Dƣ nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân ít có sự biến động, dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn từ 61% đến 79%. Điều này cho thấy khách hàng cá nhân đã quan tâm nhiều hơn đối với các khoản vay ngắn hạn, khách hàng vay chủ yếu là thỏa mãn những nhu cầu về tiêu dùng nhƣ nhà ở, xe cộ. Bên cạnh đó, dƣ nợ dài hạn đối với khách hàng cá nhân là rất thấp, tỷ trọng trong tổng dƣ nợ cho vay HCN giảm theo thời gian và cũng là vay để mua đất mua nhà với thời hạn cho vay đƣợc kéo dài của
Ngắn hạn, Năm 2010, 1,068.41 Ngắn hạn, Năm 2011, 1,293.52 Ngắn hạn, Năm 2012, 1,703.60 Trung hạn, Năm 2010, 233.01 Trung hạn, Năm 2011, 149.91 Trung hạn, Năm 2012, 198.89 Dài hạn, Năm 2010, 427.91 Dài hạn, Năm 2011, 346.83 Dài hạn, Năm 2012, 233.82 Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 24
ngân hàng. Vì vậy có thể nói doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân nên chi nhánh cần phải tiếp tục hơn nữa trong những dịch vụ thỏa mãn các nhu cầu trong lĩnh vực này của khách hàng, đáp ứng những mong muốn kịp thời, đồng thời phải có những chính sách phù hợp nhằm thu hồi nợ khi đến hạn.
2.3.1.3. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHCN
Bảng 2.3:Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dƣ nợ cho vay KHCN 1,729.34 1,790.26 2,136.31
Giá trị tăng thêm (+/-) _ 60.92 346.05
Tốc độ tăng trƣởng (+/-) _ 3.52% 19.33%
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua 3 năm 2010-2011-2012)
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng dƣ nợ cho vay 2,986.32 2,646.18 2,735.21
Giá trị tăng thêm (+/-) _ -340.14 89.03
Tốc độ tăng trƣởng (+/-) _ -11.39% 3.36%
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn qua 3 năm 2010-2011-2012)
Nhìn vào bảng số liệu 2.4 ta thấy, sự phát triển của hoạt động cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn đƣợc thể hiện thơng qua tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay HCN qua các năm. Năm 2011 tốc độ tăng trƣởng là 3.52% thì đến năm 2012 tăng rất cao là 19.33%. Tuy nhiên, nếu đem so sánh tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng nói chung tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn với tốc độc tăng trƣởng dƣ nợ của hoạt động cho vay HCN nói riêng thì có thể thấy có sự chênh lệch rõ rệt. Trong khi dƣ nợ cho vay HCN tăng trƣởng với tốc độ rất nhanh thì tổng dƣ nợ tín dụng lại là con số âm (-11.39%) ở năm 2011 và tăng rất chậm chỉ 3.36% ở năm tiếp theo là 2012. Điều đó chứng tỏ rằng, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay HCN đang phát triển hơn so với
tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng chung của ngân hàng. Qua đó cho thấy hoạt động cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn đang ngày càng tăng trƣởng và sơi động hơn.
2.3.1.4. Dƣ nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm
Bảng 2.5:Dƣ nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Tên sản phẩm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng 1. Sản xuất kinh doanh 728.57 42.13% 777.15 43.41% 1339.71 48.98% 2. Mua bán nhà 277.90 16.07% 273.55 15.28% 370.89 13.56% 3. Sửa chữa nhà 436.14 25.22% 461.35 25.77% 621.99 22.74% 4. Cho vay CB.CNV 82.66 4.78% 89.69 5.01% 135.39 4.95%
5. Cho vay mua – sửa chữa phƣơng tiện đi lại
193.69 11.20% 179.03 10.00% 251.09 9.18%
6. Cho vay khác 10.38 0.60% 9.49 0.53% 16.14 0.59%
Tổng 1,729.34 100% 1,790.26 100% 2,735.21 100% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn)
Dựa vào bảng thống kê 2.5 ta thấy dƣ nợ cho vay của các sản phẩm “sản xuất kinh doanh”, “mua bán nhà”, “cho vay mua – sửa chữa phƣơng tiện đi lại” nằm trong nhóm các sản phẩm chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn. Trong đó, đáng chú ý là dƣ nợ cho vay “sản xuất kinh doanh” luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các sản phẩm hiện có của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn và dƣ nợ sản phẩm này liên tục tăng qua các năm. Co thể nói cho vay “sản xuất kinh doanh” là một trong những sản phẩm chiến lƣợc mà Ngân Hàng muốn hƣớng đến KHCN.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 26
2.3.1.5. Dƣ nợ cho vay KHCN xét theo mức độ tín nhiệm khách hàng
Bảng 2.6:Dƣ nợ cho vay KHCN xét theo TSĐB của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Cho vay tín chấp 519.84 30.06% 523.65 29.25% 786.10 28.74% Cho vay có TSĐB 1209.50 69.94% 1266.61 70.75% 1949.11 71.26% Tổng 1,729.34 100% 1,790.26 100% 2,735.21 100%
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn)
Qua bảng số liệu 2.6 cho thấy dƣ nợ cho vay tín chấp của Ngân Hàng tăng qua các năm nhƣng tỷ trọng đóng góp của nó trong tổng dƣ nợ cho vay HCN lại giảm. Song song với sự tăng lên trong tỷ trọng cũng nhƣ dƣ nợ của hoạt động cho vay tín chấp là sự gia tăng trong tỷ trọng cũng nhƣ dƣ nợ của hoạt động cho vay có TSĐB.
Hoạt động tín dụng của Ngân Hàng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt riêng đối với hoạt động tín dụng cá nhân thì rủi ro lại càng nhiều hơn. Mặc dù, trƣớc khi quyết định cho vay, Ngân Hàng đã trải qua các khâu thu thập, xử lý, phân tích, thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng nhƣng vẫn chƣa thể nào loại bỏ đƣợc rủi ro tín dụng. Và TSĐB đƣợc sử dụng nhƣ là một trong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì vậy, dƣ nợ cho vay có TSĐB tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn ln chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ cho vay HCN. Qua đó có thể thấy Ngân Hàng khá thận trọng trong hoạt động cho vay KHCN.
2.3.1.6. Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay KHCN
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dƣ nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Nợ quá hạn 23.85 48.50 62.99
Dƣ nợ cho vay HCN 1,729.34 1,790.26 2,735.21
Nợ quá hạn/tổng dƣ nợ cho vay KHCN
1.38% 2.71% 2.30%
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn)
Biểu đồ 2.3:Tình hình biến động của nợ quá hạn trong tổng dƣ nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm.
Đvt: tỷ đồng
Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng của hoạt động cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn và cũng là chỉ tiêu quan trọng nhất thể hiện sát thực rủi ro của các khoản vay. Nếu một Ngân Hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ quá lớn và tăng liên tục qua các năm thì hiệu quả trong hoạt động cho vay còn nhiều yếu kém. Tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dƣ nợ phụ thuộc vào cả hai yếu tố: Nợ quá hạn và tổng dƣ nợ. Nếu tổng dƣ nợ tăng lên nhƣng nợ q hạn khơng thay đổi, điều đó sẽ thể hiện hiệu quả cho vay có chất lƣợng tốt. Nhƣng nếu tốc độ tăng lên của tổng dƣ nợ không bằng tốc độ tăng
Nợ quá hạn, Năm 2010, 23.85 Nợ quá hạn, Năm 2011, 48.5 Nợ quá hạn, Năm 2012, 62.99 Dư nợ cho vay
KHCN, Năm 2010, 1,729.34
Dư nợ cho vay KHCN, Năm 2011,
1,790.26
Dư nợ cho vay KHCN, Năm 2012,
2,735.21 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ quá hạn
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 28
lên của các khoản nợ quá hạn thì hiệu quả cho vay của Ngân Hàng là đang xấu đi. Vậy nên, Ngân Hàng cần quản lý tốt trong việc mở rộng hay thu hẹp dƣ nợ cho vay để giảm thiểu những rủi ro sẽ gặp phải trong hoạt động của mình.
Nhìn vào biểu đồ 2.3 ta thấy chỉ tiêu nợ quá hạn tăng qua các năm về con số tuyệt đối. Năm 2010 nợ quá hạn là 23.85 tỷ đồng, năm 2011 con số này tăng lên thành 48.50 tỷ đồng và đến năm 2012 nợ quá hạn đã lên đến 62.99 tỷ đồng. Tuy nhiên, nếu chỉ xem xét, đánh giá dựa trên con số tuyệt đối thì vẫn cịn nhiều thiếu sót. Bởi lẽ, khi dƣ nợ cho vay HCN tăng thì bắt buộc rủi ro tín dụng cũng tăng theo, lúc đó khả năng nợ quá hạn gia tăng cũng là điều rất dễ xảy ra. Thực tế cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ cho vay HCN cũng gia tăng từ 1.38% năm 2010 lên 2.71% năm 2011 và giảm nhẹ còn 2.30% năm 2012. Điều này có nghĩa là trong khi tổng dƣ nợ cho vay HCN tăng lên thì nợ quá hạn cũng tăng lên theo. Nhƣ vậy, với việc nợ quá hạn tăng liên tục đã đƣa đến cho Ngân Hàng một thách thức lớn trong việc thu hồi nợ gốc và lãi.
Mặc dù Ngân Hàng đã nỗ lực duy trì tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dƣ nợ ln nhỏ hơn 3% nhƣng qua phân tích trên cho thấy, hoạt động cho vay HCN vẫn cịn nhiều tồn tại. Tỷ lệ nợ q hạn khơng sụt giảm theo thời gian, thể hiện khả năng kiểm soát nợ quá hạn trong hoạt động cho vay HCN tại Ngân Hàng còn nhiều hạn chế. Ngân Hàng quản lý rủi ro chƣa thực sự hiệu quả, hoạt động cho vay HCN chƣa thực sự an tồn. Có thể nói, để theo đuổi mục tiêu tăng trƣởng tín dụng, khơng loại trừ khả năng Ngân Hàng đã nới lỏng điều kiện cho vay cũng nhƣ chủ quan trong công tác thẩm định khách hàng nên đã làm gia tăng rủi ro. hơng chỉ có vậy, năng lực kiểm sốt rủi ro của Ngân Hàng cũng khơng theo kịp tốc độ tăng trƣởng tín dụng. Bên cạnh đó, áp lực lãi suất tăng cao cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng. Vì vậy, trong thời gian sắp tới Ngân Hàng cần phải có sự quan tâm đúng mức cũng nhƣ có những biện pháp hiệu quả để kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay HCN.
2.3.2. Xét về mặt định tính
2.3.2.1. Về quy chế cho vay
Quy chế cho vay là hệ thống các chủ trƣơng, định hƣớng quy định, chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của Eximbank đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định mà NHNN Việt Nam đƣa ra.
Quy chế cho vay xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, đồng thời cũng thiết lập môi trƣờng nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, quy chế cho vay đƣợc đƣa ra nhằm đảm bảo rằng mỗi quyết định tín dụng đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN và phù hợp với thông lệ chung của quốc tế. hông một tổ chức, cá nhân nào đƣợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của Eximbank.
Là một đơn vị phụ thuộc của Eximbank Việt Nam, Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã điều hành cơng tác tín dụng của mình vừa đảm bảo đƣợc yêu cầu về mặt pháp luật cũng nhƣ quy chế cho vay, vừa đảm bảo đi đúng chủ trƣơng của NHNN và đúng định hƣớng của riêng Eximbank.
Chính vì vậy, nhìn chung các khoản cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã đạt đƣợc hiệu quả tốt, đáng khích lệ. Trong các khoản cho vay khơng có khoản nào vi phạm các quy định của pháp luật. hách hàng đƣợc phục vụ đề là những ngƣời có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Hơn thế nữa, hầu hết các khách hàng đều sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Ngồi ra, các hồ sơ vay vốn đều thực hiện theo đúng quy chế cho vay của NHNN và các quy định chung của riêng hệ thống Eximbank.
2.3.2.2. Về nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt động, con ngƣời bao giờ cũng đóng một vai trị quan trọng. Với quy mơ của chi nhánh thì số lƣợng nhân viên đang có là khá hợp lý, đảm bảo phục vụ đầy đủ, kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng khi đến giao dịch, không để xảy ra tình trạng khách hàng phải phàn nàn về sự chậm trễ hay thời gian giải quyết công việc lâu do không đủ nhân viên phục vụ.
Về chất lƣợng nguồn nhân lực, Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã chú trọng đến việc cử cán bộ tham dự các lớp học do Eximbank Việt Nam tổ chức. Sau mỗi đợt học tập đều thực hiện việc kiểm tra kiến thức đã học đối với mỗi học viên. Tỷ lệ cán bộ đạt kết quả loại khá, giỏi là 90%. Hơn thế nữa, tất cả các cán bộ đều nhiệt tình trong cơng việc, có trách nhiệm cao và đều hiểu biết các nghiệp vụ khác khâu mình đảm trách. Vì vậy, có thể giúp đỡ lẫn nhau trong cơng việc cũng nhƣ có thể tự mình giải đáp những thắc mắc khác nhau của khách hàng một cách kịp thời, hiệu quả làm tăng sự hài lòng của khách hàng.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 30
Nhƣ vậy, có thể nói xét cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng, nguồn nhân lực của chi nhánh đều đạt tiêu chuẩn nhằm đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng. Với việc sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm đã là một nhân tố quan trọng quyết định đến hiệu quả các khoản cho vay HCN của chi nhánh cũng nhƣ làm nên một thƣơng hiệu Eximbank trong ấn tƣợng của khách hàng. Mỗi cán bộ công nhân viên của chi nhánh luôn cố gắng mang đến cho khách hàng những gì tốt nhất.
2.3.2.3. Về công nghệ thông tin
Hệ thống thiết bị tin học đƣợc trang bị đầy đủ cho từng cán bộ công nhân viên và đƣợc thay thế, sửa chữa kịp thời khi gặp sự cố, hƣ hỏng. Tuy nhiên, do sử dụng trong một thời gian dài nên một số máy vi tính vẫn bộc lộ nhiều khuyết điểm nhƣ khởi động chậm, cập nhật và xử lý thông tin chậm. Điều này làm mất nhiều thời gian trong việc giải quyết hồ sơ cho khách hàng, làm giảm đi năng suất cũng nhƣ là hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn
2.4.1. Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay KHCN
2.4.1.1. Thuận lợi
Nền kinh tế Việt Nam đã chống chọi tƣơng đối tốt với những ảnh hƣởng tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, vƣợt qua đáy suy giảm và đang trên đà phục hồi. Vì vậy, ngành Ngân Hàng có nền tảng tốt để tăng trƣởng và đƣợc kỳ vọng sẽ tăng thu nhập bởi lúc này nhu cầu vốn cho đầu tƣ, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cũng tăng mạnh theo xu hƣớng phát triển chung của nền kinh tế.
Bên cạnh đó, với lịch sử hơn 20 năm hình thành và phát triển, Eximbank đã ngày càng khẳng định đƣợc tên tuổi, vị trí và thƣơng hiệu của mình trên thị trƣờng dịch vụ tài chính Việt Nam. Uy tín trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ thái độ phục vụ nhiệt tình cùng với khả năng đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng đã khẳng định Eximbank là một trong những Ngân Hàng hàng đầu Việt Nam, đƣợc nhiều khách hàng ƣa chuộng, tin cậy và ủng hộ nhiệt tình.
Thêm vào đó, Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn tọa lạc trên một địa bàn thuận lợi, tập trung khu dân cƣ đông đúc, gần chợ và siêu thị, hoạt động mua bán kinh doanh diễn ra sôi nổi, nhu cầu vay vốn cao nên rất thuận lợi để Ngân Hàng huy động vốn và cấp phát
tín dụng. Vì vậy, số lƣợng khách hàng biết đến và giao dịch với Ngân Hàng là khá