I. Phơng hớng phát triển trong năm 2004 của Công tyBảo Minh. Bảo Minh.
Để có thể hoạch định ra một hớng đi đúng đắn, đòi hỏi lãnh đạo cơ quan, doanh nghiệp phải có những cơ sở đáng tin cậy, cơ sở đó đợc tạo dựng nên từ việc phân tích hiện trạng đến những dự đoán về xu hớng xảy ra. Đối với một doanh nghiệp kinh doanh công việc đó có ảnh hởng lớn đến sự sống cịn của chính bản thân nó và có tác động đến lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh. Với ngành bảo hiểm, điều đó có liên quan đến hàng loạt các vấn đề khác nh: Ngân hàng, tài chính cũng nh những vấn đề xã hội khác: việc làm, đảm bảo xã hội. Đặc biệt là với Bảo Minh doanh nghiệp nhà nớc đợc xếp hạng đặc biệt mà cụ thể hơn là Bảo Minh Hà Nội với các phòng ban hoạt động trên địa bàn thủ đơ (Trong đó có văn phịng khu vực 6) nó khơng chỉ bó hẹp ở tầm vi mơ mà nó cịn đợc xét ở tầm vĩ mô.
Trong những năm vừa qua, hoạt động bảo hiểm nói chung cũng nh bảo hiểm con ngời nói riêng đã khẳng định đợc tính thiết thực, u việt của nó. Tuy nhiên, đã là kinh doanh thì việc thăng trầm là điều không tránh khỏi. Từ năm 2001 đến năm 2003 là giai đoạn đã đánh dấu thêm những bớc phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam vốn đang trong giai đoạn đầu phát triển. Đây là những năm bắt đầu thực hiện việc thi hành luật kinh doanh bảo hiểm cho nên thị trờng bảo hiểm Việt Nam chịu nhiều tác động và ảnh hởng của thị trờng toàn cầu.
Năm 2002, mục tiêu tăng trởng của nền kinh tế là chỉ tiêu GDP tăng
7% - 7.3%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14%, nông nghiệp tăng 4.2%, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng 10% - 13%, tổng vốn đầu t toàn xã hội chiếm 32% GDP. Đây là năm thứ 2 thực hiện kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế xã hội và cũng là năm Luật kinh doanh bảo hiểm cùng các văn bản pháp quy hớng dẫn đi vào thực hiện 1 cách đồng bộ và hồn chỉnh. Bên cạnh đó, Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ chính thức có hiệu lực, thị tr- ờng bảo hiểm sẽ bớc sang một thời kỳ mới trong xu thế hội nhập có lộ trình để phát triển. Nền kinh tế thế giới và thị trờng bảo hiểm toàn cầu vẫn đang trong giai đoạn gay go, đang cố gắng vợt qua thời kỳ khó khăn nghiêm trọng này. Những thuận lợi cơ bản và những cơ hội đồng thời cũng là những thách thức cạnh tranh khó khăn đan xen sẽ tác động lớn tới các doanh
nghiệp bảo hiểm Việt Nam, các doanh nghiệp Nhà nớc sẽ cần tăng cờng năng lực cạnh tranh để giữ vai trị chủ đạo.
Tình trạng trên báo hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động hơn, một số doanh nghiệp mới sẽ xuất hiện. Sản phẩm sẽ đợc cung cấp ngày càng đa dạng, cạnh tranh sẽ đa tới khách hàng sự phục vụ tận tình hơn nhằm góp phần tạo lập mơi trờng đầu t hấp dẫn và hoàn hảo, phục vụ phát triển nền kinh tế, xã hội.
Xuất phát từ những nhận thức đó, cơng ty Bảo Minh đề ra phơng hớng chung, qn triệt tới các Chi nhánh, các phòng khu vực:
Chủ trơng: Chuyển hẳn sang quản lý theo hiệu quả kinh
doanh, tăng cờng chất lợng dịch vụ và phục vụ khách hàng.
Biện pháp thực hiện:
- Giữ vững việc giao định mức lơng theo hiệu quả.
- Thực hiện đánh giá đơn vị, đánh giá cán bộ hàng năm. - Nâng cao chất lợng hoạt động của các phịng thuộc văn phịng chính, thành lập phịng thị trờng và quản lý đại lý.
- Thực hiện luân chuyển và bồi dỡng cán bộ kế cận.
- Hồn thành chơng trình phần mềm kế tốn SAP và phát triển các phần mềm khác.
- Tiếp tục hồn chỉnh chơng trình giáo án và chuẩn bị cho việc xây dựng cơ sở vật chất Trung tâm bồi dỡng nghiệp vụ.
- Đẩy mạnh công tác chuyển Bảo Minh thành Công ty cổ phần bảo hiểm vốn nhà nớc là chủ yếu.
Với phòng bảo hiểm khu vực 6, một thành viên tiên tiến của Bảo Minh Hà Nội, phơng thức của Công ty đã đợc cán bộ nhân viên trong phịng qn triệt. Những nghiệp vụ truyền thống và có tỷ trọng doanh thu cao nh: bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba… đợc tập trung chú ý nhằm duy trì phát triển. Bên cạnh đó, phịng cũng cố gắng nhằm mở thêm nghiệp vụ khác nh: bảo hiểm du lịch, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa, bảo hiểm xây dựng lắp đặt…
II. Thuận lợi và khó khăn của phịng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.
1. Thuận lợi.
Từ năm 2000 đến nay nền kinh tế Việt Nam đã bắt đầu tăng trởng trở lại và đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể. Đời sống ngời dân cũng đợc ổn định và nâng cao làm xuất hiện nhu cầu cần đợc bảo hiểm - một nhu cầu mới và có khả năng đáp ứng của mỗi ngời dân.
Cùng với sự phát triển, mở rộng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam, thị phần của Bảo Minh luôn tăng trởng đều và ổn định từ năm 1995 đến nay. Năm 1995: 15.54%, năm 1996: 20.28%, năm 1997: 21.15%, năm 1998: 24%, năm 1999: 24.5%, năm 2000: 25.1%, năm 2001: 25.9%, năm 2002: 28.08%. Trong quá trình hợp tác mở rộng hoạt động kinh doanh Bảo Minh đã
liên doanh bảo hiểm trong cả hai lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ và đầu t tài chính. Đây là điều kiện thuận lợi cho các văn phịng đại diện dễ dàng hơn và có uy tín hơn trong việc khai thác thị trờng bảo hiểm.
* Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời:
Với gần 80 triệu dân, Việt Nam là nớc đông dân thứ 13
trên thế giới, với cơ cấu dân số trẻ, nguồn lao động dồi dào, là một thế mạnh về nguồn lực, góp phần thúc đẩy sự tăng trởng của cả nớc. Thu nhập bình quân đầu ngời/năm tuy mới hơn 400 USD nhng với tốc độ tăng trởng GDP hàng năm khoảng 6.8% đã hứa hẹn nhiều khởi sắc. Với những điều kiện thị tr- ờng tiềm năng dồi dào nh vậy bảo hiểm con ngời phi nhân thọ nhanh chóng đợc Bảo Minh triển khai, tổng phí thu đợc từ nghiệp vụ này tăng lên rõ rệt.
Do đợc sự hỗ trợ của Bộ Tài chính cho nên tỷ lệ chi bồi th-
ờng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời (phạm vi bảo hiểm C - trợ cấp nằm viện phẫu thuật) của Bảo Minh đối với trờng hợp nằm viện Tây y: 0.5% số tiền bảo hiểm/ngày, đối với trờng hợp nằm viện Đông y: 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày, số ngày nằm viện tối đa trong một năm bảo hiểm là 60 ngày. Đây là điểm thuận lợi hơn hẳn so với Bảo Việt (tỷ lệ chi trả của Bảo Việt đối với trờng hợp nằm viện Tây y là: 10 ngày đầu: 0.3%/ngày, 10 ngày sau: 0.2%/ngày, 40 ngày cuối: 0.15%/ngày so với số tiền bảo hiểm; đối với trờng hợp nằm viện Đơng y thì chỉ đợc chi trả 0.1% số tiền bảo hiểm /ngày).
2. Khó khăn- tồn tại.
Sự ra đời ngày càng nhiều của các Công ty bảo hiểm liên doanh và 100% vốn nớc ngoài làm thị trờng bảo hiểm bị chia sẻ nhỏ. Hiện nay đã có 16 Cơng ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam, gồm 4 Công ty bảo hiểm Nhà nớc (trong đó có 1 Cơng ty tái bảo hiểm), 3 Cơng ty bảo hiểm nớc ngoài, và 5 Cơng ty bảo hiểm liên doanh. Bên cạnh đó Cơng ty Bảo Việt ra đời và hoạt động mấy chục năm qua nên họ đã có uy tín lớn trên thị trờng và có một lợng khách đơng đảo, quen thuộc. Bảo Việt cũng khơng ngừng mở rộng các văn phịng đại diện, mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm. Vì vậy Bảo Minh phải chịu sức cạnh tranh rất lớn trên thị trờng bảo hiểm.
Trớc năm 2001 cha có luật kinh doanh bảo hiểm cho nên Bảo Minh cũng nh các doanh nghiệp bảo hiểm khác rất khó triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Về phía ngời tham gia bảo hiểm: nhận thức của ngời dân về vai trò và tác dụng của bảo hiểm cha cao do đó nghiệp vụ này hiện nay chỉ triển khai đợc ở một số cơ quan, doanh nghiệp. Một phần cũng là do lợi ích của sản phẩm bảo hiểm cha đợc bộc lộ ngay khi họ tham gia. Vì vậy thị tờng bảo hiểm con ngời phi nhân thọ rất lớn nhng mới chỉ khai thác đợc một phần nhỏ.
Do quy tắc bảo hiểm của Công ty loại trừ nhều bệnh đặc biệt nh: ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp,tim
mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm xoang…
trong khi đó đây là những bệnh phổ biến ngời dân mắc
phải hiện nay, vì vậy mà phạm vi bảo hiểm bị thu hẹp.
III. Một số kiến nghị và giải pháp.
Trớc bối cảnh thị trờng bảo hiểm hiện nay, bên cạnh việc đặt ra phơng châm. Mục tiêu hoạt động thì việc thực thi ph- ơng châm, mục tiêu đó là vấn đề quan trọng, cốt lõi cần giải quyết.
Từ phân tích thực trạng những u điểm kết hợp con ngời ở phòng bảo hiểm khu vực 6 giai đoạn 1999 - 2003, với mong muốn xây dựng và hoàn thiện nghiệp vụ trên em xin mạnh dạn có một số kiến nghị và giải pháp sau:
1. Kiến nghị.
1.1 Về phía Nhà n ớc .
- Nghiệp vụ bảo hiểm con ngời cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm) tuy đã ra đời và đợc triển khai trong suốt thời gian khá dài song một thực tế là việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh đó vẫn cịn nhiều điểm cha hoàn thiện. Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động hơn bởi sự ra đời và du nhập của nhiều Công ty bảo hiểm khác nhau. Đó vừa là yếu tố động lực thúc đẩy thị trờng bảo hiểm song cũng đặt ra những thách thức mới đặc biệt là với doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc trớc kia đợc độc quyền. Cạnh tranh giành giật thị trờng sẽ trở nên khốc liệt hơn địi hỏi
phải có sự can thiệp của Nhà nớc nhằm tạo ra một môi trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các Cơng ty bảo hiểm.
- Tính đến thời điểm hiện tại mới chỉ có “Luật kinh doanh bảo hiểm” ra đời và dần đi vào thực tiễn hoạt động, nhiều văn bản hớng dẫn thi hành còn chậm đợc phát hành hoặc nội dung cha đợc cụ thể, dẫn đến những kẽ hở cho việc lợi dụng của một số Công ty khác. Do vậy, Nhà nớc cần sớm ban hành các văn bản pháp quy có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Mặc dù Bộ tài chính đã ban hành bảng tỷ lệ thơng tật phê duyệt biểu phí bảo hiểm kết hợp con ngời, song với tình hình hiện nay khi mà môi trờng không thuận lợi cho sức khoẻ con ngời, nhiều căn bệnh mới xuất hiện, số lợng bệnh hiểm nghèo thờng tăng lên, nên chăng Bộ có thể bổ xung thêm các điều khoản mới trong các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm này, giúp công tác bảo hiểm có thể thực thi việc mở rộng phạm vi bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động đầu t vào các lĩnh vực khác nhau… nhằm tăng số vốn điều lệ, nâng cao hiệu quả kinh doanh của Công ty.
1.2. Về phía doanh nghiệp.
Cơng ty cần đánh giá cán bộ trên cơ sở năng lực làm việc để đa ra các chính sách, nhiệm vụ sát thực, phù hợp. Cần xem xét một cách thận trọng giữa phân cấp quản lý và việc theo dõi quản lý phân cấp này, giảm thiểu những khâu trung gian không cần thiết giao chỉ tiêu cụ thể cho các phòng và các cán
bộ lãnh đạo phòng tiếp tục căn cứ vào khả năng điều kiện của mỗi ngời để giao chỉ tiêu doanh thu phù hợp.
Với những cán bộ có nhiều thành tích, nên có những chính sách khen thởng, đãi ngộ nhăm khuyến khích động viên họ. Với những cán bộ cha thực sự giỏi cần có sự bổ xung kiến thức nghề nghiệp kịp thời. Công ty nên thờng xuyên mở các khoá đào tạo lại cho các cán bộ bảo hiểm, đặc biệt là trong xu hớng cạnh tranh, hội nhập hiện nay, việc nâng cao trình độ ngoại ngữ cũng nh khả năng giao tiếp của ngời đợc bảo hiểm là hết sức cần thiết.
Song song với công việc nâng cao chất lợng nhân sự, Công ty cũng nên đầu t áp dụng công nghệ mới trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm để theo kịp với sự phát triển của thị trờng và khu vực.
2. Một số giải pháp.
2.1 Đối với khâu khai thác.
Nh đã nêu ở trên, hoạt động khai thác đóng một vai trị quan trọng trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm. Trong điều kiện giảm chi khó khăn nh hiện nay thì việc tăng doanh thu bằng cách tăng số lợng ngời tham gia bảo hiểm là giải pháp hữu hiệu nhất.
Để có thể thu hút số lợng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, hoạt động tuyên truyền quảng cáo của Công ty là không thể thiếu đợc. Tuy nhiên, thời gian vừa qua, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo thông qua các phơng tiện thông tin đại
chúng hoặc qua tài trợ cho các hoạt động xã hội mà Công ty áp dụng hầu nh cha mang lại kết quả cao trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời. Trong các phơng tiện quảng cáo hữu hiệu nhất phải kể đến tác dụng của vơ tuyến truyền hình và mạng internet. Quảng cáo qua Tivi cần chọn thời điểm thích hợp, nhất là giữa các chơng trình mà ngời xem a thích. Với mạng internet, việc truy cập nên đảm bảo tính thuận tiện, dễ dàng, ngời sử dụng mạng có thể nhanh chóng tiếp cận truy cập vào địa chỉ giới thiệu về sản phẩm, Cơng ty. Ngồi ra Công ty nên sử dụng các phơng tiện quảng cáo khác nh: in trên panơ, áp phích đặt ở các cửa ngõ vào thành phố, những địa điểm dễ nhìn, dễ thấy với khẩu hiệu thống nhất có sức hấp dẫn cao.
Do nhận thức của mỗi ngời dân về bảo hiểm kết hợp con ngời cha cao cho nên khi đơn vị nào muốn tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này và họ đang có sự lựa chọn thì cán bộ bảo hiểm nên bám sát khách hàng, thuyết phục họ tham gia. Ngồi bản chào phí gửi đến cho đơn vị đó, cán bộ bảo hiểm nên có bản phân tích những rủi ro mà đơn vị đó dễ gặp phải. Có nh vậy ngời tham gia bảo hiểm mới nhận thấy rõ lợi ích của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời và họ cảm thấy nhà bảo hiểm quan tâm đến quyền lợi của họ.
Hiện nay các Công ty bảo hiểm mới chỉ triển khai nghiệp vụ này ở các doanh nghiệp, các cơ quan chứ cha đợc triển khai rộng rãi tới từng ngời dân từng hộ gia đình. Đây là một tiềm
năng rất lớn của thị trờng bảo hiểm con ngời phi nhân thọ, Bảo Minh nên mở rộng đối tợng bảo hiểm tới từng hộ gia đình. Từ đó sẽ làm tăng thị phần và tăng doanh thu bảo hiểm cho Cơng ty.
Bên cạnh đó phịng, Cơng ty nên tăng cờng mở rộng các mối quan hệ với các tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp các cấp…
bởi đây cũng là một thị trờng tiềm năng lớn đối với phịng, Cơng ty đồng thời cũng tranh thủ sự ủng hộ từ phía này trong cơng tác khai thác bảo hiểm.
2.2 Đối với khâu giám định.
Thời gian vừa qua Bảo Minh đã có những đổi mới đáng kể trong công tác giám định. Việc giám định cũng có sự phân cấp. Theo sự phân cấp của Cơng ty, phịng bảo hiểm khu vực 6 có một giám định viên thực hiện việc giám định tổn thất khi có rủi ro xảy ra với ngời đợc bảo hiểm. Khi rủi ro xảy ra chứa đựng yếu tố phức tạp thì cán bộ giám định chun mơn của Công ty sẽ đợc cử xuống phối hợp cùng cán bộ phòng nhằm tiến hành tốt hơn cơng tác này.
Giám định là khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi