5. Kết cấu đề tài: 3 chương
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank – CN Đống Đa
3.2.2 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ Tín
nếu đánh giá thấy khách hàng có đủ tiềm năng. Mặt khác, trong tình trạng tăng trưởng tín dụng khó khăn hiện hay thì việc mở thẻ tín dụng cho những đối tượng có nhu cầu thực tế sẽ góp phần tăng trưởng tín dụng cho Chi nhánh.
Thực chất của sản phẩm thẻ tín dụng là cho vay khơng có tài sản đảm bảo, do đó cần kết hợp nghiệp vụ cho vay với việc phát triển dịch vụ thẻ, trong công tác xem xét, thẩm định ban đầu hồ sơ thẻ, cấp hạn mức thẻ cho khách,…
3.2.2 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ ThẻTín Dụng Tín Dụng
3.2.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Chính phủ cần tiếp tục ban bành, nghiên cứu sửa đổi, bổ sung những văn bản pháp quy điều chỉnh về hoạt động phát hành, sử dụng thanh toán thẻ, nhằm tạo hành lang pháp luật, khuyết khích các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ hồn thiện và phát triển đúng hướng. Chính phủ chỉ đạo các Bộ, Ngành phối hợp chặt chẽ với NHNN để tiếp tục thực hiện Đề án “Đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015” được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt ngày 27/12/2011 ban hành kèm theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg.
Hiện nay, các vụ lừa đảo sử dụng cơng nghệ cao trong đó có lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng đã xuất hiện ở Việt Nam. Đây là loại tội phạm hết sức tinh vi và khôn khéo. Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp quy cụ thể liên quan đến xử lý các tranh chấp, vi phạm gian lận trong sử dụng thẻ,.. nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp các Ngân hàng kinh doanh thẻ, các ĐVCNT, các chủ thẻ và làm căn cứ cho các cơ quan pháp luật, tư pháp luận tội, xử phạt đối với các tổ chức, cá nhân có
hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản người khác. Đồng thời, việc phòng chống các hành vi gian lận trong sử dụng và kinh doanh thẻ không chỉ riêng của Ngân hàng nào mà cần có sự phối hợp của tất cả các bên liên quan, do đó Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ, Ban, Ngành liên quan như: Bộ cơng an, Bộ bưu chính viễn thơng, Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nước,… phối hợp với các tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời phát hiện, ngăn chặn các hành vi lừa đảo trên phạm vi quốc gia, và trên tồn thế giới.
Chính phủ đưa ra chủ trương mang tính chất khuyến khích và bắt buộc các giao dịch thanh tốn phải thực hiện qua hệ thống ngân hàng (trong đó có giao dịch thanh tốn bằng Thẻ Tín Dụng ngân hàng). Trong q trình thực hiện có chính sách chính sách hỗ trợ tài chính cụ thể, ưu đãi về phí, giá đối với cá nhân, tổ chức khi sử dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt (miễn/ giảm/ hoàn thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động thanh tốn Thẻ Tín Dụng, đối với phần thu nhập cá nhân phát sinh từ hoạt động chấp nhận thanh tốn Thẻ Tín Dụng...). Đồng thời, chính phủ nên có chính sách khuyến khích phát triển các loại Thẻ Tín Dụng đa dụng, đa năng (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, đi taxi, chi trả bảo hiểm xã hội…).
Chính phủ cần đầu tư vào xây dựng cơ sỏ hạ tầng hiện đại, tạo điều kiện cho công nghệ thẻ phát triển ở Việt Nam; thực hiện và hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch Thẻ Tín Dụng thống nhất đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt. Cơng nghệ thẻ là một công nghệ hồn tồn mới ở Việt Nam, máy móc sử dụng đều hiện đại và Việt Nam chưa tự sản xuất được, đều phải nhập khẩu. Việc đầu tư cơ sở, trang thiết bị cho phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng hiện nay rất tốn kém, chính vì vậy, Chính phủ cần có những chính sách giảm thuế nhập khẩu đối với hệ thống máy móc, linh kiện dùng cho dịch vụ thẻ, nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể mở rộng, phát triển hơn nữa dịch vụ này.
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển, trong đó có cả việc phát triển và kinh doanh thẻ. Do đó, Chính phủ cần có chiến lược dài hạn, và các biện pháp cải thiện tình hình kinh tế, xã hội, và giữ
cho nó được ổn định, phát triển bền vững, như thế đời sống nhân dân mới được nâng cao, họ mới có điều kiện tiếp cận các công nghệ hiện đại, đây cũng là điều kiện để các ngân hàng mở rộng và phát triển hơn nữa dịch vụ thẻ.
3.2.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Trong điều kiện hiện nay, Thẻ Tín Dụng đang dần trở thành một phương tiện thanh tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho Thẻ Tín Dụng cần phải nhanh chóng được hồn thiện. Cụ thể, Ngân hàng nhà nước cần có những quy định cụ thể đối với nghiệp vụ phát hành, thanh tốn Thẻ Tín Dụng, qui định xử lý rủi ro trong hoạt động thanh tốn Thẻ Tín Dụng; văn bản pháp lý qui định các giao dịch Thẻ Tín Dụng được thực hiện liên ngân hàng trong đó quy định cụ thể việc giải quyết các tranh chấp, khiếu nại giữa các ngân hàng; có hướng dẫn cụ thể về việc trích lập dự phịng quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh Thẻ Tín Dụng. Hệ thống khung pháp lí cần phải cập nhật liên tục và hồn thiện cho phù hợp với điều kiện, trình độ phát triển kinh tế trong mỗi thời kì nhất định và tạo ra nguyên tắc chung có tính chuẩn mực, thống nhất trong dịch vụ Thẻ Tín Dụng.
Kiến nghị NHNN có cơ chế pháp lý cụ thể để khuyến khích các ngân hàng mở rộng mạng lưới ĐVCNT, đặc biệt ĐVCNT nội địa, tạo cơ sở thuận tiện cho khách hàng sử dụng Thẻ Tín Dụng để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán..
NHNN cần thường xuyên cập nhật thơng tin và tổ chức các khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm giữa các ngân hàng về hoạt động phát hành, và thanh toán thẻ.
3.2.2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín
Dịch vụ Thẻ Tín Dụng ngân hàng có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng. Để chiếm lĩnh thị trường điều kiện cạnh tranh trên thị tường Thẻ Tín Dụng ngày càng trở lên gay gắt, ngoài việc nâng cao chất lượng dịch vụ Thẻ Tín Dụng, các ngân hàng cịn cạnh tranh với nhau để đưa ra nhiều giá trị gia tăng cho Thẻ Tín Dụng. Đối với việc phát triển các tiện ích của Thẻ Tín Dụng, ngồi các chức năng cơ bản đã triển khai như chuyển khoản, vấn
tin tài khoản, sao kê giao dịch, Sacombank có thể nghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích mới như dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp hay dịch vụ thanh tốn trực tuyến trên Internet cho Thẻ Tín Dụng ghi nội địa, nhờ đó khách hàng có thể thực hiện mua sắm hàng hóa, dịch vụ qua mạng, đặt vé máy bay, tour du lịch…
Trang bị kỹ thuật phục vụ thanh tốn đóng vai trị vơ cùng quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Trình độ kỹ thuật công nghệ là một trong những yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ thanh tốn Thẻ Tín Dụng. Do vậy, trong thời gian tới, Sacombank cần tăng cường đầu tư vào cơng nghệ cho nghiệp vụ thanh tốn Thẻ Tín Dụng về phần cứng, phần mềm cũng như nguồn nhân lực. Nhưng với một mạng lưới ĐVCNT ngày càng rộng thì điều quan trọng là phải đảm bảo một hệ thống quản lý và xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thơng tin và luồng tiền liên quan đến việc sử dụng tiền của chủ Thẻ Tín Dụng được thơng suốt.
Sacombank cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động chăm sóc khách hàng. Thơng qua việc tổ chức sự kiện giúp quảng cáo dịch vụ mới khuyếch trương dịch vụ Thẻ Tín Dụng ngân hàng như: Tổ chức các sự kiện như khai trương sản phẩm Thẻ Tín Dụng mới, Hội nghị khách hàng thường niên,.. là cơ hội để quảng bá thương hiệu, cảm ơn khách hàng đã tín nhiệm dịch vụ Thẻ Tín Dụng của Sacombank, cảm ơn các đối tác đã hỗ trợ triển khai dịch vụ Thẻ Tín Dụng thành cơng. Qua hội nghị khách hàng cũng nắm được tình hình thị trường Thẻ Tín Dụng, là cơ hội để Sacombank tiếp cận khách hàng tiềm năng. Ngân hàng cần thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cung ứng. Ngân hàng nên có các bảng câu hỏi về sản phẩm, dịch vụ cũng như về cung cách phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng. Ý kiến khách hàng là cơ sở tốt nhất để ngân hàng xem xét và điều chỉnh lại sản phẩm dịch vụ cung ứng sao cho đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Tóm tắt chương 3
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn đã được làm rõ, cùng với những nhận định về xu thế phát triển thị trường Thẻ Tín Dụng Việt Nam trong thời gian tới, và kinh nghiệm của các tổ chức thẻ có uy tín trên thế giới. Chương 3 của luận văn đã đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ Thẻ Tín Dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Chi nhánh Đống Đa cũng như một vài kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, và Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín nhằm hỗ trợ cho các giải pháp trên được thực thi một cách nhanh chóng, có hiệu quả.
KẾT LUẬN
Dịch vụ Thẻ Tín Dụng ngân hàng là một dịch vụ thanh tốn hiện đại, đa tiện ích, rất được ưa chuộng trên thế giới. Ở nước ta, việc phát triện dịch vụ Thẻ Tín Dụng khơng những gia tăng lợi nhuận của ngân hàng, đáp nhu cầu phong phú của khách hàng, đồng thời góp phần thực hiện chủ trương thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước, và chủ trương hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng của Chính phủ.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Đống Đa đã gặp phải khơng ít những khó khăn, thách thức trong việc phát triển, mở rộng thị phần dịch vụ Thẻ Tín Dụng. Song trong tương lai khơng xa, với tiềm năng to lớn của thị trường Thẻ Tín Dụng, cộng với chiến lược kinh doanh đúng đắn và sự nỗ lực từ phía Ban lãnh đạo và tồn thể nhân viên Chi nhánh, thêm vào đó là sự trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín, em tin rằng Chi nhánh Đống Đa sẽ đạt được những kết quả khả quan hơn, đưa dịch vụ Thẻ Tín Dụng trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của mình, đồng thời củng cố và phát triển hơn nữa vị thế của mình trên thị trường Thẻ Tín Dụng Việt Nam.
Thơng qua những phân tích đánh giá về thực trạng việc phát triển dịch vụ Thẻ Tín Dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Đống Đa, luận văn đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nhỏ hồn thiện hoạt động kinh doanh Thẻ Tín Dụng tại chi nhánh. Tuy nhiên, do sự hạn chế về năng lực của bản thân, những nhận xét, đánh giá là những ý kiến chủ quan của bản thân em nên khơng thể tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô, các anh chị và các bạn để hồn chỉnh luận văn của mình.