6. Kết cấu đề tài nghiên cứu
3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trịn cho vay khách hàng cá nhân
hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình.
3.2.1 Hồn thiện chính sách tín dụng, xây dựng mơ hình kiểm sốt hạn chếrủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh Hà Nội rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh Hà Nội –PGD Ba Đình
Ngân hàng TMCP Vệt Nam Thịnh Vượng đã đưa ra nhiều chính sách cuả mình để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Theo đó chương trình đã kiểm sốt được hạn mức cho vay đối với từng chi nhánh trong hệ thống, hạn mức cho vay theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động, hạn mức cho vay theo từng khách hàng cụ thể.
Định hướng phát triển của VPBank
Phấn đấu thực hiện mục tiêu đến năm 2018 VPBank trở thành một trong những Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank đã xây dựng và từng bước thực hiện những định hướng phát triển của riêng mình: kế hoạch tổng tài sản năm 2017 đạt tỷ lệ nợ 3-5 nhỏ hơn 3%, dư nợ cho vay đạt 114,673 tỷ đồng; Xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro đặc biệt là rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và RRTD; Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách giá; Xây dựng và hồn thiện trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung trợ giúp cho các cấp lãnh đạo trong việc ra quyết định, kiểm soát RRTD…
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Cần chú trọng để phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, mơi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ với ngân hàng…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm sốt. Thơng qua việc sử dụng các mơ hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa một cách hợp lý, phản ánh một cách rõ
ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng. Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng ln ở thế chủ động và có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Trên cơ sở giới hạn tín dụng được phê duyệt trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tích này cần tập trung đến tính pháp lý của phương án, dự án vay đến nguồn cung cấp thị thường và khả năng tiêu thụ... đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến và khả năng kiểm sốt của ngân hàng, kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
Trong thẩm định phương án kinh doanh, tiêu dùng, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn khá phổ biến. Điều này dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng khơng cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ là thấp. Để đảm bảo xác định khách quan và đánh giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo, cần thuê một tổ chức đánh giá hoặc kiểm tốn độc lập có uy tín để thực hiện kiểm tốn tồn bộ việc thanh quyết tốn giá trị cơng trình và định giá tài sản.
Quản lý, giám sát và kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân và sau khi cho vay
Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn do ngân hàng khơng kiểm sốt được dịng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay khơng minh bạch. Để phịng ngừa những rủi ro này cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay, cụ thể:
Trong kiểm tra sử dụng vốn cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế có đánh giá về sử dụng vốn về tài sản đảm bảo của khách hàng kịp thời phát hiện những rủi ro và biện pháp xử lý nhanh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó thực hiện trên giấy tờ. Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay, hàng tháng và kiểm tra việc sử dụng
các nguồn thu của khách hàng quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả truyền thông ngân hàng
Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận trên diện rộng đến khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo ra sự nhận biết cao hơn của khách hàng về ngân hàng và về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Hiện nay, cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng diễn ra hết sức gay gắt. Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu càng mang ý nghĩa quan trọng. Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cũng đã chú trọng đến công tác truyền thơng , tuy nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu vẫn còn nhiều hạn chế.
3.2.4 Thực hiện chấm điểm và xếp loại khách hàng
Thực chất xếp hạng tín dụng nội bộ là việc sử dụng các phương pháp và công cụ để đánh giá, xếp loại khách hàng dựa trên những tiêu chuẩn nhất định để từ đó đề ra các chính sách cho vay và các biện pháp quản lý khác phù hợp với từng khách hàng và nhóm khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng. Xếp hạng tín dụng là một cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra các quyết định phù hợp. Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng mới được các ngân hàng Việt Nam ứng dụng trong một vài năm trở lại đây và còn cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế. Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đang và sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
Để nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro tại Chi nhánh Hà Nội, VPBank nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần nhanh chóng triển khai đưa vào áp dụng
hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bên cạnh đó hệ thống xếp hạng tín dụng cần phải được xây dựng bổ sung với các nội dung chủ yếu sau đây:
Đối tượng xếp hạng áp dụng với tất cả các khách hàng cá nhân, tuy nhiên có thể phân biệt theo từng nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau, chẳng hạn như:
Đối với khách cá nhân vay đầu tư sản xuất kinh doanh nhỏ: Từ những số liệu qua báo cáo thực tế về tình hình kinh doanh của khách hàng, cũng như tình hình thực tế mà nhân viên phịng tín dụng đến tận cơ sở để kiểm tra sẽ phân loại đánh giá khách hàng này theo các mức để PGD có những chính sách tín dụng thích hợp.
Đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng: vì đối tượng này khơng có báo cáo tài chính nên khi phân tích cần quan tâm đến những vấn đề như: tiền án tiền sự, tuổi tác, trình độ văn hố, nghề nghiệp, thời gian làm việc hiện tại, thu nhập hàng năm. Có thể phân chia các khách hàng cá nhân thành một nhóm khách hàng có chung đặc điểm để tiện cho việc xếp hạng khách hàng và có những chính sách tín dụng phù hợp.
Tiêu chí xếp hạng như đã trình bày ở trên, tiêu chí xếp hạng bao gồm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, tuy nhiên khơng nên cho q nhiều chỉ tiêu phi tài chính. Điều này xuất phát từ thực trạng, các ngân hàng thu thập thông tin từ khách hàng, một số thông tin không đầy đủ sẽ dẫn đến tình trạng cán bộ chấm điểm chỉ tiêu đó theo cảm tính, ảnh hưởng tới quyết định cấp tín dụng, khó kiểm sốt được rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng. Thiết nghĩ, các chỉ tiêu phi tài chính nên tập trung vào: uy tín của khách hàng trong quá khứ, mặt hàng kinh doanh, thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, các thông tin về ông chủ như tuổi tác, thâm niên cơng tác, trình độ văn hố và các điều kiện khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.