Chương I : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng tại các NHTM
1.2.3.3 Các nhân tố liên quan đến khách hàng nhận tín dụng
- Chính sách tín dụng và quy mơ tín dụng ngân hàng trước hết phụ thuộc vào nhu cầu tín dụng của khách hàng.
- Nhu cầu tín dụng tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, lĩnh vực ngành nghề của khách hàng,.. thị trường của ngân hàng và sự phát triển của nền kinh tế.
Đặc thù của đối tượng khách hàng chủ yếu: ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, thị
trường hoạt động
- Gắn với từng đối tượng khách hàng với những đặc điểm riêng biệt về ngành nghề, thị trường hoạt động,... mà ngân hàng phải lựa chọn những phương thức tài trợ tín dụng phù hợp với các đặc thù đó. Mặt khác, mỗi đối tượng khách hàng lại gắn với những rủi ro tín dụng căn bản. Chính vì vậy, hiểu được đặc thù của từng nhóm đối tượng khách hàng là yếu tố tiên quyết để đạt hiệu quả tín dụng cao.
Khả năng tài chính của khách hàng
- Khả năng tài chính của khách hàng gồm khả năng thanh toán, khả năng hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng cân đối vốn,...Khả năng tài chính sẽ quyết định đến tính sinh lời, tính hiệu quả của việc sử dụng vốn; do đó ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả tiền vay cho ngân hàng.
- Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng trước, trong và sau khi tài trợ tín dụng là một yêu cầu bắt buộc đối với hoạt động của ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời của HĐTD.
Các đảm bảo tín dụng
- Thơng thường các khoản tín dụng ngân hàng đều địi hỏi phải có đảm bảo. Đảm bảo tín dụng có thể từ chính thu nhập của dự án, từ việc cầm cố, thế chấp tài sản đảm bảo hoặc đảm bảo bằng cam kết của bên thứ ba. Tuy nhiên, cũng có trường hợp ngân hàng cấp tín
dụng cho khách hàng có uy tín cao hoặc khi món vay quá nhỏ bé so với tài sản của doanh nghiệp thì có thể khơng cần đảm bảo cho khoản tín dụng.
- Đảm bảo tín dụng tạo ra nguồn thu nợ thứ hai cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ theo như cam kết ban đầu khi nhận tín dụng. Vì thế, chất lượng và tính thanh khoản của tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay theo giá trị tài sản bảo đảm có ảnh hưởng khơng nhỏ tới rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng.
Chương II:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HDB
HỒN KIẾM