3.3 .Một số kiến nghị
3.3.2 .Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại các cơ chế, quy định hiện hành nhằm lược bớt văn bản điều hành nặng tính chất điều tiết hành chính như áp dụng cơ chế thắt chặt tín dụng với chỉ thị 03 hạn chế khả năng vay vốn của cá nhân, các quy định về lãi suất gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay... Đồng thời ban hành những qui định nhằm đảm bảo an tồn vốn cho cả hai phía Ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có cơ chế quản lý, những biện pháp thanh tra, kiểm tra và những quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ và ngân hàng. Các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại phải thực hiện đúng cơ chế tín dụng chung của nhà nước, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân khơng được sơ sài mà nên xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, không chạy theo tốc độ tăng dư nợ tín dụng mà bng lỏng khâu kiểm tra trước, trong và sau q trình cấp tín dụng.
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Đông Nam Á
Ngân hàng cần chủ động có những kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Cần đầu tư chú trọng vào việc nghiên cứu mở rộng các sản phẩm hiện có trên thị trường, tìm hiểu các nhu cầu mới của khách hàng để tìm ra các sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất quản trị nhân lực đảm bảo cho ngân hàng có được chính sách tuyển dụng, đào tạo, sử dụng cán bộ sao cho có thể đáp ứng yêu cầu quản lý và kinh doanh của NHTM cả trong dài hạn lẫn ngắn hạn.
Về phía chi nhánh cần tăng cường sự phối hợp với các chi nhánh khác trong hệ thống SeABank để có những hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới các khách hàng. Đồng thời xin phép ngân hàng cấp trên cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo trong kinh doanh để chi nhánh có thể xây dựng cho mình được những sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn của chi nhánh.
Ngoài ra, là chi nhánh mới được thành lập, cơ sở vật chất cịn nhiều thiếu thốn, gây khó khăn và khơng thn tiện cho quá trình làm việc của nhân viên. Do đo, chi nhánh cần được sự hỗ trợ nhiều hơn nữa từ hội sở.
Không những thế, chi nhánh cần phải quan tâm đầu tư thời gian và sức lực để hoạch định chiến lược quản trị rủi ro sao cho an toàn và hiệu quả, phù hợp với những loại rủi ro đặc thù và với điều kiện của chi nhánh trong xu thế hội nhập quốc tế ngày nay, khơng ngừng đổi mới và hiện đại hố hệ thống thu thập xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bảo đảm cho các nhà lãnh đạo ngân hàng có thể tiếp cận được các nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng và thuận lợi, đồng thời nâng cao hiệu lực và chất lượng công tác kiểm tra, giám sát nội bộ để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp giải quyết hữu hiệu kịp thời.
KẾT LUẬN
Trong giai đoạn hiện nay, giữa các NHTM có sự cạnh tranh rất mạnh mẽ. Việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một xu thế tất yếu do những lợi ích thiết thực mà nó mang lại. Xét trên giác độ tài chính quản trị ngân hàng, cho vay khách hàng cá nhân giúp đa dạng hoá hoạt động, hạn chế rủi ro, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Xét trên giác độ kinh tế - xã hội, cho vay khách hàng cá nhân sẽ kích thích nền sản xuất trong nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Bên cạnh đó, với những tiện ích mà các dịch vụ này mang lại như: thanh toán khơng dùng tiền mặt sẽ góp phần tạo cơ sở để Việt Nam hồ nhập với cộng đồng phát triển quốc tế.
Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa vơ cùng quan trọng đối với NHTMCP Đơng Nam Á nói chung và Chi nhánh Láng Hạ nói riêng, nhằm hướng tới mục tiêu đưa Ngân hàng trở thành một ngân hàng với những dịch vụ tiện ích nhất trong cả nước. Trong thời gian qua, với sự lãnh đạo sáng suốt của Hội đồng quản trị, SeABank đã đạt được những thành công đáng kể trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.Tuy nhiên, để có thể mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách an tồn và hiệu quả là một bài tốn khó đối với SeABank, song là hoàn toàn trong khả năng.
Mặc dù đã hết sức cố gắng nhưng do khả năng nghiên cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế của bản thân cịn nhiều hạn chế nên bài viết khơng tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của thầy cơ và các cán bộ ngân hàng SeABank – Chi nhánh Láng Hạ để chuyên đề được hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình NHTM, NXB Thống kê, 2004
2. Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2003
3. Đại học Kinh tế quốc dân, giáo trình Quản trị Tài chính doanh nghiệp, NXB Tài chính, 2006
4. Peter Rose, Quản trị NHTM, NXB Tài chính, năm 2004
5. Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003
6. Báo cáo tổng kết 9 tháng đầu năm 2007 7. Các văn bản pháp luật
8. Tạp chí Ngân hàng
9. Tạp chí Thị trường tài chính – tiền tệ 10.Các trang Web
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................... 1
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại .................................................................................... 3
1.1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại ..................................................... 3
1.1.1.Khái niệm về Ngân hàng thương mại.................................................3
1.1.2.năng của Ngân hàng thương mại ........................................................ 3
1.1.2.1.Trung gian tài chính.....................................................................3
1.1.2.2.Tạo phương tiện thanh toán.........................................................5
1.1.2.3.Trung gian thanh toán..................................................................5
1.1.3.dịch vụ của ngân hàng ........................................................................ 6
1.1.3.1.Mua bán ngoại tệ..........................................................................6
1.1.3.2.Nhận tiền gửi................................................................................7
1.1.3.3.Cho vay.........................................................................................7
1.1.3.4.Bảo quản vật có giá......................................................................8
1.1.3.5.Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.........8
1.1.3.6.Quản lý ngân quỹ.........................................................................9
1.1.3.7.Tài trợ các hoạt động của Chính phủ...........................................9
1.1.3.8.Bảo lãnh.....................................................................................10
1.1.3.9.Cho thuê thiết bị trung và dài hạn..............................................10
1.1.3.10.ung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn............................................11
1.1.3.11.ung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn..........................11
1.1.3.12.ung cấp các dịch vụ bảo hiểm..................................................11
1.1.3.13.ung cấp các dịch vụ đại lí.........................................................12
1.2.Cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.............................................12
1.2.1.Khái niệm và phân loại cho vay ..................................................... 12
1.2.1.2.Phân loại cho vay....................................................................12
1.2.2.cần thiết của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM . 16 1.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM...............................................................................................18
1.3.1.Những nhân tố từ phía ngân hàng.................................................18
1.3.2.nhân tố từ phía khách hàng...........................................................21
1.3.3.nhân tố khác..................................................................................23
Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ.......................................................................25
2.1.Tổng quan về Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ.........25
2.1.1.Lịch sử phát triển của Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ25 2.1.2.Hệ thống tổ chức của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ......................26
2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 9 tháng đầu năm 200727 2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn.........................................................28
2.1.3.2.Nghiệp vụ thanh toán quốc tế..................................................30
2.2.Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank – Chi nhánh Lánh Hạ ..................................................................................................................
31 2.2.1.cấu cho vay khách hàng cá nhân...................................................31
2.2.2.Quy mô của cho vay khách hàng cá nhân.....................................32
2.2.3.sản phẩm, dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng cá nhân 33 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank – Chi nhánh Láng Hạ.......................................................................................37
2.3.1.Kết quả đạt được...........................................................................37
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân...............................................................38
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ...............................................................................................39
3.1.Định hướng phát triển của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ những năm
tới
..................................................................................................................
39 3.1.1.ục tiêu phát triển.............................................................................39
3.1.2.Định hướng trong chiến lược kinh doanh của SeABank – Chi nhánh Láng Hạ..........................................................................................40
3.2.Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank – Chi nhánh Láng Hạ ..................................................................................................................
42 3.2.1.Hồn thiện chính sách tín dụng......................................................42
3.2.1.1.Tăng tỷ lệ vay/ giá trị TSĐB.....................................................42
3.2.1.2.Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp...................42
3.2.1.3.Cải tiến chất lượng dịch vụ......................................................43
3.2.2.Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay...................................................43
3.2.3.Mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp sản xuất, cung ứng sản phẩm44 3.2.4.Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng...........................44
3.2.5.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực..................................................46
3.2.6.Tăng cường nguồn huy động trung và dài hạn, đặc biệt là nguồn huy động dài hạn....................................................................................47
3.3.Một số kiến nghị........................................................................................48
3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ................................................................48
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam..............................50
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Đông Nam Á.........................................50
KẾT LUẬN.....................................................................................................52
DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ
1.BẢNG
Bảng 2.1 : Tổng tài sản....................................................................................27 Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn của chi nhánh.........................................28 Bảng 2.3 : Số liệu hoạt động thanh toán quốc tế.............................................30
2.ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ
Đồ thị 2.1: Huy động vốn...............................................................................29 Bi ểu đồ 2.2 : Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân..............................32