1 .Tính cấp thiết của đề tài
1.2.4 .Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay KHCN tại NHTM
2.1.3. Sơ đồ bộ máy tổ chức
Ngân hàng gồm 29 cán bộ công nhân viên. Bao gồm: Giám đốc, Phòng quan hệ khách hàng, Phịng kế tốn. Việc phân chia các phòng chủ yếu dựa vào các nghiệp vụ mà phịng đảm nhận. Có thể khái qt mơ hình tổ chức hoạt động theo mơ hình sau:
Sơ đồ 2.1: mơ hình cơ cấu tở chức của VPBank - Phòng giao dịch Móng Cái
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vpbank)
Chức năng cụ thể của từng bộ phận.
-Giám đốc: Giám đốc phòng giao dịch là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của Pháp luật và Ngân hàng cấp trên, chịu trách nhiệm cao nhất trong đơn vị trước Ban lãnh đạo. Giám đốc có trách nhiệm quản lý, đôn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị.
-Phòng quan hệ khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân: chịu trách nhiệm đối với những khách hàng là cá nhân. Tiếp thị, Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng cá nhân.Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng cá nhân.
Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm đối với những khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp. Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng doanh nghiệp.Tư vấn, đề xuất với trưởng phịng các biện pháp khai thác thị trường.
Giám Đớc
Phòng
Quan Hệ Khách Hàng Kế ToánPhòng
Bộ Phận Quan Hệ KH Doanh Nghiệp Bộ Phận Quan Hệ KH Cá Nhân Bộ Phận Hỗ Trợ Tín Dụng Kế Toán Giao Dịch Kế Toán Nội Bộ Chăm Sóc Khách Hàng
Bộ phận hỗ trợ tín dụng :Tổ chức, kiểm sốt các hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ tín dụng.Tổ chức, kiểm sốt theo dõi tình hình.
-Phòng kế toán
Kế tốn giao dịch: Thực hiện các giao dịch với khách hàng về tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các giao dịch vãng lai khác của khách hàng là các tổ chức kinh tế, cá nhân. Xử lý các chứng từ kế toán và thu chi tiền mặt phát sinh kịp thời, chính xác, đầy đủ và chịu trách nhiệm về các giao dịch thực hiện.
Kế toán nội bộ: quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu của PGD ,quản lý và hạch toán tài sản cố định, chi phi chờ phân bổ và các phần hành khác của Phịng giao dịch.
Bộ phận chăm sóc khách hàng: Là đầu mối tư vấn, cung cấp thông tin, hỗ trợ khách hàng và tiếp nhận thắc mắc,
khiếu nại của khách hàng.Theo dõi, thống kê, phân tích các lỗi, trục trặc xảy ra, thông báo để các bộ phận chức năng xác định nguyên nhân, xử lý dứt điểm nhằm giảm thiểu thắc mắc khiếu nại, nâng cao sự hài lịng của khách hàng.
2.2. Khảo sát thực trạng hoạt đợng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Móng Cái
2.2.1. Thực trạng chính sách cho vay KHCN
-Chính sách về Điều kiện khách hàng:
Khách hàng phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo duy định của pháp luật Việt Nam.
Khách hàng có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và có khả năng đảm bảo tài chính trả nợ trong thời gian cam kết.
Dự án đầu tư, phương án kinh doanh phục vụ đời sống khả thi và hợp pháp Biện pháp đảm bảo phù hợp
-Chính sách đối với đồng tiền cho vay:
Đồng tiền cho vay là Đồng Việt Nam(VND) , trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ, PGD sẽ xem xét cho vay bằng ngoại tệ nhưng vẫn đảm
bảo tuân thủ các quy định hiện hành về quản lý ngoại hối của NHNN và của VPBank.
-Chính sách bảo đảm tiền vay
Hình thức bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của VPBank về giao dịch đảm bảo cho vay và quy định tại các sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể ( nếu có).
Điều kiện, trình tự , thủ tục và các nội dung khác thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm cho vay cuat VPBank và các sản phẩm bán lẻ cụ thể ( nếu có)
Khi thực hiện bảo đảm tiền vay, yêu cầu khách hàng thực hiện mua bảo hiểm đối với TSĐB theo quy định của VPBank.
-Chính sách về lãi suất cho vay:
PGD xác định lãi xuất cho vay cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng đảm bảo, sao cho :
Phù hợp với quy định hiện hành của NHNN và VPBank.
Lãi suất cho vay và lãi suất thả nổi, thời hạn điều chỉnh lãi suất thực hiện theo quy định cụ thể của VPBank trong từng thời kỳ
Đối với khách hàng truyền thống có dộ tín nhiệm cao( khách hàng quan trọng, thân thiết..) PGD áp dụng lãi suất cho vay theo chính sách hoặc quy định cụ thể của Vpbank trong từng thời kỳ.
-Chính sách lãi suất quá hạn: tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn. -Các loại phí: Theo quy định của VPBank trong từng thời kỳ.
-Chính sách phương thức trả nợ: Do PGD và khách hàng thỏa thuận và lựa chọn sao cho phù hợp với thời điểm khách hàng phát sinh nguồn thu nhập để trả nợ, bao gồm:
Phương thức cho vay trả góp : Khách hàng trả một số tiền cố định bao gồm cả gốc và lãi theo định kỳ hàng tháng hoặc quý. Tiền lãi được tính theo dư nợ thực tế vay và số ngày thực tế sự dụng, số tiền gốc bằng số tiền trả cố định hàng tháng/quý trừ đi lãi phải trả trong tháng/quý đó.
Phương thức trả nợ gốc cố định: Khách hàng thực hiện trả nợ gốc cố định theo định kỳ hàng tháng hoặc quý hoặc phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của
khách hàng. Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ được xác định bằng tổng số vốn tiền vay chia cho số kỳ trả nợ , tiền lãi được tính theo dư nợ vay thực tế.
Đối với khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng: PGD xem xét quyết định phương thức trả nợ gốc cuối kỳ, phù hợp với thời điểm phát sinh thu nhập của khách hàng để trả nợ.
2.2.2. Thực trạng danh mục Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tạiNgân hàng Ngân hàng
Bảng 2.1: Sự phát triển danh mục sản phẩm CV KHCN của ngân hàng VPBank PGD Móng cái từ khi thành lập đến nay(2011- 2017)
Chú thích: đánh dấu x vào ơ có, để trống nếu khơng có
Năm
Sản phẩm 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Cho vay trả góp mua nhà ở,
nền nhà x x x x x x x
Cho vay trả góp xây dựng,
sửa chữa nhà x x x x x x
Cho vay trả góp sinh hoạt
tiêu dùng x x x x
Cho vay sản xuất kinh
doanh trả góp x x x x x x x
Cho vay phục vụ sản xuất
kinh doanh và làm dịch vụ x x x x x x x
Cho vay mua xe ơtơ thế
chấp bằng chính xe mua x x x x
Cho vay cầm cố sổ tiết
kiệm, giấy tờ có giá x x x x x
Cho vay thế chấp cổ phiếu
chưa niêm yết x x x x x
Cho vay thế chấp chứng
khoán niêm yết x x x x x x x
Cho vay hỗ trợ tiêu dùng x x x
Cho vay du học x x x x x
Qua bảng 2.1 ta có thể thấy từ khi mới thành lập đến nay, danh mục sản phẩm cho vay của VPBank phát triển thêm khá nhiều. Ví dụ như sản phẩm cho vay mua ơ tơ thế chấp bằng chính xe mua, từ 2014 đã được áp dụng tại VPBank PGD móng
cái, trong khi một số PGD khác như sacombank, techcombank ở Móng cái chưa có. Cịn vời sản phẩm cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết, cho vay sản xuất kinh doanh và mua nhà ở vvv.. đều có mặt ngay từ khi mới thành lập.
(1) CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ Ở, NỀN NHÀ
Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng. Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99).
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
(2) CHO VAY TRẢ GÓP XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ
Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa. trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng. Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99).
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
(3) CHO VAY TRẢ GÓP SINH HOẠT TIÊU DÙNG ( Có TSĐB)
Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh tốn học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi. . . . và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền vay: VND. Vàng. Ngoại tệ.
Mức cho vay: tối đa không quá 500 triệu đồng . Phương thức trả nợ:
Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng: vốn gốc trả đều nhau hoặc tăng dần 20%/năm
(4) CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TRẢ GÓP
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu động thường xuyên giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng không phải chịu áp lực trả nợ khi đến hạn.
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền vay: VND hoặc vàng. Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng.
Mức cho vay:
- Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình. có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng.
- Khách hàng là cá nhân. hộ gia đình khơng có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 1 tỷ đồng.
Phương thức trả nợ:
- Trả lãi: Hàng tháng.
- Trả vốn gốc: Trả góp đều theo định kỳ (khơng q 6 tháng/kỳ) Hoặc Trả góp bậc thang tăng dần với mức tăng vốn gốc tối đa 20%/năm.
(5) CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ LÀM DỊCH VỤ
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển,nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng..
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.
Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99).
Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng ,hàng quý.
(6) CHO VAY MUA XE ƠTƠ THẾ CHẤP BẰNG CHÍNH XE MUA
Cho vay mua xe Ơtơ thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại. giao dịch và kinh doanh. với tài sản thế chấp bằng chính xe mua.
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền vay: VND.
Thời gian cho vay: Tối đa 48 tháng.
Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. tối đa 70% giá trị xe mua.
Phương thức trả nợ: Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng.
(7) CHO VAY CẦM CỐ SỔ TIẾT KIỆM, GIẤY TỜ CÓ GIÁ
Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK). Giấy tờ có giá (GTCG) là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm. giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
Đặc điểm sản phẩm:
Loại tiền vay: Vàng, VND, USD, EUR theo quy định về quản lý ngoại hối. Thời gian vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay.
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay được thanh toán một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay.
(8) CHO VAY THẾ CHẤP CỔ PHIẾU CHƯA NIÊM YẾT
Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành cho khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu chưa niêm yết và có nhu cầu cầm cố để vay vốn
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng. Cho vay từng lần: tối đa 12 tháng. Cho vay theo hạn mức tín dụng:
+ Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa 12 tháng. + Mỗi khế ước nhận nợ tối đa không quá 06 tháng.
Loại tiền vay: VND.
Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ: + Trả lãi hàng tháng. trả vốn khi đáo hạn.
+ Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn.
(9) CHO VAY THẾ CHẤP CHỨNG KHOÁN NIÊM YẾT
Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành cho khách hàng sở hữu chứng khốn và có nhu cầu thế chấp để vay vốn
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng. Loại tiền vay: VND.
Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ: + Trả lãi hàng tháng và trả vốn khi đáo hạn
+ Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn
10) CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG
Hỗ trợ tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp KHƠNG cần tài sản đảm bảo. KHÔNG cần bảo lãnh trả thay của công ty. nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang cơng tác tại các cơng ty (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc mua, sửa chữa, trang trí nhà; mua vật dụng gia đình; du lịch; học tập; v.v... với số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng. Đây là sản phẩm cung cấp cho các cá nhân có hộ khẩu trên địa bàn hoạt động của VPBank, có thu nhập từ 3 triệu trở lên , đang công tác tại các đơn vị được VPBanl chấp nhận cho và có thời gian cơng tác trên 12 tháng.
Đặc tính sản phẩm:
Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập rịng hàng tháng, có thể lên đến 250 triệu đồng. tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng.
Thời hạn vay: từ 12 đến 36 tháng.
Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng VPBank tự động trừ tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay để thu nợ.
(11) CHO VAY DU HỌC
Cho vay du học là sản phẩm cho vay trong đó VPBank cho thân nhân của người đi du học vay vốn để chứng minh tài chính và trang trải các chi phí học tập, sinh hoạt của du học sinh trong q trình học tập ở nước ngồi. Số tiền vay có thể lên đến 100% chi phí học tập sinh hoạt.
Cho vay du học bao gồm 3 hình thức : Cho vay ký quỹ du học; cấp hạn mức tín dụng du học dự phịng , cho vay thanh tốn chi phí du học
Đối với cho vay để thanh tốn tiền đi du học, VPBank có thể cho vay với thời hạn khá dài 10 năm. Tiền vay có thể giải ngân nhiều lần.
2.2.3.Thực trạng Quy trình cho vay đới với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Người thực hiện Sơ đồ quy trình cho vay tại VPBank – Phòng giao dịch Móng Cái
PFC
C/A. Nhân viên thẩm định tài sản
Chuyên viên/ Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng
Loan CSR
Nhân viên pháp lý chứng từ
Loan CSR. Teller Loan CSR
C/A. Công ty Quản lý nợ ACBA
Loan CSR. Teller
Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại VPBank – Phòng giao dịch Móng Cái
Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vớn
Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Xét duyệt
Thông báo kết quả cho khách hàng
Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký HĐTD
Giải ngân Lưu hồ sơ
Kiểm tra sau, theo dõi, thu nợ Thanh lý Chấp thuận Từ chối
Quy trình cho vay KHCN VPBank – Phịng giao dịch Móng Cái được thực hiện qua các bước sau :
Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Việc tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tại VPBank – Phòng