3.3.1 Giải pháp hỗ trợ từ chính phủ:
Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng
rất lớn đến cơng tác huy động vốn nói chung cũng như huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm. ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách
tài khố, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả.Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ một cách có hiệu quả, duy trì được tỷ lệ lạm phát hợp lý.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật về ngân hàng: Tổ chức và triển khai công tác
rà sốt lại tồn bộ các văn bản pháp luật hiện hành để tiến hành sửa đổi, bổ sung, xây dựng các văn bản mới cho phù hợp với thông lệ quốc tế. Vừa qua, với Luật NHNN (sửa đổi) và Luật các TCTD (sửa đổi) được Quốc hội thông qua tháng 6 năm 2010, có thể thấy khn khổ thể chế và quy định đối với hoạt động của NHNN Việt Nam và hệ thống ngân hàng đã tương đối hoàn thiện.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác. Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không chỉ tạo niềm tin đối với công chúng mà cịn với những khuyến khích của nhà nước cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lưc vốn của các doanh nghiệp. Các văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hoá, tạo nên một môi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng.
3.3.2 Giải pháp hỗ trợ từ Ngân Hàng Nhà Nước:
NHNN cần xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ để tiến tới tự do hóa lãi suất: Bởi vì lãi suất là một cơng cụ quan trọng trong
chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường. Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi và qua công cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua các NHTM từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thông. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các cơng cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả cơng cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng:
Hiện nay NHNN mới chú trọng chức năng quản lý Nhà nước với tư cách là bộ chủ quản chứ chưa thực hiện tốt chức năng NHTƯ trong việc đảm bảo an ninh tài chính cho hệ thống ngân hàng. Nhiều hoạt động của NHNN dựa trên các qui định và thanh tra, kiểm tra theo các nguyên tắc hành chính và pháp lý, ít dựa trên các nguyên tắc thị trường như thực hiện chức năng người cho vay cuối cùng, chiết khấu và tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở để đảm bảo tính thanh khoản cho các NHTM … Theo đó, Thanh tra Ngân hàng vẫn nặng nề về xét khiếu nại tố cáo và chống tham nhũng, chưa tập trung đúng mức đến thanh tra chuyên ngành đối với hoạt động của các TCTD nên tác dụng của thanh tra còn hạn chế. Hoạt động của Thanh tra ngân hàng là nhằm góp phần bảo đảm an tồn hệ thống các TCTD, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, phục vụ việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Do đó cần đổi mới và hồn thiện hệ thống thanh tra giám sát tài chính ngân hàng:
- Tổ chức hệ thống thanh tra giám sát phải đảm bảo sự phối hợp tốt giữa giám
sát từ xa và thanh tra tại chỗ để phát huy tốt nhất ưu thế của mỗi cơng cụ giám sát, đồng thời giải quyết hài hịa quyền lợi của các bên tham gia.
- Thiết lập hệ thống tiêu chí giám sát bao quát, đồng bộ, phù hợp với thực tiễn
phát triển nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế. Bên cạnh việc tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh những chuẩn mực kế toán, kiểm toán Việt Nam, các cơ quan giám sát tài chính hiện tại chủ động xây dựng các tiêu chí giám sát để tổng hợp trình ban hành thành hệ thống chung dưới dạng Nghị định của Chính phủ hoặc Nghị quyết của Quốc hội, tiến tới xây dựng Pháp lệnh hay Luật về giám sát tài chính.
3.4 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo:
Nghiên cứu này đem lại kết quả nhất định trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn TP.HCM. Qua đó phần nào giúp các ngân hàng hiểu được thái độ, đánh giá và mong muốn của người tiêu dùng trong quá trình xem xét lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm.
Tuy nhiên, cũng như bất kỳ nghiên cứu nào, nghiên cứu này cũng có một vài hạn chế sau:
Thứ nhất, phạm vi nghiên cứu chỉ được giới hạn tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Do đó, khả năng tổng quát hóa của nghiên cứu chưa cao. Kết quả nghiên cứu sẽ mang tính khái qt hơn nếu có điều kiện khảo sát trên diện rộng với phạm vi tồn quốc.Vì vậy, hướng nghiên cứu tiếp theo là thực hiện nghiên cứu tương tự tại các thành phố, địa phương khác ở Việt Nam với phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên. Tuy các nghiên cứu này sẽ tốn nhiều thời gian và chi phí nhưng kết quả nghiên cứu có được sẽ có ý nghĩa tốt hơn.
Thứ hai, nghiên cứu này giới hạn ở sự lựa chọn NHTMCP mà chưa chú ý tới một ngân hàng cụ thể. Các yếu tố có ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng, cũng như mức độ quan trọng của các yếu tố trong nghiên cứu này là những điểm mang tính chất tổng quát, cơ bản nhất mà hầu như bất kỳ ngân hàng nào cũng cần quan tâm. Tuy nhiên, có thể mỗi ngân hàng có hướng phát triển riêng trên cơ sở đặc điểm khác biệt về tình hình hoạt động, chính sách, mục tiêu chiến lược,… nên các yếu tố ảnh
hưởng cùng với mức độ quan trọng của các yếu tố được xác định trong nghiên cứu sẽ có ý nghĩa khác nhau đối với mỗi ngân hàng.
Thứ ba, khảo sát chỉ được thực hiện đối với nhóm đối tượng là khách hàng cá
nhân đã từng sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại các NHTMCP, do đó các câu trả lời của khách hàng chủ yếu dựa trên kinh nghiệm tích lũy và đánh giá về ngân hàng sau khi sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm theo mơ hình hành vi sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài chính đã nêu trong phần cơ sở lý thuyết. Vì vậy kết quả nghiên cứu bỏ qua nhóm khách hàng tiềm năng, tức là những khách hàng chưa từng sử dụng dịch vụ nhưng đã và đang có dự định gửi tiết kiệm tại các NHTMCP.
Trên cơ sở các hạn chế nêu trên, hướng nghiên cứu tiếp theo có thể thực hiện theo hướng thu hẹp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng và mức độ quan trọng của các yếu tố đó đối với một ngân hàng cụ thể để giúp các ngân hàng có cơ sở tham khảo vững chắc hơn. Hoặc có thể mở rộng nghiên cứu sự lựa chọn ngân hàng của người dân trên toàn TP.HCM, bao gồm cả khối ngân hàng thương mại nhà nước và khối ngân hàng nước ngồi. Ngồi ra, nghiên cứu có thể thực hiện song song hai đối tượng khách hàng đã từng sử dụng dịch vụ và khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại các NHTMCP, từ đó có sự so sánh đánh giá đối với từng nhóm khách hàng. Dựa vào kết quả nghiên cứu so sánh này, các ngân hàng sẽ có chiến lược cụ thể để thu hút từng nhóm khách hàng tùy theo mục tiêu hoạt động kinh doanh của mình trong từng thời kỳ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Hoạt động huy động vốn, trong đó có nguồn vốn gửi tiết kiệm của dân cư, là một trong những hoạt động thường xuyên và trọng yếu của ngân hàng thương mại, do đó làm thế nào để thu hút được khách hàng gửi tiết kiệm lâu dài và ổn định là điều mà lãnh đạo của bất kỳ ngân hàng nào cũng quan tâm trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trong Chương 3, xuất phát từ việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cũng như định hướng hoạt động, phát triển của các Ngân hàng thương mại đến năm 2020, đề tài đã đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM. Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp, đề tài cũng đã đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm hổ trợ tích cực cho các NHTM thực hiện các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân.
KẾT LUẬN
Trong 5 năm trở lại đây, hoạt động của các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh xét về mặt lượng, có mức độ tăng trưởng cao về quy mơ hoạt động và hệ thống mạng lưới, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi, cung ứng vốn và phát triển dịch vụ ngân hàng. Thị phần tiền gửi của khối này gia tăng và làm thay đổi cơ cấu thị phần trong mối liên hệ chung với các khối ngân hàng khác (phân tích khối ngân hàng theo hình thức sở hữu).
Tuy nhiên hiện nay, hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM nói riêng chịu tác động ảnh hưởng khơng nhỏ từ những khó khăn của nền kinh tế cùng với những tồn tại hạn chế trong chính hoạt động của các NHTM. Điều này tạo áp lực để các ngân hàng chuyển từ tăng trưởng theo chiều rộng, tăng trưởng về mặt số lượng như trước đây sang tăng trưởng theo chiều sâu, tăng trưởng theo chất lượng, hiệu quả. Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay cũng khơng nằm ngồi xu hướng này. Cùng với hoạt động điều hành của Ngân hàng Nhà nước, đường cong lãi suất đã dần hình thành trở lại, hiện nay lãi suất tiền gửi tiết kiệm giảm xuống thấp (4% đến 7% tùy kỳ hạn) làm cho khách hàng không cịn mặn mà, chuyển hướng tìm các kênh đầu tư khác có tỷ suất sinh lợi cao hơn. Do đó, duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng gửi mới là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay.
Với mục tiêu nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, nội dung bài Luận văn đã hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tiền gửi cũng như tiền gửi tiết kiệm, đặc điểm, vai trò của tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM.
Phân tích, đánh giá mức độ tác động của từng yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các NHTM trên địa bàn TPHCM. Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm cũng như kết quả hoạt động của một số NHTM trên địa bàn TPHCM trong giai đoạn 2010-2015.
Trên cơ sở đó, đề tài đã đưa ra một số giải pháp cũng như các kiến nghị nhằm giúp các NHTMCP trên địa bàn TPHCM tăng cường thu hút tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng. Mỗi ngân hàng thương mại có thể dựa vào những ưu thế của mình, từ đó có thể phát huy những điểm mạnh, tăng cường các yếu tố có tầm quyết định ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng, đồng thời hạn chế các yếu tố có tác động tiêu cực, đẩy mạnh cơng tác thu hút lượng tiền nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
A. Danh mục tài liệu tiếng Việt:
1. Đặng Văn Dân, 2012. Hội nhập quốc tế của Ngân hàng Thương mại Việt
Nam đến năm 2020. Luận án Tiến sĩ. Trường Đại học Ngân Hàng TPHCM.
2. Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng
đến năm 2020. QĐ 112/QĐ-TTG năm 2006
3. Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các Tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015”.QĐ
254/QĐ-TTg năm 2012.
4. Hồng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên
cứu với SPSS tập 1&2. TPHCM: NXB Hồng Đức.
5. Luật Bảo hiểm tiển gửi 2012.
6. Luật Các Tổ chức Tín Dụng năm 2010.
7. Luật Ngân Hàng Nhà Nước 2010.
8. Nguyễn Đình Thọ, 2011. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh
doanh - Thiết kế và thực hiện. TpHCM: Nhà xuất bản Lao động Xã hội.
9. Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2002. Nghiên cứu các thành
phần giá trị thương hiệu và đo lường chúng trong thị trường hàng tiêu dùng tại Việt Nam. Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM.
10. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. TpHCM: NXB
Thống kê.
11. Nguyễn Quốc Nghi, 2011. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân
hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Tạp chí Thị trường tài
chính tiền tệ, số 18, trang 28-29.
12. Phạm Thị Tâm – Phạm Ngọc Thúy, 2013. Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP. Đà Lạt. Tạp chí khoa
học và đào tạo ngân hàng.[online]< http://tapchi.hvnh.edu.vn/>
13. Phan Thị Cúc, 2008. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại.
TpHCM: NXB Thống kê.
tiếng Anh. Người dịch Đặng Xuân Nam. TpHCM: Nhà xuất bản Thống kê. 15. Quy chế về tiền gửi tiết kiệm 1160/2004/QĐ-NHNN và QĐ số
47/2006/QĐ- NHNN.
16. Tạ Thị Hồng Hạnh, 2009. Hành vi khách hàng. TPHCM: NXB Trường Đại
học Mở TPHCM
17. Thông tư s ố 21/2013/TT-NHNN
18. Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng