Nhân tố chủ quan

5. Kết cấu đề tài

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tạ

1.3.1 Nhân tố chủ quan

Nguốn vốn của Ngân hàng

Nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng hàng đầu đối với hoạt động kinh doanh của các hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Mơt ngân hàng có cấu trúc vốn tương đối lớn có thể cho vay với kỳ hạn dài hơn và nhiều rủi ro tín dụng hơn, nhưng bù lại lợi nhuận thu về có thể cao hơn và thường thì các ngân hàng khơng sử dụng vốn trung và dài hạn của mình để cấp tín dụng ngắn hạn.

Thêm vào đó, đối với tín dụng trung và dài hạn, với nguồn đáp ứng tương đối ổn định, lãi suất hợp lý sẽ một mặt đảm bảo bù đắp những chi phí và những biến

động của thị trường, và một mặt để nâng cao năng lực cạnh tranh được với các NHTM khác.

Ở Việt Nam, tính ổn định của các khoản tiền ngắn hạn có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn bởi các NHTM cho vay trung và dài hạn chủ yếu từ nguồn ngắn hạn theo một tỷ lệ nhất đinh do NHNN Việt Nam quy định, trong khi huy động vốn trung và dài hạn cịn rất hạn chế.

Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng của Ngân hàng đưa ra ở từng thời kỳ khác nhau nhằm chi phối hoạt động tín dụng, sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép theo những quy định của pháp luật và của NHNN Việt Nam.

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường và mở rộng thị phần, các Ngân hàng cần phải thống nhất trong nhận thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, khơng vì các lợi ích trước mắt mà làm tổn hại lợi ích lâu dài trong các năm tiếp theo. Do mục tiêu của chính sách tín dụng là mở rộng thị phần nên các NHTM ln có sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất bằng cách tăng lãi suất tiền huy động vốn, hạ thấp lãi suất cho vay, không thực hiện đầy đủ các quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, dẫn đến thông tin sai lệch và rủi ro, đồng thời không thể nâng cao chất lượng dịch vụ vì đảm bảo thu nhập theo kế hoạch từng năm mà mạo hiểm cho vay ồ ạt các dự án kém chất lượng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến có thể tăng đột biến nợ quán hạn (NQH) và giảm mạnh các mặt khác của chất lượng hoạt động tín dụng trong các năm sau.

Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là tồn bộ các bước của q trình cho vay kể từ khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, hướng dẫn họ hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án xin vay cho đến lúc giải ngân, kiểm soát theo dõi khoản vay và thu nợ. Quy trình chỉ kết thúc khi Ngân hàng đã thu được nợ gốc và lãi của khách hàng và thanh lý hợp đồng tín dụng.

Quy trình tín dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Việc không tuân theo đầy đủ các bước của quy trình tín dụng có thể dẫn tới rủi ro trong hoạt động tín dụng như trường hợp hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay không được lập chặt chẽ nên khi xảy ra tranh chấp ảnh hưởng đến quyền lợi của các Ngân hàng…

Năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng

Thực tiễn chứng minh một điều là chất lượng cơng tác tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào vấn đề chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định. Chính vì vậy cần phải nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng. Đánh giá đúng chất lượng cán bộ tín dụng giúp ngân hàng tránh những bất cập trong việc sử dụng cán bộ.

CBTD phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng. Trong cơ chế thị trường, ln ln có mặt trái là người trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái cơ chế, nếu cán bộ tín dụng khơng rèn luyện bản lĩnh vững vàng rất có thể sẽ bị cuốn theo các cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn. Bản lĩnh kinh doanh của CBTD thể hiện ở chỗ đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; khơng co cụm trong cho vay; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ.

CBTD phải có khả năng giao tiếp với khách hàng. Hoạt động của NHTM mang tính chất phục vụ, trong điều kiện mơi trường cạnh tranh, để duy trì và phát triển khách hàng là vấn đề quan trọng. Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc phải làm sao để khách hàng bày tỏ được tâm sự nguyện vọng của mình. Nắm được thơng tin từ khách hàng cũng như đối tác của khách hàng. Tạo dựng niềm tin đối với khách hàng.

CBTD phải có năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý và tổng hợp thông tin. Hoạt động của Ngân hàng là một hoạt động mang tính tổng hợp, có rất nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, nhất là mối quan hệ với khách hàng. Chính vì vậy trước, trong và sau khi cho vay, cán bộ phải thu thập một khối lượng lớn thông tin về dự

án/phương án vay vốn, cơ chế, chính sách của ngành, của nhà nước liên quan đến phương án/dự án SXKD. Do khối lượng thông tin lớn, địi hỏi phải có q trình sàng lọc, xử lý, tổng hợp để có được thơng tin chuẩn xác. Từ đó CBTD mới có cơ sở đánh giá, phân tích và kết luận chính xác về khách hàng. Vấn đề phải tìm hiểu, nắm bắt và vận hành tốt cơng nghệ thơng tin trong cơng việc; phải có trình độ ngoại ngữ nhất định. Đây là một yêu cầu bắt buộc bởi vì hoạt động ngân hàng hiện nay đã cơng nghệ hóa, việc xử lý nghiệp vụ, nắm bắt thông tin… đều vận hành bằng cơng nghệ.

Thơng tin tín dụng

Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì thơng tin đầy đủ, kịp thời rút ngắn thời gian thẩm định cũng là yếu tố góp phần thắng lợi trong cạnh tranh. Chính vì vậy, hoạt động tín dụng cần rất nhiều thơng tin liên quan như:

-Hệ thống các luật kinh tế và cơ chế nghiệp vụ: Luật NHNN, luật các TCTD,

luật Doanh nghiệp, pháp lệnh Hợp đồng kinh tế, luật Dân sự, luật Đất đai, luật Lao động… Ngồi ra cịn có rất nhiều văn bản dưới luật có tính chất hướng dẫn luật và nghiệp vụ như các Nghị định của Chính phủ, thơng tư hướng dẫn các Bộ, ngành và hệ thống cơ chế nghiệp vụ chuyên ngành Ngân hàng.

-Hệ thống thông tin về khoa học công nghệ chuyên ngành: đây là hệ thống

thông tin về các căn cứ khoa học, kỹ thuật chuyên ngành như các định mức kinh tế, kỹ thuật, các tiêu chí quy định mặt bằng giá cả, định mức tiêu hao nguyên nhiện vật liệu, các cơ sở tính tốn trong việc xây dựng cơ bản… Những thông tin này là cơ sở để thẩm định tính hiệu quả, khả thi của phương án, dự án vay vốn, là căn cứ để định giá tài sản bảo đảm tiền vay và các yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia.

-Hệ thống thơng tin thị trường: bao gồm các thông tin hoạt động của các

ngành kinh tế quốc dân, giá cả thị trường trong và ngồi nước, các dự báo kinh tế, các thơng tin liên quan tác động đến hoạt động tín dụng…

Do thiếu thơng tin nên việc thẩm định chỉ dựa chủ yếu trên phương án, báo cáo tính tốn của khách hàng nên không sát được giá cả, định mức kinh tế để tính tốn hiệu quả dự án, làm cho hiệu quả thẩm định không cao, hồ sơ cho vay thiếu

chặt chẽ, nên khi phát sinh tranh chấp không đảm bảo được quyền lợi cho ngân hàng.

Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật

Đây cũng là một nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao, sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là điều kiện tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, chính xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.