2.2 Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN hiện nay tại ngân hàng
2.2.2 Các yếu tố của môi trƣờng bên trong
Hoạt động cho vay Ngân hàng ngày càng tăng cƣờng phụ thuộc phần lớn vào các nhân tố tạo nên sức mạnh của Ngân hàng nhƣ:
Nguồn vốn của Ngân hàng:
Một ngân hàng cũng nhƣ một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động.
vừa qua huy động đƣợc nguồn vốn khoản 1.233.775 triệu đồng và nguồn vốn tự có của ngân hàng mẹ vào khoảng 45.000 nghìn tỷ đồng, tính tới thời điểm hiện nay thì VietinBank trở thành ngân hàng thƣơng mại có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.Điều đó có nghĩa là vốn tự có càng lớn, khả năng vốn đƣợc phép cho vay càng cao, và Ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vì theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc các ngân hàng chỉ đƣợc phép cho vay tối đa 20% vốn tự có của mình. Chính vì vậy khả năng cho vay lớn là ƣu thế của Vietinbank trong giai đoạn này.
Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phƣơng thức cho vay, hƣớng giải quyết phần khách hàng vay vƣợt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nếu nhƣ tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đƣợc các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành cơng trong việc tăng cƣờng hoạt động cho vay, nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng. Ngƣợc lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, khơng theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cƣờng hoạt động cho vay của mình.
Với khả năng nhận biết những rủi ro từ thị trƣờng chủ yếu tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp đặc biệt là bất động sản Vietinbank đã nhanh chóng chuyển hƣớng hoạt động vào khách hàng các nhân. Bên cạnh đó sự đa dạng hóa các sản phẩm và chuyên biệt hóa về đối tƣợng phục vụ đã từng bƣớc đáp ứng và thỏa mãn đƣợc nhu cầu thị trƣờng góp phần làm cho tăng trƣởng tín dụng khách hàng cá nhân đạt đƣợc kết quả khá trong thời buổi hoàn cảnh kinh tế không mấy thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng nhƣ hiện nay.
Ngồi ra việc đa dạng hóa sản phẩm đã kéo theo việc đa dạng hóa các mức lãi xuất phù hợp cho từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút đƣợc khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Tuy nhiên
trong thời gian vừa qua việc điều chỉnh chính sách lãi suất theo mơ hình lãi trần và sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nƣớc đã có một số tác động nhỏ đến việc tự do sức mạnh cạnh tranh của các ngân hàng. Họ mất đi khả năng khác biệt hóa để thu hút khách hàng về vấn đề lãi suất, Vietinbank cũng không phải là ngoai lệ cho nên để thu hút đƣợc nguồn vốn huy động thì uy tín và thƣơng hiệu mạnh tồn tại lâu năm trên thị trƣờng là một lời thế làm cho khối lƣợng giao dịch của ngân hàng mẹ và chi nhánh Đơng Sài Gịn vẵn đảm bảo chỉ tiêu đề ra.
Thơng tin tín dụng
Trong mơi trƣờng luôn biến động và cạnh tranh gay gắt nhƣ ngày nay thơng tin đóng vai trị vơ cùng cần quan trọng. Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, khơng thể thiếu đƣợc với mọi doanh nghiệp nói chung, Ngân hàng thƣơng mại nói riêng. Trong hoạt động cho vay, Ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tƣởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tƣởng này lại phụ thuộc vào chất lƣợng thơng tin mà Ngân hàng có đƣợc cũng nhƣ chất lƣợng thơng tin mà khách hàng có thể tiếp cận đƣợc từ phía ngân hàng. Để tăng cƣờng hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lƣợng cao, Ngân hàng thƣơng mại phải nắm bắt những thơng tin cả bên trong và bên ngồi của Ngân hàng (những thơng tin bên ngồi gồm có: khách hàng, những biến đổi của mơi trƣờng kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,...). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình. Nhƣng thơng tin này phải đảm bảo : đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một Ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trƣờng thì Ngân hàng đó sẽ đƣa ra những phƣơng hƣớng hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thơng tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế đƣợc những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Ngƣợc lại nếu thơng khơng kịp thời, chính xác thì Ngân hàng sẽ cho vay khơng hợp lí. Cho vay quá thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của doanh nghiệp do lƣợng vốn đi vay chƣa đủ để doanh nghiệp đầu tƣ toàn diện. Nhƣng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì khơng phải nhƣ vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ khơng có khả năng trả hết nợ.
Thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thơng tin chính xác, kịp thời, đầy đủ là khó khăn. Và khả năng cho vay cịn nhiều hạn chế, hệ thống bảo mật thông tin cho khách hàng cũng còn nhiều sơ hở. Nhận biết đƣợc những thiêu sót trong hệ thơng thơng tin này năm 2012 Vietinbank mạnh dạn đầu tƣ 30 triệu USD để tiến hàng nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking System). Với những nỗ lực nhƣ trên Vietinbank đã giành đƣợc Giải thƣởng Hệ thống an ninh thông tin ngân hàng tiêu biểu đƣợc bình chọn dựa trên các tiêu chí về bảo mật an tồn thơng tin, ứng dụng cơng nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả.
Tuy nhiên thơng tin từ phía ngân hàng tới các khách hàng nhìn chung cịn có một số hạn chế. Mặt dù đã có website riêng phục vụ cho việc cung cấp thông tin cho khách hàng nhƣng vẫn chƣa đƣợc chú trọng nhiều vì việc cập nhật thơng tin mới cịn chƣa đƣợc chú trọng đúng mức. Thông tin cung cấp cho khách hàng chỉ là thông tin một chiều từ phía ngân hàng những ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ còn chƣa đƣợc tiếp cận một cách hiệu quả. Từ đó cũng làm ảnh hƣởng tới mức độ hài lòng, thỏa mãn ủa khách hàng.
Năng lực điều hành của ban lãnh đạo và chất lƣợng nhân sự.
Yếu tố này có vai trị khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều Ngân hàng thƣơng mại tuy có đƣợc những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh khơng có nhƣ trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận đƣợc nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịp các tín hiệu thơng tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trƣờng,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực Ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của Ngân hàng .
Năng lực lãnh đạo của những ngƣời điều hành ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nó thể ở các mặt sau:
- Khả năng chun mơn: có đƣợc khả năng này, ngƣời lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnh đạo ln tạo đƣợc uy tín tuyệt đối khơng chỉ với cấp dƣới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh. - Khả năng phân tích và phán đốn: dự đốn chính xác những thay đổi trong mơi trƣờng kinh doanh tƣơng lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lƣợc, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
- Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng nhƣ khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Nó cịn gồm những kĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đoán, quyết tốn cơng việc.
Hiện nay tại chi nhánh Đơng Sài Gịn có khoảng 105 nhân viên trong đó có 97% tốt nghiệp đại học và có thâm niên trung bình khoảng 4 năm . Với đội ngũ nhân viên có trình độ học vấn cao , trình độ chun mơn vững vàng tạo cho Vietinbank một nền tảng vững chắc cho sự phát triển ở tầm dài hạn.Có thể nói nguồn nhân lực chất lƣợng chính là yếu tố then chốt trong quá trình phát triển và thành cơng nhƣ ngày hơm nay của Vietinbank. Nhận định đƣợc tầm quan trọng của nguồn nhân lực này Vietin bank luôn tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên phát triển thơng qua các chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ thƣờng xuyên cho nhân viên nâng cao tay nghề, cử những các bộ nhân viên ƣu tú du học nƣớc ngồi để có cơ hội tiếp cận những tiến bộ trong ngành ngân hàng.