Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
- Giả định về phân phối chuẩn của phần dư:
Phần dư có thể khơng tn theo phân phối chuẩn vì nhiều lý do như: sử dụng mơ hình khơng đúng, phương sai khơng phải là hằng số, số lượng phần dư khơng đủ nhiều để phân tích (Hồng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005). Trong phần này sử dụng biểu đồ Histogram và P-P để xem xét.
Hình 4.4 Biểu đồ tần số của phần dư chuẩn hóa
Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
Hình 4.5 Biểu đồ tần số P-P
Nhìn vào Hình 4.4, phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn Std.Dev = 0,989 tức gần bằng 1. Thêm vào đó, Hình 4.5 cho thấy các điểm quan sát khơng phân tán quá xa đường thẳng kỳ vọng mà phân tán dọc theo, gần sát đường kỳ vọng. Vì vậy, có thể kết luận giả định về phân phối chuẩn khơng bị vi phạm.
- Kiểm định sự phù hợp của mơ hình:
Kết quả hồi quy tuyến tính (Bảng 4.18) có hệ số xác định R2 là 0,546 và hệ số xác định R2 điều chỉnh là 0,536. Điều này nói lên rằng độ phù hợp của mơ hình là 53,6% hay nói cách khác là 53,6% độ biến thiên của biến Quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ (QD) được giải thích bởi các biến trong mơ hình, có thể thấy, mức độ phù hợp của mơ hình là tương đối tốt. Tuy nhiên sự phù hợp này chỉ đúng với dữ liệu mẫu. Để kiểm định xem có thể suy diễn mơ hình cho tổng thể thực hay không ta phải kiểm định độ phù hợp của mơ hình.
Trong bảng phân tích phương sai ANOVA (Bảng 4.17), trị số thống kê F được tính từ giá trị R2 có giá trị sig. rất nhỏ (sig. = 0,000) cho thấy sự thích hợp của mơ hình hồi qui tuyến tính với tập dữ liệu phân tích.
- Ý nghĩa các hệ số hồi quy riêng phần trong mơ hình:
Hệ số hồi quy trong mơ hình dùng để kiểm định vai trị quan trọng của các biến độc lập tác động thế nào đến biến phụ thuộc. Cụ thể hơn, các hệ số trong mơ hình cho biết mức độ ảnh hưởng của các biến.
Thông qua hệ số beta chuẩn hóa trong Bảng 4.18 ta có nhận xét sau:
Nhận thức sự hữu ích là yếu tố có ảnh hưởng (+) lớn nhất đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh. Dấu (+) cho thấy yếu tố nhận thức sự hữu ích có mối quan hệ cùng chiều với quyết định sử dụng IB, tức là khi khách hàng trẻ nhận thức sự hữu ích càng cao thì quyết định sử dụng IB càng cao. Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = 0,316; sig. = 0,000 < 5%, nghĩa là khi tăng sự nhận thức sự hữu ích lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng IB sẽ tăng thêm 0,316 đơn vị.
Nhận thức tính dễ sử dụng là yếu tố có ảnh hưởng (+) đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh. Dấu (+) cho thấy yếu tố nhận thức tính dễ sử dụng có mối quan hệ cùng chiều với quyết định sử dụng IB, tức là khi
khách hàng trẻ nhận thức tính dễ sử dụng càng cao thì quyết định sử dụng IB càng cao. Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = 0,111; sig. = 0,034 < 5%, nghĩa là khi tăng sự nhận thức tính dễ sử dụng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng IB sẽ tăng thêm 0,111 đơn vị.
Chi phí sử dụng là yếu tố có ảnh hưởng (+) đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh. Dấu (+) cho thấy chi phí sử dụng có mối quan hệ cùng chiều với quyết định sử dụng IB, tức là chi phí sử dụng dịch vụ IB càng hợp lý thì khách hàng trẻ quyết định sử dụng IB càng nhiều. Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = 0,221; sig. = 0,000 < 5%, nghĩa là khi tăng sự hợp lý của chi phí sử dụng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng IB sẽ tăng thêm 0,221 đơn vị.
Tính linh động là yếu tố có ảnh hưởng (+) đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh. Dấu (+) cho thấy yếu tố tính linh động có mối quan hệ cùng chiều với quyết định sử dụng IB, tức là tính linh động của dịch vụ IB càng cao thì khách hàng trẻ quyết định sử dụng IB càng nhiều. Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = 0,193; sig. = 0,000 < 5%, nghĩa là khi tăng tính linh động lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng IB sẽ tăng thêm 0,193 đơn vị.
Sự quan tâm của ngân hàng là yếu tố có ảnh hưởng (+) đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh. Dấu (+) cho thấy yếu tố sự quan tâm của ngân hàng có mối quan hệ cùng chiều với quyết định sử dụng IB, tức là khi khách hàng trẻ nhận thức sự quan tâm của ngân hàng càng cao thì quyết định sử dụng IB càng cao. Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = 0,139; sig.= 0,003 < 5%, nghĩa là khi tăng sự quan tâm của ngân hàng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng IB sẽ tăng thêm 0,139 đơn vị.
Ảnh hưởng xã hội: Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = 0,045; sig. = 0,335 > 5%, điều này cho thấy yếu tố này khơng có ý nghĩa về mặt thống kê trong mối quan hệ với quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh.
Tính bảo mật, an tồn: Từ kết quả hồi quy ta có hệ số hồi quy chuẩn hóa β = -0,002; sig. = 0,962 > 5%, điều này cho thấy yếu tố này khơng có ý nghĩa về mặt
thống kê trong mối quan hệ với quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh.
Kết luận:
Phương trình (2.1) thể hiện mối liên hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh như sau:
Quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ = 0,316 * Nhận thức sự hữu ích + 0,221 * Chi phí sử dụng + 0,193 * Tính linh động + 0,139 * Sự quan tâm của ngân hàng + 0,111 * Nhận thức tính dễ sử dụng + ei (2.1)
- Kiểm định giả thuyết:
Có 7 giả thuyết được đề nghị, tiến hành kiểm định lần lượt các giả thuyết cho kết quả như sau:
Bảng 4.1918 Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu Giả
thuyết Phát biểu Trị thống kê Kết quả
H1 Nhận thức sự hữu ích của khách hàng trẻ đối với dịch vụ IB càng cao thì càng tăng quyết định sử dụng dịch vụ của họ và ngược lại.
0,000 < 5% Chấp nhận
H2 Ảnh hưởng của xã hội tới khách hàng trẻ sử dụng IB càng tích cực thì càng làm tăng quyết định sử dụng IB của họ và ngược lại.
0,335 > 5% Bác bỏ
H3 Nhận thức tính dễ sử dụng của khách hàng trẻ về dịch vụ IB càng cao thì càng tăng quyết định sử dụng dịch vụ của họ và ngược lại.
0,034 < 5% Chấp nhận
H4 Nếu chi phí sử dụng cho việc sử dụng dịch vụ IB càng hợp lý thì quyết định sử dụng dịch vụ IB của khách hàng trẻ
càng cao và ngược lại
H5 Nếu tính linh động của dịch vụ IB càng cao thì càng làm tăng quyết định sử dụng dịch vụ IB của khách hàng trẻ và ngược lại.
0,000 < 5% Chấp nhận
H6 Nếu mức độ cảm nhận về tính bảo mật, an toàn của người sử dụng dịch vụ IB càng cao thì quyết định sử dụng dịch vụ càng cao và ngược lại.
0,962 > 5% Bác bỏ
H7 Sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng trẻ sử dụng IB càng cao thì càng làm tăng quyết định sử dụng dịch vụ IB của khách hàng trẻ và ngược lại.
0,003 < 5% Chấp nhận
Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
4.5.6.Sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking của các nhóm đối tượng khách hàng:
Sau khi kiểm định sự phù hợp của mơ hình, phương pháp phân tích phương sai 1 yếu tố (Oneway ANOVA) được sử dụng để kiểm định có sự khác biệt của một số yếu tố như: trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, giới tính, tuổi, thời gian sử dụng IB… đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh hay khơng.
- Về trình độ học vấn của khách hàng:
Bảng 4.2019 ANOVA theo trình độ học vấn Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig.
ANOVA
QD
Sum of
Squares Df SquareMean F Sig.
Between Groups 1,718 4 0,429 0,968 0,425
Within Groups 135,329 305 0,444
Total 137,047 309
Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
Kết quả phân tích test of Homoganeity of variances mức ý nghĩa sig. = 0,187 > 0,05 cho thấy giả thuyết phương sai quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ là bằng nhau giữa các nhóm trình độ học vấn được chấp nhận. Như vậy kết quả phân tích ANOVA có thể sử dụng.
Kết quả phân tích ANOVA ở Bảng 4.20 cho thấy với mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,425 > 0,05 ta có thể kết luận rằng khơng có sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ theo trình độ học vấn. Tuy nhiên, nghiên cứu tiến hành chọn mẫu chủ yếu là khách hàng trẻ có trình độ học vấn đại học nên mẫu nghiên cứu chưa được hồn hảo, điều này có thể phần nào giải thích lý do trình độ học vấn khơng hình thành nên sự khác biệt về mức độ sử dụng IB của khách hàng trẻ trong nghiên cứu này. Đây sẽ là hướng nghiên cứu cho các nghiên cứu tiếp theo.
- Về nghề nghiệp của khách hàng:
Bảng 4.2120 ANOVA theo nghề nghiệp Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig.
2,274 4 305 0,061
ANOVA
QD
Sum of
Squares df SquareMean F Sig.
Between Groups 8,054 4 2,013 4,761 0,001
Within Groups 128,993 305 0,423
Total 137,047 309
Kết quả phân tích test of Homoganeity of variances mức ý nghĩa sig. = 0,061 > 0,05 cho thấy giả thuyết phương sai quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ là bằng nhau giữa các nhóm nghề nghiệp được chấp nhận. Như vậy kết quả phân tích ANOVA có thể sử dụng.
Kết quả phân tích ANOVA ở Bảng 4.21 cho thấy với mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,001 < 0,05 ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ theo nghề nghiệp.
- Về thu nhập của khách hàng:
Bảng 4.2221 ANOVA theo thu nhập Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig.
1,379 4 305 0,241
ANOVA
QD
Sum of
Squares df SquareMean F Sig.
Between Groups 1,903 4 0,476 1,074 0,370
Within Groups 135,144 305 0,443
Total 137,047 309
Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
Kết quả phân tích test of Homoganeity of variances mức ý nghĩa sig. = 0,241 > 0,05 cho thấy giả thuyết phương sai quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ là bằng nhau giữa các nhóm thu nhập được chấp nhận. Như vậy kết quả phân tích ANOVA có thể sử dụng.
Kết quả phân tích ANOVA ở Bảng 4.22 cho thấy với mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,370 > 0,05 ta có thể kết luận rằng khơng có sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ theo thu nhập.
- Về giới tính của khách hàng:
Bảng 4.2322 ANOVA theo giới tính Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig.
0,023 1 308 0,880
ANOVA
QD
Sum of
Squares df SquareMean F Sig.
Between Groups 0,698 1 0,698 1,576 0,210
Within Groups 136,349 308 0,443
Total 137,047 309
Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
Kết quả phân tích test of Homoganeity of variances mức ý nghĩa sig. = 0,880 > 0,05 cho thấy giả thuyết phương sai quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ là bằng nhau giữa các nhóm giới tính được chấp nhận. Như vậy kết quả phân tích ANOVA có thể sử dụng.
Kết quả phân tích ANOVA ở Bảng 4.23 cho thấy với mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,210 > 0,05 ta có thể kết luận rằng khơng có sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ theo giới tính.
- Về tuổi của khách hàng:
Bảng 4.2423 ANOVA theo tuổi Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig.
0,069 2 307 0,934
ANOVA
QD
Sum of
Squares df SquareMean F Sig.
Between Groups 3,758 2 1,879 4,328 0,014
Within Groups 133,288 307 0,434
Total 137,047 309
Kết quả phân tích test of Homoganeity of variances mức ý nghĩa sig. = 0,934 > 0,05 cho thấy giả thuyết phương sai quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ là bằng nhau giữa các nhóm tuổi được chấp nhận. Như vậy kết quả phân tích ANOVA có thể sử dụng.
Kết quả phân tích ANOVA ở Bảng 4.24 cho thấy với mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,014 < 0,05 ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ theo tuổi.
- Về thời gian sử dụng IB của khách hàng:
Bảng 4.2524 ANOVA theo thời gian sử dụng IB Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig.
2,383 3 306 0,069
ANOVA
QD
Sum of
Squares df SquareMean F Sig.
Between Groups 5,085 3 1,695 3,930 0,009
Within Groups 131,962 306 0,431
Total 137,047 309
Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu điều tra của tác giả
Kết quả phân tích test of Homoganeity of variances mức ý nghĩa sig. = 0,069 > 0,05 cho thấy giả thuyết phương sai quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ là bằng nhau giữa các nhóm thời gian sử dụng IB được chấp nhận. Như vậy kết quả phân tích ANOVA có thể sử dụng.
Kết quả phân tích ANOVA ở Bảng 4.25 cho thấy với mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,009 < 0,05 ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về mức độ quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ theo thời gian sử dụng IB.
4.6.Thảo luận nghiên cứu:
Mơ hình nghiên cứu đề xuất có 7 yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh là: Nhận thức sự hữu ích, Ảnh
hưởng xã hội, Nhận thức tính dễ sử dụng, Chi phí sử dụng, Tính linh động, Tính bảo mật an tồn và Sự quan tâm của ngân hàng. Tuy nhiên, theo kết quả phân tích dữ liệu cho thấy quyết định sử dụng dịch vụ IB của khách hàng trẻ chịu tác động của 5 yếu tố là Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức tính dễ sử dụng, Chi phí sử dụng, Tính linh động và Sự quan tâm của ngân hàng; còn các yếu tố như: Ảnh hưởng xã hội, Tính bảo mật an tồn thì khơng có tác động cũng như khơng có ý nghĩa thống kê đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh.
Yếu tố ảnh hưởng xã hội khơng có ý nghĩa thống kê trong giải thích sự ảnh hưởng đến quyết định sử dụng IB của khách hàng trẻ tại Tp Hồ Chí Minh. Thực tế, ảnh hưởng từ người thân, bạn bè đến người sử dụng IB là khơng cao. Bởi vì, người sử dụng IB thường tìm hiểu một cách rõ ràng và đánh giá nhiều mặt về dịch vụ IB rồi mới quyết định sử dụng hay là khơng sử dụng. Do đó, tác động của bạn bè, người thân chỉ mang tính tham khảo mà khơng phải yếu tố quyết định.
Tương tự trong nghiên cứu này, yếu tố tính bảo mật an tồn cũng khơng có ý nghĩa thống kê. Trong kết quả khảo sát, phần lớn khách hàng đều chọn khơng có ý kiến đối với các câu hỏi về tính bảo mật an tồn. Lý do đặt ra có thể do khách hàng