5. Kết cấu đề tài: 3 chương
2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Sacombank Chi nhánh Đống
Bảng 2.2.1.: Bảng tình hình huy động vốn của Sacombank- Chi nhánh Đống Đa. ( Đơn vị : Triệu đồng) Nguồn vốn 2015 2016 2017 So sánh năm 2016 với 2015 So sánh năm 2017 với 2016
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Tổng nguồn vốn huy động 2.362.600,34 2.923.531,65 3.669.747,74 560.931,31 23,74 746.216,09 25,52 I.Phân loại theo đối tượng
1.1 HĐV từ dân cư 1.499.764,14 2121646,05 2.749.392,35 621.881,91 41,47 627.746,3 29,59 1.2 HĐV từ TCKT 862.836,20 801.885,60 920.355,39 (60.950,6) -7,06 118.469,79 14,77 II.Phân loại theo thời gian
2.1 Tiền gửi khơng kì hạn 537.133,34 371.179,46 507.701,24 (165.953,88) -30,90 136.521,78 36,78 2.2 Tiền gửi có kì hạn 1.825.466 2.552.352,19 3.162.046,50 726.886,19 39,82 609.694,31 23,89 III.Phân loại theo loại tiền huy động
3.1 HĐV bằng VNĐ 1.984.957,55 2.732.046,42 2.923.056,65 747.088,87 37,64 191.010,23 6,99 3.2 HĐV bằng ngoại tệ
(quy ra VNĐ) 377.642,79 191.485,23 746.691,09 (186.157,56) -49,29 555.205,86 289,95
2.2.1 Huy động vốn
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trị rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Diễn biến nguồn vốn huy động của Sacombank chi nhánh Đống Đa tăng trưởng ổn định vững chắc. Mặc dù 6 tháng đầu năm 2016 lãi suất huy động của Sacombank giảm đồng loạt về khung lãi suất( từ lãi suất bình quân 6,3%/năm xuống còn 5,92%/ năm) nhưng huy động của chi nhánh vẫn đạt mức cao, tăng 560.931,31 triệu đồng tương đương tăng 23,74% so với năm 2015.Nguồn vốn huy động năm 2017 tiếp tục tăng, tăng 746.216,09 triệu đồng tương đương với 25,52% so với năm 2016. Cơ cấu huy động tập trung chủ yếu ở đối tượng khách hàng cá nhân, tiền gửi VND và tiền gửi có kỳ hạn.
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động dân cư liên tục tăng. Ta có thể thấy những năm gần đây, người dân có thu nhập ngày càng cải thiện, nhu cầu gửi tiết kiệm ngày càng tăng. Nên vốn huy động dân tư năm 2016 tăng 621.881,91 triệu đồng tương đương tăng 41,47% so với năm 2015. Năm 2017 tăng 627.746,3 triệu đồng tương đương 29,59%.
Cơ cấu huy động vốn phân loại theo thời gian ln có sự thay đổi qua từng năm. Tuy nhiên phần lớn vốn huy động được đều là các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn, tăng đều qua các năm. Năm 2016 tăng 726.886,16 triệu đồng, tương đương tăng 39,82% so với 2015. Năm 2017 tăng 23,98% so với năm 2017. Các khoản tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu nằm trên các tài khoản thanh toán, thẻ thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, các loại tài khoản này có đặc điểm là biến động theo từng giờ, từng phút, có thể tăng giảm thất thường, người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào nên các khoản này thường có lãi suất thấp. Cụ thể các khoản tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
Phân loại theo loại tiền gửi huy động, huy động vốn bằng VNĐ là chủ yếu vì tỷ giá USD/VND khơng ổn định lãi suất USD thấp nên khách hàng thường đổi từ USD sang VND rồi gửi. Trong 3 năm từ 2015-2017, hoạt động huy động vốn
bằng VND liên tục tăng, còn huy động bằng USD biến động. Huy động bằng VND 2016 tăng 37,64 % so với 2015 và năm 2017 tăng 6,99% so với năm 2015. Huy động vốn bằng ngoại tệ quy ra VNĐ: chiếm tỷ trọng thấp hơn so với bằng VND, chỉ đạt dưới 10%, nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động bằng ngoại tệ còn khá thấp, Ngân hàng Nhà nước cũng đang thắt chặt hơn lãi suất gửi ngoại tệ, tỷ giá giữa USD/VND cũng tăng ảnh hưởng đến luồng ngoại tệ đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Bảng 2..2.2: Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đống Đa ( Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh năm 2016 với 2015 So sánh năm 2017 với 2016
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Tổng 1.314.057,9
7 1.955.484,72 2.922.234,32 641.426,75 48,81 966.749,6 49,44 I.Phân loại theo khách hàng
1.1 Cá nhân 534.209,45 797.765,93 1.178.575 263.556,48 49,34 380.809,07 47,73 1.2 Tổ chức 779.848,52 1.157.718,79 1.743.659,32 377.870,27 48,45 585.940,53 50,61 II.Phân loại theo thời hạn
2.1 Ngắn hạn 845.564,28 1.347.622,76 1.235.567,45 502.058,48 59,38 (112055,31) -8,3 2.2 Trung và dài hạn 468.493,69 607.861,96 1.686.666,87 139.368,27 29,75 1.078.804,91 177,47 III.Phân loại theo loại tiền huy động
3.1 VND 788.934,50 1.276.654,55 1.963.588,76 487.720,05 61,82 686.934,21 53,81 3.2 Ngoại tệ ( quy ra VND) 525.123,47 678.830,17 958.645,56 153.706,7 29,27 279.815,39 41,22 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Đống Đa)
2.2.2 Sử dụng vốn
Nhìn chung trong giai đoạn 2015-2017, hoạt động tín dụng của chi nhánh ln đảm bảo theo một quy trình lành mạnh, nâng cao tính độc lập khách quan trong việc thẩm định, phân tích tín dụng. Từ đó chi nhánh đã giữ vững mục tiêu tăng trưởng ổn định trong họat động cho vay và đảm bảo an tồn vốn tín dụng. Cụ thể là năm 2016 tăng 641.426,75 triệu đồng tương đương 48,81% so với năm 2015. Năm 2017 tăng 966.749,6 triệu đồng tương đương với 49,44%. Điều này cho thấy nguồn vốn cho vay của ngân hàng 3 năm trở lại đây đều tăng. Nguyên nhân của sự tăng này là trong 3 năm qua, nền kinh tế của Việt Nam cũng đã có nhiều khởi sắc, các chính sách tiền tệ được nới lỏng, nhu cầu vay vốn mua nhà, mua xe của người dân tăng cao cũng là một nguyên nhân khiến doanh số cho vay của chi nhánh tăng mạnh.
Năm 2016, doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh tăng 502.058,48 triệu đồng, tương ứng 59,38% so với năm 2015; năm 2017 con số này tăng lên 1.235.567,45 triệu đồng, tăng 193,444.4 triệu đồng tương ứng 15.18% so với năm 2016. Bên cạnh đó, cho vay trung và dài hạn cũng theo đà tăng, cụ thể năm 2016 tăng thêm 29,75% so với năm 2013; năm 2017 giảm nhẹ so với năm 2014 và đạt ngưỡng 139.368,27 triệu đồng.
Sacombank Đống Đa là 1 chi nhánh có hệ thống quản lý vô cùng chặt chẽ và nghiêm ngặt khâu thẩm định khách hàng, kiểm sốt rủi ro ln được ban lãnh đạo đặt lên hàng đầu và là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh. Vì vậy hoạt động cho vay của chi nhánh ổn định và tăng trưởng đều. Cho vay khách hàng cá nhân năm 2016 tăng 263.556,48 triệu đồng, tương đương với 49,34% so với năm 2015. Năm 2017 tăng 47,73%. Cho vay tổ chức năm 2016 tăng 48,45% so với năm 2015, năm 2017 tăng 47,73% so với năm 2016.
Cho vay theo đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp, nhưng vẫn có dấu hiệu tăng dần qua các năm. Tỷ trọng năm 2016 là 39,96% giảm xuống còn 34,71 % vào năm 2016 và đến 2017 là 32,8%.
Hoạt động cho vay của Sacombank Chi nhánh Đống Đa phát triển mạnh mẽ. Dựa trên những ưu thế về hạ tầng công nghệ và tăng cường bảo mật, Ngân hàng đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại. Qua đó đa dạng hóa hệ khách hàng và đem lại nguồn thu đáng kể cho Chi nhánh.
Bảng 2.2: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh rút gọn của Sacombank- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015-2017
( Đơn vị: Triệu đồng)
BÁO CÁO KẾT QUẢ HOAT ĐỘNG KINH DOANH
STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016
Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) 1 Thu thuần lãi 130.546,27 176.230,64 245.873,58 45.684,37 34,99 69.642,94 39,52
2 Thu dịch vụ 23.100 26.342 30.455 3.242 14,03 4.113 15,61
3 Chi hoạt động 56.246,49 91.990,86 95.898,67 35.743,51 63,55 3.907,81 42,48
4
Lợi nhuận trước dự phòng
rủi ro 97.399,78 110.581,78 180.429,91 13.182 13,53 69.848,13 63,16
5 Chi phí dự phịng rủi ro 40.765,54 52.112,43 71.678,98 11.346,89 27,83 19.566,55 37,55 6 Lợi nhuận trước thuế 56.634,24 58.469,35 10.8750,93 1.835,11 3,24 50.281,58 85,99
7 Thuế TNDN 11.326,85 11.693,87 21.750,19 367,02 3,24 10.056,32 85,99
8 Lợi nhuận sau thuế 45.307,39 46.775,48 87.000,74 1.468,09 3,24 40.225,26 85,99
2.2.3 Kết quả kinh doanh
Qua bảng kết quả họa động kinh doanh của chi nhánh, ta có thể thấy một sự cố gắng khơng ngừng của cán bộ nhân viên toàn chi nhánh nhằm tăng lợi nhuận. Các khoản thu nhập của chi nhánh đã tăng đều liên tục qua 3 năm, từ năm 2015 đến năm 2017. Trong giai đoạn năm 2015 – 2017, nguồn vốn của Ngân hàng liên tục tăng trưởng với tốc độ cao. Quy mơ hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng, tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh
Trong thu nhập của chi nhánh thì thu nhập từ lãi cho vay của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng ổn định qua các năm, cụ thể năm 2016 tăng 45.684,37 triệu đồng tương đương với 43,99% so với năm 2015, năm 2017 tăng 69.642,94 tăng 39,52% so với năm 2016. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh ln đạt hiệu quả cao, lượng tiền được giải ngân cho các hồ sơ vay tín dụng lớn dẫn đến thu nhập từ lại cho vay cao. Ngồi ra, các thu nhập khác cũng có chuyển biến mạnh, như nhu nhập dịch vụ, năm 2016 là 26.342 triệu đồng tăng 3.242 triệu đồng tương đương với 14,03% so với năm 2015. Năm 2017 tăng 4.113 triệu đồng tương đương với 15,61% so với năm 2016. Qua đây có thể thấy rằng Sacombank nói chung và chi nhánh Đống Đa nói riêng đã ln duy trì và đẩy mạnh các loại hình dịch vụ, gia tăng thêm tiện ích, ưu đãi thêm cho các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và sự phát triển của thị trường tài chính, đó cũng là một biện pháp nhằm gia tăng tính cạnh tranh của các dịch vụ mà ngân hàng đã và đang triển khai.
Về chi phí, nhìn chung các khoản chi phí của chi nhánh ở mức phù hợp và cân đối với thu nhập. Chi phí hoạt động nói chung tăng đều trong 3 năm từ 2015- 2017. Năm 2016 tăng 35.743,51 triệu đồng tương đương với 63,55% so với năm 2017 tăng 3.907,81 tương đương với 42,48%. Doanh thu tăng kéo theo chi phí cũng tăng. Nhưng tốc độ tăng của doanh thu cao hơn tốc độ tăng của chi phí làm cho lợi nhuận sau thuế của năm sau cao hơn năm trước. Lợi nhuận sau thế năm 2016 là 46.775,58 triệu đồng tăng 1.468,09 triệu đồng tương đương với 3,24% so với năm 2015. Năm 217 tăng 40.225,26 triệu đồng tương đương với 85,99% so với năm 2016.
Tóm lại, kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Đống Đa 3 năm trở lại đây rất tốt. Chi nhánh ln tìm cách mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới và đầu tư hồn thiện sản phẩm dịch vụ, tổ chức phân tích các nguồn thu, phân tích tới từng món, từng đối tượng khách hàng, đề ra các giải pháp, biện pháp thực hiện cụ thể và triệt để, tận thu tối đa và thực hành tiết kiệm chi phí.
2.3 Thực trạng phát triển Thẻ Tín dụng tại Sacombank- Chi nhánh Đống Đa
2.3.1 Các sản phẩm Thẻ Tín Dụng của Sacombank
Thẻ Tín Dụng do Sacombank phát hành bao gồm 2 loại:
- Thẻ Tín Dụng cá nhân: được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ các điều kiện phát hành Thẻ Tín Dụng. Chủ Thẻ Tín Dụng chịu trách nhiệm thanh tốn các chi tiêu về Thẻ Tín Dụng bằng nguồn tiền của bản thân mình. Trong trường hợp cá nhân được bảo lãnh bởi cá nhân có uy tín khác hoặc cơng ty, nếu chủ Thẻ Tín Dụng khơng có khả năng thanh tốn, trách nhiệm thanh tốn thuộc về người/công ty bảo lãnh. Thẻ Tín Dụng cá nhân có hai loại là Thẻ Tín Dụng chính và Thẻ Tín Dụng phụ (trừ Thẻ Tín Dụng Visa Infinite, Master World, JCB).
Thẻ Tín Dụng chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành Thẻ Tín Dụng cho chính mình sử dụng.
Thẻ Tín Dụng phụ: chủ Thẻ Tín Dụng chính có thể đứng tên xin phát hành Thẻ Tín Dụng phụ cho người khác (chủ Thẻ Tín Dụng phụ) sử dụng và chịu trách nhiệm đối với các chi tiêu của chủ Thẻ Tín Dụng phụ.
- Thẻ Tín Dụng doanh nghiệp: được phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, cơng ty đứng tên xin phát hành Thẻ Tín Dụng và uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng Thẻ Tín Dụng. Tổ chức, cơng ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh tốn các khoản chi tiêu Thẻ Tín Dụng bằng nguồn tiền của tổ chức, cơng ty đó, đồng thời phải nêu õ việc uỷ quyền sử dụng trong đơn xin phát hành Thẻ Tín Dụng.
Bảng 2.1 Danh mục sản phẩm Thẻ Tín Dụng tín dụng Sacombank
STT SẢN
PHẨM THẺ MẪU THẺ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN
I. Thẻ tín dụng nội địa
11 Thẻ family
- Phù hợp với khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt - Miễn phí rút tiền mặt tại ATM/ POS Sacombank - Thanh toán tối thiểu: 5%, tối thiểu 100.000 đ - Không phát hành thẻ phụ II. Thẻ tín dụng quốc tế 22 Thẻ Tín Dụng Master World
- Thu nhập tối thiểu là 60 triệu đồng/ tháng.
- Tặng miễn phí các gói bảo hiểm trị giá 500 nghìn USD. Tặng miễn phí gói hội viên Priority Pass khi sử dụng phịng chờ VIP tại sân bay. Miễn phí chơi Golf 03 lần/năm
33
Thẻ Tín Dụng Visa Infinite
- Thu nhập tối thiểu 200 triệu đồng/ tháng.
- Rất nhiều ưu đãi: tặng 12 lần chơi golf/ năm hoặc 12 lần spa free/ năm; tặng Thẻ Tín Dụng priority pass vào phịng chờ VIP sân bay, tặng gói bảo hiểm trị giá 1 triệu USD.
Miễn phí 1 vé máy bay khứ hồi hạng thương gia (trị giá đến 25 triệu VND) đến 1 trong 7 thành phố Miễn phí 1 đêm nghỉ tại 1 trong những khu nghỉ dưỡng bậc nhất tại Việt Nam
44 Thẻ Platium - Phù hợp với phân khúc khách hàng cao cấp - Hạn mức tối thiểu 200 triệu đồng - Sử dụng công nghệ bảo mật hàng đầu của Chip EMV
- Rất nhiều ưu đãi: trở thành khách hàng VIP của Sacombank, gia nhập câu lạc bộ Visa Platinum với
rất nhiều ưu đãi trên toàn thế giới, bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu, dịch vụ hỗ trợ toàn cầu 24/7,...
55 Thẻ Car Card JCB
- Phù hợp với khách hàng sở hữu xe hơi - Ưu đãi: được giảm giá khi sử dụng các dịch vụ liên quan đến xe hơi tại các đối tác của Sacombank - Chính sách tín dụng riêng đối với khách hàng có xe hơi thuộc sở hữu của doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, Cty TNHH MTV
56 Thẻ Visa Credit
- Phù hợp mọi đối tượng khách hàng
- Hạn mức thẻ chuẩn: dưới 50 triệu đồng, thẻ vàng: 50-200 triệu đồng
77 Thẻ
MasterCard
- Phù hợp mọi đối tượng khách hàng
- Hạn mức thẻ chuẩn: dưới 50 triệu đồng, thẻ vàng: 50-200 triệu đồng
88 Thẻ Ladies First
- Phù hợp với khách hàng là phái nữ - Hạn mức tín dụng: tối đa 200 triệu đồng - Ưu đãi dành riêng cho phái nữ
19 Thẻ UnionPay
-Phù hợp cho khách hàng học tập, công tác, du lịch,.. TạiTrungQuốc
- Hạn mức tín dụng tối đa 200 triệu đồng - Được chấp nhận 100% tại Trung Quốc
2.3.2 Quy trình phát hành Thẻ Tín Dụng
- Bước1: Nhu cầu mở Thẻ Tín Dụng: Khách hàng có nhu cầu mở Thẻ Tín
Dụng, hoặc nhân viên tư vấn và nhân viên quan hệ khách hàng chủ động tiếp thị khách hàng mở Thẻ Tín Dụng.
- Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ: Nhân viên tư vấn hướng dẫn khách hàng điền
thông tin vào Giấy đề nghị cấp thẻ và tiếp nhận các hồ sơ cấp thẻ theo quy định của ngân hàng. Sau đó, lập phiếu tiếp nhận và giao cho khách hàng.
- Bước 3: Xác nhận của đơn vị tiếp nhận: Chuyên viên tư vấn kiểm tra và
đảm bảo thông tin trên Giấy đề nghị cấp thẻ đã được điền đầy đủ, ký xác nhận vào Giấy đề nghị cấp thẻ, xác nhận phong tỏa tiền gửi ( nếu có).
- Bước 4: Lập danh sách khách hàng đề nghị cấp thẻ: Nhân viên tư vấn lập
Danh sách khách hàng đề nghị cấp thẻ, rồi chuyển Bộ phận Hành chính hồ sơ gồm: Danh sách khách hàng đề nghị cấp thẻ và toàn bộ Hồ sơ cấp thẻ của khách hàng.
- Bước 5: Chuyền Hồ sơ đề nghị cấp thẻ cho Bộ phận thẩm định: Bộ phận hành Hành chính và nhân viên dịch vụ khách hàng có trách nhiệm giao tồn bộ hồ sơ cấp thẻ của khách và Danh sách đề nghị cho Bộ phận thẩm định trước 3PM các