Loại Mức độ rủi ro Loại Mức độ rủi ro
AAA Thấp B Trung bình
AA Thấp CCC Trung bình
A Thấp CC Cao
BBB Thấp C Cao
BB Trung bình D Cao
(Nguồn: Thơng tin từ Phịng KHCN Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội)
Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng đối với KHCN hiện có của BIDV.
- Mức cho vay cụ thể: Theo từng loại sản phẩm nhất định:
+ Đối với cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB đối với 1 khách hàng khơng vượt quá 500 triệu đồng.
+ Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Mức cho vay thực hiện theo thẩm quyền phán quyết đối với từng cấp điều hành trong từng thời kỳ.
Thứ ba, Về Chính sách về TSĐB:
- Các loại TSĐB tiền vay: Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác; Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của BIDV tại từng thời điểm; Phương tiện vận tải; Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai; Nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.
- Mức cho vay trên giá trị TSĐB: Mức cho vay trên giá trị từng loại TSĐB được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bản lẻ và các quy định có liên quan của BIDV trong từng thời kỳ.
Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và của Ngân hàng BIDV.
Thứ năm, Chính sách lãi suất cho vay KHCN
Việc xây dựng chính sách lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội phải dựa theo chính sách lãi suất của BIDV và tuân thủ về quy định trần, sàn lãi suất của Ngân hàng nhà nước. Trên cơ sở đánh giá thị trường, từng địa bàn hoạt động đối thủ cạnh tranh để đua ra chính sách lãi suất phù hợp nhằm đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng và sự hài lọng của khách hàng.
Chính sách áp dụng chung cho các sản phẩm cho vay của BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội là áp dụng lãi suất theo dư nợ còn lại; thời hạn trả lãi là hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ.
BIDV có hệ thống phân nhóm khách hàng thành các nhóm để áp dụng nhiều ưu đãi trong đó có chính sách ưu đãi lãi suất vay bao gồm các nhóm khách hàng sau: Nhóm khách hàng phổ thơng và nhóm khách hàng quan trọng (KHQT).
Nhóm khách hàng quan trọng bao gồm: nhóm KHQT hạng vàng, nhóm KHQT hạng bạch kim, nhóm KHQT hạng kim cương. Chính sách ưu đãi của từng nhóm khách hàng như sau:
- Đối với nhóm KHQT hàng vàng: lãi suất ưu đãi thấp hơn 0,5% - Đối với nhóm KHQT hàng kim cương: lãi suất ưu đãi thấp hơn 1% - Đối với nhóm KHQT hàng bạch kim: lãi suất ưu đãi thấp hơn 1,5%
BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội cịn áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất đối với một số khoản vay theo linh vực ưu tiên như: cho vay theo nghị định của chính phủ về các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp nông thôn, đánh bắt hải sản...
2.2.3. Bộ máy tổ chức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội
Mơ hình tổ chức hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội đang áp dụng là mơ hình quản lý tập trung. Bộ máy tổ chức cho vay KHCN bao gồm: Ban Giám đốc, Phòng KHCN, Phòng quản lý rủi ro, Phịng quản trị tín dụng, phịng giao dịch KHCN.
Việc phân công trách nhiệm và quyền hạn trong bộ máy tổ chức cho vay KHCN khá chặt chẽ, đi qua nhiều phòng ban. Mỗi phòng ban chịu trách nhiệm cụ thể, có thể kiểm sốt chéo lẫn nhau, đảm bảo hồ sơ vay được kiểm sốt kỹ.
Hình 2.3. Bộ máy tổ chức cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội
(Nguồn: Thơng tin từ Phịng KHCN Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội)
Bộ máy tổ chức hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội được mơ tả trong hình trên. Trong đó:
- Hội đồng tín dụng cở sở là cấp cao nhất có quyền phê duyệt cho vay KHCN (thẩm quyền phê duyệt tối đa 20 tỷ đối với 01 khách hàng). Hội đồng này bao gồm:
+ Ban giám đốc 4 người (Giám đốc là Chủ tịch và PGĐ phụ trách tác nghiệp là Phó Chủ tịch);
+ Trưởng phịng Kế hoạch - Tài chính: 01 người - Ủy viên; + Trưởng phịng Quản trị tín dụng: 01 người - Ủy viên;
+ Trưởng phòng Quản lý rủi ro: 01 người - Ủy viên - Kiêm thư ký HĐTD + Thành phần bổ sung: Trưởng phịng KHCN (đối với khoản vay khơng phải
Hội đồng tín dụng cơ sở
Ban Giám đốc
Phòng KHCN
Các bộ phận hỗ trợ hoạt động cho vay
KHCN Các Phòng
của phòng KHCN): 01 người - Ủy viên
- Giám đốc Chi nhánh: Thẩm quyền tối đa 10 tỷ đối với 01 khách hàng.
- Phó Giám đốc phụ trách bán lẻ: Thẩm quyền tối đa 05 tỷ đối với 01 khách hàng
- Lãnh đạo phòng KHCN/giám đốc các PGD: Thẩm quyền tối đa 02 tỷ đối với 01 khách hàng.
- Cán bộ Quản lý khách hàng: không giao thẩm quyền