, địa chỉ thường trú/tạm trú…
Sau khi trao đổi: Trong trường hợp Nhân viên khách hàng cá nhân nhận thấy Khách hàng khơng có đủ khả năng đáp ứng các điều kiện cần để cho vay và cũng khơng có khả năng bổ sung các điều kiện đó thì Nhân viên khách hàng cá nhân thơng báo ngay để Khách hàng chủ động tìm kiếm phương án khác. Trường hợp còn lại, Nhân viên khách hàng cá nhân hướng dẫn Khách hàng thực hiện: Biểu mẫu “Phương án đề nghị cấp tín dụng tiêu dùng”. Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn theo “Danh mục hồ sơ tiếp nhận từ khách hàng”
Thu thập hồ sơ vay vốn: Trách nhiệm thực hiện: Khách hàng, nhân viên khách hàng cá nhân. Nhân viên khách hàng cá nhân trực tiếp thu thập các giấy tờ chứng minh mà khách hàng phải cung cấp theo danh mục hồ sơ tiếp nhận từ khách hàng.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ cho vay và xác minh thực tế
Nhân viên khách hàng cá nhân tiến hành thẩm định thực tế khách hàng, điều kiện vay vốn và nghiên cứu,đánh giá hiệu quả của phương án, khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng.
Kiểm tra tính chính xác, hợp lý và trung thực của tất cả những thông tin và hồ sơ do khách hàng cung cấp bằng cách đối chiếu với giấy tờ chứng minh cũng như đối chiếu với các nguồn thông tin khác do nhân viên khách hàng cá nhân thu thập được.
Bước 3: Tổng hợp và trình duyệt hồ sơ tại Chi nhánh
Tổng hợp hồ sơ phê duyệt: Trách nhiệm thực hiện là nhân viên khách hàng cá nhân,sau khi nghiên cứu hồ sơ, thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng, tiến hàng lập “Danh mục hồ sơ cấp tín dụng”.
Kiểm sốt và đề suất cho vay: Lãnh đạo phịng kinh doanh sau khi xem xét tờ trình của Nhân viên khách hàng cá nhân tiến hành thẩm định lại thông tin hoặc thu thập thêm thông tin cần thiết trước khi ký duyệt đề xuất và bút phê vào tờ trình
SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 29
chuyển trả về Nhân viên khách hàng cá nhân để bổ sung, làm rõ. Trong trường hợp lãnh đạo phòng kinh doanh nhận thấy nội dung Tờ trình thẩm định tín dụng và hồ sơ vay vốn của khách hàng đầy đủ, rõ ràng thì ký đề xuất nêu rõ quan điểm đồng ý hay không đồng ý cho vay Lãnh đạo Chi nhánh xét duyệt hoặc đề xuất cho vay
Bước 4: Xét duyệt tại Hội sở
Các hồ sơ vượt hạn mức phán quyết cho vay của Lãnh đạo Chi nhánh hoặc trình duyệt ngoại lệ cho khoản vay (Chi nhánh đã đồng ý cho vay) sẽ trình về phịng Thẩm định và phê duyệt thực hiện tái thẩm định.
Bước 5: Thông báo kết quả phê duyệt
Tại Chi nhánh: Lãnh đạo Chi nhánh nhận thông báo kết quả từ Hội sở phân bổ/trả tờ trình thẩm định đã được phê duyệt về Nhân viên khách hàng cá nhân phụ trách hồ sơ để soạn thông báo kết quả gửi cho Khách hàng. Trường hợp chấp nhận cho vay, Nhân viên khách hàng cá nhân sử dụng “Biểu mẫu thơng báo đồng ý cấp tín dụng” ghi rõ điều kiện giải ngân theo nội dung phê duyệt cấp tín dụng và quy định của SCB.
Bước 6: Ký kết Thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm
Nhân viên khách hàng cá nhân đề nghị Khách hàng hoàn thiện các điều kiện theo nội dung phê duyệt và tiến hành soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm cấp tín dụng, giấy đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có) và các hợp đồng/ văn bản khác (nếu có) cho phù hợp. Lãnh đạo kiểm tra lại các điều khoản trong hợp đồng trên và tiến hành ký nháy vào trang cuối của các hợp đồng nếu nội dung đã đúng với điều kiện cấp tín dụng. Nhân viên khách hàng cá nhân hồn tất thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo và hạch toán nhập ngoại bảng tài sản đảm bảo nợ vay của Khách hàng theo quy định. Biểu mẫu tờ trình thẩm định tín dụng, Giấy đề nghị rút vốn, Tờ trình giải ngân, Bảng kê rút vốn
Bước 7: Giải ngân
Nhân viên khách hàng cá nhân rà sốt lại việc hồn thiện các điều kiện cấp tín dụng theo phán quyết tín dụng của cấp có thẩm quyền và quy định chung của SCB. Sau khi hồ sơ tín dụng đã hồn thiện các nội dung, Nhân viên khách hàng cá nhân tiếp nhận nhu cầu giải ngân của Khách hàng, hướng dẫn Khách hàng lập hồ sơ
SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 30
giải ngân và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ. Nhân viên khách hàng cá nhân tiến hành soạn thảo tờ trình giải ngân trình lên các cấp thẩm quyền phê duyệt. Sau khi được phê duyệt, Nhân viên khách hàng cá nhân tiến hành giải ngân.
Bước 8: Kiểm tra quản lý sau cho vay
Nhân viên kinh doanh tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay và lập “Biên bản kiểm tra sử dụng vốn” để trình lên cấp lãnh đạo phê duyệt. Bên cạnh đó cũng tiến hành kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất. Nhân viên kinh doanh có trách nhiệm theo dõi doanh thu của Khách hàng chuyển qua SCB theo cam kết và theo dõi tình hình trả nợ (gốc, lãi, phí nếu có) của Khách hàng.
Bước 9: Xử lý phát sinh trong quá trình cho vay
Điều chỉnh hạn mức cho vay: Nhân viên khách hàng cá nhân lập thông báo chấp nhận điều chỉnh hạn mức cho vay theo biểu mẫu “Thơng báo đồng ý cấp tín dụng” trình Lãnh đạo Chi nhánh ký và lưu trữ hồ sơ.
Bước 10: Kết thúc thỏa thuận cho vay
Khi Khách hàng nộp tiền/muốn trả hết nợ, Nhân viên kinh doanh sẽ tiến hành tất tốn khoản cấp tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay và thanh lý hợp đồng tín dụng.