Giám đốc Giám đốc
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ
và phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn ở NHNo – chi nhánh Chợ Mơ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Tăng (giảm)
Số tiền % Tăng(giảm) Số tiền % Tăng(giảm)
Nguồ n vốn nội tệ Không kỳ hạn 100447 32499 -67.646 102716 216.059 Kỳ hạn dưới 12T 85328 106797 25.160 6 33000 -69.1 Kỳ hạn trên 12T 18912 31298 65.4928 180960 478.184 Tổng cộng 204687 48 170594 -16.656 316676 85.6314 Nguồn vốn ngoại tệ USD 4360480 360 5942718 36.2859 2051944 -65.471 EUR 21770 46.71 48543 122.981 26687 -45.024 Tổng cộng 273843 78 266600 -2.6449 350259 31.38
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ)
Đánh giá bảng kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Chợ Mơ trong 3 năm vừa qua, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau:
- Năm 2004, công tác huy động tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn như chuyển trụ sở để đảm bảo tiến độ thi công nhà làm việc đã ảnh hưởng lớn đến số lượng khách hàng giao dịch và doanh số hoạt động trong năm; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng ngồi quốc doanh với lãi suất huy động vốn hấp dẫn hơn. Do vậy, về cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng chậm và chiếm tỷ trọng còn thấp (21%); nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ
trọng cao (>70%) nhưng thường biến động lớn phần nào ảnh hưởng đến công tác cân đối nguồn vốn hàng ngày. Tuy vậy, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những thành cơng như: về cơ cấu nguồn tiền thì nguồn vốn huy động ngoại tệ có tốc độ tăng rất nhanh (360%), cịn nguồn vốn huy động nội tệ cũng có tốc độ tăng khá cao (48%) so với năm 2004; Mức tăng trưởng nguồn vốn cịn đáp ứng khả năng thanh tốn ngoại tệ đặc biệt vào dịp cuối năm và là tiền đề để mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế trên lĩnh vực kinh doanh ngoại hối.
- Năm 2005, tổng nguồn vốn giảm so với năm trước (2.645%) là do trong năm một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh có nguồn tiền gửi lớn, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản do ảnh hưởng bởi cơ chế chính sách, do đó mức tiêu thu sản phẩm chững lại như Tổng công ty đầu tư phát triển nhà và đô thị… Tuy nhiên tổng nguồn vốn giảm mà chủ yếu giảm ở nguồn vốn nội tệ (16.656%) còn nguồn vốn ngoại tệ lại tăng, điều đó cho thấy sự cố gắng nỗ lực của chi nhánh trong việc tăng cường tiếp thị các khách hàng xuất nhập khẩu, từ đó thay đổi cơ cấu nguồn vốn. Mặt khác, trong tổng nguồn vốn năm 2005 thì nguồn vốn khơng kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ dân cư còn chiếm một tỷ lệ khiêm tốn, xét về cơ cấu và tính chất nguồn vốn thì chưa phản ánh được tính ổn định bền vững mà cịn lệ thuộc qúa nhiều vào một số doanh nghiệp có nguồn thu lớn, còn nguồn vốn ổn định từ dân cư còn rất thấp chỉ chiếm 28% trên tổng nguồn.
- Năm 2006, công tác huy động vốn tại chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn như do tác động từ một số khách hàng lớn; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ phía các ngân hàng khác. Tuy nhiên để đạt được kết qủa nêu trên ngoài sự quan tâm của Ban giám đốc cùng các phòng nghiệp vụ của chi nhánh Thăng Long là sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh. Tiếp cận linh hoạt và duy trì tốt mối quan hệ với những khách hàng có
nguồn vốn lớn như Công ty SONA, Tổng HUD… Mặt khác, trong tổng nguồn vốn năm 2006 thì nguồn vốn khơng kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ dân cư còn chiếm một tỷ lệ chưa cao, xét về cơ cấu và tính chất nguồn vốn thì chưa phản ánh được tính ổn định bền vững mà còn lệ thuộc qúa nhiều vào một số doanh nghiệp có nguồn thu lớn, cịn nguồn vốn ổn định từ dân cư còn rất thấp chỉ chiếm 28% trên tổng nguồn.
Hoạt động cho vay
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay ở NHNo – chi nhánh Chợ Mơ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền %Tăng
(giảm) Số tiền %Tăng(giảm) Số tiền %Tăng(giảm) Doanh số cho vay 35789
8 -25 38185 2 6.693 566376 48.323 Doanh số thu nợ 35808 1 5.7 33837 5 -5.503 46708 1 38.036 Dư nợ phân theo thời hạn Ngắn hạn 13282 4 12223 0 -7.976 22640 5 85.229 Trung hạn 14886 62687 321.11 53802 -14.17 Dài hạn 7245 14015 93.444 18205 29.897 Tổng cộng 154955 0.3 198931 28.38 298414 50.009 Dư nợ theo thành phần kinh tế DNNN 122361 18135 0 48.209 27738 0 52.953 DN ngoài quốc doanh 11439 6325 -44.71 13274 109.87 Dư nợ tư nhân 21155 11256 -46.79 7760 -31.06 Dư nợ bình quân 1 cán bộ CNV 8609 9473 10.036 15706 65.798 Nợ quá hạn 541 7611 1306.8 2387 -68.64
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ)
Đánh giá kết quả hoạt động cho vay của NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau:
- Năm 2004, doanh số cho vay giảm 119162 triệu đồng và chỉ bằng 75% so với năm 2003, doanh số thu nợ tăng 19434 triệu và bằng 105.7% so với năm trước, tổng dư nợ tăng 221 triệu và bằng 100.3% so với năm 2003 và so với kế hoạch năm 2004 thì đạt 76.4%. Một điểm khác có thể nhận thấy là cơng tác tín dụng chưa chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể và cho vay tiêu dùng: Tính đến 31/12/2004, dư nợ ngồi quốc doanh tăng hơn so với năm trước nhưng chỉ chiếm tỷ trọng bằng 7.4%, cho vay hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng chiếm 13.7% trên tổng dư nợ là quá thấp. Nguyên nhân chính là do một bộ phận cán bộ chưa nhận thức đúng tầm quan trọng và xu thế phát triển các khu vực trên trong cơ chế mở - hội nhập, thêm vào đó là tính ngần ngại và lo lắng do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư hộ ở địa bàn thành phố.
- Năm 2005, doanh số cho vay năm 2005 tăng so với năm 2004 là 6,69%, tổng dư nợ đến 31/12/2005 tăng so với năm 2004 là 28,37%; và đạt 77% kế hoạch giao.
Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2005. Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 350 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phương tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bước ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân cư trên địa bàn thành phố.
Tuy nhiên hoạt động tín dụng chưa chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, cá thể và cho vay tiêu dùng. Tính đến 31/12/2005, dư nợ ngồi quốc doanh chỉ chiếm 3,18%; cho vay hộ KD và tiêu dùng chiếm 5,66% trên tổng dư nợ là quá thấp; cho vay theo dự án triển khai cịn ít. Ngun nhân chính do một bộ phận cán bộ chưa nhận thức đúng tầm quan trọng và xu thế phát triển các khu vực trên trong cơ chế mở - hội
nhập cộng vào đó là tính ngần ngại và lo lắng do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này; Mặt khác tính năng động sáng tạo tìm kiếm khách hàng, dư án khả thi cịn thiếu và ít được chú trọng.
Ngồi ra, cịn có thể thấy số nợ xấu của chi nhánh đã tăng đột biến trong năm 2005: từ 541 triệu đồng năm 2004 lên tới 7611 triệu đồng năm 2005 (hơn 13 lần). Đây là một mức tăng nợ xấu rất lớn và chi nhánh cần có sự thận trọng hơn đối với các khoản cho vay.
- Năm 2006, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng tăng so với năm 2005 (lần lượt là 48.32% và 50%).
Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2006. Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 250 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phương tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bước ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân cư trên địa bàn thành phố.
Tuy nhiên việc đầu tư tín dụng của chi nhánh chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn truyền thống sẵn có mà chưa coi trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ sản xuất cá thể, tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất trong tổng dư nợ còn thấp.
Tổng nợ xấu đến 31/12/2005 là 2.387 triệu đồng chiếm 0,8% trên tổng dư nợ, cụ thể như sau:
+ Nợ nhóm 3: 0
+ Nợ nhóm 4: 141 triệu đồng. + Nợ nhóm 5: 2.117 triệu đồng.
Nợ xấu năm 2006 giảm so với năm 2005 là 4.883 triệu đồng, có được kết qủa trên là do: Có sự chỉ đạo kịp thời của Ban Giám đốc và sự cố gắng nỗ lực của từng cán bộ cùng với sự phối kết hợp của chính quyền các cấp do đó một
số món nợ qúa hạn khó địi đã được xử lý như Mai Ngọc Anh. Nguyên nhân của nợ xấu là do biến động của thị trường bất động sản tại Hà Nội cho nên chưa thể phát mại được tài sản thế chấp, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn trong tầm kiểm soát của chi nhánh.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
- Năm 2004, hoạt động này cịn là một loại hình mới đưa vào thực hiện
tại một chi nhánh cấp 2 trực thuộc đơn vị thành viên. Tuy số liệu hoạt động cịn ít nhưng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ như nguồn vốn huy động, dư nợ, nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và dịch vụ luôn luôn tăng trưởng. Cụ thể như sau:
+ Nguồn vốn huy động đến 31/12/2004 đạt 4360480 USD (bảng 2.1) tăng so với năm 2003 là 3413039 USD (360%), so với kế hoạch giao đạt 128.1% trong đó: nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 31.2%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chiếm 68.8%. Ngồi ra, chi nhánh cịn mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác như EUR nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động. Đến 31/12/2004, chi nhánh đã huy động được 21770 EUR (bảng 2.1).
+ Dư nợ đạt 2494103 USD tăng 100% so với năm trước và đạt 108.2% so với kế hoạch giao. Dư nợ tập trung chủ yếu ở hoạt động mở và thanh toán L/C nhập khẩu như: sắt, thép, phân bón, máy móc cơng cụ phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp, hố chất chế biến thức ăn gia súc,...
+ Kinh doanh mua bán ngoại tệ: theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam, năm 2004, chi nhánh NHNo Chợ Mơ đã triển khai mua và bán 3 loại ngoại tệ, không những tự cân đối nguồn vốn ngoại tệ để thanh tốn mà cịn bán cho Sở giao dịch, không để tồn quỹ ngoại tệ, cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Doanh số kinh doanh ngoại tệ của NHNo Chợ Mơ năm 2004
USD EUR JPY Doanh số mua 4852350 97281 3527200 Doanh số bán 4886334 93321 3527200
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ.)
+ Thu về dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đạt 318 triệu VNĐ, tăng so với năm 2003 là 185 triệu.
Tuy nhiên, trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ vẫn cịn nhiều khó khăn và khiếm khuyết như: uy tín của chi nhánh trên thị trường chưa cao do mới đi vào hoạt động, kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế chưa nhiều, tiếp cận và thu hút khách hàng còn nhiều hạn chế dẫn tới số lượng khách hàng quan hệ chưa nhiều.
- Năm 2005, Sau hơn ba năm hoạt động đã mang lại những kết quả, như sau:
+ Nguồn vốn huy động đến 31/12/2005 đạt 5.942.718 USD tăng so với năm 2004 là 1.582.238 USD tốc độ tăng 36%; So kế hoạch giao đạt 100,5%. Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 32,7%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chiếm 67,3% thể hiện chi nhánh đang hướng dần và tập trung nguồn vốn có tính chất ổn định hơn từ dân cư. Ngồi ra chi nhánh mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác như EUR Nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động. Đến 31/12/2005 chi nhánh đã huy động 48,543 EUR.
+ Dư nợ đạt 2.054.949 USD giảm 17,6% so năm trước. Dư nợ tập trung chủ yếu mở và thanh toán L/C nhập khẩu như: Sắt, thép, phân bón, máy móc cơng cụ phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp, hố chất chế biến thức ăn gia súc, v.v…
+ Nghiệp vụ thanh toán quốc tế đã thực hiện mở 23 L/C và 01 món thơng báo nhờ thu với tổng giá trị 4,580,000 USD cho các nhu cầu nhập khẩu như đã nêu trên; 06 món thơng báo L/C và 01 món gửi nhờ thu xuất khẩu các
loại hàng hoá như cao su, cà phê, một số mặt hàng nông sản,v.v…với tổng trị giá 213,086 USD; và đã thanh tốn hàng nhập cho 45 món với tổng trị giá là 6,979,732 USD trong đó: thanh tốn L/C 6,538,880 USD, thanh tốn nhờ thu 440,852 USD và TTR 901,029 USD.
+ Kinh doanh mua - bán ngoại tệ:
Theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam chi nhánh NHNo Chợ Mơ đã triển khai mua - bán 03 loại ngoại tệ, cụ thể như sau:
Ngoại tệ USD:
+ Doanh số mua: 6,251,156 USD. + Doanh số bán : 6,245,832 USD. Ngoại tệ EUR:
+ Doanh số mua: 157,771 EUR. + Doanh số bán : 158,676 EUR. Ngoại tệ JPY:
+ Doanh số mua: 730,360 JPY. + Doanh số bán : 730,360 JPY.
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo Chợ Mơ năm 2005)
Đây là một loại hình nghiệp vụ mới đưa vào thực hiện tại một chi nhánh cấp 2 loại 4 trực thuộc đơn vị thành viên. Qua hoạt động kinh doanh đã đạt nhiều kết quả tốt đáng khích lệ như nguồn vốn huy động, dư nợ, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ luôn luôn tăng trưởng.
Tuy nhiên trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ vẫn cịn nhiều khó khăn và tồn tại đó là uy tín của chi nhánh trên thị trường chưa cao do đang trong thời kỳ tiếp cận; kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế chưa nhiều; CBCNV vừa học, vừa làm, vừa tìm hiểu thực tiễn để rút ra những kinh
nghiệm trong xử lý nghiệp vụ và quản lý; Tiếp cận và thu hút khách hàng còn nhiều hạn chế dẫn tới số lượng khách hàng quan hệ chưa nhiều.
- Năm 2006, hoạt động kinh doanh ngoại tệ ở NHNo Chợ Mơ thu được những kết quả sau đây:
+ Nguồn vốn huy động đến 31/12/2006 đạt 2.051.944 USD giảm so với năm 2005 là 3.890.774 USD. Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 60%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chiếm 40% thể hiện chi nhánh đang hướng dần và tập trung nguồn vốn có tính chất ổn định từ dân cư. Ngoài ra chi nhánh mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác như EUR Nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động. Đến 31/12/2006 chi nhánh đã huy động 26.687 EUR.
+ Dư nợ đạt 2.981.100 USD tăng 45% so năm trước. Dư nợ tập trung chủ yếu mở và thanh tốn L/C nhập khẩu như: Sắt, thép, phân bón, máy móc cơng cụ phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp, hố chất chế biến thức ăn gia súc, v.v…
+ Nghiệp vụ thanh tốn quốc tế: Trong năm 2006 có sự tăng trưởng về khách hàng đó là Cơng ty Dệt May Hà Nội, đây là khách hàng tiềm năng về