Thực trạng hoạtđộng chovay khách hàng cá nhântại Ngânhàng

1.4.1 .1Citibank

2.2 Thực trạng hoạtđộng chovay khách hàng cá nhântại Ngânhàng

vĩ mô, triển khai các biện pháp tháo gỡ kho khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, BIDV đã đưa ra nhiêu biện pháp để thực hiện tăng trưởng tín dụng, song vẫn kiểm soát chặt che chất lượng tín dụng. BIDV tập trung ưu tiên vôn cho sản xuất và xuất khẩu,hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vưa . BIDV cũng đang thực hiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, thông qua việc xây dựng nên khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường mới là khôi khách hàng cá nhân.Trong giai đoạn 2010 – 2014, hoạt động cấp tín dụng cá nhân noi chung và cho vay KHCNnoi riêng của BIDV luôn co sự tăng trưởng mạnh.

Bảng 2.4 Cho vay khách hàng cá nhân của BIDV giai đoạn 2010- 2014

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014

Cho vay cá nhân 29.658 38.326 47.437 58.620 79.664 Tổng dư nợ tín dụng 254.192 293.937 339.924 391.035 445.693 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho

vay cá nhân so với năm trước 29,23% 23,77% 23,57% 35,9% Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín

dụng so với năm trước 15,64% 15,65% 15,04% 13,97% Tỷ trọng dư nợ cho vay cá

nhân trong tổng dư nợ tín dụng 11,67% 13,04% 13,96% 14,99% 17,87%

(Nguồn:BáocáotàichínhđượckiểmtốncủaBIDV)

Hoạt động cho vay cá nhân của BIDV ngày càng chiếm vị thế quan trọng hơn trong hoạt động cấp tín dụng của BIDV, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng qua các năm, mức tăng trưởng luôn luôn cao hơn so với mức tăng trưởng của tổng dư nợ tín dụng, trong giai đoạn tư 2010 – 2014 mức tăng trưởng trung bình của tổng dư nợ tín dụng là 15% thì mức độ tăng trưởng trung bình của dư nợ cho vay cá nhân hơn 23%. Tỷ trọng của dư nợ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng cũng gia tăng theo thời gian, chiếm 11,7% tổng dư nợ tín dụng vào năm 2010, các năm tiếp theo chiếm lần lược là 13%; 13,99% và 14,99%, tại thời điểm cuôi 2014 chiếm gần 17,78% tổng dư nợ tín dụng. So với

2011

Tỷ trọng 2012Tỷ trọng 2013Tỷ trọng 2014Tỷ trọng

Sản phẩm Giá

trị Giátrị Giátrị Giátrị

Cho vay cầm cô GTCG

Cho vay mua ô tô 3.871 10,1% 5.218 11,0% 7.970 13,6% 8.816 11,1% 728 1,9% 949 2,0% 1.215 2,1% 1.853 2,3%

thời điểm cuôi năm 2010 thì đến cuôi 2014 dư nợ cho vay cá nhân tại BIDV đã tăng 2,6 lần.

Sự tăng trưởng của hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV phù hợp với mục tiêu của BIDV là chuyển dịch cơ cấu hướng tới hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao dần tỷ trọng tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụngvới các biện pháp như: - Chính sách tín dụng được xây dựng theo tưng đôi tượng khách hàng như khách

hàng doanh nghiệp, định chế tài chính vàkhách hàng cá nhân. Thêm vào đo, BIDV xây dựng những chính sách riêng dành cho đôi tượng khách hàng đặc thù như các doanh nghiệp nhỏ và vưa ,khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, khách hàng chiến lược, khách hàng cá nhân.

- Ban hành cơ chế động lực khuyến khích phù hợp với tính chất đặc thù của tưng đôi tượng khách hàng.

- Thiết kế và triển khai các sản phẩm mới tương đôi đa dạng, đáp ứng tôi đa nhu cầu của khách hàng,...

- Đổi mới cơ chế điêu hành vôn nội bộ tiệm cần dần với thông lệ chung, phù hợp với điêu kiện kinh doanh.

- BIDV đã ban hành và thường xuyên bổ sung chỉnh sưa các cơ chế, quy trình, quy định tín dụng, chính sách lãi suất,.. để đảm bảo phù hợp với điêu kiện thực tế của thị trường, tăng cường môi quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng, gop phần đẩy mạnh tăng trưởng gắn với hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2011- 2014.

Cho vay sản xuất

kinh doanh 13.414 35,0% 17.077 36,0% 23.045 39,3% 30.091 37,8% Cho vay hỗ trợ

nhà ở 13.031 34,0% 15.180 32,0% 16.471 28,1% 22.552 28,3% Cho vay tín chấp

tiêu dùng 4.599 12,0% 5.218 11,0% 6.010 10,3% 10.766 13,5% Cho vay du học 192 0,5% 261 0,6% 361 0,6% 632 0,8% Cho vay khác 2.491 6,5% 3.534 7,5% 3.548 6,1% 4.953 6,2%

Tổng cộng 38.326 100% 47.437 100% 58.620 100% 79.664 100%

(Nguồn: Báo cáo nội bộ của BIDV qua các năm ) Cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay hỗ trợ nhà ở luôn chiếm tỷ trọng lớn, đong gop hơn 65% tổng dư nợ cho vay cá nhân. Đôi với cho vay sản xuất kinh doanh, dư nợ vào năm 2011 là 13.414 tỷ đồng, thì đến năm 2014 là 30.091 tỷ đồng, tăng 2,24 lần so với năm 2011. Sản phẩm hỗ trợ nhà ở của BIVD gồm cho vay mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyên sư dụng đất, cho vay sưa chữa, cải tạo và xây nhà ở, dư nợ cho vay của sản phẩm này vào năm 2011 là 13.031 tỷ đồng, đến cuôi năm 2014 là 22.552 tỷ đồng, tăng hơn 1,7lần so với năm 2011. Các sản phẩm cho vay còn lại co tăng trưởng theo thời gian, tuy nhiên sô dư nợ không lớn, mức đong gop thấp trong tổng dư nợ vay cho vay cá nhân của BIDV.

Chất lượng tín dụng:

BIDV đã xây dựng Hệ thông xếp hạng tín dụng nội bộ (Internal Credit Rating System - ICRS) để xếp hạng khách hàng làm cơ sở phân loại nợ theo thông lệ quôc tế. Đây là phương thức phân loại nợ dựa trên phương pháp định tính kết hợp với định lượng tiệm cận với thông lệ quôc tế, đánh giá thực chất hơn chất lượng tín dụng, kiểm soát được nợ xấu, co biện pháp ngăn ngưa và xư ly rủi ro kịp thời.

Mặc dù suy thoái kinh tế ảnh hưởng nhiêu đến tình hình tài chính của Bên vay và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, song chất lượng tín dụng của BIDV luôn được kiểm soát tương đôi tơt.

Bảng 2.6Phân loại nhóm nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2011 đến 2014

Đơn vị tính: tỷ đờng

Nhóm 2011 Tỷ 2012 Tỷ 2013 Tỷ 2014 Tỷ nợ

Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng

1 32.661 85,22% 41.318 87,10% 53.250 90,84% 72.566 91,09% 2 4.538 11,84% 4.744 10,00% 3.986 6,80% 5.457 6,85% 3 724 1,89% 878 1,85% 616 1,05% 629 0,79% 4 57 0,15% 123 0,26% 106 0,18% 215 0,27% 5 345 0,90% 375 0,79% 662 1,13% 797 1,00% Tổng 38.326 100% 47.437 100% 58.620 100% 79.664 100%

(Nguồn: Báo cáo nội bộ của BIDV qua các năm )

Nợ xấu được kiểm soát tôt , tỷ lệ nợ xấu qua các năm đêu dưới 3%,tỷ lệ nợ xấu năm sau nhỏ hơn năm trước , tỷ lệ nợ xấu tư năm 2011 đến 2013 lần lược là 2,94%; 2,9%; 2,36%, đến cuôi cuôi năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 2,06%.

2.3 Thực trạng năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2.3.1 Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2.3.1.1 Thương hiệu

Được thành lập vào năm 1957, tính đến nay đã gần 58 năm, BIDV là một sô ít NH tại Việt Nam co lịch sư hoạt động và phát triển lâu dài. Với lợi thế là một NH co nhiêu truyên thông và mạng lưới chi nhánh rộng khắp, BIDV đã xây dựng một thương hiệu uy tín tại Việt Nam,nhậnđượcsựđánhgiácaocủakháchhàng, cácdoanhnghiệp,tổchứctrongnước. BIDV luôn chủ động phát huy vai trò tiên phong của Đảng và Nhà nước trong điêu hành, thực thi chính sách tiên tệ, khẳng định là một thương hiệu đầu ngành.

Trong nhiêu năm qua BIDV co những bước chuyển mình mạnh me với những kết quả rất khả quan, liên tục nhận được nhiêu giải thưởng, danh hiệu của các

tổ chức,tạp chí uy tín trong nước và trên thế giới trao tặng như Asia Risk, Tạp chí Asiamoney, Tạp chí Asian Banking and Finance,… Riêng trong năm2014, BIDV đã nhận được nhiêu giải thưởng danh giá , khẳng định uy tín, vị thế của BIDV là một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam:

- Giải thưởng thương hiệu quôc gia: BIDV vinh dự lần thứ 4 liên tiếp được công nhận Thương hiệu quôc gia theo Chương trình Thương hiệu Quôc gia của Chính phủ do Bộ Công thương triển khai.

- Giải thưởng trong lĩnh vực kinh doanh tiên tệ: là Ngân hàng thương mại Việt nam đầu tiên nhận danh hiệu “Ngân hàng thương mại tôt nhất Việt Nam” do Tạp chí International Banker trao tặng; giải thưởng “Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngoại hôi tôt nhất Việt nam” và “Ngân hàng cung cấp nghiên cứu vê thị trường ngoại hôi tôt nhất Việt Nam” do tạp chí Asiamoney trao tặng; giải thưởng “House of the Year, Vietnam - Ngân hàng Việt nam xuất sắc của năm” do Tạp chí Asia Risk trao tặng, lần đầu tiên đạt giải thưởng “Ngân hàng quản ly tiên tệ tôt nhất Việt nam” do Tạp chí The Asian Banker trao tặng.

- Giải thưởng vê dịch vụ ngân hàng điện tư (E-banking): Là ngân hàng duy nhất dành giải thưởng “Ngân hàng Điện tư tiêu biểu 2014” do Hiệp hội ngân hàng Việt nam phôi hợp Tập đồn dữ liệu qc tế IDG tổ chức;giải thưởng “Ngân hàng Điện tư hàng đầu Việt nam” do Thời báo Kinh tế Việt nam tổ chức; giải thưởng Ngân hàng điện tư được quan tâm nhất – MyEbank 2014 do VnExpress tổ chức.

Bên cạnh việc xây dựng thương hiệu lớn tại thị trường nội địa trong nước, BIDV tưng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh ra khỏi phạm vi lãnh thổ Việt Nam, mặc dù quy mô của BIDV nhỏ so với định chế tài chính trong khu vực và thế giới, song những nỗ lực của BIDV trong thời gian qua đã được các tổ chức co uy tín công nhận, việc liên tục giành được các giải thưởng uy tín trong nước và quôc tế đã chứng minh được BIDV là một trong những thương hiệu ngân hàng vững mạnh tại Việt Nam.

Nhiêu năm qua, BIDV được khách hàng đánh giá là một trong ba Ngân hàng bán buôn lớn nhất Việt Nam, cho vay khách hàng DN và tổ chức là thế mạnh của BIDV, tư năm 2005 trở vê trước BIDV chỉ tập trung vào đôi tượng là khách hàng DN, tổ chức, chưa chú trọng đến đôi tượng khách hàng cá nhân, BIDV thâm nhập vào thị trường cho vay khách hàng cá nhân co chậm hơn so với nhiêu Ngân hàng khác. Thời kỳ này, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV khá đơn điệu, ít sản phẩm cho vay và không co đặc trưng riêng.

Nhận thấy được tiêm năng rất lớn tư thị trường bán lẻ đặc biệt là lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, tư năm 2006, BIDV tập trung vào thị trường còn bỏ ngo này. Quy trình cho vay của BIDV ngày càng đơn giản hơn nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV ngày càng đa dạng hơn và mang đặc trưng riêng như: cho vay kinh doanh nông sản cà phê khu vực Tây Nguyên, cho vay đánh cá khu vực biển,... Bám sát chủ trương của Chính phủ và NHNN , BIDVchủ động và đi đầu triển khai nhiêu goi tín dụng với giá trị hàng chục nghìn tỷ đồng hỗ trợ khách hàng cá nhân trong nhiêu lĩnh vực như hỗ trợ sản xuất, phát triển thủy sản , phát triển nhà ở xã hội,...Riêng trong năm 2014 BIDV dành 3.000 tỷ đồng tín dụng để đầu tư đội tàu và hỗ trợ chi phíkhai thác hải sản xa bờ. Tuân thủ và bám sát các chỉ đạo điêu hành chính sách tài chí nh tiên tệ, trong năm 2014 BIDV đã 3 lần điêu chỉnh giảm trần lãi suất cho vay với mức giảm bình quân so với đầu năm là 1,69%/năm. Lãi suất cho vay quy định mở hơn so với trước kia để tăng khả năng đàm phán của nhân viên với khách hàng. Với sự tăng trưởng vược bật của dư nợ cho vay cá nhân, trong 03 năm liên tiếp BIDV luôn là một trong ba Ngân hàng co dư nợ cho vay cá nhân lớn nhất Việt Nam. Đến hết năm 2014, dư nợ cho vay cá nhân của BIDV tăng trưởng đột phá , với tỷ lệ tăng gần 36% so với năm 2013, kết quả này chứng tỏ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV đã được thị trường nhiệt liệt đon nhận và đánh giá cao.

2.3.1.3 Dịch vụ hỗ trợ

Trong cuộc sông hiện đại, khách hàng cần thực hiện các dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chong, hiệu quả và an toàn. Hiểu được nhu cầu ngày càng cao này

của khách hàng, BIDV xây dựng Quy trình xư ly nghiệp vụ cho vay và sản phẩm cho vay khoa học, quy định trách nhiệm của tưng bộ phận trong quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng đến khách hàng, các bộ phận đêu co trách nhiệm hướng đến phục vụ khách hàng. BIDV xây dựng chuẩn mực vê thời gian cũng như thái độ khi giao dịch với khách hàng, tạo cảm giác thân thiện, nhanh chong khi khách hàng đến giao dịch với NH. Nhân viên xư ly hồ sơ vay của khách hàng chính là nhân viên tư vấn tài chính tin cậy cho khách hàng, sư dụng đồng vôn như thế nào cho hiệu quả, sinh lời nhiêu nhất.

Cùng với hệ thông nhắc nợ tự động, công nghệ ngân hàng càng hiện đại giúp khách thuận tiện hơn trong việc quản ly hồ sơ vay của chính mình tại Ngân hàng. Công nghệ ngân hàng càng hiện đại thì sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay của ngân hàng càng co khả năng phát huy sự đa dạng, nhanh chong, an toàn, giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, nhân lực, tăng hiệu quả kinh doanh và tư đo tăng tính cạnh tranh, giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, cập nhật chính xác, kịp thời các giao dịch và bảo mật thơng tin, ngồi ra còn giúp ngân hàng kết xuất nhanh chong, chính xác các thông tin như các báo cáo vê tình hình hoạt động kinh doanh làm cơ sở để ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh kịp thời hoặc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp ly. Hệ thông công nghệ thông tin của BIDV vận hành tập trung, duy trì hoạt động trên 99%, tôc độ xư ly giao dịch hàng ngày an toàn, ổn định với trung bình tư 3 đến 5 triệu giao dịch/ngày, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trên tồn hệ thơng BIDV. Hệ thông ngân hàng điện tư (Internet Banking Mobile Banking) triển khai hồn tồn trong hệ thơng vào năm 2012, đem lại cho khách hàng nhiêu tiện ích.

Với sự phấn đấu và nỗ lực không ngưng, BIDV đã đạt được những giải thưởng danh giá liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ hỗ trợ: giải thưởng “Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngoại hôi tôt nhất Việt nam” do tạp chí Asiamoney trao tặng; giải thưởng “House of the Year, Vietnam - Ngân hàng Việt nam xuất sắc của năm” do Tạp chí Asia Risk trao tặng cho các tổ chức tài chính tại khu vực Châu Á Thái bình dương cung cấp các sản phẩm phái sinh, giải thưởng vê

dịch vụ ngân hàng điện tư (E-banking) là ngân hàng duy nhất dành giải thưởng “Ngân hàng Điện tư tiêu biểu 2014” do Hiệp hội ngân hàng Việt nam phôi hợp Tập đồn dữ liệu qc tế IDG tổ chức, giải thưởng “Ngân hàng Điện tư hàng đầu Việt nam” do Thời báo Kinh tế Việt nam tổ chức; giải thưởng Ngân hàng điện tư được quan tâm nhất – MyEbank 2014 do VnExpress tổ chức.

2.3.1.4 Nhân lực

BIDV nhận thức ro nguồn nhân lực chính là nhân tô quan trọng cho sự phát triển và thành công của Ngân hàng. Vậy nên một trong những nhiệm vụ xuyên suôt của BIDV là xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên để vưa đủ vê lượng và đồng thời đảm bảo vê chất, là động lực để thực hiện thắng lợi các mục tiêu, chiến lược kinh doanh của tồn hệ thơng.

Đến 31/12/2014 nhân viên tồn bộ hệ thơng BIVD là 18.239 người, trong đo nhân viên của Trụ sở chính và khôi chi nhánh là 17.074 người, nhân viên của khôi công ty, đơn vị sự nghiệp và văn phòng đại diện là 1.185 người. Nhân viên nữchiếm tỷ lệ hơn 55%tổng sô nhân viên, tỷ lệ này duy trì tư năm 2010 đến nay, tỷ lệnữcaohơnnamlàđặcđiểmchungcủangànhngânhàng. Cánbộcotrìnhđộđạihọctrởlên chiếm tỷ lệcao là 87%tổngsôcánbộ.Điêu này xuấtpháttưviệc tuyển dụng,lựachọnnhân viên củaBIDVco yêu cầucaovêtrìnhđộđểđảmbảophùhợpvới tính chấtcôngviệcngànhngânhàng,đồngthờiBIDVcochínhsáchđộngviên,khuyếnkhíchcán bộ tự đào tạo, học tập nâng cao trình độ, mở rộng hơn cho chính nhân viên cơ hội thăng tiến trong sự nghiệp.Tuổiđờibìnhqncủacánbộtrongtồnhệ thơng là 33 tuổi,trongđocánbộdưới30tuổichiếm tỷ lệhơn 45%tổng sô cánbộ.Do vậy, cothểnoiBIDVđang co lựclượng lao độngtrẻ,năngđộngvàmangtínhcạnhtranhcao.

Vêcôngtáctuyển dụngnguồnnhânsự:BIDV đẩy mạnh, đổi mới cảnội dung vàhìnhthức tuyển dụng. Ngay tưnhữngnăm 2005- 2006BIDVđã triển khai tuyểndụngtậptrungcánbộchoTrụsởchínhvàcácchinhánh trên địa bàn Hà Nội, mô hình tuyển dụng tập trung này được áp dụng rộng rãi tồn BIDV tư năm 2011. Đến năm2013,BIDVtiếptụcđổimới,cảicáchbằngviệcứngdụngcơngnghệvào cơng tác tuyển dụng nhân sự: nhưnhậnhồ sơ qua mạng internet,thinhanhtrựctuyếntrên máy

tính, bổ sung một sôhìnhthứctuyểndụng mới nhưthi tuyển vịtrí,thi tuyển lãnhđạo.Cáchthứctổchức tuyển dụng tậptrungcủaBIDVthểhiệntínhcôngkhai, minh bạch, chun nghiệpthơngnhấttrongtồnhệthơng,đảmbảochấtlượngthísinh tuyển dụng.

Vê công tác đào tạo: BIDV rất chú trọng công tác đào tạo nhân viên, bên cạnh đo BIDV cũng yêu cầu mỗi nhân viên phải nêu cao tính thần tự đào tạo. BIDV đã nâng cấp Trung tâm đào tạo thành Trường Đào tạo cán bộ để thông nhất một đầu môi quản ly công tác đào tạo của hệ thông, qua đo tăng tính chuyên môn hoa, tăng hiệu quả tổ chức đào tạo. Bên cạnh mở lớp để trực tiếp đào tạo cho nhân viên, BIDV cũng co chương trình đào tạo qua mạng, giúp nhân viên co nhiêu sự lựa chọn trong việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ của chính mình.

Chếđộđãingộvàkhenthưởng:BIDVthựchiệnnghiêmtúccácchếđộ,chínhsáchcủ anhànướcđôivớingườilaođộng,tạođiêukiệntôiđa để nângcaođờisôngvậtchất,tinhthầncủangườilao động. BIDV luôn luôn tạo điêu kiện để người lao động phát huy tính chủ động trong công việc. Tại BIDV cơ hội thăng tiến trong công việc luôn luôn mở rộng cho tất cả các nhân viên, chính sách nhân sự của BIDV luôn luôn ưu tiên đê bạt những nhân viên co năng lực, co lòng nhiệt huyết, và co thành tích tôt trong công việc.

2.3.1.5 Năng lực quản trị

Đội ngũ lãnh đạo của BIDV hầu hết đêu là những người co trình độ chuyên môn cao, co nhiêu kinh nghiệm trong hoạt động Ngân hàng. BIDV tuân thủ khá tôt nguyên tắc phân định giữa các chức năng quản trị, giám sát và chức năng điêu hành. Hội đồng quản trị thực hiện vai trò quản trị, xây dựng và định hướng các chiến lược trong hoạt động của ngân hàng. Ban giám đôc thực hiện vai trò điêu hành hoạt động kinh doanh, tham mưu cho Hội đồng quản trị vê các vấn đê chiến lược chính sách và chịu sự giám sát của Hội đồng quản trị và ban kiểm soát. BIDV đã được Ngân hàng thế giới tài trợ cho Dự án Hỗ trợ kỹ thuật giai đoạn 2 nhằm mục đích chuyển đổi BIDV tư một ngân hàng truyên thơng thành tập đồn tài chính hiện đại, cung cấp đầy đủ, đa dạng các loại hình dịch vụ tài chính. Dự án này