ĐVT: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm2009 Năm2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
+/- % +/- %
I Thu từ lãi 80.67 100.26 130.14 19.59 24.28 29.88 29.80
II Chi phí trả lãi 63.52 76.11 96.25 12.59 19.82 20.14 26.46
A Thu nhập từ lãi 17.15 24.15 33.89 7 40.82 9.74 40.33
III Thu từ phi lãi 5.54 6.29 8.16 0.75 13.54 1.87 29.73
IV Chi phí phi lãi 0.35 0.48 0.61 0.13 37.14 0.13 27.08
B Thu nhập phi lãi 5.19 5.81 7.55 0.62 11.95 1.74 29.95
C Thu nhập bất thường 0.57 0.58 0.56 0.01 1.75 - 0.02 - 3.45
D Tổng thu nhập (A+B+C) 22.91 30.54 42 7.63 33.30 11.46 37.52
E Chi phí hoạt động 9.38 12.33 15.78 2.95 31.45 3.45 27.98
F Lợi nhuận trước thuế (D-E) 13.53 18.21 26.22 4.68 34.59 8.01 43.99
G Thuế TNDN (28%) 3.79 5.09 7.34 1.3 34.30 2.25 44.20
Lợi nhuận sau thuế 9.74 13.11 18.88 3.37 34.60 5.77 44.01
(Nguồn Phòng Khách hàng doanh nghiệp – Chi nhánh VietinBank Quảng Trị)
Số liệu từ bảng cho thấy, lợi nhuận của chi nhánh qua 3 năm có sự tăng trưởng mạnh. Năm 2010, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đạt 13.11 tỷ đồng, tức tăng 3.37 tỷ đồng, tương ứng tăng 34.60 %. Đến năm 2011, lợi nhuận sau thuế đạt 18.88 tỷ đồng, tức tăng 5.77 tỷ đồng, tương ứng tăng 44.01 % so với năm 2010. Lợi nhuận của chi nhánh tăng lên qua các năm là do ảnh hưởng của 2 yếu tố sau: thu nhập từ lãi, thu nhập phi lãi và thu nhập bất thường. Nhìn chung, trong tổng cơ cấu thu nhập thì thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là thu nhập phi lãi, còn thu nhập bất thường tăng chậm ổn định qua các năm. Cụ thể, nguồn thu có được từ nhiều nguồn: thu từ cho vay, thu từ tiền gửi các TCTD khác, thu từ dịch vụ thanh tốn… trong đó hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu và luôn mang lại thu nhập nhiều nhất cho chi nhánh.
Khoản mục thu nhập phi lãi lại tăng nhẹ qua các năm nhưng đến năm 2011 tăng tương đối mạnh đạt 7.55 tỷ đồng, tức tăng thêm 1.74 tỷ đồng, tương ứng 29.95 % so với năm 2010. Trong đó chủ yếu là tăng thu từ các nghiệp vụ bảo lãnh và dịch vụ thanh tốn. Trong tổng thu nhập thì thu nhập bất thường ln chiếm tỷ trọng nhỏ nhất vì đây là khoản thu ít biến động, ln ở mức ổn định.
Khi xác định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, một yếu tố rất quan trọng đó là chi phí hoạt động. Trong 3 năm qua, tổng chi phí hoạt động của chi nhánh gần 38 tỷ đồng, từng năm chi phí hoạt động của chi nhánh đều tăng tương đối mạnh. Chi phí hoạt động tăng lên là do chi nhánh đã đi vào hoạt động được nhiều năm, đặc biệt là sự mọc lên của nhiều đối thủ cạnh tranh trên địa bàn nên chi phí tiếp thị, quảng cáo, mua sắm trang thiết bị…tăng cao nhằm quảng bá thêm về các sản phẩm, dịch vụ mới của chi nhánh với mục đích giữ vững thương hiệu, duy trì lượng khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Mặt khác do chi nhánh tăng tiền lương của nhân viên lên và mua sắm thêm nhiều trang thiết bị hiện đại phục vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh được diễn ra xuyên suốt.
Nhìn chung, kết quả hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua đều mang lại lợi nhuận cao. Đạt được kết quả như vậy cho thấy Hội sở chính đã có những chính sách, chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình biến động của thị trường và chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách của Hội sở trong cơng tác phát triển và an tồn. Tuy
nhiên, trong thời gian tới chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa trong việc thay đổi cơ cấu thu nhập theo hướng tăng tỷ trọng đóng góp của các hoạt động dịch vụ và ngoại hối.
2.1.4.4 Kế hoạch chiến lược 2012
Phấn đấu tăng trưởng thị phần trên địa bàn.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh, đặc biệt là xây dựng thêm phòng giao dịch tại huyện Vĩnh Linh, vì nhận thấy Vĩnh Linh là một huyện rất giàu tiềm năng, thu nhập của người dân trong những năm trở lại đây là rất cao, nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất, chăn nuôi tôm, đánh bắt cá mở rộng do đó nhận thức được điều đó, chi nhánh đã đề xuất với Hội sở về ý kiến để thành lập thêm chi nhánh để thu hút thêm được nhiều nguồn tiền gửi vào, cũng như tiếp cận thêm được nhiều đối tượng vay vốn.
Mở rộng phát hành thẻ (thẻ tín dụng quốc tế, thẻ E-partner…)
2.2. Thực trạng hệ thống KSNB quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chi nhánh Quảng Trị VietinBank chi nhánh Quảng Trị
2.2.1. Khái quát về quy trình cho vay khách hàng cá nhân 2.2.1.1. Khái quát về cho vay: 2.2.1.1. Khái quát về cho vay:
Khái niệm cho vay 11
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi.
Hạn mức cho vay 12
Hạn mức cho vay là mức dư nợ vay tối đa, duy trì trong một thời hạn nhất định được Ngân hàng cho vay thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng.
Thời hạn cho vay 13
Căn cứ để xác định thời hạn cho vay:
+ Đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng + Chu kỳ SXKD của khách hàng
+ Khả năng nguồn vốn của NHCT
119,10,11 Điều 4, Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
12
13
- Khách hàng không được quá 65 tuổi tại thời điểm trả nợ cuối cùng, trừ: + Cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao
+ Cho vay có TSBĐ là bất động sản có giá trị tối thiểu gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản cao; có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh được nguồn thu nhập của mình có thể dùng để trả nợ.
Đối với cho vay SXKD:
- Căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay vốn.
Đối với cho vay tiêu dùng:
- Trường hợp cho vay có đảm bảo, thời hạn cho vay tối đa 5 năm
- Trường hợp cho vay có bảo đảm, thời hạn cho vay tối đa là 5 năm, trừ các trường hợp sau đây:
+ Cho vay xây dựng nhà ở: tối đa 10 năm.
+ Cho vay mua nhà ở chung cư, hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất ở: tối đa 15 năm.
+ Cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất và xây dựng nhà ở hoặc mua nhà ở (có quyền sử dụng đất): tối đa 20 năm.
Mức cho vay 14
Mức cho vay đối với một phương án được xác định căn cứ vào:
+ Mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện phương án.
+ Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
+ Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ và biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu có). + Khả năng nguồn vốn của NHCT.
Thể loại cho vay 15
- Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
14 Điều 13, Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
Phương thức cho vay 16
Ngân hàng cho vay thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay sau:
Phương thức cho vay từng lần
Phương thức cho vay theo hạn mức
Phương thức cho vay trả góp
Phương thức cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi
Những trường hợp khơng được cho vay 17
- Giám đốc, phó giám đốc NHCT.
- Cán bộ, nhân viên thực hiện nhiệm vụ thẩm định và quyết định cho vay. - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của Giám đốc, phó giám đốc NHCT.
- Không được cho vay đối với trường hợp sau đây, trừ trường hợp khoản vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao:
+ Khách hàng mà Chi nhánh không hoặc chưa xác định được, hoặc không quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó.
Những nhu cầu vốn không được cho vay 18
NHCT không được cho vay các nhu cầu vốn sau:
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh tốn các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Để đáp ứng các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để trả nợ, gốc, lãi vốn vay cho hệ thống NHCT hoặc tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác trừ:
+ Lãi tiền vay trả cho ngân hàng cho vay trong thời gian thi công, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với các khoản vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay được tính vào giá trị tài sản cố định đó.
16 Điều 16, Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
17 Điều 18, Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
18 Điều 10, Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
Bảng 5: Các khoản vay phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập Trường hợp: chưa thẩm định rủi ro khi cấp GHCV Trường hợp: đã được thẩm định rủi ro khi cấp GHCV
Các khoản vay thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định theo Quy chế hội đồng tín dụng hiện hành của NHCT.
Các khoản vay có giá trị tương đương từ 1,5 tỷ đồng
Các khoản vay có giá trị tương đương từ 30% GHCV, hoặc tương đương từ 1,5 tỷ đồng trở lên, tùy theo giá trị nào lớn hơn.
Các khoản vay không phải thẩm định rủi ro
- Các khoản nhận nợ bắt buộc.
- Khoản vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao.
- Phịng KHCN sau khi thẩm định/tái thẩm định, đánh giá đã đề xuất từ chối cho vay, cơ cấu lại thời hạn trả nợ và được người có thẩm quyền chấp thuận
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
- Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn,
lập hồ sơ vay vốn.
- Bước 2: Thẩm định khách hàng, phương án, biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Bước 3: Xét duyệt khoản vay.
- Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng, giao nhận TSBĐ và giấy tờ TSBĐ.
- Bước 5: Giải ngân
- Bước 6: Kiểm tra, giám sát khoản vay
- Bước 7: Thu hồi nợ gốc, lãi và xử lý phát sinh
Nợ quá hạn Không đồng ý Giải chấp TSBĐ Kết thúc Hội đồng xử lý tín dụng Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ
Tất toán khoản vay
Đồng ý
Đạt
Kiểm tra, giám sát vốn vay Thu nợ gốc, lãi và phí Ký kết hợp đồng tín dụng, giao nhận TSBĐ và giấy tờ TSBĐ Giải ngân Nhập dữ liệu vào phần mềm INCAS Chấp Quản lý tài sản bảo đảm Từ chối Xét duyệt khoản vay Kết thúc Nếu Thẩm định khách hàng, phương
án, biện pháp bảo đảm tiền vay Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập Nhu cầu
vay vốn
Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay
vốn
Thu thập thông tin về khách hàng, về phương án SXKD
Không
Sơ đồ 3: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Quảng Trị
Để có thể thực hiện tốt quy trình cho vay cũng như quản lý quy trình thì CBTD và lãnh đạo phòng KHCN, tổ quản lý rủi ro cần nắm những thông tin sau:
2.2.1.3. Yêu cầu thông tin và quản lý trong quy trình cho vay:
Bảng 6: u cầu thơng tin và quản lý trong quy trình cho vay Các giai đoạn Thông tin cần thiết cho hoạt động
quản lý
1. Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn, lập hồ sơ
vay vốn.
Thông tin về khách hàng:
- Tên, địa chỉ, giấy CMND/hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn.
- Nơi đang công tác, chức vụ đảm nhiệm.
- Giấy đăng ký hoạt động kinh doanh, ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mơ hoạt, tình hình thu nhập và tiềm lực tài chính.
Thơng tin về nhu cầu vay vốn, mục đích sử
dụng vốn vay, thời gian vay, nguồn thu nhập dùng để trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay.
2. Thẩm định khách hàng, phương án, biện pháp bảo
đảm tiền vay.
Kiểm tra tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của
các tài liệu, thông tin do khách hàng cung cấp.
Thông tin về khách hàng:
- Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Mục đích sử dụng vốn vay
- Khả năng tài chính của khách hàng/thu nhập của khách hàng.
- Tính khả thi, hiệu quả dự án, phương án SXKD, dịch vụ hay tính hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng hồn trả nợ vay qua phương án SXKD.
- Thơng tin về TSBĐ tiền vay.
- Thơng tin về tình hình khách hàng quan hệ với Ngân hàng và lợi ích ngân hàng được hưởng.
dụng khách hàng, thời gian thẩm định.
3. Xét duyệt khoản vay
Báo cáo kết quả thẩm định của CBTD, hoặc
những người có thẩm quyền thẩm đinh tương ứng khoản vay.
Quy định về danh mục hồ sơ vay vốn theo quy
định của NHCT Việt Nam. Và các nội dung khác nếu thấy cần thiết cho phê duyệt khoản vay.
Thơng tin thu được từ những nguồn bên ngồi
khác (truyền thơng, dân chúng, …)
4. Ký kết hợp đồng tín dụng, giao nhận TSBĐ và giấy tờ
TSBĐ
Thông tin về khách hàng :
- Số CIF (mã tài khoản), HMTD,
Thông tin về khoản vay:
- Số tiền giải ngân
- Thời gian cụ thể tiến hành giải ngân - Mục đích sử dụng tiền vay
- Hạn trả nợ cuối cùng
- Lãi suất tại thời điểm vốn vay - Lãi suất nợ quá hạn
Quyết định phê duyệt cho vay của cán bộ có
thẩm quyền.
Chứng nhận của cơ quan có thẩm quyền trên
các hợp đồng bảo đảm tiền vay; Giấy chứng nhận nâng lương mới nhất; Đơn xin đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất.
5. Giải ngân
Thông tin về khách hàng (tên, địa chỉ, số CIF) Thông tin về khoản vay (phương thức vay, số
tiền và thời gian cụ thể giải ngân, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi, lãi suất tại thời điểm vay, lãi suất nợ quá hạn.
6. Kiểm tra, giám sát khoản vay
Thông tin cán bộ kiểm tra, giám sát cho vay. Thơng tin về hợp đồng tín dụng liên quan. Thông tin về TSBĐ – nếu vay bảo đảm bằng
tài sản:
- Tên tài sản
- Giấy tờ về tài sản. - Đặc điểm kỹ thuật. - Tình trạng tài sản.
- Giá trị gốc và hiện giá.
7. Thu hồi nợ gốc, lãi và xử lý phát sinh
Kế hoạch kiểm tra, kiểm soát, kết quả chấm
điểm tín dụng khách hàng, q trình trả nợ, dấu hiệu bất thường của khách hàng (nếu có).
Thơng tin về thực trạng sử dụng tiền vay của
khách hàng (có sử dụng đúng mục đích vay khơng,