đoạn năm 2011-2013
* Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Trong năm 2011, nền kinh tế có nhiều biến động khó lường với chính sách thắt chặt tín dụng từ NHNN và việc hạn chế cho vay của BIDV Tam Điệp trong năm 2011 và 2012, năm 2013 khi nền kinh tế ổn định cùng với nhiều chính sách mở rộng tín dụng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên đáng kể.
Doanh số cho vay theo theo thời hạn tín dụng bao gồm doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn. Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay.
Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của BIDV Tam Điệp giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 2.230.393 98,8 2.337.859 97 3.460.206 97 107.466 5 1.122.347 48 Trung và dài hạn 24.998 1,2 80.538 3 114.756 3 55.540 222 34.218 42 Tổng cộng 2.255.391 100 2.418.397 100 3.574.962 100 163006 7 1.156.565 47,8
Để thấy được sự gia tăng của doanh số cho vay theo thời hạn như thế nào ta xem xét biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của BIDV Tam Điệp qua giai đoạn năm 2011-2013
Từ biểu đồ ta thấy doanh số cho vay theo thời hạn cứ tăng lên từ năm 2011 – 2013. Điều này đã thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng, vị thế của Ngân hàng ngày càng vững mạnh tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, cụ thể năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 2.230.393 triệu đồng chiếm 98,8% tổng doanh số, năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 2.337.859 triệu đồng chiếm 97% tổng doanh số tăng 107.466 triệu đồng tương ứng tăng 5% so với năm 2011. Doanh số cho vay trung và dài hạn 2011 là 24.998 triệu đồng, năm 2012 đạt 80.538 triệu đồng tăng gấp 222% so với năm 2011.
Năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 3.460.206 triệu đồng chiếm 97% tổng doanh số tăng 1.122.347 triệu đồng tương ứng tăng 48% so với năm 2012, doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 114.756 triệu đồng tăng 34.218 triệu đồng tương ứng tăng 42% so với năm 2012.
Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên liên tục qua giai đoạn này đã thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín
0 1000000 2000000 3000000 4000000 2011 2012 2013 T ri ệu đ ồn g Ngắn hạn Trung,dài hạn Năm
dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng, vị thế của Ngân hàng ngày càng vững mạnh tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Để giảm bớt rủi ro về lãi suất khi cho vay trung và dài hạn và dễ dàng hơn trong việc quản lý vốn vay của khách hàng, Ngân hàng đã tập trung đầu tư cho tín dụng ngắn hạn đẩy doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên.
* Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách có hiệu quả, có thể luân chuyển được nguồn vốn vay một cáh dể dàng.
Ta có bảng số liệu sau thể hiện tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng của Chi nhánh qua giai đoạn năm 2011-2013 như sau:
Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Tam Điệp qua giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 1.787.88 8 96,6 2.297.905 98,8 3.176.07 2 98,6 510.017 28,5 878.167 38,2 Trung và dài hạn 25.866 3,4 27.264 1,2 45.792 1,4 1398 5,4 18528 68,0 Tổng cộng 1.813.75 4 100 2.325.16 9 100 3.221.86 4 100 511.415 28,2 869.695 37,4
Dựa vào bảng số liệu trên ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Tam Điệp qua giai đoạn năm 2011-2013
Như đã phân tích doanh số cho vay ở phần trên, ta thấy là khi phân theo thời hạn thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với trung và dài hạn. Doanh số thu nợ theo thời hạn của Ngân hàng cũng vậy, do phần cho vay ngắn hạn nhiều nên khi thu nợ thì ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ. Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy rằng doanh số thu nợ qua giai đoạn này tăng nhanh. Cụ thể:
Ngắn hạn
Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 1.787.888 triệu đồng, chiếm 96.6% tổng doanh số thu nợ. Năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn là 2.297.905 triệu đồng chiếm 98,8% tổng doanh số thu nợ tăng 510.017 triệu đồng tương ứng tăng 28,5% so với năm 2011. Năm 2013, doanh số thu nợ đạt 3.176.072 triệu đồng chiếm tỷ trọng 98,6% tổng doanh số thu nợ, tăng 878.167 triệu đồng tương ứng tăng 38,2% so với năm 2012. Nguyên nhân của sự tăng lên là do tình hình kinh tế có bước phát triển khá cao, các doanh nghiệp sử dụng vốn ngày càng đúng mục đích và phát huy có hiệu quả đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngoài ra cán bộ của Ngân hàng đã thiết lập tốt mối quan hệ với khách hàng đáng tin cậy, thể hiện công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng được nâng lên, đồng thời công tác đánh giá rủi
Triệu đồng0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000 2011 2012 2013 Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm
ro, quản lý và thu nợ được thực hiện khá tốt. Trung và dài hạn
Do tình hình kinh tế biến động nên doanh số thu nợ trung hạn cũng biến động cùng chiều với doanh số thu nợ ngắn hạn và năm 2013 nó chiếm tỷ lệ cao hơn so với doanh số cho vay trung dài hạn chứng tỏ cán bộ tín dụng đã hoạt động tích cực để hoàn thành công tác thu nợ. Cụ thể năm 2011 doanh số thu nợ trung và dài hạn đạt 25.866 triệu đồng , năm 2012 đạt 27.264 triệu đồng tăng 1.398 triệu đồng tương ứng tăng 5,4% so với năm 2011, năm 2013 đạt giá trị 45.792 triệu đồng tăng 18.528 triệu đồng tương ứng tăng 68,0% so với năm 2012 Từ số liệu trên cho thấy công tác thu nợ trung hạn đạt hiệu quả cao hơn, mặt khác do Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nên rủi ro cũng tập trung nhiều vào các khoản cho vay ngắn hạn.
Như vậy doanh số thu nợ hàng năm tăng lên liên tục cho thấy rằng người vay đã sử dụng vốn vay để đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả khả quan, có sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ.
* Dư nợ theo thời hạn tín dụng
Phân tích dư nợ theo thời hạn giúp chúng ta thấy được nhu cầu vay vốn để đầu tư của nền kinh tế và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của Ngân hàng. Qua đó, ta có thể đánh giá được tình hình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn cũng như năng lực hoạt động của Ngân hàng.
Ta có bảng số liệu sau thể hiện tình hình dự nợ theo thời hạn tín dụng của Chi nhánh qua giai đoạn năm 2011-2013 như sau:
Bảng 2.6 Dư nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Tam Điệp qua giai đoạn năm (2011-2013)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 643.405 92,5 683.359 86,6 967.493 84,7 39.954 6,2 284.134 41,6 Trung và dài hạn 52.332 7,5 105.605 13,4 174.570 15,3 53.273 101,8 68.965 65,3 Tổng cộng 695.737 100 788.965 100 1.142.06 3 100 93.228 13,4 353.098 44,8
Từ bảng số liệu trên, ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.6 Dư nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Tam Điệp qua giai đoạn năm 2011-2013
Dựa vào biểu đồ trên ta thấy rằng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với dư nợ trung và dài hạn. doanh số thu nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều liên tục tăng qua giai đoạn này. Cụ thể:
Ngắn hạn
Dư nợ ngắn hạn thì không ngừng tăng lên cả về giá trị tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng. Năm 2011 dư nợ ngắn hạn là 643.405 triệu đồng, sang năm 2012 tăng thêm 39.954 triệu đồng tương đương 6,2% làm cho dư nợ ngắn hạn đạt được 683.359 triệu đồng. Đến năm 2013 tiếp tục tăng thêm 284.134 triệu đồng tương đương tăng 41,6% so với năm 2012. Lý do dẫn đến sự tăng lên của dư nợ ngắn hạn là do Ngân hàng đã quan tâm mở rộng quy mô đầu tư, mở rộng đối tượng cho vay ngành nghề sản xuất. Do cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, điều này làm cho Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn nên dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn.
Trung và dài hạn
Tuy dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với dư nợ ngắn hạn, nhưng tốc độ tăng của dư nợ trung và dài hạn cao hơn rất nhiều so với dư nợ ngắn hạn. Năm 2011 dư nợ trung và dài hạn đạt 52.332 triệu đồng, năm 2012 đạt 105.605 triệu đồng tức là tăng thêm 53.273 triệu đồng tương ứng tăng
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2011 2012 2013 T ri ệu đ ồn g Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm
101,8% so với năm 2011. Đến năm 2013 đạt giá trị 174.570 triệu đồng tăng thêm 68.965 triệu đồng tương ứng tăng 65,3% so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho dư nợ trung và dài hạn tăng mạnh về tốc độ tăng trưởng là do hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn, mở rộng phạm vi cho vay theo nhiều đối tượng, nhiều ngành nghề khác nhau theo nhiều xu hướng nên Ngân hàng tạo ra những chính sách nhằm gia tăng chỉ tiêu này vì dư nợ trung và dài hạn cao sẽ đem đến nguồn thu nhập cao cho chi nhánh nhưng ứng với lãi suất cao thì rủi ro cũng cao.
Mặc dù tình hình dư nợ trung và dài hạn đang có xu hướng ngày càng tăng nhưng so ra thì dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng. Đây là loại hình tín dụng linh hoạt đảm bảo được dư nợ lành mạnh, nó có thể xâm nhập vào nhiều ngành nghề với nhiều quy mô lớn hay quy mô vừa và nhỏ, do vậy cho phép thỏa mãn nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản, đổi mới trang thiết bị, thay đổi dây chuyền công nghệ,…của chủ đầu tư. Nếu Ngân hàng cho vay nhiều đối với loại hình này thì dư nợ tạo ra, lợi nhuận kiếm được sẽ rất cao nhưng rủi ro của nó mang lại cũng không phải là nhỏ. Không phải thấy rủi ro của nó lớn hơn loại cho vay ngắn hạn thì chúng ta sẽ giảm bớt cho vay đối với loại hình này mà thay vào đó là chúng ta phải có những biện pháp để đảm bảo cho món vay được an toàn, cán bộ tín dụng quản lý được dư nợ tăng.