II .THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNTVN
1.1.CƠ CẤU NGUỒN VỐN
1. KẾT QUẢ
1.1.CƠ CẤU NGUỒN VỐN
Cơ cấu vốn huy động cú sự thay đổi theo chiều hƣớng ngày càng tớch cực, phự hợp với định hƣớng nõng cao tỷ trọng huy động nội tệ trong tổng
nguồn vốn. Tốc độ tăng trƣởng vốn VND nhanh hơn tốc độ tăng trƣởng vốn USD. Cơ cấu nguồn vốn VND/Ngoại tệ đó đƣợc cải thiện đỏng kể, từ 27%/73% năm 2001 lờn tới 40%/60% năm 2004 và đạt43%/57% năm 2005. Vốn huy động từ dõn cƣ cú sự tăng trƣởng với tốc độ vƣợt bậc, chiếm gần 40% trong tổng nguồn vốn. Vốn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng khỏ cao, đạt tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn hàng năm 23%. Đõy là một nguồn vốn với chi phớ rẻ của NH. Chất lƣợng dịch vụ đƣợc cải thiện đỏng kể. Bờn cạnh đú, nguồn vốn trung và dài hạn cũng đó tăng đều, liờn tục trong từng năm, tạo điều kiện cho NH mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh, đầu tƣ và cho vay cỏc dự ỏn lớn trung, dài hạn.
1.2. Quy mụ và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
Quy mụ và tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn huy động liờn tục tăng cao và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh. NHNTVN đó đổi mới căn bản về cơ chế huy động vốn đi liền với việc đổi mới phƣơng phỏp quản lý vốn tập trung, chủ động tỡm kiếm cỏc biện phỏp thu hỳt vún và trở thành một trong những NHTM nhà nƣớc cú nguồn vốn lớn nhất Việt Nam. Tớnh đến hết thỏng 6/2006, tổng nguồn vốn của NHNTVN ƣớc đạt trờn 143.000 tỷ đồng. Cú đƣợc kết quả này là do NHNTVN luụn nắm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với những biến động của thị trƣờng, cú hƣớng đi đỳng đắn theo định hƣớng của ngành, biết khắc phục những hạn chế và phỏt huy lợi thế vốn cú của mỡnh.
1.3. Hoạt động điều hành lói suất huy động vốn
Hoạt động điều hành lói suất đó cú một bƣớc tiến quan trọng. Trờn cơ sở bỏm sỏt tỡnh hỡnh cung cầu vốn trờn thị trƣờng, NHNTVN rất linh hoạt trong việc đƣa ra và sử dụng cụng cụ lói suất cạnh tranh để cú thể duy trỡ đƣợc vị thế của NH trƣớc sự cạnh tranh gay gắt của cỏc NH khỏc.
NHNTVN luụn là NH đi đầu trong việc định hƣớng lói suất trờn thị trƣờng. Đõy là một trong những ƣu điểm nổi bật của NHNTVN. NH đó rất
linh hoạt và nhạy bộn trong việc đƣa ra và sử dụng cụng cụ lói suất này xột trờn cả hai khớa cạnh mức lói suất cạnh tranh và thời điểm đƣa ra quyết định thay đổi lói suất huy động. Những động thỏi trong việc thay đổi lói suất huy động của NH luụn là mối quan tõm của cỏc NHTM khỏc và cú ảnh hƣởng mạnh mẽ đến mức lói suất chung của toàn hệ thống. Đồng thời NHNTVN cũng đổi mới quy chế quản lý vốn tập trung, một mặt tạo điều kiện cho cỏc chi nhỏnh cú thể gửi vay hội sở chớnh với kỳ hạn và lói suất linh hoạt hơn, theo tớn hiệu và diễn biến thị trƣờng. Mặt khỏc việc online toàn hệ thống đó cung cấp cho khỏch hàng gửi tiền một tiện ớch rất lớn, đú là: gửi một nơi, rỳt nhiều nơi.
1.4. Phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ
NHNTVN đó phỏt hành thành cụng kỳ phiếu VND với nhiều kỳ hạn 6, 9, 12 thỏng, trỏi phiếu VND kỳ hạn 2 năm; phỏt hành kỳ phiếu ngoại tệ 6, 9, 12 thỏng, chứng chỉ tiền gửi, nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ trung và dài hạn đang tăng cao. Ngày 14 và 15 năm 2005, NHNTVN đó phỏt hành thành cụng 1.365 tỷ trỏi phiếu tăng vốn, là bƣớc khởi đầu quan trọng cho tiến trỡnh cổ phần hoỏ NH. Bờn cạnh đú, NH cũng mở rộng việc ỏp dụng sản phẩm đầu tƣ tự động trờn cơ sở nền tảng cụng nghệ hiện đại, đẩy mạnh việc huy động qua hỡnh thức tài khoản cỏ nhõn cựng với cỏc dịch vụ thẻ, phonebanking...
1.5. Quản trị thanh khoản
Trong năm vừa qua, mặc dự thị trƣờng vốn tiền đồng cú nhiều biến động thất thƣờng, song với phƣơng ỏn dự phũng thanh khoản ở mức 2.500 - 3.000 tỷ đồng tiền gửi tại NHNN và 5.000 tỷ trỏi phiếu kho bạc dự phũng, NHNTVN luụn giữ đƣợc thế chủ động trong mọi tỡnh huống, ngoài ra cũn kịp thời hỗ trợ một số NH bạn.
Vào thời điểm cuối năm, tiền gửi của cỏc TCKT tại NH giảm mạnh (giảm khoảng 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2005), cựng với tớn dụng tăng
trƣởng gần 1.000 tỷ đồng. NHNTVN đó phải liờn tục bỏn quay vũng số vốn 5.000 tỷ trỏi phiếu kho bạc dự phũng và bỏn 20 triệu USD để đảm bảo nguồn bự đắp cho cỏc dũng tiền này. Bờn cạnh đú, NHNTVN đó duy trỡ đƣợc mối quan hệ tốt với cỏc NH cổ phần, liờn doanh, nƣớc ngoài, đồng thời phối hợp tốt với cỏc NHTM quốc doanh khỏc để cú sự hỗ trợ hai chiều tại những thời điểm nhạy cảm nhƣ vậy.
Túm lại, NHNTVN đó chuẩn bị rất tốt nguồn dự phũng thanh khoản, đảm bảo tớnh thanh khoản cao cho cỏc cụng cụ huy động vốn, gúp phần đỏng kể củng cố niềm tin của khỏch hàng gửi tiền đối với NHNTVN.
1.6. Một số kết quả đạt được khỏc
NHNTVN đó ỏp dụng một loạt cỏc biện phỏp phối hợp khỏc để tăng cƣờng huy động vốn nhƣ tăng cƣờng chăm súc khỏch hàng thụng qua sự phối hợp tớch cực giữa cỏc phũng, ban để đƣa ra giải phỏp sản phẩm tổng thể cho nhiều khỏch hàng lớn.
Việc mở thờm nhiều chi nhỏnh, quầy giao dịch của NHNTVN đó tạo thuận lợi cho khỏch hàng gửi, rỳt tiền. NH cũng chỳ trọng hơn đến cỏc hoạt động bỏn lẻ nhƣ phỏt triển mạng lƣới ATM, đẩy mạnh hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Đặc biệt năm 2002, NHNTVN đó triển khai dịch vụ VCB-online và hệ thống giao dịch tự động đầu tiờn tại Việt Nam cho phộp khỏch hàng gửi tiền một nơi rỳt tiền nhiều nơi. Chất lƣợng phục vụ khỏch hàng ngày càng đƣợc chỳ trọng : thỏi độ, cung cỏch giao tiếp của nhõn viờn NH thõn thiện đó tạo đƣợc ấn tƣợng tốt trong cỏch nhỡn nhận của khỏch hàng. Ngoài ra, NHNTVN cũn ỏp dụng chớnh sỏch khỏch hàng năng động, thành lập phũng khỏch hàng đặc biệt để chuyờn sõu nghiờn cứu, phõn tớch nhu cầu khỏch hàng. Đõy đƣợc xem là ƣu điểm, nột khỏc biệt độc đỏo của NHNTVN.
2. Những hạn chế và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những thành cụng trờn, hoạt động huy động vốn của NHNTVN vẫn cũn cú những hạn chế chủ yếu sau:
Thứ nhất, thực trạng tài chớnh cũn yếu kộm xột trờn khớa cạnh vốn tự cú
thấp. Hệ số an toàn vốn thấp hơn nhiều so với chuẩn quốc tế là 8%, đó hạn chế khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, làm giảm uy tớn của NH trờn thị trƣờng tài chớnh quốc tế. Thực trạng tài chớnh khụng tốt cũn ảnh hƣởng mạnh đến quy mụ hoạt động của NH đặc biệt là trong điều kiện hội nhập kinh tế đang diễn ra mạnh mẽ tại khắp cỏc quốc gia trờn thế giới.
Thứ hai, tăng trƣởng nguồn vốn chƣa đỏp ứng đƣợc nhu cầu về tăng trƣởng tớn dụng. Vốn huy động bỡnh quõn tăng trƣởng với mức 23% trong khi dƣ nợ cho vay tăng trƣởng bỡnh quõn với mức 31,5%. Thị phần huy động chƣa tƣơng xứng với vị thế và khả năng của NH. Huy động vốn phõn bố khụng đều, tập trung chủ yếu ở cỏc chi nhỏnh phớa Bắc.
Thứ ba, mặc dự đó cú những chuyển biến theo hƣớng tớch cực, nhƣng cơ cấu vốn của NH vẫn cũn chƣa phự hợp. Cơ cấu vốn huy động thể hiện sự mất cõn bằng về kỳ hạn. Vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn. Vốn trung và dài hạn mặc dự đó cú sự chuyển biến nhƣng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong khi vốn huy động khụng kỳ hạn và kỳ hạn dƣới một năm lại chiếm tỷ trọng khỏ cao trong tổng nguồn vốn. NH chỉ đƣợc phộp dựng 30% vốn ngắn hạn để đầu tƣ trung và dài hạn. Điều này dẫn đến nguồn vốn ngắn hạn thỡ thừa mà nguồn vốn trung và dài hạn lại thiếu, làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. Vốn huy động cũn thể hiện sự mất cõn đối về loại tiền. Tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ vẫn cũn cao và chủ yếu bằng USD. Phần lớn nguồn vốn này đƣợc gửi tại NH nƣớc ngoài nờn dễ bị tỏc động bởi cỏc yếu tố về chớnh sỏch tiền tệ, tỷ giỏ ngoại hối của cỏc quốc gia khỏc.
Tiếp tục cú sự mất cõn đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đặc biệt là
vốn trung và dài hạn. Tăng trƣởng nguồn vốn chƣa đỏp ứng đƣợc nhu cầu tăng trƣởng tớn dụng. Tớn dụng trung, dài hạn vẫn tiếp tục tăng cao hơn so với
vốn huy động trung và dài hạn. Sự mất cõn đối này thể hiện ở chờnh lệch giữa tớn dụng trung, dài hạn và huy động vốn trung, dài hạn ngày càng lớn ở cả VND và USD; đặc biệt là đối với VND, khe hở kỳ hạn ngày càng mở rộng ra (năm 2004 chờnh lệch õm là 4.700 tỷ đồng, năm 2005 lờn tới 5205 tỷ đồng)
Tớnh bất ổn của nguồn vốn: Nhƣ ta đó biết, trong tổng nguồn vốn của
NHNTVN, tiền gửi của cỏc TCKT chiếm tỷ trọng lớn khoảng 70%, trong đú vốn khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng 57%. Điều này một mặt tạo lợi thế chi phớ rẻ, nhƣng mặt khỏc làm tăng tớnh bất ổn định của nguồn. Bởi tiền gửi giao dịch của cỏc TCKT cú tỡnh thời vụ, và cú thể đƣợc rỳt ra bất cƣ lỳc nào với một khối lƣợng lớn. Đặc biệt là vốn VND thƣờng xuyờn biến động với tốc độ lớn, 6 thỏng đầu năm và thỏng 12 là những thỏng biến động mạnh nhất trong năm; cú ngày cao điểm riờng tổ chức kinh tế cú thể giảm 2.000 tỷ/ngày, trong khi mức tăng giảm bỡnh quõn 1 thỏng thƣờng ở mức 1.500 - 3.000 tỷ đồng. Chớnh tớnh khụng ổn định của nguồn sẽ gõy khú khăn cho NH trong hoạt động cho vay và đầu tƣ. Do vậy, NHNTVN cần phải cú lƣợng dự trữ thanh khoản đảm bảo nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng.
Cuối cựng là sự lệ thuộc vào cỏc khỏch hàng lớn nhƣ Bảo Việt, Petrolimex, Vietnam Airline... mà nhiều khi sự cạnh tranh từ cỏc TCTD để giành giật khỏch hàng hoặc chớnh sự thay đổi của bản thõn họ đó làm rủi ro và chi phớ hoạt động của NH tăng cao. Mọi biến động trong hoạt động kinh doanh của cỏc tổng cụng ty trờn đều tỏc động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn của NHNTVN.
2.2. Nguyờn nhõn
2.2.1. Nguyờn nhõn khỏch quan
Nguyờn nhõn trƣớc tiờn ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHNTVN là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của cỏc tổ chức tài chớnh, tổ chức tớn dụng... Thị phần vốn huy động của NH đang cú nguy cơ bị giảm sỳt, đặc biệt đối với vốn huy động ngoại tệ. Xu hƣớng chuyển dịch cỏc giao dịch
nghiệp vụ sang cỏc NH liờn doanh và chi nhỏnh NH nƣớc ngoài của cỏc doanh nghiệp Việt Nam đồng nghĩa với việc phõn chia lại thị trƣờng, nguồn vốn theo hƣớng bất lợi cho NHNTVN.
Bờn cạnh đú, thị trƣờng tài chớnh chƣa phỏt triển, đặc biệt là thị trƣờng vốn và thị trƣờng chứng khoỏn. Phần lớn cỏc doanh nghiệp chƣa thể vay vốn dài hạn từ thị trƣờng này. Do vậy, ỏp lực vốn trung và dài hạn đặt lờn vai NH. Hơn nữa, thị trƣờng tài chớnh chƣa phỏt triển làm giảm tớnh lỏng của cỏc cụng cụ nợ do NH phỏt hành, giảm tớnh hấp dẫn của cụng cụ nợ từ đú giảm lƣợng huy động vốn.
Nền kinh tế Việt Nam cũn chƣa ổn định, tỷ lệ lạm phỏt cao làm cho lói suất thực của cỏc khoản tiền gửi thậm chớ là õm. Điều đú đó tỏc động đến tõm lý ngƣời gửi tiền khiến họ khụng yờn tõm và khụng muốn gửi tiền vào NH, nhất là đối với những khoản tiền gửi kỳ hạn dài. Điều này làm cho hoạt động huy động vốn cú kỳ hạn của NHNTVN gặp nhiều khú khăn hơn.
Hệ thống văn bản phỏp luật chƣa thật đồng bộ, thống nhất và chƣa bắt kịp với sự chuyển biến của nền kinh tế thị trƣờng. Cỏc quy định nhiều khi cũn cứng nhắc và bú buộc cỏc hoạt động của NH.
2.2.2. Nguyờn nhõn chủ quan
NHNTVN cũn hạn chế về mặt số lƣợng cỏc chi nhỏnh và cỏc chi nhỏnh của NH chủ yếu tập trung ở cỏc thành phố lớn. So với cỏc NHTM quốc doanh khỏc, NHNTVN là NH cú số lƣợng chi nhỏnh trờn toàn quốc thấp nhất. Khụng phải càng cú nhiều chi nhỏnh thỡ hiệu quả huy động vốn càng cao. Tuy nhiờn, với số lƣợng chi nhỏnh hiện nay của NH đó phần nào hạn chế khả năng huy động vốn của NH.
Nghiệp vụ Marketing của NHNTVN đƣợc tiến hành chƣa đạt hiệu quả cao. Cỏc hỡnh thức quảng cỏo cũng nhƣ tỡm hiểu tõm lý, nhu cầu của khỏch hàng chƣa đƣợc chỳ trọng. Đõy cũng là một trong những nguyờn nhõn từ phớa NH gõy ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NH.
Cỏc hỡnh thức huy động vốn chƣa thực sự đa dạng, hầu hết vẫn mang tớnh truyền thống, chƣa mang tớnh cạnh tranh cao. Mặc dự NHNTVN đó cú cỏc đợt phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu nhƣng lói suất chƣa thật linh hoạt. Kỳ phiếu và trỏi phiếu mới chỉ cú lói suất cố định, chƣa cú đảm bảo trƣợt giỏ nờn hạn chế sức hấp dẫn đối với ngƣời gửi tiền. Sự phỏt triển của thị trƣờng đũi hỏi NH phải cung cấp một danh mục đa dạng cỏc dịch vụ liờn quan.
Ngoài ra, với vị thế là một NH cú truyền thống và uy tớn trong lĩnh vực thanh toỏn, NHNTVN cú số lƣợng tiền gửi thanh toỏn hay tiền gửi ngoại tệ của cỏc TCKT là rất lớn. Một mặt, nú cú ƣu thế chi phớ nguồn vốn rẻ nhƣng mặt khỏc nú cũng tạo nờn sự bất ổn định trong nguồn vốn huy động của NH khi vốn huy động từ cỏc nguồn khỏc của NH chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NH.
Nhỡn chung, sau 5 năm thực hiện Đề ỏn Tỏi cơ cấu Ngõn hàng, NHNTVN đó cú những thành cụng đỏng kể trong hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng. Tuy vẫn cũn một số hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn nhƣng với những chớnh sỏch đƣợc đƣa ra kịp thời và chớnh xỏc, nguồn vốn của NH đó đƣợc cải thiện cả về quy mụ lẫn chất lƣợng. Tớnh đến hết thỏng 6 năm 2006, tổng nguồn vốn NHNTVN ƣớc đạt 143.000 tỷ đồng. Hoạt động huy động vốn vƣợt mức chỉ tiờu đề ra trong mỗi năm. Cỏc hỡnh thức huy động vốn ngày càng đa dạng, chất lƣợng dịch vụ ngày càng đƣợc nõng cao với sự ứng dụng cụng nghệ vào hoạt động của NH. Cơ cấu nguồn vốn cú sự chuyển dịch theo xu hƣớng tớch cực - tăng tỷ trọng vốn VND và tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Cú thể núi, năm 2005 cú tầm quan trọng đặc biệt đối với sự phỏt triển lõu dài và bền vững của NH. NHNTVN đó khộp lại 5 năm thực hiện Đề ỏn Tỏi cơ cấu, đồng thời bƣớc vào giai đoạn gấp rỳt chuẩn bị cỏc điều kiện về vật chất và tinh thần cho quỏ trỡnh cổ phần hoỏ.
CHƢƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM I. NHU CẦU VỐN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNTVN
Với mục tiờu chiến lƣợc trở thành một tập đoàn tài chớnh hàng đầu Việt Nam và trở thành NH tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỉ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trƣờng, thực hiện tốt phƣơng chõm “ Luụn mang đến cho khỏch hàng sự thành đạt ”, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam núi chung và ngành NH Việt Nam núi riờng đang trong quỏ trỡnh hội nhập, NHNTVN đó xõy dựng cho mỡnh một chiến lƣợc phỏt triển “ Vietcombank - tầm nhỡn 2010 ” với những nội dung chớnh sau đõy:
Thứ nhất, nõng cao năng lực, nõng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn
đấu nõng chỉ số CAR đạt 10 - 12 % và cỏc chỉ số tài chớnh quan trọng khỏc theo chuẩn quốc tế
Thứ hai, hoàn thành quỏ trỡnh tỏi cơ cấu NH để cú một mụ hỡnh tổ chức