Định hướng phát triển của Sacombank

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VÊ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI

3.1. Định hướng phát triển của Sacombank

Y thức được các thời cơ, thách thức đối với hoạt động ngân hàng, quán triệt phương châm của Ngân hàng “Sacombank đồng hành cùng phát triển”. Trên cơ sở quan hệ hợp tác hiệu quả cùng có lợi, Sacombank xác định mục tiêu phát triển trở thành ngân hàng ngoài quốc doanh lớn nhất Việt Nam, ngân hàng hàng đầu tại Đơng Dương. Sacombank đánh giá, nhìn nhận các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là cơ hội hợp tác kinh doanh, hướng mọi hoạt động của Sacombank vào việc phục vụ và nâng cao chất lượng phục vụ doanh nghiệp. Theo đó, các chính sách, định hướng phát triển cụ thể như sau:

3.1.1. Tăng cường năng lưc vê vốn để đáp ứng các nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh

Mở rộng mạng lưới và đa dạng hố các hình thức, loại hình huy động bao gồm cả tổ chức kinh tế lẫn huy động dân cư, cả trong nước và ngoài nước,... đảm bảo vốn cho các chương trình phát triển kinh tế và nhu cầu của doanh nghiệp.

Chú trọng tạo một bộ mặt mang phong cách riêng của Sacombank, tạo nên sự an tâm tin tưởng đối với người dân. Nghiên cứu, thực hiện các hình thức huy động mới, thường xuyên theo doi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động đưa ra lãi suất hợp lý, trong hoạt động.

3.1.2. Nâng cao chất lượng tín dụng

Xây dựng giới hạn tín dụng và hạn mức tín dụng cho từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, đồng thời gia tăng doanh số giao dịch.

Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố, của các bộ ngành, các tổng công ty kết hợp với tình hình hoạt động

doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với các chính sách áp dụng phù hợp, đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng.

Mở rộng tín dụng đối với các khách hàng hoạt động có hiệu quả, sản phẩm có sức cạnh tranh, có thị trường ổn định; các thành phần kinh tế khác như công ty cổ phần, các doanh nghiệp ngồi quốc doanh đã có uy tín trong giao dịch.

Mở rộng tín dụng ngoại tệ với đối tượng khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ hoặc tìm được nguồn cung ngoại tệ từ các doanh nghiệp khác, xác định khả năng hô trợ ngoại tệ của Sacombank đối với những khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng một cách an tồn trên cơ sở chính sách cung ứng ngoại tệ phù hợp vơí tình hình cung cầu.

3.1.3. Dịch vụ và công nghệ ngân hàng

Đầu tư, trang bị hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng điện tử như thêm các máy chủ loại lớn với tốc độ xử lý cao, nâng cao chất lượng phục vụ các mảng dịch vụ khách hàng như: Mobile Banking, Internetbanking, Mplus… nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng, tăng thêm hiệu quả sử dụng ATM.

Chú trọng tăng cường khả năng tự xây dựng các chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ các mặt nghiệp vụ, phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh của Sacombank.

Tuân thủ và ngày càng hồn thiện hơn quy trình giao dịch, nâng cao tính bảo mật trong giao dịch tại quầy, thanh toán online và ngân hàng điện tử.

3.1.4. Biện pháp tổ chức điêu hành

Quán triệt quan điểm làm việc đến toàn bộ cán bộ nhân viên tình hình và nhiệm vụ kinh doanh để tạo sự thống nhất về nhận thức và quyết tâm.

Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm, lấy chất lượng sản phẩm là chỉ tiêu hàng đầu trong kinh doanh.

Thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng MS, 5S trong hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm tiêu chuẩn làm việc, chất lượng dịch vụ một cách nhanh chóng, hiệu quả, an tồn.

Từng bước nâng cấp các điều kiện vật chất, phương tiện giao dịch phục vụ khách hàng tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi và văn minh.

Duy trì quan hệ với khách hàng thơng qua các phịng nghiệp vụ và phòng quan hệ khách hàng để nắm bắt, nhu cầu, tâm tư nguyện vọng của khách hàng kịp thời. 3.2. Định hướng phát triển cho vay dư án đầu tư

- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay dự án với ty lệ tăng trưởng phù hợp với định hướng cơ cấu lại nợ của tồn ngành.

- Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ nền kinh tế bằng các biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp vừa và nho, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hố các sản phẩm tín dụng, duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cân đối, tăng trưởng tín dụng ngắn hạn cao hơn tín dụng trung dài hạn.

- Tính tốn tham gia đầu tư với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ hoặc cho vay trực tiếp đối với các dự án đầu tư ngành điện lực, dầu khí, xây dựng cơ bản,… và các dự án trọng điểm nhà nước phê duyệt.

- Những dự án đầu tư cơ sở hạ tầng bằng nguồn vốn ngân sách Nhà nước trung ương và địa phương, Sacombank có thể cho vay ứng trước vốn khi có đảm bảo se thu được nợ từ ngân sách cấp phát trong phạm vi hàng năm với thời hạn tài trợ phù hợp.

Ưu tiên cho các dự án đầu tư theo chiều sâu, đầu tư đồng bộ để phát huy năng lực hiện có, nhanh chóng tạo ra những sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không quá 5 năm đối với doanh nghiệp vừa và nho, hộ sản xuất kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế. Cho vay các dự án có hiệu quả thuộc đối tượng được hưởng ưu đãi theo cơ chế của nhà nước.

3.3.Giải pháp hoàn thiện hoạt động thẩm định cho vay dư án đầu tư tại Sacombank

3.3.1. Xây dưng chính sách tín dụng một cách hợp lý

Về mặt chiến lược chính sách tín dụng của Ngân hàng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một

ngân hàng thương mại. Do vậy chính sách tín dụng, cho vay dự án trung, dài hạn phải chú ý đến chiến lược thu hút khách hàng có sự lựa chọn. Các tiêu chuẩn chính dể lựa chọn khách hàng, như:

- Khách hàng có khả năng ổn định và phát triển kinh doanh lâu dài.

- Khách hàng có đội ngũ quản lý gioi, có khả năng thích ứng tốt với mơi trường kinh doanh.

- Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường ...

- Khách hàng đang có khó khăn nhưng dự án đầu tư thực sự có hiệu quả. Những doanh nghiệp này ngân hàng vẫn thực hiện đầu tư cho dự án đó, thơng qua việc đầu tư giúp cho doanh nghiệp thốt khoi khó khăn và phát triển đi lên.

Như vậy ngân hàng vừa phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển vừa hô trợ các doanh nghiệp phát huy hiệu quả vốn tín dụng, hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng. Sacombank phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm của địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến từng ngành, từng chủ đầu tư, từng dự án.

3.3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dư án

Thẩm định một dự án đầu tư gồm nhiều phần như: Sự cần thiết phải đầu tư, công nghệ, nguyên liệu, thị trường, tài chính dự án... Đứng trên góc độ là Ngân hàng, ở đây tác giả nhấn mạnh vấn đề cơ bản về thẩm định tài chính dự án đầu tư. Việc thẩm định này ngoài mục tiêu đánh giá hiệu quả dự án cịn nhằm bảo đảm sự an tồn cho các nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.

Phương pháp thẩm định tài chính dự án đầu tư đã được nghiên cứu và vận dụng thích ứng với thực tiễn nền kinh tế nhưng dưới tác động của các quy luật kinh tế thị trường đòi hoi hạn chế rủi ro thấp nhất có thể, thì phương pháp thẩm định cũ đã bộc lộ một số thiếu sót sau:

- Phương pháp thẩm định đơn giản, phiến diện khơng thích hợp với những yếu tố phức tạp đa dạng của mơi trường kinh doanh hiện nay như: ít chú ý phân tích rủi ro, chưa tính tốn đủ chi phí vốn đầu tư, chưa đề cập nhân tố lạm phát, tái đầu tư...

- Phương pháp thẩm định nghiên cứu dự án đầu tư ở trạng thái tĩnh bằng các chỉ tiêu, các con số, chưa chú ý trạng thái động như quá trình diễn biến của dự án và cũng chưa chú ý đến giá trị của tiền tệ theo thời gian.

Trước thực tế này việc nghiên cứu hồn thiện phân tích tài chính dự án đầu tư là rất cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn. Nội dung chính của việc nghiên cứu phương pháp thẩm định là hệ thống chỉ tiêu làm căn cứ đánh giá hiệu quả tài chính dự án đầu tư. Trong phạm vi bài làm tác giả nêu một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định tài dự án sau:

Xem xét các chi tiêu vê cơ cấu vốn của doanh nghiệp

Vốn của doanh nghiệp bao gồm vốn tự có và vốn đi vay. Nguồn gốc và cấu thành hai loại vốn này xác định sự ổn định tài chính và khả năng thanh tốn dài hạn của doanh nghiệp, các doanh nghiệp thường muốn sử dụng vốn tự có ít nhất nhưng mang lại hiệu quả cao nhất vì nếu doanh nghiệp chỉ góp một phần nho trong tồn bộ vốn hoạt động thì rủi ro trong kinh doanh chủ yếu do người cho vay gánh chịu. Trong khi đó doanh nghiệp nắm phần lợi ro rệt vì chỉ bo ra một số vốn ít nhưng lại được quyền sử dụng một lượng tài sản lớn mà khơng phải chia se quyền kiểm sốt. Đặc biệt khi mà hoạt động của doanh nghiệp đang phát triển lãi thu được trên tiền vay lớn hơn lãi suất tiền vay, thì doanh nghiệp càng vay càng hiệu quả và khi đó rủi ro đến với người cho vay càng lớn.

Ngân hàng luôn muốn mở rộng cho vay nhất là với các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả song nếu cho vay quá nhiều ngân hàng se trở thành người đỡ đòn rủi ro cho doanh nghiệp. Do đó khi phân tích ngân hàng cần quan tâm đến cơ cấu vốn của doanh nghiệp, căn cứ vào các chỉ số nợ, ty suất tự tài trợ, chỉ số thanh khoản ngắn hạn...

Xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp

Khả năng sinh lời là yếu tố chính đo độ bền kinh tế và tài chính của doanh nghiệp, là điều kiện cho sự phát triển trong tương lai của doanh nghiệp. Khơng có sinh lời hoặc khả năng sinh lời thấp doanh nghiệp không thể tồn tại và phát triển, đồng thời khả năng sinh lời là một trong các nguồn trả nợ chính cho các khoản vay

dài hạn. Vì vậy ngân hàng luôn phải quan tâm đến các chỉ tiêu này: ty suất lợi nhuận trên doanh thu, ty suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu, ty suất lợi nhuận trên tổng tài sản.

3.3.3. Tiêu chuẩn hố nhân sư để nâng cao chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng phụ thuộc khá nhiều vào chất lượng nhân sự từ khâu công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, đến việc thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, ra quyết định tài trợ, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ... Thực tiễn cho thấy ngoài những yếu tố khách quan đem lại sự thành cơng hay thất bại của dự án đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể của các mối quan hệ kinh tế. Đương nhiên ngồi yếu tố chủ quan cố ý vì mục đích tư lợi cũng có yếu tố do trình độ khả năng có giới hạn.

Để có được những cán bộ ngân hàng vừa có "tâm" vừa có "tầm" Sacombank phải coi trọng việc đào tạo mới và đào tạo nâng cao chất lượng nhân sự là rất cần thiết và cần đặt ra những tiêu chuẩn cán bộ như sau:

- Cán bộ ngân hàng phải có lập trường tư tưởng vững vàng, kiên định với mục tiêu phát triển của ngân hàng đề ra. Mọi cán bộ ngân hàng phải nhận thức đầy đủ vai trị, trách nhiệm của mình trong từng lĩnh vực cơng tác cụ thể, ln nêu cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức ky luật tốt.

- Có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, nắm bắt kịp thời các chủ trương, chính sách của Nhà nước, ngành, địa phương; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo vào thực tiễn trong khuôn khổ cho phép của pháp luật. Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn bản nghiệp vụ, thông tin thị trường... Để từ đó có sự cập nhật kịp thời những thông tin liên quan đến hoạt động của ngân hàng.

3.3.4. Phát triển hệ công nghệ ngân hàng

Trong thời đại ngày nay với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học, công nghệ, đặc biệt là công nghệ thơng tin - tin học. Vì vậy cần có sự đầu tư quan tâm đúng, đủ, kịp thời đến cơng nghệ thì ngân hàng mới có thể cạnh tranh và bắt kịp tốc độ phát triển của thị trường.

Những năm gần đây, ban lãnh đạo ngân hàng đã giành sự quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động giao dịch trực tuyến, nâng cao năng suất lao động của nhân viên, giảm thời gian giao dịch của khách hàng, tiết kiệm chi phí nhân sự, hạn chế rủi ro giao dịch, giai tăng tiện ích cho khách hàng. Sacombank xem đây là một trong những biện pháp đột phá để gia tăng khả năng cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập và ngày càng khẳng định vị thế của ngân hàng.

3.3.5. Nâng cao vai tro của kiểm tra kiểm sốt

Cơng tác kiểm tra kiểm soát là một biện pháp hữu hiệu để hạn chế kịp thời những rủi ro có thể phát sinh đối với an toàn của ngân hàng. Kiểm tra kiểm soát phải được thực hiện một cách độc lập, cơng tâm, kịp thời phát hiện những sai sót, vi phạm, nhằm chấn chỉnh đúng lúc đúng nơi.

Kiểm tra kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo an toàn hoạt động của cả hệ thống, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ do đó khi ngân hàng cần nâng cao vai trị của cơng tác kiểm tra kiểm sốt tương ứng với quy mô và tốc độ phát triển.

3.4. Kiến nghị

3.4.1. Kiến nghị đới với ngân hàng Sacombank

Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân sự qua các đợt học tập tập trung ngắn hạn về từng chuyên đề cụ thể như thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, cập nhật các văn bản luật liên quan.

Nâng mức uy nhiệm trong việc giải quyết cho vay dự án trung, dài hạn ở chi nhánh, qua đó nâng cao hơn trách nhiệm và tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải quyết.

Xây dựng hệ thống thông tin tồn ngành qua mạng phục vụ cơng tác thẩm định dự án .

Xây dựng hệ thống các tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo từng ngành kinh tế thống nhất. Căn cứ vào đó các chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh của đơn vị.

3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước

Ngân hàng nhà nước cần đưa ra các giải pháp ứng phó thị trường nhanh chóng, kịp thời, đủ mạnh để đảm bảo tính an tồn của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Ngân hàng nhà nước cần xây dựng định hướng, chính sách tiền tệ cụ thể, có kế hoạch nhất quán tránh gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế, thiệt hại tài chính đối với ngân hàng thương mại.

NHNN cung cấp cho các ngân hàng thương mại những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tư vấn cho các ngân hàng thương mại về những lĩnh vực, những nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng