Các ngân hàng TMCPNY cần chú ý đến các chính sách và biện pháp gia tăng quy mô vốn của ngân hàng. Kết quả hồi qui chi thấy điều này có ảnh hưởng tích cực lên lợi nhuận của ngân hàng. Việc gia tăng quy mô vốn ngân hàng là một việc rất cần thiết, bởi vì có những hiệu quả hết sức tích cực như: gia tăng thương hiệu, hình ảnh ngân hàng đối với công chúng, tăng khả năng ngân hàng đáp ứng được những chuẩn mực khắt khe về tài chính của các đối tác trong và ngồi nước cũng như tăng khả năng chổng chọi trước những rủi ro trên thị trường. Việc gia tăng quy mơ vốn ngân hàng có rất nhiều lợi ích, và có thể gia tăng bằng một số phương thức như sau:
Thứ nhất là liên quan đến tăng vốn điều lệ, các ngân hàng cần xây dựng chính sách cân đối trong quá trình phân phối kết quả tài chính cho việc chi trả cổ tức cổ đơng và giữ lại phần lợi nhuận phù hợp bổ sung vào vốn chủ sở hữu để tăng qui mơ vốn nhằm mục đích tái đầu tư, giảm nhẹ gánh nặng tài chính đối với các cổ động.
Thứ hai là các ngân hàng cụ thể hơn là các chủ sở hữu phải chấp nhận việc pha loãng tỉ lệ nắm giữ cổ phần nhằm đa dạng hóa và mở rộng cơ sở cổ đơng nếu thực sự mong muốn ngân hàng của mình, khoản đầu tư của mình lớn mạnh và tăng trưởng. Việc pha lỗng tỷ lệ nắm giữ và hạn chế sự tập trung sở hữu vốn lớn trong một nhóm nhỏ các cổ đơng cũng thúc đẩy sự phát triển của quản trị doanh nghiệp, tránh việc ngân hàng bị lũng đoạn/thâu tóm bởi một nhóm cổ đơng gây ra (lợi ích nhóm) những tổn thất lớn cho các cổ đơng khác và do vậy làm méo mó tình hình tài chính của các ngân hàng.
Thứ ba là về phương pháp tiếp cận quản trị và phân bổ vốn từ phía các NHTM. Việc quản trị vốn trong ngân hàng, việc tìm kiếm và đưa ra cách thức đánh giá về vốn kinh tế và tài sản rủi ro, qua đó hoạch định vốn chính xác và khoa học, đồng thời đánh giá chính xác về hiệu quả sử dụng vốn. Một số phương pháp của việc quản lý vốn như: phương pháp đo lường vốn: đưa ra và xác định các định nghĩa, triết lý quản lý vốn, các chỉ số đo lường và các chỉ tiêu vốn; chuẩn đoán vốn nhằm đánh
giá về hiện trạng vốn và tác động tham gia của Basel II; giảm lãng phí vốn bằng cách xác định các địn bẩy để giảm lãng phí vốn mà khơng phải thay đổi mơ hình kinh doanh; mơ hình kinh doanh vốn hiệu quả; phân bổ vốn theo hướng tối đa hóa giá trị giữa các mảng kinh doanh; dựa trên tổng hịa các cơng cụ vốn tối ưu để hỗ trợ chiến lức và mang lại sự linh hoạt; tổ chức và quản trị hiệu quả, các mơ hình phối hợp cho các bộ phận có liên quan đến quản trị tài chính và rủi ro trong ngân hàng. 3.2.2.Nhóm giải pháp về quản trị thanh khoản
Theo kết quả của mơ hình hồi qui đã thực hiện ở Chương 2, ta thấy việc gia tăng tính thanh khoản sẽ góp phần làm gia tăng tỷ suất sinh lợi của ngân hàng. Do một số yếu tố như: gia tăng hình ảnh, thương hiệu, kịp thời đáp ứng được những thay đổi bất thường từ phía khách hàng, Tuy nhiên, việc gia tăng thanh khoản bằng cách giữ nhiều tiền và các khoản tương đương tiền sẽ làm mất đi khả năng sử dụng khoản tài chính này cho các hoạt động khác sinh lợi nhiều hơn. Do đó, cần có một cơ cấu hợp lý giữa việc nắm giữ các tài sản thanh khoản cao và các tài sản khác nhằm đảm bảo lợi nhuận ngân hàng đạt được là cao nhất với một chi phí hiệu quả. Việc gia tăng thanh khoản cũng là q trình làm giảm bớt rủi ro thanh khoản có thể thực hiện bằng một số biện pháp như:
Các ngân hàng cần cơ cấu lại tài sản và nợ cho phù hợp. Các ngân hàng cần xem xét lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn vơi cho vay trung và dài hạn, giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn.
Thực hiện việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng. Các ngân hàng đều phải duy trì một tỷ lệ dự trữ (bao gồm tiền mặt trong ngân hàng, tiền gửi tại NHTW để đối phó với các dịng tiền đi ra và các tài sản cỏ tính lỏng cao khác). Làm như vậy để đảm bảo dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp sẽ giúp ngân hàng chủ động để đối phó với các dịng tiền đi ra.
Thực hiện tốt khe hở lãi suất bằng cách hoàn thiện các quy định liên quan đến huy động và cho vay (nhất là huy động, cho vay trung, dài hạn) theo lãi suất thị trường; cần có cách giải quyết khoa học để khơng xảy ra tình trạng các khách hàng gửi tiền, rút tiền trước kỳ hạn khi lãi suất thị trường tăng cao hoặc khi có các đối thủ khác đưa ra lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng hơn. Hiện nay, xuất hiện một thực tế là các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đến hạn khơng chịu trả nợ vay vì họ e ngại sau khi trả sẽ rất khó vay lại được tiền từ ngân hàng. Vì thế, họ sẵn sàng chịu phạt lãi suất quá hạn ghi trong hợp đồng bởi vì so ra vẫn cịn thấp hơn lãi suất cho vay mới. Chính điều này đã gây ảnh hưởng lớn đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Tiếp theo đó là cần thực hiện tốt quản lý rủi ro kỳ hạn. Sự không cân đối về kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng là lý do ngân hàng gặp khó khăn thanh khoản trong thời gian qua. Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn với tỷ trọng lớn hoặc cùng ngắn hạn và trung, dài hạn nhưng thời hạn cụ thể khác nhau cũng làm cho ngân hàng khó khăn trong việc kiểm sốt dịng tiền ra và dịng tiền vào của mình.
Thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro. Thị trường tiền tệ phái sinh ở Việt Nam còn hạn chế nhưng đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ. Khi thị trường giao sau đi vào hoạt động, các ngân hàng sẽ có nhiều biện pháp hơn để thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Hợp đồng cầm cố (REPO) là công cụ khá hiệu quả trong việc tạo tính lỏng cao cho các chứng khốn nợ và cơ cấu tài sản nhằm hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng một cách nhanh chóng. Hợp đồng kỳ hạn và tương lại cũng là những công cụ để cầm giữ lãi suất giao dịch nhằm hạn chế rủi ro khi lãi suất thị trường biến động. Đặt biệt là những hợp đồng hốn đổi là cơng cụ để ngân hàng có thể cơ cấu lại tài sản nợ, tài sản có trên bảng cân đối tài sản của mình, nhằm hạn chế tác động của rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn.
3.2.3.Nhóm giải pháp gia tăng lợi nhuận từ lãi thuần
Để gia tăng tỷ suất sinh lợi từ lãi thuần, có thể thực hiện bằng một số phương thức như: gia tăng hoạt động huy động, đẩy mạnh hoạt động tín dụng, tuy nhiên cũng cần chủ ý đến quản trị rủi ro lãi suất.
Tăng cƣờng huy động vốn
Thứ nhất, ngân hàng cần phát huy uy tín của mình, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Thông thường người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn và phù hợp nhất, cán bộ ngân hàng nếu có thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, sẵn sang hướng dấn cho khách hàng các sản phẩm có lợi nhất sẽ tạo được ấn tượng tốt hơn, từ đó tăng cường thêm mối quan hệ với khách hàng, được khách hàng tin tưởng sẽ thực hiện các hoạt động tài chính tại ngân hàng mình.
Thứ hai là đẩy mạnh hoạt động marketing. Đây là hoạt động tạo ra sự biết đến rộng rãi trong người dân. Một số phương thức như: tài trợ cho các hoạt động xã hội, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu tích cực, tuyên truyền các tiện ích, dịch vụ mới thơng qua các hình thức thơng tin đại chúng. Định kỳ có sự điều tra nhận định công chúng về hoạt động của ngân hàng.
Thứ ba là phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Bởi mỗi khách hàng lại có nhu cầu khác nhau như: đối tượng người lớn tuổi ưa thích các quy tiết kiệm mang tính an tồn, được đảm bảo, đối tượng người kinh doanh ưa thích sự tiện lợi, nhanh chóng, một số đối tượng khách hàng ưa thích lãi suất cao, … Như vậy, cần phát triển một cách đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mỗi nhóm khách hàng. Ví dụ một số sản phẩm như: tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường …
Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng
Xây dựng hồn chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng của các ngân hàng, với vai trò phát huy hiệu quả trong việc phịng ngừa tín dụng. Người vận hành hệ thống cần đánh giá một cách nghiêm túc trong việc vận hành hệ thống, để các thông tin được thu thập đầy đủ, đáng tin cậy để các kết quả do hệ thống đưa ra là cơ sở để lựa chọn khách hàng hoặc dự án cho vay. Đó đó, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng các ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới công tác thẩm định trước khi cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng một cách chặt chẽ, thường xuyên có biện pháp xử lí kịp thời, thích hợp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Quản lý rủi ro lãi suất hiệu quả
Xây dựng hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro lãi suất bằng các phương thức như: hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro lãi suất tín dụng theo hướng tin gọn bộ máy, hoạt động hiệu quả và tập trung thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng; hồn thiện qui trình quản trị rủi ro tín dụng: qui định trách nhiệm về rủi ro lãi suất tại ngân hàng bao gồm qui định trách nhiệm về rủi ro lãi suất của Hội đồng quản trị và Ban điều hành, các chính sách và thủ tục quản trị rủi ro phù hợp; các chức năng đo lường, giám sát và kiểm sốt rủi ro; kiểm sốt nội bộ; thơng tin cung cấp cho các đơn vị giám sát; mưc độ an toàn vốn.
Xây dựng hệ thống giám sát, dự báo lãi suất, nhận biết và cảnh báo sớm rủi ro lãi suất.
Đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng nhằm tăng tỷ trọng nguồn thu nhập từ các hoạt động không chịu tác động của lãi suất.
Hồn thiện hệ thống thơng tin và nguồn nhân lực. Các ngân hàng nên ứng dựng và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để phụ vụ công tác quản trị rủi ro lãi suất.Về nguồn nhân lực: các ngân hàng cần lựa chọn và đào tạo cán bộ ngân hàng có kiến thức chuyên sâu về quản lý rủi ro lãi suất: am hiểu về quản lý tài sản - nguồn vốn và có kiến thức vững vàng về tài chính thì cán bộ ngân hàng mới đánh giá được tổn thất của rủi ro lãi suất đến thu nhập ròng cũng như giá trị tài sản của ngân hàng. Đặc biệt cần chuẩn bị cho cán bộ những kiến thức về các nghiệp vụ phái sinh, các ký thuật giao dịch để có thể đề xuất biện pháp phịng ngừa hữu hiệu.
3.2.4.Nhóm giải pháp gia tăng lợi nhuận ngồi lãi thuần
Lợi nhuận từ các hoạt động khác ngoài hoạt động truyền thống của ngân hàng đã và đang ngày càng khẳng định vị trí của mình trong việc gia tăng lợi nhuận tại các NHTM. Một số nội dung trong đề án: "Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015" được Thu tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định sô 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 là: Từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng. Trong thời gian qua, các ngân hàng đã nhận thức được vai trị
của dịch vụ phi tín dụng mang lại nguồn thu nhập ổn định, an toàn hơn cho các NHTM. Một số giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng như:
Nâng cao nhận thức về vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng, Ban lãnh đạo các NHTM cần quán triệt vai trị của phát triển dịch vụ phi tín dụng trong đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh chung. Từ đó xây dựng một tỷ trọng lợi nhuận hợp lý trong tổng lợi nhuận của ngân hàng và thường xuyên kiểm soát tỷ trọng này theo hướng ngày càng giảm sự phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng.
Đổi mới chỉ đạo điều hành trong hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng thep hướng thông lệ của một NHTM hiện đạo từ khâu lập kế hoạch kinh doanh đến tới việc tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực hiện kế hoạc theo mục tiêu hướng tới khách hàng và quản lý tới từng sản phẩm dịch vụ, muốn vậy cần phải thực hiện phâm giao theo kế hoạch theo dòng sản phẩm dịch vụ và gắn trách nhiệm phát triển sản phẩm đến từng cán bộ, phù hợp năng lực, trình độ, sở trường, tiếp tục tăng cường đội ngũ cán bộ quản lý sản phẩm cả về số lượng và chất lượng, tạo điều kiện cho cán bộ quản lý sản phẩm được tiếp cận với các kiến thức chuyên ngành phù hợp và tiên tiến, phục vụ cho hoạch định và thực hiện các kế hoạch sản phẩm bắt kịp xu hướng khu vực và thế giới.
Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn. Điểm yếu của NHTMCPVN là thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn. Điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi các NHTMVN phải có chiến lược kinh doanh dài hạn để hạn chế những rủi ro phát sinh từ sự biến động của môi trường kinh tế.
Một số giải pháp khác: đa dạng hóa, hồn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có kết hợp phát triển sản phẩm mới. Các ngân hàng cần ln quan tâm hồn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ hiện có như dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ ngân quỹ .. kết hợp phát triển các sản phẩm mới, hiện đại.
Xây dựng thương hiệu của các NHTMCPNY Việt nam. Thực tế chứng minh vai trò của việc phát triển thương hiệu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng. Khi thị trường tài chính phát triển và cạnh tranh khốc
liệt như hiện nay thì thương hiệu sẽ là nhân tố mang tính quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng để gắn bó đối với bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào. Vì vậy cần xây dựng thương hiệu ngân hàng có điểm khác biệt, độ nhận diện cao và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Đa dạng hình thức giao dịch và kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng. Các ngân hàng cần rà soát lại mạng lưới kênh phân phối hiện tại để điều chỉnh mật độ kênh phân phối cho phù hợp, tránh tình trạng quá nhiều chi nhánh/PGD/ATM tập trung khai thác trên một địa bàn. Tăng cường hiệu quả và khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành những ngân hàng thu nhỏ trải đều khắp các tỉnh, thành phố. Đồng thời, phát triển mạng lưới và các điểm chấp nhận thẻ (POS) và tăng