Đơn vị: tỷ đồng 1000 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 Mar- 07 Apr- 07 May- 07 Jun- 07 Jul- 07 Aug- 07 Sep- 07
Biểu đồ 2.2 : Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Nguồn: Theo báo cáo tổng kết 9 tháng đầu năm 2007
Trong 9 tháng đầu năm 2007, tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng giảm dần:
Quý 1, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 55,4% trong tổng dư nợ (tương ứng với 277 tỷ đồng) và 44,6% là dư nợ cho vay khách hàng là doanh nghiệp.
Quý 2, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 54,4% trong tổng dư nợ (tương ứng với 399 tỷ đồng) và 45,6% là dư nợ cho vay khách hàng là doanh nghiệp.
Quý 3, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 44,28% trong tổng dư nợ (tương ứng với 409 tỷ đồng) và 55,72% là dư nợ cho vay khách hàng là doanh nghiệp.
Sở dĩ có sự thay đổi như thế này là do trong những tháng đầu năm 2007 có ngày tết cổ truyền của Việt Nam, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng lên. Trong khi đó các doanh nghiệp lại khơng có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh. Mặt khác, do chi nhánh mới được thành lập, lại năm trong địa bàn có rất nhiều các chi nhánh của các ngân hàng khác đã được thành lấp trước đó rất lâu. Vì thế, trong những tháng đầu mới thành lập, khách hàng đến với chi nhánh chủ yếu là các khách hàng cá nhân. Nhưng trong thời gian gần đây, với sự linh hoạt trong chính sách cho vay kết hợp với sự tận tình, chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên đã thu hút được rất nhiều các doanh nghiệp đến với chi nhánh.
2.2.3.ác sản phẩm, dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng cá nhân Từ chỗ chỉ đơn thuần là huy động – cho vay, đến nay, ngân hàng đã có thể cung cấp tất cả các dịch vụ ngân hàng đang có tại Việt Nam. Các sản phẩm tín dụng ngày càng đa dạng và chun mơn hố cao; thủ tục cho vay được cải tiến đơn giản, nhanh chóng với mức lã suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Và hiện nay chi nhánh đang cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm như sau:
An Ph ú Cư
Đây là gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua bất động sản, xây sửa nhà, phục vụ nhu cầu an cư bao gồm:
Cho vay mua nhà mới kèm nội thất
Cho vay hoán đổi nhà
Cho vay xây – sửa nhà
Dịch vụ thanh toán tiền mua nhà qua ngân hàng
Tư vấn pháp lý về nhà đất
Các tiện ích gia tăng khác
Ti êu dùng cù ng d oanh nhân
Đây là một sản phẩm dành riêng cho các VIP, thực chất, đây là sản phẩm cho vay tín chấp trọn gói dành riêng cho các cán bộ quản lý, điều hành làm việc tại các cơ quan, tổ chức có uy tín. Nguồn trả nợ gốc và lãi từ các nguồn thu nhập hàng tháng có thể chứng minh được như lương, các khoản phụ cấp...
Du họ c cùng SeABa nk
Du học là niềm mơ ước của các bạn trẻ là chiếc cầu nối quan trọng đưa họ tới vươn tới tương lai tốt đẹp hơn. Để tạo điều kiện và hỗ trợ tối đa cho sự nghiệp học hành của thế hệ trẻ Việt Nam, SeABank cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ cho du học sinh: Du học cùng SeABank. Bao gồm:
Tư vấn du học:
Để có địa chỉ du học phù hợp với từng học sinh, SeABank sẽ giới thiệu cho Quý phụ huynh và học sinh các tổ chức tư vấn du học có uy tín trong và ngồi nước, cung cấp các thơng tin về du học, các kỳ hội thảo du học, ngày
Đinh Xuân Như Anh 46C
Tài chính Doanh nghiệp hội tư vấn, giới thiệu các tổ chức và trung tâm giáo dục quốc tế, tìm kiếm các thơng tin về chương trình học bổng của các trường, các tổ chức và chính phủ cho Quý phụ huynh và học sinh.
Chứng minh năng lực tài chính:
- SeABank phát hành thư chứng minh năng lực tài chính cho du học sinh nhằm hỗ trợ cho du học sinh đủ thủ tục hồ sơ khi đi phỏng vấn.
- Mở sổ tiết kiệm hoặc xác nhận số dư tài khoản
- Cam kết cấp tín dụng đồng ý cho vay để trả tiền cho người đi du học
Chuyển tiền du học:
SeABank đảm nhận thực hiện trọn gói dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài.
Cho vay du học:
Mức cho vay ưu đãi phù hợp với nhu cầu và khả năng của người vay tối đa 70% giá trị TSĐB hoặc tối đa 100% chi phí hợp lý của khóa học.
Xe hơi mới và Đồ ng h ành cùng Hon da
Với hai bộ sản phẩm này, khách hàng sẽ được sở hữu chiếc xe mình mong muốn, thời hạn trả góp lên tới 60 tháng.
Cho vay cầm cố cổ ph i ếu ch ưa niêm yết và ch o va y ứng tr ước ti ền bán ch ứng khoá n
Với bộ sản phẩm này, SeABank cung cấp cho bạn giải pháp tài chính tối ưu khi khách hàng đang cần vốn nhưng chưa muốn chuyển nhượng các cổ phiếu thuộc quyền sở hữu của mình hoặc cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán đối với các khách hàng của Cơng ty Chứng khốn ký kết hợp đồng hợp tác với SeABank.
Mặc dù cung cấp rất nhiều bộ sản phẩm, dịch vụ song do mới được thành lập, còn nhiều hạn chế, chi nhánh vẫn chưa thể phát triển hết được các bộ sản phẩm của mình mà mới chỉ tập trung vào một số bộ sản phẩm như: An Phú Cư; Xe hơi mới và Đồng hành cùng Honda; Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
Với bộ sản phẩm “An Phú Cư”, được sự hỗ trợ của SeABank khách hàng sẽ được sở hữu ngôi nhà mơ ước ngay hơm nay với số tiền trả góp trong nhiều năm. Khách hàng cịn được quyền thế chấp bằng chính ngơi nhà hình thành từ vốn vay. SeABank còn cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng ngắn hạn hoặc trung hạn hạn hỗ trợ sửa nhà hoặc mua sắm vật dụng gia đình. Lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài, giải ngân nhanh chóng, tổng số tiền vay lên đến 70-90% giá trị tài sản đảm bảo. Và trong thời gian qua, bộ sản phẩm này đã mang lại cho Ngân hàng doanh thu tương đối lớn, tính đến tháng 9/2007 tổng dư nợ là 12.706.050.000 đồng, với 8 khách hàng tham gia giao dịch.
Với bộ sản phẩm “Xe hơi mới và Đồng hành cùng Honda”, khách hàng sẽ được vay: tối đa 70 trị giá xe (nếu tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay) và tối đa đến 90% giá trị tài sản đảm bảo (nếu là bất động sản hoặc giấy tờ có giá). Và với mức lãi suất ưu đãi, linh hoạt, tổng dư nợ bộ sản phẩm này mang lại cho Chi nhánh là: 9.339.200.000 đồng với 33 khách hàng tham gia.
Còn với bộ sản phẩm “Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán”, do ảnh hưởng của chỉ thị số 03/2007/CT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về kiểm sốt quy mơ, chất lượng tín dụng và cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán đã hạn chế việc cho vay của ngân hàng. Đến tháng 9/2007, dư nợ của bộ sản
phẩm này đạt 27 tỷ đồng, đảm bảo đươc tỉ lệ dư nợ cho vay cầm cố và kinh doanh chứng khoán dưới 3% tổng dư nợ của chi nhánh.
2.3.Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank – Chi
nhánh Láng Hạ
2.3.1.quả đạt được
Trong suốt q trình hoạt động, chi nhánh ln ln tn thủ tuyệt đối các Quy định về hoạt động tín dụng do NHNN ban hành và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay. Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kểm sốt tín dụng được Ban lãnh đạo Ngân hàng đặc biệt chú trọng. Các công cụ sử dụng để kiểm sốt chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hoá. Hệ thống xếp hạng tín dụng đã được triển khai áp dụng cho tất cả cá khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Hệ thống này sẽ là công cụ hỗ trợ đắc lực trong việc chuẩn hoá việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro. Vì vậy, chất lượng tín dụng của chi nhánh ln ở mức an tồn với tỷ lệ nợ quá hạn rất nhỏ, ngân hàng đã thực hiện trích lập dự phịng 100% đối với các khoản vay.
Mặt khách SeABank – Chi nhánh Láng Hạ là một trong những ngân hàng rất quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Như đã phân tích ở trên, cho vay với khách hàng cá nhân của chi nhánh chiếm một tỷ trọng rất lớn, tính đến 31/09/2007 dư nợ là 409 tỷ đồng tuơng ứng với 44,28% tổng dư nợ và đều là các khoản nợ mới.
Do chỉ phân tích số liệu trong thời gian ngắn nên chưa thể đánh giá được nhiều. Nhưng có thể thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng đang ngày càng tăng lên. Mối quan hệ giữa chi nhánh và khách hàng ngày càng được cải thiện. Trong thời gian tới cùng
với sự phát triển của đất nước nói chung và thành phố Hà Nội nói riêng chắc chắn hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân của Chi nhánh Láng Hạ cịn mở rộng hơn nữa.
2.3.2.chế và ngun nhân
Nhìn chung hoạt động dịch vụ của Chi nhánh Láng Hạ còn nhiều hạn chế. Mặc dù có rất nhiều sản phẩm tiện ích mà ngân hàng cung cấp, nhưng cho tới nay mới chỉ phát sinh số dư trên một số bộ sản phẩm như: An Phú Cư; Xe hơi mới và Đồng hành cùng Honda; Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán. Doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh. Mặt khác, những dịch vụ Ngân hàng hiện đại vẫn chưa cung cấp được cho khách hàng.
Bên cạnh đó, hình thức cho vay tín chấp tại chi nhánh chưa được chiển khai đã khơng thể thu hút được một lượng khách hàng tương đối lớn là các cán bộ công nhân viên chức. Đây là những người có thu nhập tương đối ổn định trong xã hội và nhu cầu tiêu dùng của họ là rất lớn.
Ngồi ra, hiện này có rất nhiều các ngân hàng và chi nhánh được thành lập. Giữa các ngân hàng không chỉ cạnh tranh nhau về khách hàng mà còn cạnh tranh nhau về nguồn nhân lực. Và các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay, đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường vì vậy kinh nghiệm cịn chưa có nhiều. Đây cũng chính là hạn chế của chi nhánh trong thời gian qua, điều này ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với chi nhánh.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ
3.1.Định hướng phát triển của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ những
năm tới
3.1.1.tiêu phát triển
Thời gian qua, Chi nhánh Láng Hạ đã đạt được những thành công nhất định, tồn thể cán bộ nhân viên chi nhánh ln hiểu rằng cần phải nỗ lực hơn nữa để thực hiện thành cơng lộ trình chiến lược trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống ngân hàng.Với quyết tâm cao, Chi nhánh Láng Hạ đặt ra một số mục tiêu cho các năm sau:
Phát triển toàn diện các hoạt động kinh doanh.
Đảm bảo lợi nhuận trên cơ sở quản lý rủi ro.
Chấp hành nghiêm túc các quy định đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Nâng cao hình ảnh và vị thế của SeABank thông qua việc phát triển thương hiệu, nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
Tăng vốn điều lệ phù hợp với quy mơ hoạt động.
Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tiếp tục phát triển mạng lưới giao dịch.
Đổi mới căn bản về công tác tổ chức, cán bộ và cơ chế quản lý; Nâng cao năng lực quản trị, điều hành và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Đảm bảo cổ tức cho cổ đông, đồng thời tăng thu nhập cũng như phúc lợi cho người lao động.
Một số chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu cho năm 2008 như sau:
Tổng huy động vốn là 700 tỷ đồng, trong đó huy động từ cá nhân là 650 tỷ đồng.
Tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế là 2000 tỷ đồng, trong đó cho vay với khách hàng cá nhân là 900 tỷ đồng.
Thu nhập sau thuế là 20 tỷ đồng.
3.1.2.Định hướng trong chiến lược kinh doanh của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ
Đẩy mạnh cho vay với khách hàng cá nhân là một trong hai mục tiêu quan trọng của ngân hàng trong thời gian tới cùng với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chiến lược của ngân hàng là đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm khách hàng cá nhân song song với việc tập trung hồn thiện, đóng gói các sản phẩm hiện có, tăng tỷ lệ thu phí tín dụng trong tổng doanh thu, mở rộng và nâng cao chất lượng danh mục đầu tư. Hồn thiện quy trình sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ. Ngồi ra, ngân hàng sẽ tiếp tục khiển khai đề án thương hiệu theo lộ trình, tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu của mình.
Cụ thể, về cơng tác tín dụng: Ngân hàng cũng có kế hoạch tăng dư nợ cho vay. Tiếp tục giữ vững mối quan hệ với các khách hàng, tăng cường tiếp thị đối với các khách hàng mới, đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thị trường cá nhân, tăng cường cho vay vốn hợp pháp… Việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cũng sẽ được Ngân hàng quan tâm hơn.
Song song với việc tăng dư nợ tín dụng, việc quản lý rủi ro tín dụng cũng sẽ được tăng cường, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn < 1,5% tổng dư nợ. Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục hồn thiện quy chế, chính sách tín dụng và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống, thường xuyên tiến hành phân loại khách hàng, tăng cường công tác quản lý tài chính, đảm bảo an toàn trong cả hệ thống, nâng cao năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng cũng như tập thể nhân viên SeaBank.
Do vậy, trong định hướng phát triển lâu dài, Ngân hàng đã xác định hướng đi là trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong tương lai. Lĩnh vực cho vay với khách hàng cá nhân sẽ là hướng kinh doanh được chú trọng và đẩy mạnh trong thời gian tới của ngân hàng. Ngân hàng đã đề ra phương hướng phát triển trong thời gian tới như sau:
- Tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong lĩnh vực này.
- Duy trì và nâng cao chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng đã thực hiện
- Phấn đấu trong thời gian gần sẽ nâng doanh thu của loại hình này trong tổng doanh thu của Ngân hàng.
- Đa dạng hoá các sản phẩm trong loại hình này, mở rộng đối tượng khách hàng.
- Tập trung nhiều vốn hơn cho lĩnh vực này, tiếp tục tăng doanh số cho vay.
3.2.Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank – Chi
nhánh Láng Hạ
Trên cơ sở kết quả đạt được 9 tháng đầu năm 2007, SeABank nói chung và Chi nhánh Láng Hạ nói riêng cần khắc phục những khó khăn, yếu kém còn tồn tại; đồng thời tận dụng triệt để những thuận lợi và thế mạnh của mình nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hướng tới mục tiêu là Ngân hàng thương mại cổ phần hang đầu cả nước. Sau đây là một số ý kiến đề xuất:
3.2.1.Hồn thiện chính sách tín dụng
3 .2.1.1.Tăng tỷ lệ va y/ gi á t rị TS ĐB