D NG T IăăNGÂNăHÀNGăTMCPăSÀIăGọNăTH NGăTệN,ăăCHIăNHÁNHă8/3
K t lu năch ngă3
Sacombank và Sacombank chi nhánh 8/3 HCM, ngân hàng đ c thù dành riêng cho ph n đ u tiên trong h th ng Sacombank.
K t qu ho t đ ng kinh doanh c ng nh th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a
Sacombank chi nhánh 8/3 HCM trong 3 n m g n nh t.
Nghiên c u và phân tích th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng đ đ a ra Ủ ki n,
đánh giá v nh h ng c a công tác qu n tr r i ro trong ho t đ ng tín d ng. ng th i
c ng nêu ra đ c nh ng nh ng u đi m, h n ch c a th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng hi n nay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín.
CH NGă4.ăNH NG GI I PHÁP HỒN THI N MƠ HÌNH QU N TR R I RO TÍN D NG T I
NGÂNăHÀNGăTMCPăSÀIăGọNăTH NGăTệN,ăăă
CHI NHÁNH 8/3 HCM
Qua nghiên c u và t ng k t th c ti n ho t đ ng t mơ hình qu n tr r i ro tín d ng t p trung c a Sacombank, chi nhánh 8/3, tôi đ a ra Ủ ki n cá nhân v nh ng u đi m, nh ng v n đ còn t n t i và đ xu t m t s gi i pháp nâng cao n ng l c qu n tr r i ro và hồn thi n mơ hình qu n tr r i ro c a Sacombank nh sau:
4.1 NH NG GI IăPHÁPăNÂNGăCAOăN NGăL C, HI U
QU CH TăL NG QU N TR R I RO TÍN D NG T I
SACOMBANK, CHI NHÁNH 8/3
Th nh t, v đ nh h ng tín d ng và chính sách tín d ng:
Sacombank c n duy trì th c hi n chính sách tín d ng linh ho t nh m đ t đ c m c tiêu cân b ng gi a t i đa hóa l i nhu n và gi m thi u r i ro, đ m b o t ng tr ng tín d ng an tồn, hi u qu , t ng b c áp d ng thông l và chu n m c qu c t trong qu n tr ho t đ ng c p tín d ng và qu n tr r i ro.
Các quy trình nghi p v c n đ c rà soát th ng xun, hồn thi n hóa, tránh quá c ng nh c và có l h ng. Phịng chính sách và ch đ tín d ng (thu c Kh i qu n lý tín d ng) và các Phòng phát tri n và qu n lý s n ph m (thu c các Kh i kinh doanh) ph i đ c đ m b o ho t đ ng có hi u qu , có s ph i h p trong tác nghi p nh m h tr t t cho ho t đ ng kinh doanh phù h p v i yêu c u th tr ng trong t ng th i k .
Th hai, qu n tr r i ro tín d ng theo x p h ng tín d ng n i b
- Th ng xuyên ki m tra và hoàn thi n h th ng đánh giá và x p h ng tín d ng n i b nh m ph n ánh sát hi n tr ng r i ro th c t và d báo r i ro danh m c
trong t ng lai.
- Xây d ng k ho ch và hoàn thi n các v n đ v k thu t nh m đ a công tác
qu n tr r i ro tín d ng theo chu n Basel II thông qua chi t xu t tiêu chí v n mang
tính đ c thù khách hàng c th , b sung c u ph n đo l ng t ng th đ đ i chi u v i các h th ng x p h ng đ c th gi i công nh n nh S&P, Moody’s. Th ng xuyên ki m tra h th ng và đ i chi u v i các h th ng chu n bên ngoài.
Sacombank c n đ y m nh cơng tác ki m sốt n i b v i m c tiêu quan tr ng xây d ng đ c h th ng tìm ki m nh ng xu h ng ti m n tiêu c c, b t n và thi u xót trong ho t đ ng ngân hàng đ đ a ra nh ng bi n pháp ch n ch nh.
- Xây d ng k ho ch phù h p và th c hi n nghiêm ng t các quy trình ki m tra nghi p v nh m phát hi n nh ng sai sót có kh n ng d n đ n r i ro, có bi n pháp ch n ch nh k p th i.
- Hoàn thi n các hình th c và bi n pháp ki m tra nh m đ m b o phát hi n s m nh ng sai sót, đ ch n ch nh, h n ch đ c nh ng r i ro ch quan.
- C n th c hi n chính sách th ng, ph t nghiêm minh đ i v i các cá nhân và
đ n v . ây là c ch đ ng l c khuy n khích nh ng đ n v, cá nhân làm t t và x lý nh ng đ n v , cá nhân đ x y ra r i ro do y u t ch quan làm nh h ng đ n k t qu kinh doanh và uy tín c a Ngân hàng tùy theo m c đ vi ph m.
B n là, C ng c và hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng:
Trong th i đ i ngày nay, mu n thành cơng trong kinh doanh c n có nh ng thơng tin h u ích. Khi mà tính kém minh b ch trong các ho t đ ng kinh doanh t i Vi t Nam còn khá ph bi n thì yêu c u thi t l p kho d li u thông tin s d ng cho ho t đ ng kinh doanh là h t s c c n thi t. M c dù, trong nh ng n m g n đây trung tâm CIC c a
ngân hàng Nhà n c và trung tâm thơng tin tín d ng Sacombank đã có nhi u n l c trong t o l p kho d li u v các doanh nghi p vay v n c ng nh xây d ng đánh giá v
các ngành s n xu t kinh doanh, làm c s trong phân tích tín d ng nh ng kh n ng đáp ng các nhu c u này còn h n ch .
N mălƠ, chú tr ng các gi i pháp phòng ng a r i ro:
Nâng cao ch tăl ng th măđ nh và phân tích tín d ng
R i ro tín d ng b t đ u t nh ng phân tích và th m đ nh tín d ng không c n tr ng và thi u chính xác d n đ n nh ng quy t đnh cho vay sai l m. ây là b c c c k quan tr ng và đ m b o h n ch r i ro tín d ng v i hi u qu cao nh t, ít t n th t nh t. Quá trình th m đnh c n đ c đáp ng yêu c u v ch t l ng phân tích và th i gian ra quy t đ nh, đ m b o s c n tr ng h p lỦ trên c s phân tích l i nhu n và r i
ro, c ng nh đáp ng đ c các yêu c u v ch t l ng ph c v khách hàng. Gi i quy t
các đòi h i này c n th c hi n:
- Th c hi n phân tích và th m đ nh chính xác r i ro t ng th c a khách hàng
thông qua xác đ nh gi i h n tín d ng theo đ nh k 6 tháng ho c 1 n m.
- Trên c s gi i h n tín d ng đã đ c duy t, trong t ng l n c p tín d ng ch y u t p trung phân tích r i ro c a ph ng án vay đó đ gi m b t th i gian x lý các giao d ch.
- Trong th m đ nh các d án đ u t , tình tr ng nâng giá tr th c t c a d án đ đ c vay nhi u h n, thuê đ t nhi u h n khá ph bi n. đ m b o xác đnh khách quan và chính xác giá tr tài s n đ m b o, c n thuê m t t ch c đ nh giá ho c ki m
toán đ c l p, có uy tín đ th c hi n ki m tốn tồn b vi c thanh quy t toán giá tr
cơng trình và đ nh giá tài s n.
- C n ph i h p ch t ch các đi u ki n tín d ng trong h p đ ng tín d ng nh lãi
su t, t l v n t có tham gia ph ng án/d án, các tài s n đ m b o… đ đ m b o l i
ích thu đ c ph i t ng x ng v i m c đ r i ro.
Qu n lý, giám sát và ki m soát ch t ch quá trình gi i ngân và sau khi cho vay
- Th c hi n gi i ngân theo đúng các quy t đ nh c p tín d ng cùa c p phê duy t, đ i chi u gi a m c đích vay, yêu c u gi i ngân và c c u các chi phí trong nhu c u v n c a khách hàng, đ m b o vi c s d ng v n vay có đ y đ ch ng t ch ng minh và h p l .
- Trong ki m tra s d ng v n, c n nghiêm túc th c hi n ki m tra trên th c t ,
có đánh giá v vi c s d ng v n, v tài s n đ m b o c a khách hàng, k p th i phát hi n nh ng r i ro và có bi n pháp x lý, tránh tình tr ng ki m tra mang tính đ i phó, th c hi n trên gi y t .
- Theo dõi ch t ch ngu n ti n c a khách hàng trên c s xây d ng c ch tra
soát đ i v i t ng lo i vay.
Các gi i pháp h n ch ,ăbùăđ p t n th t khi r i ro x y ra
- T ngăc ng hi u qu x lý n có v năđ
N x u là đi u khơng ai mu n nh ng nó v n t n t i b t k ngân hàng nào, do
đó thi t l p c ch x lý n có v n đ là m t địi h i khách quan. gi m thi u t n th t khi r i ro x y ra, c n có s phân đ nh rõ ràng ch c n ng, nhi m v c a các b ph n có liên quan c ng nh m t b máy đ m nh, đ t m đ gi i quy t nh ng v n đ
phát sinh trong ti n trình x lý.
- S d ng các công c b o hi m và b oăđ m ti n vay
Yêu c u khách hàng vay mua b o hi m trong quá trình xây d ng và b o hi m cơng trình, b o hi m hàng hóa…Trên th c t th i gian qua, nh s d ng yêu c u này mà t n th t v n vay do thiên tai gây ra đ c c quan b o hi m thanh toán, gi m thi u
đáng k nh ng t n th t.
- Các gi i pháp v nhân s
L a ch n cán b có n ng l c, có trình đ chun mơn và đ o đ c t t đ b trí vào b ph n tín d ng. Trong các cơng vi c ngân hàng, tín d ng là m t ngh địi h i ph i có n ng l c phân tích, đánh giá, tính chu trách nhi m r t cao và ln có nh ng c m b y nên c n có b n l nh và đ o đ c ngh nghi p. Do đó, c n tiêu chu n hóa cán b ho t đ ng tín d ng theo tiêu chí chun mơn, đ o đ c rõ ràng.
4.2 NH NG GI I PHÁP NH M HỒN THI N MƠ HÌNH QU N TR RRTD
Vi c l a ch n mơ hình phê duy t tín d ng t p trung và giám sát r i ro tín d ng phân tán trên tồn h th ng đã góp ph n giúp Sacombank tr thành m t trong s ít nh ng ngân hàng th ng m i luôn đ t đ c t l n x u th p. Tuy nhi n mơ hình qu n tr r i ro tín d ng c a Sacombank c ng c n nh ng gi i pháp hoàn thi n đ t ng s c c nh tranh và ki m soát r i ro ngày m t t t h n:
M t là, ti p t c hồn thi n mơ hình phê duy t tín d ng t p trung:
Nh m đ y nhanh t c đ phê duy t tín d ng v a đ m b o ch t l ng ph c v cho ho t đ ng kinh doanh, t ng s c c nh tranh v a đ m b o ki m soát đ c r i ro, tính chuyên nghi p và tính đ c l p gi a các khâu: phát tri n khách hàng, th m đnh c p tín d ng và phê duy t tín d ng, Sacombank c n:
- Th ng xuyên tuy n d ng, đào t o và sàng l c nh m đ m b o đ nhân s có ch t l ng t t đ th c hi n công tác th m đ nh, quy t đnh c p tín d ng và ki m tra ki m soát r i ro.
- Xây d ng và tri n khai các b ph n Tái th m đ nh theo các Vùng kinh doanh, các trung tâm Tái th m đnh theo Mi n nh m theo k p s phát tri n c a m ng
l i và ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
- Tuy n ch n, đào t o, phát tri n đ i ng cán b phê duy t tín d ng chuyên nghi p tr c thu c Kh i Qu n lý tín d ng và xây d ng l trình, các tiêu chí đ giao quy n phê duy t tín d ng cho cá nhân, nhóm cá nhân th c hi n phê duy t tín d ng đ c l p m t cách khoa h c, h p lý.
- Rà sốt, th ng kê và phân tích c s d li u c p tín d ng, các kho n tín d ng r i ro, đánh giá nguyên nhân r i ro đ xây d ng h th ng phân c p phê duy t tín d ng m t cách h p lý, s d ng ngu n nhân s m t cách hi u qu .
Hai là, ti p t c nghiên c u l trình tách b ph n kinh doanh t i các đ n v kinh doanh thành hai b ph n đ c l p, g m b ph n Marketing, phát tri n khách hàng và b ph n th m đ nh khách hàng, th m đ nh c p tín d ng.
4.3 M T S KI N NGH V I NHNN
- Nghiên c u và ch n l c các tiêu chu n qu n tr r i ro tín d ng theo hi p c Basel phù h p v i đi u ki n kinh t - xã h i c a Vi t Nam đ ban hành các tiêu chu n, chu n m c đ các NHTM có th tham kh o và th c hi n.
- Ban hành các quy đnh, chu n m c qu n tr r i ro mà các NHTM ph i th c hi n theo l trình nh m hi n đ i hóa mơ hình qu n tr r i ro c a h th ng NHTM Vi t Nam.
- Nâng cao n ng l c ki m tra, thanh tra, giám sát tính tuân th c ng nh
PH N K T LU N
Tín d ng ngân hàng th ng m i là kênh d n v n và đáp ng nhu c u v n h t s c quan tr ng trong vi c th c hi n các m c tiêu kinh t xã h i c a m t qu c gia và ngày càng kh ng đ nh đ c v th c a tín d ng NHTM trong n n kinh t th tr ng đang
trong xu th h i nh p nh Vi t Nam. Trong xu th phát tri n c a n n kinh t , đ i b ph n các doanh nghi p c n có s h tr t ngu n v n tín d ng c a NHTM và thu nh p t ho t đ ng tín d ng v n chi m t tr ng l n trong t ng l i nhu n c a NHTM. i u
này đ t các NHTM trong c h i phát tri n, song c ng ti m n đ y r i ro khi các danh m c tín d ng không đ m b o ch t l ng, không thu h i đ c v n. Vì v y, nâng cao ch t l ng tín d ng ln là yêu c u c p bách không ch c a Sacombank Chi nhánh 8/3 mà còn là c a t t c các NHTM Vi t Nam hi n nay. V i m c tiêu đ a ra đ c m t h th ng các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng t i Sacombank Chi nhánh 8/3, n i dung đ tài đã t p trung hoàn thành m t s nhi m v sau:
Phân tích th c tr ng ch t l ng tín d ng t i Chi nhánh, th y đ c nh ng m t tích c c c n ti p t c phát huy đ ng th i nhìn nh n m t cách khách quan nh ng đi m h n ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch đó.
a ra đ c m c tiêu và h th ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng t i Sacombank Chi nhánh 8/3. th c hi n đ c các m c tiêu và gi i pháp đó đ tài
c ng đua ra m t s ki n ngh đ i v i Ngân hàng T&PT Vi t Nam, Ngân hàng Nhà
DANH M C TÀI LI U THAM KH O
1. Phan V n Tính (2009), R i ro tín d ng, T p chí ngân hàng, s 23.
2. Lu t ngân hàng và các t ch c tín d ng, 2010.
3. TS. Nguy n Minh Ki u (2012), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Lao
đ ng – Xã h i.
4. Báo cáo tín d ng và báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng
TMCP Sài Gịn Th ng Tín – Chi nhánh 8 Tháng 3 HCM.