DƯ NỢ CHO VAY NGẮN, TRUNG VÀ DÀI HẠN
2.3.1.Kết quả đạt được và nguyờn nhõn
Trong hoạt động cho vay tiờu dựng, khỏch hàng chủ yếu là cỏ nhõn sử dụng vốn vay để mua sắm, tiờu dựng… phục vụ cho đời sống, đỏp ứng nhu cầu của cỏ nhõn. Với vai trũ đú, cho vay tiờu dựng đó gúp phần cải thiện và nõng cao chất lượng cuộc sống của cỏc tầng lớp dõn cư, đồng thời cú ý nghĩa về mặt kinh tế - xó hội. Cú thể thấy hoạt động cho vay tiờu dựng trong thời gian qua đó đạt được những thành tớch đỏng kể như sau:
- Cho vay tiờu dựng là hoạt động nhằm mở rộng thị phần tớn dụng, đa dạng hoỏ cỏc đối tượng vay vốn Ngõn hàng, phõn tỏn rủi ro cho Ngõn hàng. Trước đõy NHNo&PTNT Hà Nội chỉ chỳ trọng đến cho vay cỏc doanh nghiệp, cũn hiện nay cho vy tiờu dựng đó giỳp gia tăng lượng
khỏch hàng, giỳp Ngõn hàng mở rộng quan hệ với cỏc đối tượng khỏc như cụng an, giỏo viờn, bỏc sĩ…
- Phần lớn cỏc khoản vay tiờu dựng là ngắn hạn, đó tạo ra dũng tiền đều đặn vào nguồn thu của SGD, tạo điều kiện để quay vũng vốn tốt, tiếp tục cho vay, gúp phần nõng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Về mức độ an toàn tớn dụng, cỏc chỉ tiờu đó phõn tớch cho thấy độ an tồn của cho vay tiờu dựng trong những năm qua đó dần được nõng cao thể hiện ở tỷ lệ nợ quỏ hạn cú xu hướng giảm qua cỏc năm. Ngõn hàng đó thực hiện chuyển nợ kịp thời, tiến hành trớch lập dự phũng rủi ro theo quy định nhằm bự đắp cỏc khoản nợ khụng cú khả năng thu hồi. Trong quỏ trỡnh cho vay, ngõn hàng liờn tục thực hiện thực hiện việc kiểm tra khỏch hàng trước, trong và sau khi cho vay. Do vậy, ngõn hàng luụn phỏt hiện và xử lý kịp thời đối với cỏc khoản vay cú rủi ro.
- Cỏc hoạt động quảng cỏo và tiếp thị nhằm mở rộng cho vay tiờu dựng và xõy dựng uy tớn, hỡnh ảnh của ngõn hàng trờn thị trường cũng đạt được kết quả đỏng kể, thu hỳt được sự chỳ ý của xó hội và một lượng lớn khỏch hàng đến với Ngõn hàng.
- Thực hiện tốt cỏc quy chế, quy định và kế hoạch kinh doanh của Hội đồng quản trị, của Tổng giỏm đốc, ngõn hàng cấp trờn đỏp ứng được yờu cầu của thực tế ngõn hàng trong thời gian hiện tại, được toàn thể nhõn viờn ngõn hàng nỗ lực phấn đấu thực hiện, là cơ sở vững chắc để cỏc nhõn viờn ngõn hàng ỏp dụng trong quỏ trỡnh làm việc.
- Cụng tỏc đào tạo đó nõng cao được trỡnh độ cho cỏc nhõn viờn ngõn hàng, từ đú làm cho hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng được nõng lờn đỏng kể.
Cú được những kết quả như trờn là do:
- Nền kinh tế Việt Nam 3 năm qua đó cú những tăng trưởng nhất định, sự tăng trưởng kinh tế tạo ra mụi trường kinh doanh thuận lợi và sụi động cho cỏc Ngõn hàng, cho cỏc doanh nghiệp, nõng cao mức sống cũng như thu nhập của người dõn. Tại Hà Nội, thu nhập người dõn tăng cao cựng với sự phỏt triển ồ ạt của hàng hoỏ dịch vụ đó làm tăng nhu cầu tiờu dựng cũng như vay tiờu dựng. Tầng lớp trung lưu thành thị ngày càng được mở rộng, cơ cấu dõn số ngày càng theo hướng trẻ hoỏ đó làm thay đổi căn bản thúi quen tiờu dựng của người dõn.
- Khõu thẩm định trong cho vay tiờu dựng của cỏn bộ NHNo&PTNT Hà Nội được tiến hành rất chặt chẽ tạo điều kiện cho việc đảm bảo sự an toàn của vốn vay. Đối tượng cho vay chủ yếu của Ngõn hàng là CBCNV thuộc khối nhà nước, cú thu nhập ổn định. Ngõn hàng cú sự liờn hệ chặt chẽ với cơ quan nơi khỏch hàng làm việc để tỡm hiểu khỏch hàng kỹ lưỡng trước trong và sau khi cho vay. Hơn nữa, sau khi cú quyết định cho vay, kết quả đỏnh giỏ khỏch hàng được cập nhật ngay vào hệ thống thụng tin của Ngõn hàng nhằm làm cơ sở cho quyết định tớn dụng lần sau (nếu cú) đối với khỏch hàng này. Do đú, độ an toàn được bảo đảm.
- Hệ thống luật phỏp về hoạt động Ngõn hàng ngày càng được bổ sung và hoàn thiện, bờn cạnh đú là sự chỉ đạo sỏt sao, đỳng đắn và kịp thời của lónh đạo Ngõn hàng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển.
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những thành tớch như trờn thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng vẫn cũn bộc lộ những hạn chế nhất định:
- Cho vay tiờu dựng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng hoạt động tớn dụng, chưa tương xứng với khả năng cú thể cung ứng về loại cho vay này của Ngõn hàng. NHNo&PTNT Hà Nội rất chặt chẽ trong điều kiện để vay vốn cũng là một ưu điểm nhưng đồng thời cũng là một nhược điểm vỡ Ngõn hàng thường chỉ cho vay đối với CBCNVC- là đối tượng mà theo Ngõn hàng là đỏp ứng được yờu cầu về cho vay, do đú đó bỏ qua một số lượng khỏch hàng lớn khỏc mà Ngõn hàng cú thể phục vụ.
- Lói suất cho vay cũn cứng nhắc, chưa tạo ra sự linh hoạt, bờn cạnh đú lói xuất cho vay lại cao hơn lói xuất cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh. Với đa số nhõn dõn thỡ cỏch tớnh lói suất của ngõn hàng là phức tạp và rắc rối gõy ra tõm lý thắc mắc với người vay. Khỏch hàng chưa thực sự hấp dẫn và thu hỳt được khỏch hàng, chưa cú cỏc dịch vụ hậu khi cho vay, chưa cú chớnh sỏch khuyến mại khỏch hàng.
- Sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh chưa thật sự đa dạng, phong phỳ. Cỏc sản phẩm mới chỉ dừng lại ở cho vay sửa chữa, mua nhà, mua ụ tụ, mua đồ dựng…cho vay qua thẻ tớn dụng là loại cho vay cú tiềm năng lớn nhưng triển khai cũn ở qui mụ quỏ nhỏ. Cỏc khoản cho vay tiờu dựng mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đớch nhất định chứ chưa khai thỏc được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của dõn cư.
- Chưa cú biện phỏp Marketing thớch hợp với cho vay tiờu dựng. Hoạt động Marketing tại chi nhỏnh chưa chỳ trọng đến cỏc chớnh sỏch giao tiếp khuếch trương, chưa quan tõm đỳng mức đến cỏc hoạt dộng nhằm thu hỳt khỏch hàng thể nhõn, khuyến khớch họ vay vốn của ngõn hàng. Trong khi đú cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn cú rất nhiều hỡnh thức quảng cỏo, xõy dựng hỡnh ảnh của họ trong mắt khỏch hàng.
- Thụng tin cũn hạn chế cả về số lượng và chất lượng. Sự chia sẻ thụng tin và phối kết hợp giữa cỏc phũng cú liờn quan đến cho vay tiờu dựng cũn yếu, vỡ vậy rất cần cú sự nghiờn cứu và chỉnh sửa sớm cỏc văn bản nhằm hoàn thiện chớnh sỏch thụng tin cú liờn quan tới hoạt động cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh Lỏng Hạ.
Nguyờn nhõn dẫn đến những hạn chế trờn đú là:
- Ngõn hàng thường cho rằng khu vực dõn cư cú nhu cầu mua nhà là khu vực cú rủi ro cao, trong khi những yờu cầu về tài sản thế chấp lại chưa được đỏp ứng đầy đủ do những rắc rối trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Cho vay mua nhà trả gúp thường là những khoản vay nhỏ và kộo dài, vỡ vậy tạo ra nhiều chi phớ cho ngõn hàng, khiến ngõn hàng rất ngại cho vay với hỡnh thức này. Ngoài ra đỏnh giỏ việc đỏnh giỏ thu nhập của dõn cư trong nền kinh tế Việt Nam là rất khú khăn.
- Hỡnh thức cho vay qua thẻ tớn dụng sử dụng rất ớt. Nguyờn nhõn là do khỏch hàng chưa nhận thấy được tiện ớch của việc sử dụng dịch vụ này. Hơn nữa, thúi quen tiờu dựng bằng tiền mặt vẫn cũn rất phổ biến đối với cụng chỳng Việt Nam.
- Phần đụng những tổ chức tớn dụng hoạt động trờn cựng địa bàn với SGD NHNO&PTN đều thực hiện cho vay tiờu dựng một cỏch tớch cực với một chiến lược Marketing rầm rộ, đặc biệt là cỏc NHTMCP, họ đó thu hỳt được lượng khỏch hàng tương đối lớn và đang ngày càng phỏt triển trong lĩnh vực này. Cựng với sự đổi mới liờn tục cỏc NHTMCP đang thu hỳt một lượng khỏch hàng tương đối lớn, gõy khú khăn cho chi nhỏnh Lỏng Hạ trong việc thu hỳt khỏch hàng.
- Đặc tớnh tõm lý của người Miền Bắc là chịu khú và tiết kiệm. Để tiờu dựng họ phải tớch luỹ một thời gian dài chứ ớt khi nghĩ đến việc đi vay để tiờu dựng. Đõy là một thúi quen cản trở mở rộng cho vay tiờu dựng.