CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ
2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay trả góp tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm
giai đoạn 2005 – 2007
Có thể nói năm 2006 và năm 2007 là những năm bùng nổ của hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ. Khơng chỉ mua bán trả góp với loại xe mới, để đón đầu thị trường, hầu hết các ngân hàng hiện nay đều triển khai dịch vụ cho vay mua cả ô tô mới lẫn cũ. Nhận thấy nhu cầu vay tiền mua ô tô bắt đầu sôi động, NH TMCP Phương Đông đã tách sản phẩm này ra khỏi chương trình cho vay tiêu dùng. Ngân hàng này đã phối hợp với gần 30 đại lý của hãng xe tại Việt Nam nhằm phát triển dịch vụ cho vay mua ô tô chiếm 20 - 30% trên tổng dư nợ cho vay. Theo đó, NH TMCP ACB cũng cho biết dư nợ cho vay mua ôtô đã tăng hơn 10% so với thời gian đầu năm. Các phòng giao dịch của từng chi nhánh tiếp nhận 1 - 2 hồ sơ cho vay mua ôtô mỗi ngày. Ngân hàng TMCP Đông Á cũng cho biết trung bình mỗi tháng cũng giải quyết khoảng 20 bộ hồ sơ xin vay mua ôtô… Điều này cho thấy hoạt động cho vay trả góp đã được các ngân hàng tách riêng ra khỏi cho vay tiêu dùng một cách hoàn chỉnh và đang là hoạt động đem lại thu nhập triển vọng cho các ngân hàng. Đặc biệt, năm 2007, sức mua của thị trường ô tô Việt Nam rất lớn, do rất nhiều người có tiền mua và quyết định mua ô tô (do thắng chứng khốn, thắng từ bn nhà đất, do vay tiền dễ dãi từ ngân hàng…Vì thế, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ của các ngân hàng tăng lên khá mạnh. Các ngân hàng đua nhau cạnh tranh, thu hút khách hàng bằng các thủ tục cho vay đơn giản, nới lỏng các điều kiện và thời hạn cho vay như: trước đây hầu hết các ngân hàng cho vay trả góp mua ơ tô đều đưa ra thời hạn 36 tháng và nếu là xe mới thì được sử dụng chính chiếc xe đó để cầm cố với giá trị vay vốn khoảng 60% giá mua xe. Nhưng hiện tại khi nhu cầu khách hàng cao và cũng để thu hút khách hàng, khơng ít ngân hàng đã nới lỏng các điều kiện cũng như thời hạn cho vay tới 48 tháng nếu thế chấp bằng bất động sản có thể cho vay đến 90% giá trị chiếc xe...
Cùng với sự phát triển chung về hoạt động cho vay trả góp, khơng chỉ tồn VPBank nói chung mà tại chính chi nhánh VPBank Hồn Kiếm nói riêng, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ khơng ngừng tăng lên qua các năm. Cụ thể về các chỉ tiêu như:
Doanh số cho vay trả góp mua ô tô
thức cho vay chủ yếu là phương thức cho vay trả góp và phương thức cho vay theo món. Phương thức cho vay trả góp (trả dần nợ gốc làm nhiều kỳ và trả lãi hàng tháng): áp dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá 12 tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiêc ơ tơ được hình thành từ vốn vay. Cịn phương thức cho vay theo món (trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng) áp dụng trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sản khác để đảm bảo tiền vay. Trong đó, cho vay trả góp mua ơ tơ chiếm tỷ lệ cao hơn nhiều so với phương thức cho vay theo món tại VPBank Hoàn Kiếm. Cụ thể là số liệu trong bảng dưới đây:
BẢNG 2.6: DOANH SỐ CHO VAY TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ TẠI VPBANK HỒN KIẾM (2005-2007). Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số cho vay 125.793 100% 146.475 100% 171.369 100%
Doanh số cho vay
mua ô tô 60.381 48% 73.534 50.20% 89.652 52.32%
Cho vay trả góp mua
ô tô 57.276 45.53% 70.291 47.99% 85.994 50.18%
Cho vay mua ô tơ
theo món 3.105 2.47% 3.243 2.21% 3.658 2.13%
Nguồn : Báo cáo doanh số cho vay tiêu dùng của VPBank Hoàn Kiếm
Nhìn vào số liệu ở bảng trên ta thấy, doanh số cho vay mua ô tô liên tục tăng qua các năm từ 60.381 triệu đồng năm 2005 lên 73.534 triệu đồng năm 2006 rồi lên 89.652 triệu đồng vào năm 2007. So với năm 2005, doanh số cho vay mua ô tơ năm 2007 tăng 48.90%. Doanh số cho vay trả góp mua ơ tô luôn chiếm tỷ lệ cao trên tổng doanh số cho vay tại chi nhánh. Cụ thể là chiếm 45.53% trong năm 2005, 47.99% năm 2006 và đã tăng lên là 50.18% vào năm 2007. Trong khi đó, doanh số cho vay mua ơ tơ theo món lại tăng khơng đáng kể và chiếm tỷ trọng ngày càng giảm trên tổng doanh số cho vay từ tỷ trọng 2.47% năm 2005 đã giảm xuống 2.13% năm 2007. Điều này cho thấy, cho vay trả góp mua ơ tơ ngày càng trở thành một phương thức phổ biến và chiếm ưu thế lớn trong hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm, thu hút lượng khách hàng ngày càng tăng.
Dư nợ và tỷ trọn g dư nợ cho vay t rả góp mua ô tô
Để đánh giá mức độ tăng trưởng của hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ tại chi nhánh VPBank Hồn Kiếm ta có thể căn cứ vào một trong những chỉ tiêu quan trọng của hoạt động tín dụng là dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô. Từ 2005 - 2007,
dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ của VPBank Hồn Kiếm đã có những bước tăng trưởng đáng kể. Điều này được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
BẢNG 2.7: DƯ NỢ VÀ TỶ TRỌNG DƯ NỢ CHO VAY TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HOÀN KIẾM.
(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ 91.385 100% 102.685 100% 116.787 100%
Dư nợ cho vay
mua ô tô 47.258 51.71% 61.341 59.74% 78.349 67.09%
Cho vay trả góp 42.164 48.85% 58.497 56.97% 75.328 64.50%
Cho vay theo món 2.617 2.86% 2.844 2.77% 3.021 2.59%
Nguồn: Báo cáo sao kê tín dụng cịn dư nợ năm 2006 và 2007.
Từ bảng số liệu trên ta thấy, dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ của VPBank Hồn Kiếm tăng liên tục trong giai đoạn 2005 - 2007 phản ánh sự mở rộng cho vay trả góp mua ơ tơ. Cụ thể là:
Nếu như năm 2005, dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ chỉ là 42.164 triệu đồng thì con số này đã tăng lên là 58.497 triệu năm 2006 và lên đến 75.328 triệu đồng năm 2007.
Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ trên tổng dư nợ tại VPBank Hoàn Kiếm cũng ngày càng tăng. Cụ thể là từ 48.85% trên tổng dư nợ năm 2005 lên tới 56.97% năm 2006 và 64.50% năm 2007. Sở dĩ có điều này là do chính sách của ngân hàng trong năm 2007 là hạn chế cho vay bất động sản. Do đó dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ tăng lên và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trên tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng
Lợi nhuận cho vay trả góp mua ô tô
BẢNG 2.8: LỢI NHUẬN CHO VAY TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HỒN KIẾM
(Đơn vị: Triệu đồng )
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng lợi nhuận cho vay 3.489 100% 4.105 100% 5.476 100%
Lợi nhuận cho vay ô tô 2.677 76.73% 3.531 86.02% 5.169 94.39%
Lợi nhuận cho vay trả góp
mua ơ tơ 1.623 46.52% 2.157 52.55% 3.387 61.85%
Lợi nhuận cho vay ơ tơ
theo món 1.054 30.21% 1.374 33.47% 1.782 32.54%
Có thể nói, cho vay mua ơ tơ là một hoạt động đem lại lợi nhuận hấp dẫn đối với VPBank Hoàn Kiếm với mức lợi nhuận tăng liên tục từ năm 2005 - 2007. Từ tỷ trọng 76.73% trên tổng lợi nhuận cho vay năm 2005 tăng lên 86.02 % năm 2006 và đến 94.39 % năm 2007. Trong đó, lợi nhuận cho vay trả góp mua ơ tơ cũng tăng đáng kể. Năm 2005 là 1.623 triệu đồng tăng lên 2.157 triệu năm 2006 và tiếp tục tăng lên 3.387 triệu đồng vào năm 2007. Điều này cho thấy cho vay trả góp mua ô tô đang là hoạt động hứa hẹn sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai của VPBank Hoàn Kiếm.
Tỷ lệ nợ quá h ạn/tổ ng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô
BẢNG 2.9: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN/ TỔNG DƯ NỢ CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ ( Đơn vị: Triệu đồng )
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Tổng dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ 42.164 58.497 75.328
Nợ quá hạn trả góp mua ơ tơ 514 637 727
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ cho vay trả góp
mua ơ tơ 1.22% 1.09% 1.03%
Nguồn: Báo cáo tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ nợ q hạn cho vay trả góp mua ơ tơ/tổng dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ của chi nhánh VPBank Hồn Kiếm giảm dần qua các năm từ 1.22% năm 2005 xuống 1.09% năm 2006, và xuống 1.03% năm 2007. Điều này cho thấy ngân hàng ln duy trì một chất lượng tín dụng tốt đối với hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ. So với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ này đã giảm 0.04% chứng tỏ hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ tại VPBank Hồn Kiếm khơng những đạt được về số lượng mà đạt được cả về chất lượng tín dụng
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY MUA TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ TẠI VPBANK HOÀN KIẾM
2.3.1.Những mặt đạt đƣợc
Trong những năm qua, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ của chi nhánh VPBank Hồn Kiếm đã đạt được nhiều thành cơng rực rỡ. Cụ thể là:
Thứ nhất, Hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ liên tục được mở rộng về quy mô.
Mặc dù mới thay đổi địa điểm từ 24 Tông Đản về số 3 Hai Bà Trưng, nhưng lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng khơng hề giảm. Thêm vào đó, chi nhánh đã từng bước tiếp cận được với các đối tượng khách hàng mới. Vì thế mà trong năm 2007, lượng khách hàng đến ngân hàng vay trả góp mua ơ tơ ngày một tăng, làm doanh số cho vay trả góp mua ơ tơ cũng tăng lên. Đồng thời, dư nợ cho vay trả góp mua ơ tơ cũng tăng liên tục, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trên tổng dư nợ tín dụng.
hai thể lệ mới “thể lệ cho vay ô tô đối với khách hàng cá nhân” và “thể lệ cho vay ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp” ban hành ngày 17/10/2007 của Tổng giám đốc VPBank, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ của chi nhánh VPBank Hồn Kiếm ngày càng thu hút một số lượng lớn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Do thời hạn cho vay và mức cho vay được nới rộng hơn, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn.
Thứ ba, Việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ của VPBank Hồn Kiếm được coi là có hiệu quả trong năm 2006 và 2007. Tuy tích cực mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ, nhưng chi nhánh ngân hàng vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ơ tơ ở mức chấp nhận được. Vì vậy, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ trở thành một hoạt động phát triển đem lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng.
Thứ tư, Sau khi chuyển về trụ sở mới số 3 Hai Bà Trưng - Quận Hồn Kiếm - Hà Nội, chi nhánh VPBank Hồn Kiếm có nhiều sự thay đổi mới về nhân sự, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Hầu hết đều là đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động và có tinh thần trách nhiệm cao. Tuy mới đầu còn gặp một số khó khăn trong cơng việc, nhưng nhờ có sự đồn kết của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng. Đến nay hầu hết nhân viên tín dụng đều thành thạo trong công việc và có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngày càng cao. Bằng việc hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cho vay trả góp mua ơ tơ, nhân viên tín dụng đã đưa ra các quyết định cho vay chính xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác, khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên tín dụng ln ln có thái độ thân thiện, cởi mở, nhiệt tình và hướng dẫn khách hàng một cách tận tình, chu đáo. Điều này tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tín, hình ảnh đẹp về ngân hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn hơn.
2.3.2. Hạn chế, nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ tại VPBank Hồn Kiếm trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
Hạn chế trong phương thức giải ngân của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô
Sau khi có Nghị quyết của HĐTD/BTD về việc chấp thuận cho vay đối với khách hàng, VPBank Hoàn Kiếm giải ngân cho khách hàng theo một trong hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe và giải ngân theo giấy hẹn. Trong đó:
khách hàng đã có đăng ký xe. Phương thức này có ưu điểm là hạn chế được rủi ro vì ngân hàng giữ bản chính đăng ký xe, nhưng sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong trường hợp đại lý xe yêu cầu ngân hàng giải ngân trước rồi mới giao xe. Điều này sẽ kéo dài thời gian mua xe trong khi khách hàng lại có nhu cầu mua xe càng sớm càng tốt.
Cịn giải ngân theo giấy hẹn là phương thức ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng khi khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe. Ưu điểm của phương thức này là thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn vì họ có thể lấy xe sớm hơn phương thức giải ngân theo đăng ký xe, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Tuy vậy, cả hai phương thức trên đều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng. Do đó trong hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ, VPBank Hồn Kiếm vẫn tồn tại một số rủi ro như sau:
Trong quá trình cho vay trả góp mua ơ tơ đã xuất hiện những khách hàng xấu, lợi dụng những kẽ hở trong quy trình nghiệp vụ của ngân hàng cũng như quá trình bán xe của các đơn vị kinh doanh ô tô để lừa đảo, dẫn đên rủi ro cho chi nhánh. Kẻ gian đã lợi dụng những kẽ hở như: Ngân hàng đã giải ngân và giữ giấy hẹn đăng ký xe nhưng chủ xe lại báo mất giấy hẹn với cơ quan công an và vẫn lấy được đăng ký xe. Sau đó, chúng lại đem thế chấp hoặc bán xe cho một người khác. Mặt khác, “Giấy hẹn’’ do cơng an cấp có nội dung rất sơ sài, dễ làm giả. Vì vậy, cán bộ tín dụng rất khó nhận biết là thật hay giả, dẫn đến rủi ro xảy ra.
Hơn nữa, một số nhân viên tín dụng do chủ quan chỉ căn cứ vào đăng ký xe và hợp đồng mua xe mà khơng kiểm tra xe thực tế. Trong khi đó, thực tế chiếc xe lại bị đem thế chấp ở một nơi khác (một ngân hàng khác hay tiệm cầm đồ). Bằng cách nào đó, chủ xe vẫn mượn được đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp.
Một số khách hàng khác lại thế chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân quá cũ, hết thời hạn lưu hành khiến cán bộ tín dụng khơng thể nhận diện chính xác người cầm chứng minh thư nhân dân có phải là người trong ảnh không. Tuy vậy, cán bộ tín dụng vẫn chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng thế chấp. Sau khi có rủi ro xảy ra, cơ quan cơng an mới xác định ra người ký đó là giả.
Do đó, đã gây khó khăn cho nhân viên tín dụng trong hoạt động giải ngân cho khách hàng vay trả góp mua ơ tơ.
Mặc dù hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ tại VPBank Hồn Kiếm khơng ngừng